淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策

摘? 要? 對于商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于運行結(jié)構(gòu)和發(fā)展模式等各個方面形成了深刻的影響，最為直接的表現(xiàn)是支付功能被削弱，且在銷售渠道、資金中介方面也造成了極大的沖擊。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融所開辟的多領(lǐng)域金融服務(wù)模式?jīng)_擊下，商業(yè)銀行的運行和發(fā)展面臨巨大挑戰(zhàn)。這需要自身快速了解互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，并明確造成的影響，從而加快合作融通，全方位實施轉(zhuǎn)型，以更好地穩(wěn)固自身在金融領(lǐng)域的地位。

關(guān)鍵詞? 互聯(lián)網(wǎng)金融? 商業(yè)銀行? 影響? 合作融通

憑借強大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速走入了金融市場，其為投資者、金融消費者提供了多元選擇空間，拓展了企業(yè)融資模式。同時對于商業(yè)銀行造成了深刻的沖擊，包括原有的經(jīng)營理念、運行結(jié)構(gòu)等。支付手段升級改造、產(chǎn)品的創(chuàng)新、業(yè)務(wù)的開拓，都在很大程度上體現(xiàn)的是商業(yè)銀行面對新環(huán)境所做出的轉(zhuǎn)變。而要持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，前瞻性和動態(tài)性視野是商業(yè)銀行理應(yīng)具備的條件，并且把握互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機遇，結(jié)合自身的優(yōu)勢，要積極開創(chuàng)全新的合作共贏發(fā)展態(tài)勢。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融解析

與傳統(tǒng)金融相區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新的金融業(yè)務(wù)模式，其融合了核心要素和現(xiàn)代技術(shù)，即金融功能、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)兩大部分。在開放性功能的互聯(lián)網(wǎng)平臺，通過云計算技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，可以運行支付、投資以及信息中介等任務(wù)，同時還兼具信息金融、普惠金融以及平臺金融等多種現(xiàn)代化的金融模式。對于當(dāng)前金融行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的形成在各個方面形成了巨大轉(zhuǎn)變，包括金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)等，相應(yīng)滋生了眾多的小微企業(yè)，它們加大創(chuàng)新，開創(chuàng)投融資的新局面，在一定程度上推動了就業(yè)，為金融創(chuàng)新創(chuàng)造打開了新的大門[1]。也正因為互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，資源配置率會不斷地提升，服務(wù)質(zhì)量相應(yīng)會得到改善，而金融領(lǐng)域則會不斷優(yōu)化，全方位去構(gòu)建更為完善的金融體系，新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式比如P2P網(wǎng)貸、眾籌等將會擴大使用規(guī)模，同時也會有符合不同層次金融需求的模式出現(xiàn)。

二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的狀況

（一）積極影響表現(xiàn)

首先，互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行最直觀的影響表現(xiàn)在支付手段的變化，第三方支付模式的出現(xiàn)，使得社會資金流通和使用效率大大提升。在靈活運用資金背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付方式則退至幕后。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場中所具有的銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付方式，快速被支付寶等相關(guān)第三方支付平臺的在線支付所替代，面對支付業(yè)務(wù)收入下的份額比例降低現(xiàn)象，商業(yè)銀行相應(yīng)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，擴大了自身的金融服務(wù)領(lǐng)域。比如招商銀行在2016年推出的“一閃通”，用戶可以用個人的手機軟件來替代銀行卡，直接完成消費[2]。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加快了商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的步伐，在大的環(huán)境倒逼下，商業(yè)銀行相應(yīng)提升了金融創(chuàng)新的效果，將會有更多惠民且便捷化的金融服務(wù)出現(xiàn)。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融下所出現(xiàn)的P2P，也進(jìn)一步刺激商業(yè)銀行積極擴展自身的業(yè)務(wù)，開辟出新的發(fā)展之路。P2P屬于一種小額信貸服務(wù)模式，它沒有抵押的同時也沒有擔(dān)保，所發(fā)放的貸款額度通過信用評級來完成，不僅具有便捷化的借貸匹配度，相對來說還具備很高的還款率，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)中，P2P相應(yīng)展現(xiàn)了很強的優(yōu)勢。由于充分運用了大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，P2P對于商業(yè)銀行而言彌補了自身的盲區(qū)[3]。今后，隨著政府對于金融市場監(jiān)管政策的推行，針對網(wǎng)貸會形成更加規(guī)范的風(fēng)險管控模式，其相應(yīng)會發(fā)揮更多優(yōu)勢，這在商業(yè)銀行的利潤收入方面將會形成難以忽視的影響。

總而言之，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融刺激下，積極地打破了自身的封閉局面，衍生出諸多融資模式，因為銀行網(wǎng)點脫離了場地限制，新的業(yè)務(wù)會在全省和全國范圍內(nèi)覆蓋，這可以幫助商業(yè)銀行來獲取更多的利潤增長點。

（二）消極影響表現(xiàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融沒有出現(xiàn)前，無論是存款、信貸，還是理財、支付結(jié)算等各個業(yè)務(wù)處理上，商業(yè)銀行占有鮮明主導(dǎo)權(quán)，但逐步發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融下，涌現(xiàn)的金融機構(gòu)相應(yīng)出現(xiàn)了分流問題，很多商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)被分割，由此業(yè)務(wù)量急劇下降;其次，互聯(lián)網(wǎng)金融為大眾提供了多種理財方式，不同層級的選擇可吸引多類型的用戶，那么商業(yè)銀行的單一業(yè)務(wù)則無法滿足需求，自然會導(dǎo)致客戶大量流失。比如余額寶，其具有相比商業(yè)銀行高的利息，那么更多的用戶會傾向?qū)①Y金轉(zhuǎn)移到余額寶中，這無形中會導(dǎo)致銀行存款業(yè)務(wù)的流失。另外，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融波及速度較快，但其發(fā)展尚不成熟，缺乏完善的配套設(shè)施，所以邁向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，商業(yè)銀行并不能一帆風(fēng)順，其會承擔(dān)操作、法律等風(fēng)險。

三、面對互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行所采取的方法

（一）盡快破除封閉模式，實施結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)峻的發(fā)展挑戰(zhàn)，同時也承擔(dān)著巨大的競爭壓力，那么要在金融市場中站穩(wěn)腳跟，不斷地獲取收益，則需要盡快破除封閉模式，積極探究變革之路，找尋自身在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的優(yōu)勢，實現(xiàn)結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)型。首先，以經(jīng)營結(jié)構(gòu)為著手點，納入互聯(lián)網(wǎng)思維，并借助大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺對客戶的信用狀況進(jìn)行全方位且精準(zhǔn)的評定，對客戶信用評級周期進(jìn)行有效壓縮，賦予貸款業(yè)務(wù)程度自動化和智能化特征，通過提升用戶服務(wù)效率和質(zhì)量來維護(hù)地位;其次，拓寬新技術(shù)利用維度，將二維碼技術(shù)在不同的交易程序上進(jìn)行應(yīng)用，開辟具有掌上銀行等結(jié)構(gòu)服務(wù)程序的產(chǎn)品化工程，挖掘潛在客戶[4]。同時需要保證自身創(chuàng)立的平臺客戶端具備優(yōu)質(zhì)的金融投資服務(wù)，滿足不同客戶的需求，在這一過程中必須要全方位優(yōu)化金融產(chǎn)品的推廣體系，對其實施精細(xì)化管理。所以，要由技術(shù)人員支持，借助大數(shù)據(jù)來創(chuàng)建電子銀行信息數(shù)據(jù)庫，使其具備可靠、專業(yè)且動態(tài)化特征，以真正地推出優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品來贏取客戶信任，提升在金融領(lǐng)域的競爭力。

（二）探究融通供應(yīng)體系，開拓業(yè)務(wù)空間

廣闊覆蓋范圍、低交易成本。高投融資率等都是互聯(lián)網(wǎng)金融所呈現(xiàn)的優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要深刻分析、做好優(yōu)勢掌控，進(jìn)而形成融通供應(yīng)體系，為自身源源不斷地拓展業(yè)務(wù)創(chuàng)造更大的空間。就互聯(lián)網(wǎng)金融演進(jìn)而言，不可避免地威脅著商業(yè)銀行發(fā)展，但正因在倒逼機制刺激下，要穩(wěn)固在金融市場中的地位，并取得突破性成績，則要注重“融合發(fā)展”，基于互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境中來開辟自身發(fā)展的體系，從多個層面進(jìn)行改革，使得經(jīng)營多樣化，既能夠以良性合作方式實現(xiàn)共贏戰(zhàn)略，同時還可以步入具有吸引力和競爭力的方向[5]。

在具體發(fā)展過程中，商業(yè)銀行需要以積極、科學(xué)的理念看待互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的轉(zhuǎn)變，除了挖掘自身原有的優(yōu)勢來增強競爭實力，還需要明確和互聯(lián)網(wǎng)金融合作、交流的平臺，打造融合競爭與合作的發(fā)展局勢。以P2P信貸為例，其自身優(yōu)勢下不斷地擴大發(fā)展規(guī)模，然而當(dāng)前處于新發(fā)展時期，缺乏健全的風(fēng)險管制與信用支持體系，所以規(guī)范性成為關(guān)鍵問題。商業(yè)銀行在這種情況下，可以選擇實行戰(zhàn)略合作，兼并或者收購相關(guān)的P2P信貸公司，并且側(cè)重小微信貸業(yè)務(wù)，借助自身所具有的信用體系為P2P信貸給予有效的信用管理服務(wù)，以此來為拓展大量的業(yè)務(wù)創(chuàng)造更多積極條件。

（三）構(gòu)建完善的金融服務(wù)，加大風(fēng)險管控

商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融服務(wù)中實行的是面對面的線下服務(wù)，向客戶直接傳遞業(yè)務(wù)信息，但在這種情況下，客戶離開服務(wù)場所后，針對后續(xù)所遇到的問題很難全面且及時得到處理，相應(yīng)也會導(dǎo)致部分客戶失去深入了解此業(yè)務(wù)的興趣。而線上金融服務(wù)模式出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，線上、線下兩者深入結(jié)合，形成一體服務(wù)模式成為商業(yè)銀行的選擇，完善的金融服務(wù)體系下，需要快速解決客戶問題，提高客戶的粘性。同時還需要不斷地應(yīng)用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)化服務(wù)平臺，開設(shè)客戶交互平臺、業(yè)務(wù)傳達(dá)平臺等程序，讓客戶自主反饋相關(guān)問題，從而責(zé)任人員切實滿足客戶對金融服務(wù)產(chǎn)品的需求[6]。除此之外，風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中面臨的重大問題，商業(yè)銀行需要升級改造自身的信貸系統(tǒng)、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等組織板塊，以借助人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)對各項經(jīng)營業(yè)務(wù)做評估，進(jìn)而采取應(yīng)對措施，降低風(fēng)險發(fā)生幾率，提高風(fēng)險管控效果。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融影響深遠(yuǎn)，商業(yè)銀行受到?jīng)_擊，也因此形成了倒逼優(yōu)勢，促使其開始創(chuàng)新改革，探究適宜性戰(zhàn)略計劃。在這一過程中，商業(yè)銀行需要明確優(yōu)勢以及互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的現(xiàn)實轉(zhuǎn)變，探究可以優(yōu)勢互補、合作共贏的方法，并融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中，開發(fā)現(xiàn)代經(jīng)營渠道。此外，信息、數(shù)據(jù)在這一金融環(huán)境下被高度利用，從而創(chuàng)造了更為高效、人性化的金融服務(wù)情景，那么商業(yè)銀行要加快服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高風(fēng)險管控效果，通過提供更具人性化金融服務(wù)產(chǎn)品來取得良好收益，實現(xiàn)持續(xù)性發(fā)展目標(biāo)。

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李東生? 寧波銀行無錫分行