農(nóng)戶需求視角下的瑪納斯農(nóng)村信用社小額信貸研究

白慧華 孟梅

摘 要：本文通過對瑪納斯縣部分農(nóng)村農(nóng)戶進(jìn)行實地的走訪調(diào)查，從農(nóng)戶的借款來源、農(nóng)戶借款金額、農(nóng)戶期望獲得貸款的期限、農(nóng)戶信貸需求獲得響應(yīng)情況，農(nóng)戶借款滿意度、農(nóng)戶借款行為的擔(dān)保方式和農(nóng)戶償還貸款特征等方面，研究瑪納斯縣農(nóng)戶小額信貸的基本情況。通過問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)瑪納斯縣農(nóng)戶小額信貸中存在的諸多問題，如農(nóng)戶小額信貸產(chǎn)品制度設(shè)計存在缺陷，農(nóng)戶小額信貸機構(gòu)內(nèi)部管理機制不健全，農(nóng)村信用體系不完善。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；小額信貸；瑪納斯縣

1 緒論

通過研究瑪納斯縣農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)情況，以實地調(diào)研走訪的形式深入了解農(nóng)戶對小額信貸的需求實際，梳理出小額信貸發(fā)展存在的主要問題，提出了促進(jìn)瑪納斯縣農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的對策建議，以期為新疆農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民增收、農(nóng)民生活改善提供幫助。

2 基本概況

瑪納斯縣地處天山北麓、準(zhǔn)噶爾盆地南緣，全縣面積達(dá)1.1萬平方公里，縣轄14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)場站、5個駐縣團場，縣域內(nèi)人口有28萬人?，敿{斯縣以棉花種植作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，2018年播種面積83.4萬畝，籽棉總產(chǎn)達(dá)33.36萬噸，本次農(nóng)戶調(diào)查亦以棉農(nóng)作為主要走訪對象。

瑪納斯農(nóng)村信用社作為瑪納斯縣金融業(yè)的龍頭，轄區(qū)內(nèi)有18個經(jīng)營網(wǎng)點，有職工近300人。在全縣金融機構(gòu)各項存、貸款金額中，均占到市場份額的40%以上，其主要業(yè)務(wù)方面面向當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，要求其小額信貸業(yè)務(wù)具有代表性和典型性。當(dāng)前，瑪納斯縣農(nóng)信社農(nóng)戶貸款以抵押（質(zhì)押）、聯(lián)保、擔(dān)保、小額信用貸款為基本形式，同時小額信貸以成為農(nóng)戶貸款的首選。

3 農(nóng)戶對小額信貸業(yè)務(wù)需求意愿調(diào)查

通過走訪調(diào)研，深入田間地頭掌握農(nóng)戶基本情況，了解農(nóng)戶家庭經(jīng)營情況，掌握貸款需求意愿，主要情況如下：

（1）通過對農(nóng)戶不同年齡段的調(diào)查，以30歲以下、31歲-40歲、41歲-50歲、51歲以上四個年齡段劃分，發(fā)現(xiàn)31歲-40歲年齡段的農(nóng)戶對于貸款業(yè)務(wù)較為關(guān)注，在調(diào)查群體中愿意了解信貸業(yè)務(wù)具體內(nèi)容、辦理程序，愿意辦理小額信貸業(yè)務(wù)。

（2）在調(diào)查中，農(nóng)戶對于借貸有著較為理性的認(rèn)識，通過借貸的方式周轉(zhuǎn)資金、擴大經(jīng)營、尋找投資項目等較為明確的借貸動機，對貸款有實際需求。尤其對于棉農(nóng)來說，種植棉花需要大量的前期資金投入，在購置棉種、灌溉、施肥、雇工采摘等各種植階段都需要資金的投入。

（3）在調(diào)查農(nóng)戶小額信貸滿意情況中，農(nóng)戶反映較為集中的是小額信貸作為一種“春貸秋還”的短期貸款手續(xù)普遍繁瑣，農(nóng)戶希望貸款手續(xù)適當(dāng)便捷。

4 農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)需求意愿分析及對策建議

4.1 農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)需求較強

瑪納斯縣農(nóng)村土地較廣，農(nóng)業(yè)經(jīng)營面積大，農(nóng)戶在投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時需要投入大額的資金開展農(nóng)業(yè)經(jīng)營，在各個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)都離不開資金的支持。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身作為高風(fēng)險、低收入的特征，對于經(jīng)營一定規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的個體農(nóng)戶來說，需要金融機構(gòu)予以支持，保證生產(chǎn)經(jīng)營資金，農(nóng)戶對于小額信貸業(yè)務(wù)需求較強。對于金融機構(gòu)來說，存在一定的信貸風(fēng)險，往往對于農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險評估偏高。張元紅通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)民的小額信貸需求受壓制，表現(xiàn)為農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶大都是儲蓄行為，金融機構(gòu)為節(jié)省管理費用，農(nóng)戶較難獲得貸款，農(nóng)戶資金凈流出。[1]

為改善當(dāng)?shù)匦☆~信貸業(yè)務(wù)，進(jìn)一步滿意農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)需求，建議當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)完善制度。對于本地區(qū)農(nóng)戶建立更為持續(xù)性的個人擔(dān)保信用體系，結(jié)合農(nóng)戶家庭實際及農(nóng)業(yè)項目生產(chǎn)周期，充分考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)營實際困難及季節(jié)等因素來統(tǒng)籌安排農(nóng)戶小額信貸還款形式和期限。

4.2 小額信貸業(yè)務(wù)缺乏靈活性

農(nóng)戶小額信貸面向廣大農(nóng)民朋友，作為“支農(nóng)”、“扶貧”工具本身應(yīng)具有一定的福利性。在農(nóng)戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營過程中，需要通過信貸手段周轉(zhuǎn)資金、維系農(nóng)業(yè)經(jīng)營，同時會出現(xiàn)貸款額度小、抵押物少的貸款愿望，這就需要金融機構(gòu)提高信貸業(yè)務(wù)水平，更好的滿足瑪納斯縣農(nóng)戶對小額信貸的需求，但目前根據(jù)調(diào)查大聯(lián)保方式一直是客戶經(jīng)理的首選。[2]

一是提高信貸人員的業(yè)務(wù)水平。加強對小額信貸工作人員在思想道德高、業(yè)務(wù)能力強、職業(yè)修養(yǎng)高、風(fēng)險防范意識等方面的業(yè)務(wù)素質(zhì)能力提升，能夠做到深入農(nóng)戶開展調(diào)查、收集農(nóng)戶信貸資料齊全、作出真實的信用評級，并及時對工作能力差、出現(xiàn)較大信貸風(fēng)險業(yè)務(wù)的進(jìn)行懲罰。二是加大小額信貸業(yè)務(wù)宣傳力度。通過宣傳使農(nóng)戶進(jìn)一步了解小額信貸業(yè)務(wù)，宣講必要的金融常識，使其熟知辦理小額信貸基本流程，明白農(nóng)戶小額信貸還款期限、還款額度等要求。三是增強農(nóng)戶資金使用效率。小額信貸產(chǎn)品的額度需要根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟水平、農(nóng)戶收入、信用等級等情況確定。[3]有的農(nóng)戶在獲得小額貸款后，資金的用途缺乏必要的監(jiān)督，往往偏離了最初的貸款目的。這就需要相關(guān)貸款機構(gòu)完善貸后監(jiān)督管理制度，確保資金的正確使用方向，從而使得整個信貸資金處于良性循環(huán)當(dāng)中，以免出現(xiàn)大量的信貸呆賬、壞賬，使得整個信貸資金的供應(yīng)鏈條斷裂。這不僅需要信貸機構(gòu)積極努力出臺相關(guān)制度，更需要瑪納斯縣政府部口出臺相應(yīng)的政策法規(guī)來支持信貸機構(gòu)的做法，縣財政局也應(yīng)及時監(jiān)控各個部門小額信貸工作的進(jìn)展情況。

參考文獻(xiàn)：

[1]張元紅，張小勇.農(nóng)村信用社小額貸款風(fēng)險分析與對策研究[J].中國集體經(jīng)濟，2012，（12）：127-128.

[2]曲淑敏.農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展問題研究[D].山東農(nóng)業(yè)大學(xué)，2008.

[3]鐘紅濤，海南省農(nóng)信社推廣小額信貸的實踐與探索[J].金融會計，2010（4），72-76.

作者簡介：第一作者白慧華（1990-），女，漢族，山東泗水縣人，農(nóng)業(yè)推廣碩士，在校研究生，研究方向：區(qū)域發(fā)展與規(guī)劃。

*通訊作者：孟梅，女，博士，副教授，新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)管理學(xué)院副院長，研究生導(dǎo)師，研究方向：土地資源管理。