淺析第三方支付相關(guān)法律問題

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展和普及，帶動(dòng)了我國電子商務(wù)的迅速發(fā)展，第三方支付方式作為新事物，應(yīng)運(yùn)而生。作為支付平臺(tái)，第三方支付解決了電子商務(wù)中存在的信用與安全問題，但其運(yùn)作體制和方式尚未成熟，存在一系列的法律問題。本文通過分析第三方支付平臺(tái)存在的問題，探討了與其相關(guān)的法律關(guān)系，并對第三方支付平臺(tái)的法律監(jiān)管提出了相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：第三方支付;法律問題;監(jiān)管和對策

中圖分類號(hào)：D922.28文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2019）02-0232-02

作者簡介：韓爽（1987-），女，漢族，遼寧朝陽人，沈陽工業(yè)大學(xué)文法學(xué)院，研究生在讀，主要研究方向：經(jīng)濟(jì)法。

一、引言

當(dāng)前，隨著我國第三方支付行業(yè)和相關(guān)電商市場的飛速發(fā)展，種類繁多的支付平臺(tái)，如支付寶、快錢、拉卡拉、銀聯(lián)商務(wù)和易寶等相繼出現(xiàn)，成為了網(wǎng)上支付無可替代的主流模式。多年來，我國電子商務(wù)行業(yè)消沉萎靡，第三方支付的出現(xiàn)使電子商務(wù)得到了空前的發(fā)展。信任和安全一直是制約電子商務(wù)發(fā)展的兩大瓶頸，新的支付模式也使這兩大難題得到了初步解決。蓬勃發(fā)展帶來了前所未有的機(jī)遇，但是機(jī)遇背后也存在著巨大風(fēng)險(xiǎn)，主要有政策風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，其中最大風(fēng)險(xiǎn)集中體現(xiàn)在法律法規(guī)缺失和監(jiān)管疏漏。因此，研究第三方支付的相關(guān)法律問題，不僅有利于健全現(xiàn)階段第三方支付模式的體制和運(yùn)行，更對完善我國相關(guān)法律法規(guī)具有重大意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付概述

（一）第三方支付的概念

近些年，我國電子商務(wù)迅速發(fā)展，第三方支付模式種類繁多，層出不窮。由于是新興事物，尚無同一的概念定論。一般認(rèn)為，第三方支付是由具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行獨(dú)立機(jī)構(gòu)，集成銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口或基于其他服務(wù)通道，為交易各方提供貨幣支付、資金清算、交易監(jiān)管等交易支持服務(wù)而形成的支付模式。第三方支付具有信用擔(dān)保、操作簡單便捷、低成本和高利潤的特點(diǎn)。

（二）第三方支付的功能

第三方支付的核心功能就是支付中介。第三方支付作為獨(dú)立的非銀行機(jī)構(gòu)有效地解決了支付安全和交易信用的兩大難題。第一，作為商家和銀行的中介方，可以促成二者的合作，降低企業(yè)運(yùn)營成本，節(jié)省銀行網(wǎng)管開發(fā)成本。第二，第三方支付有助于解除銀行卡壁壘。第三，第三方支付平臺(tái)能夠提供增值服務(wù)。第四，第三方支付為交易誠信提供了保障。

三、現(xiàn)階段我國第三方支付存在的法律問題和困境

（一）如何認(rèn)定第三方支付平臺(tái)服務(wù)商的法律主體問題

第三方支付的誕生源于網(wǎng)上交易，其目的是保障網(wǎng)上交易的安全和信用，但交易本身涉及資金往來等相關(guān)業(yè)務(wù)。按照我國法律相應(yīng)的規(guī)定，凡涉及資金轉(zhuǎn)移等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)需具有相應(yīng)的資質(zhì)，而第三方支付平臺(tái)服務(wù)商為了提供支付結(jié)算等服務(wù)，就必然要開立支付結(jié)算賬戶，這就導(dǎo)致了違規(guī)行為。按照法律規(guī)定，開展類似相關(guān)業(yè)務(wù)需經(jīng)過特許經(jīng)營審批后方可獲得資質(zhì)。因此，第三方支付平臺(tái)在未獲得相關(guān)部門批準(zhǔn)的情況下從事支付和結(jié)算業(yè)務(wù)是違反法律規(guī)定的。首先，第三方支付平臺(tái)服務(wù)商因所從事的業(yè)務(wù)超出了自身合法經(jīng)營范圍而導(dǎo)致主體資格不合法，相應(yīng)也就不具有民事權(quán)利能力和民事行為能力。其次，第三方支付平臺(tái)服務(wù)商的經(jīng)營活動(dòng)缺乏法律依據(jù)，而且相關(guān)監(jiān)管法規(guī)尚不完善，亟待解決的法律問題不勝枚舉。

（二）第三方支付平臺(tái)存在的安全風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)法律問題

縱觀我國目前的法律體系，鮮有關(guān)于第三方支付的相關(guān)立法，只見于較少的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)規(guī)章中。因?yàn)橄嚓P(guān)立法尚未完善，導(dǎo)致了第三方支付平臺(tái)中各方責(zé)任不清，法律糾紛不斷。第三方支付機(jī)構(gòu)目前尚缺乏恰當(dāng)?shù)姆蓪用娴纳矸萁缍?，第三方支付機(jī)構(gòu)在工商注冊中被歸為中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，但其業(yè)務(wù)范疇已經(jīng)不同于傳統(tǒng)的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)存的法律法規(guī)僅適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式，面對第三方支付行業(yè)出現(xiàn)的新問題卻束手無策。

（三）第三方支付平臺(tái)的信用監(jiān)管問題

監(jiān)管缺失已成為危害我國金融安全的主要因素，第三方支付過程中的監(jiān)管尤其不可或缺。第三方支付因其特殊性，常規(guī)的監(jiān)管手段無法奏效，需要多部門聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)合力監(jiān)管，法律予以明確界定各自職責(zé)。

四、解決互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)相關(guān)法律問題的策略

（一）完善準(zhǔn)入機(jī)制，認(rèn)定第三方支付平臺(tái)服務(wù)商的法律主體地位

第三方支付平臺(tái)首要解決的問題就是法律主體地位的確立，根據(jù)《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》和目前第三方支付行業(yè)的具體情況，可將第三方支付平臺(tái)確立為支付清算機(jī)構(gòu)，提供非銀行類的金融業(yè)務(wù)，歸類為金融增值服務(wù)商，作為銀行業(yè)務(wù)的外延和拓展。作為新興事物和創(chuàng)新形式，第三方支付給電子商務(wù)帶來了無限的生命力，我們應(yīng)該在使其規(guī)范發(fā)展的同時(shí)，大力支持和鼓勵(lì)。

（二）建立第三方支付法律法規(guī)體系，使其有法可依，依法管理

建立完善的第三方支付法律法規(guī)體系，是確保第三方支付行業(yè)健康良性發(fā)展的根本。目前人民銀行已經(jīng)頒布相關(guān)法規(guī)有《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)檢測認(rèn)定管理規(guī)定》等。法律應(yīng)在給予第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的法律身份和地位的同時(shí)，還要規(guī)定第三方支付服務(wù)市場的準(zhǔn)入條件和在提出申請時(shí)需提交的相關(guān)文件，并對其進(jìn)行資質(zhì)審核。此外，還要明確界定第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范疇和交易行為，劃分各利益相關(guān)者的地位、權(quán)利和義務(wù)，闡明第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)過程中應(yīng)遵循的交易規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)處理原則和違規(guī)責(zé)任，并建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系和制定安全保障機(jī)制。

（三）構(gòu)建第三方支付法律監(jiān)管體制，確保平臺(tái)支付安全

安全是網(wǎng)絡(luò)支付的重中之重，其涉及的是多方利益。網(wǎng)上交易的核心問題就是確保資金支付的安全性、有效性。電子支付與電子商務(wù)密不可分，它組成了整個(gè)電子商務(wù)活動(dòng)中最重要的環(huán)節(jié)，是交易雙方實(shí)現(xiàn)交易的基石，也是電子商務(wù)得以健康發(fā)展的根本條件。只有全面系統(tǒng)地對第三方支付平臺(tái)進(jìn)行安全監(jiān)管，方可維護(hù)廣大消費(fèi)者的權(quán)益，確保第三方支付機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營。對第三方支付經(jīng)營行為的監(jiān)管涉及方方面面，但其核心目標(biāo)是：維護(hù)各方交易安全，保障消費(fèi)者權(quán)益，明確各方法律責(zé)任和義務(wù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和打擊洗錢、網(wǎng)絡(luò)賭博等犯罪行為。此外，鑒于第三方支付的獨(dú)特性，對第三方支付主體的機(jī)構(gòu)性質(zhì)、經(jīng)營資質(zhì)、注冊資金、審批程序、信用等級(jí)評(píng)定、支付清算系統(tǒng)的建立、支付平臺(tái)之間的協(xié)調(diào)及支付標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范化等方面在法律層面予以規(guī)范。

五、結(jié)論

第三方支付作為信息時(shí)代的新型支付方式發(fā)展十分迅速，但同時(shí)引發(fā)了法律主體地位問題、信用安全問題和監(jiān)管問題，我們在鼓勵(lì)支持其發(fā)展的同時(shí)，更應(yīng)積極采取對策，完善相關(guān)法律法規(guī)，以保證第三方市場的有序平穩(wěn)運(yùn)行。不可否認(rèn)，當(dāng)前我國第三方支付的立法已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于電子商務(wù)發(fā)展的步伐，借鑒和參照國際相關(guān)立法，完善我國該領(lǐng)域的法律法規(guī)已刻不容緩。近年來，隨著我國第三方支付行業(yè)及相關(guān)市場的蓬勃發(fā)展，我國第三方支付行業(yè)的相關(guān)立法工作已經(jīng)取得了長足的進(jìn)步，第三方支付行業(yè)已告別了過去無法可依，身份不明的窘境?？梢灶A(yù)見，隨著第三方支付行業(yè)法律規(guī)范的日漸完善，第三方支付行業(yè)必將進(jìn)入更加高效、平穩(wěn)和規(guī)范的快速發(fā)展。

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