農(nóng)村金融發(fā)展問題分析與解決途徑探討

熊甜

摘要：由于我國(guó)農(nóng)村的金融建設(shè)程度較低，發(fā)展較晚，還存在著很多的問題，而為了減少農(nóng)村的貧困程度，發(fā)展農(nóng)村金融是當(dāng)務(wù)之急，這也是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的首選方式。所以說，落后的金融水平阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使農(nóng)村金融無法跟上我國(guó)城市經(jīng)濟(jì)建設(shè)快速發(fā)展的腳步，農(nóng)村貧困的問題得不到有效的解決?，F(xiàn)如今，農(nóng)村金融發(fā)展所遇到的問題主要包括，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金不夠，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的支持不足，正規(guī)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存等。本文主要對(duì)以上問題進(jìn)行分析，并針對(duì)性地提出了解決方案。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融發(fā)展；問題分析；解決途徑探討

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展直接影響我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系，農(nóng)村金融發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的一個(gè)重要問題。農(nóng)村金融發(fā)展的核心是增加農(nóng)民的收入，而目前農(nóng)村金融在不斷發(fā)展的過程中仍然存在著問題，本文根據(jù)問題做出了深入的研究、分析，以求得發(fā)展農(nóng)村金融的合理途徑。

一、農(nóng)村金融發(fā)展問題及現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)缺少創(chuàng)新意識(shí)

一般來說，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)是由農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)組成，其中農(nóng)村信用社最為重要。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化的改革與推進(jìn)，從最開始的資本利益開始逐漸演變成為逐利性為目的，于是大量的資金都開始從農(nóng)村地區(qū)撤出，這一舉措使得農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)不得不選擇將大量的時(shí)間、精力及業(yè)務(wù)都轉(zhuǎn)向到了城市之中，因此，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)也開始逐漸減少。與此同時(shí)，鑒于絕大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部都有很多的問題沒有解決，并且管理制度和服務(wù)體系也尚不完全，很明顯的是，很多大型的金融機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)其實(shí)是屬于一個(gè)正常的現(xiàn)象，首先因?yàn)榈赜蛳拗频年P(guān)系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還需要的還是與農(nóng)村貼近的農(nóng)戶或者是農(nóng)業(yè)范圍相對(duì)較小的機(jī)構(gòu)，其次因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀并沒有達(dá)到適合大型金融機(jī)構(gòu)來發(fā)展的規(guī)模和途徑，經(jīng)濟(jì)收益也并不樂觀，與城市相比還是相對(duì)較小。因此，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)來說，其真正需要的還是適合于農(nóng)村具有創(chuàng)新特點(diǎn)的微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，然而，這一問題也正是農(nóng)村現(xiàn)階段有待解決的一項(xiàng)內(nèi)容。如果從資金方面來看的話，鑒于目前農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展過于緩慢，大多數(shù)的農(nóng)村用戶都選擇了去城市里面打工，與此同時(shí)將大部分的資金存放到了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中去，然而，令人感到驚訝的是，在這其中只有30%左右的資金進(jìn)入到了農(nóng)村，一大部分的資金還是回到了城市。受傳統(tǒng)觀念的影響，銷售農(nóng)產(chǎn)品的收入也只有一小部分可以進(jìn)入到農(nóng)戶自己的手中，絕大部分還是進(jìn)入到了農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，而且已到農(nóng)戶自己手中后愿意將自己的資金與收益放到農(nóng)村、農(nóng)業(yè)建設(shè)之中的人少之又少。另外，雖然說農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)可以在農(nóng)村外吸納資金，但是這筆資金的用途也多半只限于企業(yè)內(nèi)部的決策而定的，對(duì)于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)建設(shè)貢獻(xiàn)相對(duì)較小的，這種方式的唯一作用就是可以為農(nóng)民提供相應(yīng)的工資和薪酬，所以就造成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)村等地暫時(shí)不需要的資金源源不斷地運(yùn)送回城市，給城市造成了建設(shè)輸血的新景象。另一方面，涉及農(nóng)村信用貸款方面的規(guī)模正在迅速增大，但是只有30%的貸款是涉及農(nóng)業(yè)的。農(nóng)村地區(qū)的真正貸款需求量是非常大的，發(fā)展的空間也很寬泛，并且在這其中的一大部分都是由非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)來提供的。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要建立健全的制度與體系

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說是不可或缺的一個(gè)重要組成部分，通俗地說，這對(duì)于穩(wěn)定農(nóng)村市場(chǎng)金融改革有著至關(guān)重要的作用。但就目前的情形看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模相對(duì)較小，根本沒有辦法為農(nóng)業(yè)提供有力的保護(hù)和支撐。出現(xiàn)這一問題的主要原因是由于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡所致，雖說我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已經(jīng)可以滿足全國(guó)大部分的糧食需求量，但是當(dāng)前的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展還是處在一個(gè)剛起步階段。當(dāng)然農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，整體的收益性也并不高，缺少足夠的市場(chǎng)規(guī)模來為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供相應(yīng)有效的保險(xiǎn)產(chǎn)品。再者就是農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)性還是相對(duì)較高的，鑒于當(dāng)下的電子信息現(xiàn)代化的技術(shù)并不夠強(qiáng)大，而且每一年的農(nóng)業(yè)收成也并不穩(wěn)定。由于保險(xiǎn)業(yè)本身就是建立發(fā)展在一個(gè)雙方信息足夠充分的基礎(chǔ)之上，與此同時(shí)，還會(huì)以市場(chǎng)是否健全為衡量標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的解決途徑就在于是否能夠穩(wěn)步發(fā)展農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化以及農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)是否完全。并且被保方所面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題就是農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)代化有待解決的問題，致力于創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是當(dāng)前國(guó)家保障農(nóng)業(yè)民生的根本。這同樣也可算作“三農(nóng)”扶貧政策的其中一項(xiàng)。

二、農(nóng)村金融發(fā)展問題需求的特征分析

（一）農(nóng)村金融發(fā)展問題需求具有主體多元性

一般來說，農(nóng)村的金融需求主大多都是分為三個(gè)大類，一是貧困農(nóng)戶，二是一般農(nóng)戶，三是面向市場(chǎng)型的農(nóng)戶。農(nóng)村小規(guī)模的中央生產(chǎn)一般都是由貧困農(nóng)戶及一般農(nóng)戶來從事的，因此這以類型農(nóng)戶的信貸規(guī)模都是相對(duì)較小的，一般都是規(guī)模小型的種養(yǎng)、生產(chǎn)及日常的生活開支，包括他們的看病、蓋房、婚喪嫁娶、子女生養(yǎng)升學(xué)等問題都是在內(nèi)的。還有就是農(nóng)村的企業(yè)，包含了小型企業(yè)，具有一定規(guī)模量的企業(yè)以及小企業(yè)中的龍頭企業(yè)。但是一般處于龍頭企業(yè)的農(nóng)村企業(yè)都還在初級(jí)創(chuàng)新和發(fā)展的階段，并且也是我國(guó)的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展問題需求具有多層次性

農(nóng)戶比較關(guān)心的借貸需求，如果從借貸的來源分析，一般都是采取“民間貸款”，也就是借貸主要是通過親朋好友或者是高利貸，一般來說都是不用繳納利息的，口頭協(xié)議就可以完成借貸整個(gè)過程，并且借貸的期限也都是根據(jù)雙方來一起協(xié)商決定的。因此，農(nóng)戶的借貸來源基本上都是來自于非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)中。如果從借貸用途來分析的話，其主要的借貸都是用子啊了生活生產(chǎn)上的消費(fèi)，比如，平時(shí)生活中對(duì)孩子的教育、衣食住行等內(nèi)容。

三、探討我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展問題的解決途徑

（一）選擇不同的方式方法深化金融體系的發(fā)展進(jìn)程

由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展水平都不一，針對(duì)不同地區(qū)的收入水平不同，農(nóng)民受影響的收入增長(zhǎng)影響也各不相同，為推動(dòng)各個(gè)省份地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)深化進(jìn)程的效果與路徑也是不盡相同的。但是對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較高的農(nóng)戶來說，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如果可以充分地發(fā)揮出農(nóng)戶所需要的融資功能才是他們內(nèi)心真正的需求，做人民之所想，才是真正地充分考慮農(nóng)戶及農(nóng)村地區(qū)建設(shè)發(fā)展的要求，在滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求時(shí)，還要在資金的投入上付出更多有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的貸款需求。 如果對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為欠缺的農(nóng)村地區(qū)，關(guān)注的重點(diǎn)就是要放在金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)和工作效率上，通過各種可以優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的組織手段來不斷地提高金融體系的發(fā)展進(jìn)程。

（二）加快推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的多元化方向

現(xiàn)階段，單一模式的正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活動(dòng)早已無法滿足當(dāng)下農(nóng)村對(duì)于金融資金的需求，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將構(gòu)建發(fā)展多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系放在首位，逐步完善并健全農(nóng)村金融發(fā)展制度。除此之外，要想繼續(xù)選擇將具有政策性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)建設(shè)放在主導(dǎo)的位置上，不斷地提升并強(qiáng)化綜合性的服務(wù)范疇，拓寬更多的業(yè)務(wù)。而且，還要在組織的內(nèi)部進(jìn)行具有深刻意義的深化改革方向，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行和發(fā)展。

（三）逐步指引非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展

隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的深化改革進(jìn)程正在打破著金融機(jī)構(gòu)的單一性和壟斷性，同時(shí)也要為農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)發(fā)展提供一個(gè)新生力量。作為非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，它不僅是對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的工作補(bǔ)充，同時(shí)也可以和正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)合作共贏、協(xié)調(diào)發(fā)展，由于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在一些資源上、規(guī)模上、政策的扶持力度上都優(yōu)越于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但是我國(guó)的管理部門也認(rèn)識(shí)到了非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)還是有一定的積極影響作用，因此國(guó)家通過實(shí)施正確的引導(dǎo)來保障非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)健康協(xié)調(diào)地發(fā)展，讓非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步走向合法的道路上，并建立完善獨(dú)立的法律體系來保護(hù)這些正在求發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)。

總結(jié)

綜上所述，農(nóng)業(yè)地區(qū)是作為市場(chǎng)主體存在的，但金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)目標(biāo)就是為追求利潤(rùn)，具有一定的逐利性，所以說，就算是農(nóng)村信用社，在當(dāng)前的環(huán)境中，也并不是真正意義上的信用合作機(jī)構(gòu)，1998年之后，農(nóng)業(yè)銀行從中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分離出來之后就只是負(fù)責(zé)掌管農(nóng)業(yè)糧食和收購(gòu)的資金貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的貸款等相關(guān)的農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)，并不直接向農(nóng)戶進(jìn)行貸款。因此，從以上多個(gè)方面和角度進(jìn)行考量之后發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)落后的原因主要還是“功能化”一詞并未深入人心。

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