農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)研究：機(jī)理分析與聯(lián)動(dòng)效應(yīng)

李震

[摘 要]銀保聯(lián)動(dòng)，作為銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)一體化混業(yè)經(jīng)營(yíng)的創(chuàng)新舉措，對(duì)于解決農(nóng)村“融資難”問(wèn)題具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。文章以農(nóng)業(yè)信貸與保險(xiǎn)為研究對(duì)象，系統(tǒng)梳理銀?；?dòng)的內(nèi)涵、機(jī)理以及聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，并針對(duì)我國(guó)農(nóng)村銀保互動(dòng)現(xiàn)狀提出相關(guān)的政策建議。

[關(guān)鍵詞]銀保聯(lián)動(dòng);聯(lián)動(dòng)機(jī)理;聯(lián)動(dòng)效應(yīng);金融創(chuàng)新

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.07.047

1 前 言

近年來(lái)，隨著一系列惠農(nóng)政策的實(shí)施，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展日漸活躍。其中，農(nóng)業(yè)信貸在增加農(nóng)民就業(yè)、提高農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮了重要的作用。但是農(nóng)業(yè)是一個(gè)自然再生產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)交織的產(chǎn)業(yè)，受自然因素的影響較大。我國(guó)自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失嚴(yán)重，增加了農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)性，與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)“趨利避害”的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相悖，從而導(dǎo)致農(nóng)村長(zhǎng)期處于資金“失血”或“貧血”狀態(tài)，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制是一種新型的金融服務(wù)方式，通過(guò)信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的合作，不僅可以促進(jìn)信貸與保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的均衡發(fā)展，有效緩解農(nóng)村地區(qū)信貸供給不足，資金缺乏的問(wèn)題，還有利于農(nóng)村金融服務(wù)多元化，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2 “銀保聯(lián)動(dòng)”的內(nèi)涵

銀保聯(lián)動(dòng)又稱銀保合作、銀行保險(xiǎn)，即銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)資源共享而建立的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。[1]伴隨金融市場(chǎng)的發(fā)展以及客戶需求的變化，銀保聯(lián)動(dòng)的內(nèi)涵也更加豐富，由最初銀行充當(dāng)保險(xiǎn)公司兼業(yè)代理人，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷發(fā)展為銀行保險(xiǎn)相互滲透和融合，實(shí)現(xiàn)客戶資源整合與銷售渠道共享，以一體化的經(jīng)營(yíng)模式滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。[2]

約束誘導(dǎo)型金融創(chuàng)新理論與金融功能觀理論為銀保聯(lián)動(dòng)的混業(yè)發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。其中，約束誘導(dǎo)型金融創(chuàng)新理論提出金融創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身所受約束做出的反應(yīng)。在分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的條件下，銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)法共享經(jīng)營(yíng)過(guò)程中積累的客戶信息，造成資源與信息的浪費(fèi)，干擾了金融發(fā)展的效率。因此，銀?；?dòng)作為一種金融創(chuàng)新，將資源整合與共享作為創(chuàng)新的首要環(huán)節(jié)。另外，金融功能觀理論認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的功能比金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)更為重要，即功能大于形式。銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主要功能是為滿足客戶的需求，不應(yīng)受到組織結(jié)構(gòu)的限制。[3]

3 農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互動(dòng)機(jī)理

2009年中央一號(hào)文件首次提出“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制”，銀?；?dòng)成為分散農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。通過(guò)農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互惠共生，可以實(shí)現(xiàn)銀保雙方互利共贏，有效推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。[4]

3.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的作用機(jī)理

3.1.1 增加信貸供應(yīng)量

金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)一般需要貸款人提供擔(dān)保或抵押物。在我國(guó)，土地所有權(quán)歸國(guó)有或者集體所有，農(nóng)戶不能抵押土地，也無(wú)法使用生長(zhǎng)中的農(nóng)作物或家禽家畜等作為抵押物獲取貸款。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以將農(nóng)作物或家畜所面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)或外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)有效轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，降低農(nóng)戶收入的不確定性，同時(shí)，保單可以作為農(nóng)民獲得貸款的質(zhì)押物。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以為農(nóng)戶增信，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模。

3.1.2 控制信貸風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)也常常使農(nóng)戶蒙受損失，從而喪失還款能力，造成違約。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以為農(nóng)戶提供收入保障，當(dāng)農(nóng)戶遭受的事故在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)農(nóng)戶損失進(jìn)行賠付，理賠資金可以部分保證農(nóng)戶對(duì)于貸款的償付能力，從而有效降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.1.3 提升信貸質(zhì)量

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有“套期保值”功能，當(dāng)參保農(nóng)戶由于自然災(zāi)害或者價(jià)格波動(dòng)遭受損失時(shí)，會(huì)獲得一定金額的補(bǔ)償，如果農(nóng)戶未發(fā)生保險(xiǎn)認(rèn)定事故，則只損失保險(xiǎn)費(fèi)。[5]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將農(nóng)民未來(lái)的不確定性收入轉(zhuǎn)化為了確定性收入，維持了投保農(nóng)戶收入的穩(wěn)定性。農(nóng)戶資產(chǎn)質(zhì)量的提高也為信貸質(zhì)量提供了重要保證。

3.2 農(nóng)業(yè)貸款對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用機(jī)理

3.2.1 發(fā)揮信貸機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體起步較晚，保險(xiǎn)公司一般不在偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)供給不足，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)等問(wèn)題。伴隨普惠金融的發(fā)展，銀行等信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)逐漸深入偏遠(yuǎn)農(nóng)村，且具備專業(yè)的金融從業(yè)人員。保險(xiǎn)公司通過(guò)與農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)合作，可以充分利用信貸機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，向農(nóng)民宣傳保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。同時(shí)銀保合作有利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)降低營(yíng)銷成本，充分挖掘農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力。

3.2.2 提高農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受外在條件的制約，利潤(rùn)較低，農(nóng)民收入不高，購(gòu)買(mǎi)力的約束使大部分農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿較低。農(nóng)業(yè)貸款可以為農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供支持，增強(qiáng)購(gòu)買(mǎi)力，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣與普及提供良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。此外，信貸機(jī)構(gòu)可以優(yōu)先為購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶提供貸款或提供更優(yōu)惠的貸款條件，以此提高農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。

3.2.3 緩解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信息不對(duì)稱

保險(xiǎn)具有嚴(yán)重的信息不對(duì)稱性，容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等問(wèn)題，從而使保險(xiǎn)公司遭受不必要的損失。信貸機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款前一般需要農(nóng)戶的征信記錄，資產(chǎn)負(fù)債以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等基本情況做出深入細(xì)致的調(diào)查，并進(jìn)行持續(xù)跟蹤。此外信貸機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)過(guò)程中也積累了大量的客戶信用信息。通過(guò)客戶信息共享的方式，保險(xiǎn)公司不僅可以更加全面地了解和掌握被保險(xiǎn)人的基本情況，做出正確的保險(xiǎn)決策，解決潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題，而且有效降低了獲取信息的成本，提高了運(yùn)營(yíng)效率。

4 農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)

4.1 社會(huì)效應(yīng)

首先，銀保聯(lián)動(dòng)可以有效地滿足農(nóng)民的貸款需求，解決農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題。通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形式，農(nóng)民信用等級(jí)提高，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)下降，有力推動(dòng)了農(nóng)村信貸開(kāi)展的力度。其次，銀保聯(lián)動(dòng)可以有效緩解農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)“難貸款”的困境。[6]由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，受主客觀因素的影響，農(nóng)戶的還貸能力成為制約金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的瓶頸。銀保互動(dòng)機(jī)制的引入為破解困局提供了新的思路，通過(guò)提升農(nóng)戶資產(chǎn)質(zhì)量，有效降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)信貸機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的積極性。

4.2 經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

從農(nóng)戶角度而言，銀保互動(dòng)提升了農(nóng)戶獲得貸款的能力與機(jī)會(huì)，在正常情況下，農(nóng)戶可以有更加充足的資金參與生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)，提高了生產(chǎn)收益與收入水平。在非正常情況下，如自然災(zāi)害或農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格異常波動(dòng)，農(nóng)戶可通過(guò)保險(xiǎn)理賠的方式，獲取賠償金，確保貸款償付的同時(shí)，維持了收入的穩(wěn)定性。從信貸機(jī)構(gòu)的角度而言，銀保互動(dòng)擴(kuò)大了農(nóng)村信貸的業(yè)務(wù)規(guī)模與覆蓋范圍，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下也進(jìn)一步提高了信貸的預(yù)期收益。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，與信貸機(jī)構(gòu)合作，一方面通過(guò)信息共享顯著降低了運(yùn)營(yíng)成本，增強(qiáng)了經(jīng)營(yíng)效率;另一方面則借助平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大了潛在客戶群體，為農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了新的機(jī)遇與空間。

4.3 政策效應(yīng)

農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村地區(qū)金融體系的重要組成部分，也是“三農(nóng)”建設(shè)的重要手段，對(duì)于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，提高農(nóng)民生活水平具有重要的意義。銀保結(jié)合聯(lián)動(dòng)發(fā)展可以實(shí)現(xiàn)信貸與保險(xiǎn)的互惠共生、互利共贏，更好地滿足農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的多元化需求，為政府各項(xiàng)惠農(nóng)政策的制定與實(shí)施提供良性互動(dòng)的金融生態(tài)環(huán)境。

5 政策建議

5.1 深化合作模式

當(dāng)前的銀?；?dòng)大多是以市場(chǎng)交易關(guān)系為基礎(chǔ)的初級(jí)階段的互動(dòng)模式，保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品，獲取保費(fèi)，銀行提供渠道，抽取傭金，互動(dòng)模式簡(jiǎn)單、互動(dòng)范圍較小，不利于銀?；?dòng)制度的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。[7]在當(dāng)前合作的基礎(chǔ)上，深化互動(dòng)的廣度與深度，構(gòu)建以聯(lián)盟合作或資本合作為基礎(chǔ)的互動(dòng)模式。前者通過(guò)戰(zhàn)略協(xié)作的方式聯(lián)合開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)銷售渠道與客戶資源的共享;后者則通過(guò)設(shè)立新公司、合并、收購(gòu)等方式，建立新的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，實(shí)現(xiàn)組織內(nèi)部的深層融合。

5.2 創(chuàng)新產(chǎn)品項(xiàng)目

研究發(fā)現(xiàn)信貸聯(lián)結(jié)型銀?；?dòng)對(duì)于不同規(guī)模的農(nóng)戶具有不同的信貸配給效果[8]，因此標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品無(wú)法滿足所有農(nóng)戶的需求。例如，較小規(guī)模的農(nóng)戶更加注重產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理特性，希望在遭遇自然災(zāi)害或重大損失后仍然保有償還貸款的能力;而較大規(guī)模的農(nóng)戶則更加注重產(chǎn)品帶來(lái)的流動(dòng)性，希望有充足的資金投入生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)。鑒于此，銀保產(chǎn)品的供給者應(yīng)該針對(duì)農(nóng)戶特征，因地制宜地設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)滿足不同需求的產(chǎn)品。

5.3 強(qiáng)化政策支持

首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿低，農(nóng)戶談保色變等嚴(yán)重制約了銀?；?dòng)的發(fā)展基礎(chǔ)。為了提高農(nóng)戶的參保意愿，政府應(yīng)注重對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的支持，利用稅收優(yōu)惠政策，有效引導(dǎo)和培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的健康發(fā)展，全面提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性限制了商業(yè)資本的進(jìn)入，市場(chǎng)主體的參與銀保合作的積極性不高。政府應(yīng)發(fā)揮好主導(dǎo)作用，通過(guò)加大政策扶持力度，創(chuàng)建銀保合作交流平臺(tái)，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等提高市場(chǎng)主體參與的積極性，為銀?；?dòng)的順利開(kāi)展提供基礎(chǔ)性保障。

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