大數據驅動銀行金融科技的創(chuàng)新轉型

摘? 要? 在大數據驅動下，銀行業(yè)務發(fā)展中，金融科技的滲透率不斷提升，從而在很大程度上影響了銀行的生態(tài)格局。在這一背景下，提升市場競爭力，獲取利潤增長點，各大銀行需要重視自身對金融科技的創(chuàng)新轉型，以此在金融服務、金融產品以及業(yè)務處理、風險管控上實現升級，從而更好地面對金融市場的多元化需求。

關鍵詞? 大數據驅動? 銀行? 金融科技? 創(chuàng)新

電子交易路徑的轉變、信貸風險的增加以及服務水平的不足等狀況，成為大數據驅動金融市場中銀行面臨的多種挑戰(zhàn)。同樣是在大數據的刺激下，我國金融市場中，不斷地涌現了多個互聯網金融企業(yè)，在這一金融環(huán)境中展開了激烈競爭，這使得傳統(tǒng)銀行出現了發(fā)展困局，新的技術推動金融產品和金融服務的發(fā)展，為用戶提供了更多選擇，從而贏取了大量客戶。而銀行為了深化自身的經營和服務模式，在金融市場中增強發(fā)展實力，獲取更大的市場份額，需要盡快借助現代信息技術實現金融科技的創(chuàng)新轉型。本文就此探索在大數據驅動下，銀行實施金融科技的創(chuàng)新轉型策略。

一、大數據驅動對銀行金融科技產生的影響

（一）電子交易渠道出現明顯轉變

在銀行金融服務上，與原有的金融市場相區(qū)別，大數據驅動下的金融交易主要將互聯網作為溝通路徑，電子交易模式很大程度上提高了金融服務效率。當前，支付寶、螞蟻金服等金融服務平臺，由于依托社交平臺來搭建，不僅掌握了大量原始用戶人群，同時還具備雄厚的資金條件，所以這一類性的金融服務平臺進入金融市場后，便可以快速地產生廣泛吸引力。銀行在大數據驅動的背景下，自身的市場壟斷地位被打破，在新的金融市場環(huán)境中生存面臨極大挑戰(zhàn)。另外，銀行金融科技在大數據驅動下，自身的電子交易路徑將會出現顯著的變化[1]。移動互聯網的支持下，便捷式、交互性的智能交易場景為金融服務提供了更多的可能性，手機端的App即可完成部分交易，比如支付、營銷等，這對于具有不同金融服務要求的個體，還是商家而言，都有著強烈吸引力。所以在這種影響趨勢下，銀行金融科技則同樣要在電子交易渠道方面做出改變，以更好地適應金融市場的發(fā)展。

（二）增加了個人信貸風險

銀行在運行發(fā)展中，長期將個人信貸業(yè)務作為主要推廣的金融服務業(yè)務，而這一業(yè)務同樣存在較大的風險。為了加以控制，確保服務處于安全、穩(wěn)定狀態(tài)，銀行通常會形成合理的風控體系，使得信貸業(yè)務有了風險控制保障。然而大數據驅動下，網絡信貸走入金融市場，其面臨更加繁雜的、多元的市場環(huán)境，且目前關于網絡信貸缺乏成熟、完善的監(jiān)管體系，這使得銀行在大數據驅動下面臨更大的信貸風險[2]。

二、大數據驅動下銀行金融科技存在的問題

銀行在大數據驅動的背景下，在金融科技方面不斷地呈現了弊端，包括自身的運營方式、業(yè)務處理程序和客戶金融服務等。首先，銀行在數據處理方面有待提升，其面對愈加龐大、繁雜的信息難以高效處理和應用，比如對于銀行卡產品中的消費數據僅是記錄，而難以整理和分析用戶的消費行為，致使設計的金融產品單一，與用戶的實質需求不相符[3]。其次，當前，部分銀行在業(yè)務處理上程序繁雜，很多需要人工來完成，不僅增加了成本，同時影響了用戶體驗。而且在當前的動態(tài)化金融環(huán)境中，銀行在客戶信息數據的獲取上存在較多瓶頸，數據處理技術尚未得到全方位應用，所以并不能為不同的客戶提供具體、準確且適用的服務，這在一定程度上導致了很多用戶的流失。此外，在金融服務方面，銀行大多依托的是各自營業(yè)網點的銷售渠道，雖然存在較多數量的營業(yè)網點，然后區(qū)域全面覆蓋尚且沒有實現。而且客戶種類復雜，在知識素質、理解水平上各不相同，銀行服務人員在交流中很難準確且全面地獲取客戶信息，所以無法制定出獨特、實用且精準的服務方案，因此金融產品的服務質量有待提升。

三、大數據驅動銀行金融科技的創(chuàng)新轉型策略

（一）建設便捷化智慧銀行

對于銀行金融科技的發(fā)展來說，大數據驅動帶來的除了技術，還有理念。首先，面臨變化的市場金融環(huán)境，在市場和制度等決策真正被執(zhí)行時，需要將大數據技術所整合與分析的信息作為決策的支持條件，從而保證決策的可行性。那么銀行在大數據驅動下，要在自身的發(fā)展理念上做出反思和創(chuàng)新，引入立體、全方位的數據思想，以構建數據整合與數據資產的理念。以往銀行對于數據的應用程度較低，客戶和銀行間存在的數據基本停留在記錄階段，并沒有借助數據展開更進一步的交流。而且銀行相關部門缺乏自主搜集和分析數據信息的素養(yǎng)，所以在數據資產理念上極度缺乏[4]。大數據驅動下，更多的銀行認識到潛藏在數據資產中的價值，相應在理念和技術上做出升級，加快了數據體系的構建。

在具體實踐中，銀行金融科技需要積極地應用先進金融理念去建設智慧銀行，以應對多元發(fā)展需求。第一、以數據資產思想為載體，打造自主服務空間。即整合智能化功效，在原有的現金業(yè)務之上，引入新的功能，比如結售匯等，以多層面去滿足客戶交易需求。同時，延伸智慧銀行的邊界，在功能性發(fā)揮作用的同時，還需要構建個性交互場景，為客戶辦理交易業(yè)務提供更便捷的支持手段和良好的體驗。第二、對移動服務功能做出精細化管理，增加App使用場景。在移動應用方面，傳統(tǒng)銀行在現代金融領域缺乏積極表現，也影響了自身所占的金融服務份額。所以，銀行需要就金融服務交易需求做出分析，挖掘當前移動用戶的不同需求，以根據自身的特征打造全方位的智能移動交易平臺[5]。比如手機銀行的開發(fā)，與用戶金融應用場景結合，劃分金融門戶、咨詢、理財等多種模塊，將關鍵應用場景處于顯著且便捷的位置，用戶可以完成簡單的操作來滿足金融需求，銀行則可以通過線上線下的結合實現多方交易互動，幫助自身構建更加現代化的金融科技發(fā)展模式。

（二）設置優(yōu)質金融服務空間

大數據對銀行金融科技的驅動體現在方方面面，除了資產數據、交易方式的深化應用，還需要建設更為優(yōu)質的金融服務空間，這是銀行持續(xù)發(fā)展的重要基礎條件。所以銀行要在金融服務方面利用技術，創(chuàng)新并且優(yōu)化自身的服務能力。比如銀行在金融審批服務中，為了更好地解決服務和效率之間存在的矛盾，可以應用大數據技術，簡化服務流程，形成高效率、優(yōu)質化服務的客戶交互體驗場景。在實際創(chuàng)新轉型過程中，銀行需要具備金融服務戰(zhàn)略發(fā)展眼光，在大數據驅動下快速意識到應用價值，在金融服務方面謀劃布局，建立健全大數據核心系統(tǒng)，以此來提升服務水平，贏得金融服務口碑。比如在銀行信貸業(yè)務方面，開發(fā)數據信息統(tǒng)計標準，并且實施數據信息共享合作的模式，引入外部云計算平臺，從而針對新進入的客戶構建完善且便捷的篩選體系，快速審查客戶的信息，在短時間推送達標客戶信息。以取消繁瑣的審查程序，從而給予客戶良好的服務體驗，增強用戶黏度和信任度，為持續(xù)性獲取金融收益做好鋪墊。

（三）管控銀行信貸風險降低損失

信貸服務風險是銀行在運行發(fā)展中不可避免的問題，大數據驅動下，銀行可以應用技術對數據整合分析，并輔助云計算等手段對風險作出全方位的管控，以降低自身承擔的風險損失。首先，當前對于用戶的信貸過程、信用程度都會有詳細的記錄，銀行可以利用大數據技術，整合不同的渠道獲取用戶信用狀況，加以分析和判斷。同時了解用戶的逾期數據，進而對其違約動機進行模擬，形成精準的用戶信用畫像，從而給予信貸有效的數據支持。同時，銀行金融科技需要具備動態(tài)化特征，即隨時更新信用風險客戶的變動數據，全過程聯網，以形成健全的風控程序;其次，銀行在信貸風險持續(xù)性的監(jiān)管問題上，需要充分借助大數據技術，開發(fā)數據動態(tài)追蹤、數據分析等手段，更有效地監(jiān)督信貸客戶的資金走向。就當前來看，客戶信貸審批程序相應發(fā)生了轉變，信貸流程已將電子聲明系統(tǒng)納入其中。所以，銀行可以借助數據處理技術來識別貸款客戶的一系列經濟行為，更準確地判斷出貸款資金的流動狀況，提供風險控制支持。綜合而言，大數據驅動下的銀行金融科技轉型，需要高效應用大數據技術，在風險管控中利用數據提供客戶畫像，判斷客戶相關經濟行為，實現高質量、精準化的信息管理。

四、結語

對于現代銀行的運行和發(fā)展而言，在大數據驅動下，其要實現金融科技的創(chuàng)新轉型，則要基于自身發(fā)展特色和外部金融市場環(huán)境的變化，全面整合數據分析和應用理念，創(chuàng)新自身的金融科技基礎和服務模式，將原有的金融服務系統(tǒng)和大數據等技術結合，建設智慧銀行。同時一方面要利用技術優(yōu)勢升級金融服務空間，給予客戶優(yōu)質的體驗，提升服務水平，另一方面要精準、科學地利用數據動態(tài)追蹤和分析來管控信貸風險，從而降低風險損失，更好地在金融市場中利用金融科技實現發(fā)展。

參考文獻：

[1]閆高麗.關于大數據驅動商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新轉型的探討[J].時代金融，2020（17）：29-30.

[2]盧鴻.加快金融科技創(chuàng)新 驅動銀行數字化轉型[J].中國金融電腦，2019（02）：13-16.

[3]錢立賓，王飛龍.大數據驅動商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新轉型[J].金融科技時代，2018（02）：26-29.

[4]喬海曙，楊彥寧.金融科技驅動下的金融智能化發(fā)展研究[J].求索，2017（09）：53-59.

[5]劉春航，廖媛媛，王夢熊，王廣龍，史佳樂，李育峰.金融科技對金融穩(wěn)定的影響及各國應關注的金融科技監(jiān)管問題[J].金融監(jiān)管研究，2017（09）：1-20.

張俊杰? 重慶華宇集團江蘇區(qū)域公司