“校園貸”現(xiàn)狀調(diào)查及問(wèn)題研究

范克

【摘 要】大學(xué)生對(duì)“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)以及防范意識(shí)較為薄弱。分析貴州及河南兩地區(qū)的問(wèn)卷的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)“校園貸”的社會(huì)現(xiàn)狀及法律風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，探究在校大學(xué)生消費(fèi)能力低、信用基礎(chǔ)弱、貸款途徑少，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱等原因，為我國(guó)相關(guān)部門制定政策提供基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】校園貸；風(fēng)險(xiǎn)防范；原因分析

一、大學(xué)生卷入不良校園貸的背景與現(xiàn)狀

大學(xué)生作為一個(gè)特殊的信貸群體，缺乏穩(wěn)定的收入和還款能力，屬于借貸風(fēng)險(xiǎn)較大的群體。但是校園消費(fèi)市場(chǎng)十分廣闊，在一部分大學(xué)生的消費(fèi)需求不能通過(guò)正規(guī)途徑達(dá)到滿足的時(shí)候，或者利用大學(xué)生想要自行賺錢的心理等，不正規(guī)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)通過(guò)多種方式或者與多種不正規(guī)公司進(jìn)行合作將大學(xué)生引入歧途。近幾年來(lái)，“校園貸”已經(jīng)成為了引起社會(huì)廣泛關(guān)注的社會(huì)現(xiàn)象，因“校園貸”而引發(fā)的惡性事件也屢屢見(jiàn)報(bào)，如裸貸、詐騙、暴力催債、高利貸等違法違規(guī)的現(xiàn)象嚴(yán)重侵犯了大學(xué)生的合法權(quán)益。2016年3月，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生鄭德幸利用多名同學(xué)的身份信息，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行貸款，金額高達(dá)58.95萬(wàn)元，最終因?yàn)闊o(wú)力償還跳樓自殺；6月，高利貸興業(yè)人員通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向女大學(xué)生提供“裸貸”，將獲得的大學(xué)生裸照以及不雅視頻打包進(jìn)行出售，甚至通過(guò)逼迫其還款等方式逼迫女大學(xué)生提供色情服務(wù)；8月，未成年人杭某沉陷“套路貸”，借款4萬(wàn)余元最終卻利滾利需要償還90萬(wàn)元，以至于不得不買房還債?！靶@貸”的犯罪形式變化多樣，犯罪手法越發(fā)隱蔽，社會(huì)危害日趨顯著引起的社會(huì)關(guān)注不斷擴(kuò)大，卻又在大學(xué)生中屢禁不衰。毫無(wú)疑問(wèn)，無(wú)序發(fā)展的“校園貸”不僅會(huì)助長(zhǎng)大學(xué)生的不良消費(fèi)習(xí)慣及觀念，同時(shí)也會(huì)影響大學(xué)生經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展，甚至與犯罪相關(guān)聯(lián)。

（一）大學(xué)生卷入校園貸的現(xiàn)狀

《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》出臺(tái)后，校園貸的市場(chǎng)亂象已經(jīng)有所遏制相關(guān)的網(wǎng)貸公司、有校園貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都在相應(yīng)的減少，有些甚至已經(jīng)停止校園貸的業(yè)務(wù)。通過(guò)整理2016年4月至今的校園貸詐騙案件發(fā)現(xiàn)，校園貸的具有影響差、頻次高、傷害大、涉案廣、追責(zé)難的特點(diǎn)。追究其原因，一方面是因?yàn)槟承┐髮W(xué)生消費(fèi)欲望旺盛，消費(fèi)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)一般能力的家庭所能負(fù)荷的狀態(tài)，在不愿意被親友得知的情況下，在無(wú)畏的虛榮心、好勝心的趨勢(shì)之下，為了填補(bǔ)自己高消費(fèi)所造成的資金不足，主動(dòng)或者被動(dòng)的向低門檻的借款平臺(tái)借錢。當(dāng)需要進(jìn)行還款時(shí)，負(fù)債膨脹，學(xué)生不堪忍受龐大的還款壓力選擇逃避；另一方面，資本的逐利本質(zhì)驅(qū)使不少企業(yè)、個(gè)人不法放貸，之后又進(jìn)行暴力追債、違法催收或者進(jìn)行人身威脅等非法方式進(jìn)行追債。從案件發(fā)生的頻率來(lái)看，已經(jīng)被曝光的校園貸詐騙案件頻發(fā)。從案件的范圍來(lái)看，與校園貸相關(guān)的案件已涉及全國(guó)多個(gè)省份。

（二）校園貸平臺(tái)的產(chǎn)生與發(fā)展

2009年，銀監(jiān)會(huì)明確要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合學(xué)生過(guò)往的信用記錄、收入情況和家庭支持力度給出是否發(fā)放信用卡以及多高的授信額度的判斷。由于大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，因此信用卡大多退出大學(xué)生金融借貸市場(chǎng)。然而，大學(xué)生是具有相當(dāng)大的市場(chǎng)以及資金使用需求的群體，在不能獲得正規(guī)銀行借款的情況下，只能選擇其他途徑來(lái)滿足自己的需求，校園貸應(yīng)運(yùn)而生。

校園貸是指各類借貸平臺(tái)向在校的學(xué)生發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)，其性質(zhì)屬于民間借貸的范疇。目前我國(guó)的校園貸大致分為以下幾類：第一，新興的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)，專為大學(xué)生提供分期購(gòu)物的平臺(tái)，有的甚至還提供較低額度的取現(xiàn)業(yè)務(wù)；第二是新型的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)—p2p，主要是為了大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)提供資金借貸；第三，傳統(tǒng)的電子商務(wù)平臺(tái)；第四，銀行機(jī)構(gòu)。銀行面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品，如中國(guó)銀行的“中銀E貸·校園貸”等；第五是民間放貸機(jī)構(gòu)和職業(yè)放貸人員等。

二、“校園貸”案件多發(fā)原因

校園貸慣常運(yùn)用多種手段、借口、理由來(lái)誘騙大學(xué)生分期購(gòu)物或者使用校園貸借款。在獲取大學(xué)生的信任后，校園貸通過(guò)誘惑大學(xué)生注冊(cè)相關(guān)的信息平臺(tái)的方式來(lái)獲取大學(xué)生的所在高校、身份信息、本人聯(lián)系方式、家庭詳細(xì)信息等個(gè)人隱私，并將其作為威脅大學(xué)生的重要手段，達(dá)成其不法目的。校園貸在大學(xué)生中屢禁不止有以下幾個(gè)原因：

（1）宣傳手段層出不窮，有利可圖不擇手段。校園貸一方面通過(guò)發(fā)放各種小廣告、銷售人員促銷、學(xué)生中發(fā)展下線的方式來(lái)宣傳自己，以達(dá)到擴(kuò)大客源的目的；另一方面針對(duì)大學(xué)生熟悉電腦技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用較為普及的現(xiàn)狀，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)廣告、QQ群、微信群、等方式來(lái)進(jìn)行宣傳；部分學(xué)生由于沒(méi)有相關(guān)的認(rèn)知能力，在受到校園貸的威脅后還會(huì)成為校園貸的從犯。

（2）殺熟現(xiàn)象屢有發(fā)生，先騙取信任后再實(shí)施詐騙。大學(xué)生相對(duì)社會(huì)人士來(lái)說(shuō)要單純很多，對(duì)周圍的人容易信任。通常對(duì)校園貸銷售人員打著所謂的“老鄉(xiāng)”、“同學(xué)”等旗號(hào)，極少會(huì)有防備心理。當(dāng)被欺騙后，往往也沒(méi)有立刻報(bào)案的行動(dòng)。

（3）投機(jī)心比較嚴(yán)重，盲目跟風(fēng)。存在部分的大學(xué)生缺乏務(wù)實(shí)的精神，受到社會(huì)上的浮躁風(fēng)氣的影響較大，面對(duì)“一夜暴富”的謊言盲目跟隨，不辨是非，不愿意通過(guò)腳踏實(shí)地的工作方式取得合法收入，妄想通過(guò)投機(jī)取巧的途徑獲得自己想要的結(jié)果，而不考慮道德和法律。

（4）借款容易還款難，有的時(shí)候還會(huì)有暴力追債的事件發(fā)生?！暗烷T檻、免首付、低利息、免擔(dān)保”這樣的虛假宣傳使得大學(xué)生對(duì)校園貸盲目信任并且深陷其中，不能及時(shí)還款時(shí)還經(jīng)常會(huì)發(fā)生暴力追債而導(dǎo)致的人身傷亡事件。

（5）攀比心理嚴(yán)重，沉迷超前消費(fèi)完全不計(jì)后果。大學(xué)生剛剛成年，在進(jìn)入大學(xué)后，來(lái)自全國(guó)各地不同生活環(huán)境、不同消費(fèi)水平的學(xué)生匯聚到一起。急于證明自己的自尊心、較大落差的嫉妒心等導(dǎo)致產(chǎn)生的惡性攀比，強(qiáng)烈的虛榮心滋生了不計(jì)后果的消費(fèi)欲望。

三、“校園貸”涉及犯罪的主要罪名

由于校園市場(chǎng)具有龐大的客群基數(shù)以及巨大的增長(zhǎng)空間，“校園貸”業(yè)務(wù)一開始便成為各家借貸平臺(tái)的主要爭(zhēng)奪陣地。但是隨著“校園貸”業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)展，相關(guān)的政策監(jiān)管卻沒(méi)能及時(shí)跟進(jìn)，導(dǎo)致借貸平臺(tái)良莠不齊，引發(fā)了大量“校園貸”犯罪?！靶@貸”犯罪主要涉及三個(gè)方面：一是以“裸條”貸款逼迫大學(xué)生從事色情交易，涉嫌強(qiáng)迫賣淫罪和傳播淫穢物品罪；二是以免費(fèi)培訓(xùn)的方式誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行貸款，涉嫌合同詐騙罪；三是通過(guò)“套路貸”以借款為名義來(lái)侵害學(xué)生及其家長(zhǎng)財(cái)產(chǎn)的行為，涉嫌詐騙罪。

（一）涉嫌強(qiáng)迫賣淫罪與傳播淫穢物品罪

目前，一些借貸平臺(tái)為女大學(xué)生提供“裸條”貸款，其通過(guò)一系列的行為來(lái)逼迫女大學(xué)生，最終達(dá)到自己的目的。大學(xué)生急需用錢而通過(guò)借貸平臺(tái)進(jìn)行貸款，平臺(tái)出借人的要求時(shí)以借款人的裸照以及不雅視頻作為抵押物。也就是現(xiàn)在比較常說(shuō)的裸貸。當(dāng)大學(xué)生難以還款時(shí)，平臺(tái)出借人以公開裸照和不雅視頻為要挾，迫使女大學(xué)生從事性交易來(lái)償還債款，多數(shù)大學(xué)生因?yàn)椴桓颐鎸?duì)加入而不得不同意從事色情服務(wù)。平臺(tái)出借人以出售裸照或者不雅視頻來(lái)要挾女大學(xué)生以“性交易”的方式償還借款的行為，涉嫌強(qiáng)迫賣淫罪。根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》第358條第2款的規(guī)定，在“校園貸”的案件中，平臺(tái)出借人首先要求以裸照和不雅視頻作為抵押，其次用不雅視頻和裸照來(lái)進(jìn)行威脅，最后迫使女大學(xué)生從事性交易的行為，完全符合強(qiáng)迫賣淫在的構(gòu)成要件。此外，在女大學(xué)生不同意性交易時(shí)，將其不雅視頻以及裸照進(jìn)行販賣的行為，也符合傳播淫穢物品罪的客觀構(gòu)成要件。

（二）涉嫌合同詐騙罪

“培訓(xùn)貸”是繼“裸條”貸款后新出現(xiàn)的一種“校園貸”。其犯罪手段更加隱蔽，對(duì)即將畢業(yè)的大學(xué)生以及極力想要賺錢的大學(xué)生具有很強(qiáng)的吸引力與誘惑力。“培訓(xùn)貸”通常是借貸平臺(tái)與第三方公司進(jìn)行合作，由第三方公司宣稱免費(fèi)就業(yè)技能培訓(xùn)來(lái)吸引大學(xué)生，條件是大學(xué)生先向借貸平臺(tái)借款支付費(fèi)用，再有第三方公司代替大學(xué)生向借貸平臺(tái)還款。表面上看，免費(fèi)技能培訓(xùn)是第三方公司為了獲得流動(dòng)資金而向大學(xué)生支付的借款報(bào)酬，免費(fèi)培訓(xùn)費(fèi)用可以視同于大學(xué)生的勞務(wù)費(fèi)，整個(gè)過(guò)程中，大學(xué)生不會(huì)有任何損失。但是實(shí)質(zhì)上，“培訓(xùn)貸”的核心在于第三方公司必須按照協(xié)議約定向借貸平臺(tái)還款，如果第三方公司惡意終止其向借貸平臺(tái)的還款義務(wù)，那么作為借款人的大學(xué)生就不得不履行還款義務(wù)。據(jù)報(bào)道，山東財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)生李某與北京鳳凰精英文化傳播有限責(zé)任公司簽訂了《個(gè)人成長(zhǎng)投資協(xié)議》，約定李某先向制定借貸平臺(tái)借款1.98萬(wàn)元，用于支付公司的培訓(xùn)費(fèi)用，再由公司代替李某分12期償還借款本息。但是鳳凰公司僅僅償還了一部分貸款后便終止還款，李某不得不自行償還。根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》第224條規(guī)定，北京鳳凰精英文化傳播有限責(zé)任公司在償還了一部分貸款后便終止還款，誘騙李某繼續(xù)履行合同的行為，完全符合合同詐騙罪的主客觀構(gòu)成要件要素。

（三）涉嫌詐騙罪

2018年以來(lái)，“套路貸”開始在校園蔓延開來(lái)，甚至在濟(jì)南等地區(qū)出現(xiàn)了?！疤住贝髮W(xué)生的團(tuán)伙。“套路貸”是以“借款”的名義非法占有大學(xué)生及其家人財(cái)產(chǎn)犯罪行為，其社會(huì)危害性更大于一般的“校園貸”。常見(jiàn)的模式是，首先以民間借貸為幌子，誘騙大學(xué)生簽訂虛高的借款合同，并且制造銀行流水痕跡。例如大學(xué)生借款3000，卻被要求簽5000的借款合同，并且在收到5000的銀行轉(zhuǎn)賬后，取出2000還給借款人，但是卻通過(guò)這樣的操作擁有了銀行5000的轉(zhuǎn)賬流水憑證。然后通過(guò)制造逾期的陷阱并且單方認(rèn)定違約的方式提出巨額賠償金，在大學(xué)生無(wú)法償還時(shí)，再通過(guò)“轉(zhuǎn)單平賬”方式（實(shí)質(zhì)是借新還舊）惡意壘高借款金額，最終通過(guò)暴力追債、虛假訴訟等方式以達(dá)到侵奪他人財(cái)產(chǎn)的目的。據(jù)報(bào)道，17歲的未成年人杭某，本想借5000元卻被誘借4萬(wàn)元，甚至還簽訂了16萬(wàn)元的借條。短短幾個(gè)月，16萬(wàn)元借條通過(guò)利滾利的方式竟然變成90萬(wàn)元。為了償還借款，杭某被誘騙從家中偷出房產(chǎn)證過(guò)戶給他人，最終損失金額達(dá)到150萬(wàn)元。

四、對(duì)“校園貸”監(jiān)管建議

校園貸的問(wèn)題不是單純的一個(gè)方面的問(wèn)題，是多方面的綜合原因所導(dǎo)致的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)從多個(gè)方面來(lái)進(jìn)行解決。

（一）政府應(yīng)當(dāng)健全制度

2017年5月，教育部、銀監(jiān)會(huì)等部委發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，強(qiáng)調(diào)一律暫停“校園貸”機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，為滿足大學(xué)生在消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)等方面的信貸資金和金融服務(wù)需求，國(guó)家允許商業(yè)銀行和政策性銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可以針對(duì)性的開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，向大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)，合理設(shè)置信貸額度和利率。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)急需加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸行為的監(jiān)測(cè)、預(yù)警和處理，加強(qiáng)工商、公安、銀監(jiān)、金融機(jī)構(gòu)等部門與學(xué)院的聯(lián)系機(jī)制，嚴(yán)厲打擊不良“校園貸”。建立健全“校園貸”監(jiān)管機(jī)制，推動(dòng)金融部門信息共享，對(duì)大學(xué)生建立統(tǒng)一的征信平臺(tái)，有正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)合理的設(shè)置借貸額度和利率，避免多頭借貸，保證風(fēng)險(xiǎn)可控。

（二）督促網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律，自行規(guī)范化

可以由銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行推動(dòng)，鼓勵(lì)支持一些行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管，例如中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)等自律組織發(fā)出自律倡導(dǎo)，同各個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)制定行業(yè)規(guī)制，從而督促校園借貸市場(chǎng)規(guī)范化、健康化。例如第一，嚴(yán)格禁止校園貸進(jìn)行誘導(dǎo)和虛假宣傳，在網(wǎng)站的顯目地方明確指出禁止不滿18周歲的未成年人進(jìn)行借貸；第二，將校園網(wǎng)絡(luò)借貸所有的費(fèi)用（手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、違約金等）以及收費(fèi)方式都進(jìn)行明示，并且必須是在法律法規(guī)規(guī)定的合理范疇內(nèi)；第三是明確風(fēng)險(xiǎn)提示，包括逾期后的法律責(zé)任、追債方式、逾期借款人可能會(huì)有的風(fēng)險(xiǎn)等；第四是提高在校大學(xué)生的借貸門檻，并且對(duì)上限進(jìn)行明示；并且超過(guò)一定額度后，必須有具有償還能力的第二還款人進(jìn)行擔(dān)保；第五，鼓勵(lì)各種公益組織積極介入校園貸案件，幫助大學(xué)生進(jìn)行維權(quán)等。

（三）高校應(yīng)當(dāng)主動(dòng)作為、積極引導(dǎo)

高校是防范“校園貸”產(chǎn)生危害的主要陣地。這需要輔導(dǎo)員、學(xué)院工作部門、宣傳部門等主體共同努力。第一，學(xué)校應(yīng)當(dāng)落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，將責(zé)任層層落實(shí)，甚至可以將學(xué)生按班級(jí)進(jìn)行分組，由班主任作為貸款管理人進(jìn)行管理，與此同時(shí)建立專門的學(xué)校代理監(jiān)管組織，一方面收集本校學(xué)生的信貸信息，另一方面有利用學(xué)校的資源為有需要的同學(xué)篩選出安全可靠的平臺(tái)；第二，輔導(dǎo)員在日常的生活中要充分發(fā)揮聯(lián)絡(luò)好學(xué)院與學(xué)生的作用，了解學(xué)生的情況，了解學(xué)生的需求，關(guān)注學(xué)生消費(fèi)情況，積極進(jìn)行有針對(duì)性的引導(dǎo)必要時(shí)可以與家長(zhǎng)進(jìn)行反饋；第三，校園貸亂象發(fā)展至今，學(xué)生本身也有不可推卸的責(zé)任。因此，高校應(yīng)當(dāng)通過(guò)多途徑的對(duì)學(xué)生加強(qiáng)教育，從根本上減少“校園貸”這種惡性案件的發(fā)生；第四，提高大學(xué)生的理性消費(fèi)能力是防止“校園貸”最為關(guān)鍵的。大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)，大多時(shí)候是基于攀比心理、從眾心理、道德風(fēng)險(xiǎn)等，并不一定是將利益最大化，所以大學(xué)生極易沖動(dòng)消費(fèi)，通過(guò)多大學(xué)生進(jìn)行金融知識(shí)的普及以及基本法律知識(shí)的普及，幫助其樹立理性的消費(fèi)觀念，從根本上杜絕“校園貸”案件的發(fā)生。

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