云南銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在“一心兩區(qū)”建設(shè)中的金融創(chuàng)新發(fā)展研究

李鋒+孫霄+唐坤+寧會(huì)珍

【摘要】云南銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在“一心兩區(qū)”建設(shè)中積極探索與實(shí)踐金融創(chuàng)新，并在全國(guó)或全省首創(chuàng)獨(dú)具云南特色的跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新、泛亞業(yè)務(wù)中心創(chuàng)新、泛亞跨境金融中心創(chuàng)新、YD指數(shù)創(chuàng)新、綜合融資模式創(chuàng)新、普惠金融創(chuàng)新。通過(guò)先行先試的金融創(chuàng)新研究，對(duì)創(chuàng)造可復(fù)制、可推廣經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)云南銀行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，建設(shè)云南成為輻射南亞?wèn)|南亞金融功能中心具有重大的意義。

【關(guān)鍵詞】云南 ?銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) ?一心兩區(qū) ?金融創(chuàng)新

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，云南省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)走在“一心兩區(qū)”建設(shè)的前沿高地、是云南“一心兩區(qū)”建設(shè)的主力軍、也是承載著“一心兩區(qū)”金融創(chuàng)新的核心力量，更是“一心兩區(qū)”建設(shè)成效碩果累累的生力軍。

截至2015年末，云南省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額為33333.72億元，比2014年增長(zhǎng)13.87%，本外幣各項(xiàng)存款余額24576.29億元，比2014年增長(zhǎng)11.21%，各項(xiàng)貸款余額為21286.25億元，比2014年增長(zhǎng)13.91%，位列全國(guó)31個(gè)省區(qū)市的第12位，居西部12個(gè)省區(qū)市的第5位，不良貸款余額為459.14億元，不良貸款比率2.16%，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算金額752.30億元，比2014年下滑3.57%，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)258.4億元，比2014年下滑45.4%（見(jiàn)表1）。

表1 云南銀行業(yè)運(yùn)行情況

單位：億元

四大國(guó)有控股商業(yè)銀行云南省分行、云南省省級(jí)地方性股份制商業(yè)銀行——富滇銀行紛紛走在“一心兩區(qū)”金融創(chuàng)新的前沿，碩果累累，金融創(chuàng)新層出不窮。

一、中國(guó)工商銀行云南省分行金融創(chuàng)新

（一）經(jīng)營(yíng)情況

截至2014年末，工行云南省分行人民幣各項(xiàng)存款余額為2475.21億元，貸款余額為2069.90億元。

（二）金融創(chuàng)新

1.跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新。自2009年7月《跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)管理辦法》正式實(shí)施以來(lái)，工行云南省分行創(chuàng)新推動(dòng)各項(xiàng)跨境人民幣業(yè)務(wù)的開(kāi)展，助力云南“一心兩區(qū)”的建設(shè)與發(fā)展，隨著人民幣進(jìn)口保付、雙幣雙期信用證、NRA福費(fèi)廷和直融通等創(chuàng)新金融產(chǎn)品的相繼推出，跨境人民幣結(jié)算金額也逐年攀升，市場(chǎng)份額也不斷提升，2011年跨境人民幣結(jié)算金額僅為22.19億元，占全省跨境人民幣結(jié)算總金額的8.87%，2012年跨境人民幣結(jié)算金額井噴至68.38億元，同比增長(zhǎng)208.16%，占全省跨境人民幣結(jié)算總金額的14.83%，2013年跨境人民幣結(jié)算金額繼續(xù)增加至74.32億元，同比增長(zhǎng)8.69%，占全省跨境人民幣結(jié)算總金額的12.62%。

2.金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。2015年3月11日，中國(guó)工商銀行與云南省政府在北京簽署了《“一帶一路”金融服務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議》，為云南省“一帶一路”建設(shè)提供資金動(dòng)力支持。工行云南省分行通過(guò)創(chuàng)新推出“項(xiàng)目前款貸款”產(chǎn)品，成功解決了企業(yè)項(xiàng)目融資審批前資金缺口較大的問(wèn)題。此外，還通過(guò)牽頭組織銀團(tuán)貸款、引入同業(yè)貸款、工行其它省外分行貸款、跨境人民幣貸款等創(chuàng)新融資方式擴(kuò)展企業(yè)的融資渠道、降低其融資成本，為云南省“四個(gè)一百”和“五網(wǎng)”建設(shè)提供信貸資金支持。截至2016年6月末，工行云南省分行在半年時(shí)間里總共向云南省“五網(wǎng)”建設(shè)提供85.51億元的信貸資金。

二、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行云南省分行金融創(chuàng)新

（一）經(jīng)營(yíng)情況

截至2014年末，農(nóng)行云南省分行本外幣各項(xiàng)存款余額為3173.50億元，貸款余額為2295.00億元，拔備后利潤(rùn)為71.86億元。

（二）金融創(chuàng)新

1.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行泛亞業(yè)務(wù)中心創(chuàng)新。2015年6月13日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行泛亞業(yè)務(wù)中心正式在昆明成立，主要開(kāi)展人民幣與越南盾、老撾基普、緬甸元等周邊國(guó)家貨幣的掛牌交易，通過(guò)搭建貨幣報(bào)價(jià)交易平臺(tái)，為人民幣跨境清算提供新的渠道，并逐步形成非主要貨幣跨境清算中心、非主要貨幣現(xiàn)鈔供應(yīng)中心、資訊信息服務(wù)中心、金融產(chǎn)品創(chuàng)新中心和貸款融資服務(wù)中心等五大中心。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行泛亞業(yè)務(wù)中心下設(shè)紅河州河口、西雙版納州磨憨、德宏州瑞麗3個(gè)分中心，分別對(duì)接毗鄰國(guó)家的越南盾、老撾基普、緬甸元的資金清算等業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

2.YD指數(shù)創(chuàng)新。YD指數(shù)是指由8家紅河州河口和文山州麻栗坡的主要結(jié)算銀行和貨幣兌換公司聯(lián)合發(fā)布的區(qū)域性人民幣兌越南盾的指導(dǎo)性匯率。YD指數(shù)是由河口農(nóng)行作為牽頭銀行，負(fù)責(zé)研究和制定各機(jī)構(gòu)間的公約制度、發(fā)布指數(shù)機(jī)構(gòu)的流程和順序、發(fā)布指數(shù)的方式等相關(guān)內(nèi)容。YD指數(shù)的創(chuàng)新有助于推動(dòng)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行泛亞業(yè)務(wù)中心非主要貨幣報(bào)價(jià)平臺(tái)（NCPETS）的構(gòu)建，并對(duì)建立健全人民幣兌非國(guó)際儲(chǔ)備貨幣的匯率報(bào)價(jià)形成機(jī)制產(chǎn)生積極的促進(jìn)作用。

3.跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新。云南沿邊金改區(qū)各州市跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新相繼涌現(xiàn)：紅河州的農(nóng)行河口支行是云南省第一家開(kāi)展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，截至2016年3月末，該行先后與越南農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展銀行老街省分行等十家越南銀行簽訂合作協(xié)議辦理跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù);文山州的農(nóng)行麻栗坡支行與越南農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展銀行實(shí)現(xiàn)互開(kāi)本幣賬戶，成為文山州境內(nèi)外銀行邊貿(mào)結(jié)算的新渠道，結(jié)束了以往需通過(guò)河口轉(zhuǎn)匯的歷史;保山市的農(nóng)行保山市分行與緬甸板瓦開(kāi)發(fā)銀行互開(kāi)人民幣結(jié)算賬戶，辦理跨境人民幣業(yè)務(wù);怒江州的農(nóng)行怒江分行在瀘水縣片馬口岸境外的緬甸克欽邦大田壩和崗房?jī)傻夭荚O(shè)兩個(gè)跨境金融支付服務(wù)點(diǎn)，辦理人民幣存取款、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)，成為全州首家在境外布點(diǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu);臨滄市的農(nóng)行臨滄分行與緬甸經(jīng)濟(jì)銀行滾弄分行合作互開(kāi)賬戶，緬甸佤邦銀行到農(nóng)行滄源支行開(kāi)立同業(yè)往來(lái)清算賬戶，積極推動(dòng)雙邊國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的開(kāi)展;普洱市的農(nóng)行孟連支行與緬甸邦康市商業(yè)銀行搭建起結(jié)算平臺(tái)，助推跨境人民幣結(jié)算量逐年創(chuàng)出新高。

4.外幣現(xiàn)鈔的跨境調(diào)運(yùn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2015年4月農(nóng)行云南省分行獲批開(kāi)展越南盾、老撾基普、緬甸元和泰國(guó)泰銖的外幣現(xiàn)鈔的跨境調(diào)運(yùn)業(yè)務(wù)。分別與越南農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展銀行老街省分行、老撾發(fā)展銀行南塔省分行、泰國(guó)開(kāi)泰銀行簽訂合作協(xié)議，開(kāi)展越南盾、老撾基普、泰國(guó)泰銖的現(xiàn)鈔調(diào)運(yùn)業(yè)務(wù)。此外，還與境外泰國(guó)泰京銀行和境內(nèi)富滇銀行分別簽署了境外泰銖現(xiàn)鈔購(gòu)買協(xié)議和境內(nèi)同業(yè)外幣現(xiàn)鈔買賣協(xié)議。2016年1月，通過(guò)河口口岸實(shí)現(xiàn)越南盾現(xiàn)鈔跨境調(diào)運(yùn)業(yè)務(wù)零的突破，并成為中國(guó)首家通過(guò)陸路口岸開(kāi)展現(xiàn)鈔跨境調(diào)運(yùn)的中資銀行，也為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行泛亞業(yè)務(wù)中心構(gòu)建成為非主要貨幣現(xiàn)鈔供應(yīng)中心的目標(biāo)又向前邁進(jìn)了一步。

三、中國(guó)銀行云南省分行金融創(chuàng)新

（一）經(jīng)營(yíng)情況

截至2014年末，中行云南省分行人民幣各項(xiàng)存款余額為1278.42億元，貸款余額為1052.49億元，拔備前利潤(rùn)為30億元。

（二）金融創(chuàng)新

1.跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新。中行云南省分行借力中國(guó)銀行的專業(yè)優(yōu)勢(shì)和海外優(yōu)勢(shì)，積極拓展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，先后為云南省300多家企業(yè)辦理跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，連續(xù)五年榮登云南省跨境人民幣結(jié)算量市場(chǎng)份額的榜首，跨境人民幣結(jié)算也由2010的8.22億元增加至2014年的230.5億元，增長(zhǎng)27倍，截至2016年4月末，中行云南省分行累計(jì)跨境人民幣結(jié)算金額已突破千億元大關(guān)，達(dá)到1061億元。中行云南省分行還創(chuàng)新發(fā)布由中國(guó)銀行獨(dú)立研發(fā)編制的跨境人民幣指數(shù)（BOC？Cross-border？RMB？Index，簡(jiǎn)稱CRI），成為全國(guó)第一家推出跨境人民幣指數(shù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。該指數(shù)綜合顯示人民幣在跨境及境外交易使用的活躍程度，并在一定程度上也可作為人民幣國(guó)際化進(jìn)程的考量指標(biāo)。

2.金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮。2014年，辦理了云南首筆跨境人民幣境外放款業(yè)務(wù);2015年，中行云南省分行與新加坡分行成功敘做云南省首筆沿邊金改區(qū)跨境人民幣貸款業(yè)務(wù)和首筆人民幣額度切分項(xiàng)下沿邊跨境貸款業(yè)務(wù)，此外，還辦理了跨境人民幣貸款、首筆代理同業(yè)開(kāi)立國(guó)際信用證業(yè)務(wù)、搭建了中行“中銀東盟貨幣通”報(bào)價(jià)平臺(tái);2016年，又成功敘做首筆期權(quán)組合區(qū)間寶業(yè)務(wù)，并新推出8個(gè)小幣種的兌換，使得可供兌換的幣種達(dá)到24個(gè)，以滿足日益增長(zhǎng)的出國(guó)旅游和留學(xué)需求。

四、中國(guó)建設(shè)銀行云南省分行金融創(chuàng)新

（一）經(jīng)營(yíng)情況

截至2014年末，建行云南省分行人民幣各項(xiàng)存款余額為2724.02億元，貸款余額為1838.72億元。

（二）金融創(chuàng)新

1.中國(guó)建設(shè)銀行泛亞跨境金融中心創(chuàng)新。2016年6月，中國(guó)建設(shè)銀行泛亞跨境金融中心在昆明成立，建行云南省分行將建設(shè)成為建行面向南亞、東南亞的金融服務(wù)功能中心，循序漸進(jìn)地打造成國(guó)際性的清算中心、融資中心、人才儲(chǔ)備中心和全方位輻射中心等四大功能中心。

2.多層次跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新?？缇橙嗣駧沤Y(jié)算業(yè)務(wù)的開(kāi)展是否通暢，創(chuàng)新渠道建設(shè)是關(guān)鍵。建行云南省分行著力于多次層跨境人民幣結(jié)算渠道和網(wǎng)絡(luò)的搭建，先后與越南的8家銀行、緬甸的經(jīng)濟(jì)銀行和合作銀行、泰國(guó)的開(kāi)泰銀行、馬來(lái)西亞的馬來(lái)銀行分別簽署了跨境人民幣代理清算合作協(xié)議，位列云南銀行業(yè)搭建跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)境外合作渠道輻射國(guó)家和合作銀行的前茅。

3.綜合融資模式創(chuàng)新。憑借建行子公司的專業(yè)優(yōu)勢(shì)和資金實(shí)力，建行云南省分行與建銀國(guó)際、建信信托、建信租賃、建信期貨四家建行旗下子公司開(kāi)展深度合作，通過(guò)公開(kāi)募股、債券承銷、集合信托、融資租賃、直接投資等金融創(chuàng)新為云南“五網(wǎng)”和“四個(gè)一百”建設(shè)提供資金動(dòng)力支持。此外，昆明債務(wù)置換基金和彩云之南城鎮(zhèn)化建設(shè)基金也相繼設(shè)立，同時(shí)，還與云南省政府積極籌備，合作設(shè)立規(guī)模為1000億的“彩云之南一帶一路”興滇基金群，為“一帶一路”重點(diǎn)項(xiàng)目提供信貸資金。創(chuàng)新融資模式的過(guò)程中，跨境人民幣貸款、跨境雙向人民幣資金池、建信通、境外發(fā)債等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)相繼推出，大大豐富了金融創(chuàng)新產(chǎn)品的種類。

五、富滇銀行金融創(chuàng)新

（一）經(jīng)營(yíng)情況

截止2015年末，富滇銀行本外幣資產(chǎn)總額為1523.00億元，本外幣存款余額為1174.00億元，貸款余額為783.00億元，凈利潤(rùn)為15.20億元。

（二）金融創(chuàng)新

1.跨境合資銀行創(chuàng)新。2014年1月，由富滇銀行（持股比例為51%）與老撾第一大銀行——老撾外貿(mào)大眾銀行（持股比例為49%）合資成立的老中銀行在老撾萬(wàn)象正式開(kāi)業(yè)，從而使得富滇銀行成為全國(guó)首家在境外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的城市商業(yè)銀行。合資銀行的成立，對(duì)于推動(dòng)人民幣跨境業(yè)務(wù)結(jié)算渠道，拓展金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，加快云南金融業(yè)輻射南亞?wèn)|南亞的步伐將產(chǎn)生積極的促進(jìn)作用。

2.本幣跨境結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新。富滇銀行已開(kāi)通中老、中泰、中越三國(guó)本幣跨境結(jié)算服務(wù)，成功推出人民幣對(duì)老撾基普、人民幣對(duì)泰國(guó)泰銖、人民幣對(duì)越南盾的掛牌匯率和柜臺(tái)交易。該業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，對(duì)促進(jìn)人民幣與周邊國(guó)家非國(guó)際儲(chǔ)備貨幣穩(wěn)定匯率的形成，推動(dòng)云南與周邊國(guó)家雙邊本幣結(jié)算業(yè)務(wù)和貨幣互通的發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義。2013年8月，富滇銀行成為中國(guó)首家獲得外幣現(xiàn)鈔調(diào)運(yùn)資格的城市商業(yè)銀行，2014年末在云南泰銖現(xiàn)鈔兌換市場(chǎng)的份額達(dá)到54.71%，截至2015年8月，跨境調(diào)運(yùn)泰銖現(xiàn)鈔累計(jì)達(dá)到4.6億元泰銖，其中銀行柜臺(tái)兌換達(dá)到3.99億泰銖，領(lǐng)跑云南泰銖現(xiàn)鈔兌換業(yè)務(wù)。

3.普惠金融創(chuàng)新。2016年5月，富滇—格萊珉扶貧貸款項(xiàng)目正式啟動(dòng)，并為7名貧困婦女發(fā)放首批2000～20000元不等的信貸資金。孟加拉格萊珉銀行是全球公認(rèn)的、開(kāi)展最成功的信貸扶貧模式之一，富滇銀行通過(guò)引入格萊珉銀行的小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)和成熟管理模式，對(duì)發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在金融精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)作用、推動(dòng)云南普惠金融的發(fā)展將產(chǎn)生積極的影響。

參考文獻(xiàn)

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基金項(xiàng)目：本文系云南省教育廳科學(xué)研究基金項(xiàng)目（2015Y549）的階段性研究成果。

作者簡(jiǎn)介：李鋒（1972-），男，云南人，云南經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，副教授，研究方向：資本市場(chǎng);孫霄（1982-），女，云南昆明人，云南大學(xué)滇池學(xué)院，講師，研究方向：財(cái)務(wù)管理;唐坤（1974-），女，云南人，云南經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，副教授，研究方向：企業(yè)會(huì)計(jì)理論與實(shí)務(wù);寧會(huì)珍（1979-），女，云南人，云南經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，講師，研究方向：財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)理論與實(shí)務(wù)。