金融創(chuàng)新支持弱勢(shì)群體的現(xiàn)狀及對(duì)策分析

陳薇好　鄭安安

摘要：貧困是弱勢(shì)群體的主要特征，而目前我國(guó)的弱勢(shì)群體收入低，解決弱勢(shì)群體的發(fā)展問(wèn)題、改善金融支持弱勢(shì)群體的現(xiàn)狀無(wú)疑是國(guó)家和金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)均衡發(fā)展的重要內(nèi)容。因此，政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該著力為弱勢(shì)群體提供相應(yīng)的金融支持，從而增加弱勢(shì)群體的收入、使弱勢(shì)群體享有更高的生活水平，改變金融資源配置不合理的問(wèn)題，要通過(guò)創(chuàng)新基層銀行對(duì)弱勢(shì)群體的金融支持，推進(jìn)普惠型金融體系發(fā)展、出臺(tái)相關(guān)政策、法律等方面改善弱勢(shì)群體的現(xiàn)狀。

關(guān)鍵詞：弱勢(shì)群體;金融服務(wù)現(xiàn)狀;金融創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.41 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）027-000-02

一、弱勢(shì)群體的現(xiàn)狀

（一）弱勢(shì)群體的定義

在經(jīng)濟(jì)學(xué)上，弱勢(shì)群體被定義為指在社會(huì)生產(chǎn)生活中由于生產(chǎn)資料的缺乏，因而在分配、獲取社會(huì)財(cái)富時(shí)較少較難的一種社會(huì)群體。依據(jù)我國(guó)目前的情況來(lái)說(shuō)，之所以稱(chēng)之為“弱勢(shì)群體”，一是因?yàn)槿鮿?shì)群體的收入低，滿(mǎn)足不了基本的生活需要;二是因?yàn)槿鮿?shì)群體的競(jìng)爭(zhēng)力較弱，他們的學(xué)歷、教育程度普遍低于社會(huì)其他階層人群的水平，因此在就業(yè)等方面處于劣勢(shì)。

（二）弱勢(shì)群體的分類(lèi)構(gòu)成

1.低收入農(nóng)民工

農(nóng)民工是指具有農(nóng)村戶(hù)口、不從事農(nóng)業(yè)勞動(dòng)而進(jìn)行非農(nóng)工作的勞動(dòng)者。農(nóng)民工在我國(guó)目前的弱勢(shì)群體中占主要地位。根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)，2014年我國(guó)農(nóng)民工數(shù)量約為4.4億人，2015年農(nóng)民工數(shù)量約為27747萬(wàn)人，比2014年增加352萬(wàn)人，增長(zhǎng)比率為1.27%。

2.貧困大學(xué)生

隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，高校在逐年擴(kuò)招。因此，貧困大學(xué)生數(shù)量也是逐年增多，隨之而來(lái)的是貧困大學(xué)生的就業(yè)問(wèn)題也日顯突出。

3.失業(yè)人員及下崗職工

一般來(lái)說(shuō)，失業(yè)人員就是指具有勞動(dòng)能力卻沒(méi)有工作的人員，學(xué)術(shù)一般定義為在勞動(dòng)年齡內(nèi)有勞動(dòng)能力但與用工方解除勞務(wù)關(guān)系，正在尋找工作的人員。下崗人員指在原企業(yè)已沒(méi)有工作崗位，有就業(yè)要求，尚未就業(yè)的人員。20世紀(jì)90年代以來(lái)，結(jié)構(gòu)性失業(yè)、摩擦性失業(yè)等原因，導(dǎo)致我國(guó)失業(yè)問(wèn)題日益嚴(yán)重化。

4.殘疾人、孤兒、單親家庭及重病患者等

弱勢(shì)群體的構(gòu)成中，除了以上所列之外，還有一些殘疾人、重病患者、孤兒等人群。殘疾人面臨的問(wèn)題是就業(yè)難問(wèn)題。一方面，部分殘疾人缺乏勞動(dòng)能力，工作涉及面窄，另一方面，國(guó)家政策不到位，不能為所有殘疾人提供足夠的基本生活保障。

（三）弱勢(shì)群體的特點(diǎn)

1.經(jīng)濟(jì)困難，人均收入低

貧困是弱勢(shì)群體最具代表性的特征，他們是經(jīng)濟(jì)上的低收入人群，經(jīng)濟(jì)收入基本低于人均收入，甚至有些弱勢(shì)群體的收入徘徊于貧困的邊緣。以農(nóng)民工為例，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局調(diào)查統(tǒng)計(jì)，農(nóng)民工收入顯然較人均收入水平低。2015年農(nóng)民工人均收入為3072元，比2014年增加208元，增長(zhǎng)率為6.77%。

圖1：農(nóng)民工人均月收入

圖2：農(nóng)民工各年度人均月收入增加比例

從表中可以看出，農(nóng)民工人均月收入在逐年上升，但人均月收入增加比例卻有下降的趨勢(shì)，說(shuō)明在我國(guó)處在當(dāng)前的發(fā)展階段，弱勢(shì)群體仍然處于社會(huì)生活底層，或者說(shuō)在未來(lái)幾年、幾十年仍將無(wú)法改變現(xiàn)處狀況，這就需要國(guó)家政府大力發(fā)展金融支持弱勢(shì)群體，改善弱勢(shì)群體低收入、低水平的現(xiàn)狀。

經(jīng)濟(jì)上的低收入問(wèn)題造成了弱勢(shì)群體生活上的困難，使其難以保證基本生活需求的支出。而這一問(wèn)題直接導(dǎo)致了弱勢(shì)群體的生活質(zhì)量普遍較低，難以追求高質(zhì)量、高品質(zhì)的生活，在基本物質(zhì)生活不能滿(mǎn)足的同時(shí)，也更加難以滿(mǎn)足精神生活的需求。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，弱勢(shì)群體中，恩格爾系數(shù)高達(dá)80%—100%。在其消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，弱勢(shì)群體的收入90%用于基本生活需求，沒(méi)有精神生活的追求。

2.能力不足，社會(huì)地位低

弱勢(shì)群體在社會(huì)中基本處于底層，在表達(dá)和追求自身利益方面表現(xiàn)出能力不足，地位低下。在社會(huì)生活中，弱勢(shì)群體難以接觸到社會(huì)權(quán)利的中心，因此，在保障自身合法利益方面，就難以擺脫困境，使自己得到應(yīng)有的利益。另一方面，由于弱勢(shì)群體社會(huì)身份地下，所以經(jīng)常不被社會(huì)其他階層的人所重視，甚至?xí)黄缫?。以農(nóng)民工為例，越來(lái)越多的農(nóng)民工進(jìn)入城市工作，農(nóng)民工問(wèn)題也日漸突出。比如“三農(nóng)問(wèn)題”，農(nóng)民工的利益保障力不從心，拖欠農(nóng)民工工資情況較為嚴(yán)重。農(nóng)民工在工作中身體受到意外傷害，卻難以得到工傷保險(xiǎn)來(lái)保障自己的利益。

3.文化水平低，就業(yè)壓力大

弱勢(shì)群體另一個(gè)較為突出的特征就是文化水平低，就業(yè)壓力大。弱勢(shì)群體的受教育程度基本為初中水平或初中水平以下，甚至有些人從未受過(guò)教育。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)下崗職工及失業(yè)人員中，初中及以下教育程度占60%以上，而在農(nóng)民工這類(lèi)弱勢(shì)群體中，初中及以下教育程度高達(dá)90%以上，文盲者占25%以上。文化教育的低水平限制了弱勢(shì)群體的就業(yè)范圍，降低了其就業(yè)率。在高速發(fā)展的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，弱勢(shì)群體的文化水平已難以滿(mǎn)足科技快速進(jìn)步的需求，因而，他們只能從事底層工作，從而使其難以在社會(huì)立足。由于能力不足，一些人會(huì)從原先崗位撤下來(lái)，成為下崗職工，失業(yè)率不斷增大。

4.心理承受能力差，壓力大

弱勢(shì)群體在心理承受能力方面要低于社會(huì)其他群體，經(jīng)濟(jì)上的低收入，生活上的貧困，使他們面臨較大的生活壓力，表現(xiàn)為職業(yè)安全感較低，受挫感較嚴(yán)重，自卑情緒較強(qiáng)烈等方面。同時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)上的低收入，弱勢(shì)群體在面臨大災(zāi)大難（如洪水、旱澇等自然災(zāi)害，疾病，車(chē)禍等意外災(zāi)害）時(shí)，難以具有足夠的承受能力。

二、我國(guó)弱勢(shì)群體金融服務(wù)的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)民工金融支持現(xiàn)狀

相比于過(guò)去幾十年，農(nóng)民工將工資以現(xiàn)金的形式帶回家而言，普及的銀行卡成為農(nóng)民工較為喜愛(ài)的金融產(chǎn)品。然而，對(duì)于農(nóng)民工來(lái)說(shuō)，銀行也僅僅只是存款、取款的機(jī)構(gòu)，他們依舊不會(huì)使用或者說(shuō)較少使用其他創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。與當(dāng)?shù)爻鞘芯用裣啾龋鈦?lái)務(wù)工的農(nóng)民工享受的金融產(chǎn)品少之又少。另一方面，銀行對(duì)農(nóng)民工進(jìn)行金融知識(shí)宣傳較少。據(jù)相關(guān)調(diào)查，農(nóng)民工對(duì)現(xiàn)代金融知識(shí)基本了解只有25%，不太了解的占76%。而91%以上的農(nóng)民工表示，對(duì)其他金融產(chǎn)品的了解需求達(dá)到90%以上。而這也說(shuō)明了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民工的金融知識(shí)宣傳力度較低，使得農(nóng)民工不能及時(shí)了解當(dāng)前金融市場(chǎng)金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀以及創(chuàng)新。再者，農(nóng)民工的貸款需求難以得到滿(mǎn)足。對(duì)于農(nóng)民工而言，金融機(jī)構(gòu)只是存款、取款的機(jī)構(gòu)。雖然農(nóng)民工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)比重較大，達(dá)到60%以上，甚至100%，但是對(duì)于工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等卻很少有人購(gòu)買(mǎi)，而這其中的原因多是因?yàn)檗r(nóng)民工保險(xiǎn)意識(shí)不足，且其支付能力有限。

（二）貧困大學(xué)生金融支持現(xiàn)狀

隨著社會(huì)的進(jìn)步與發(fā)展，為解決貧困大學(xué)生上學(xué)的問(wèn)題，在高等教育階段設(shè)立了一系列補(bǔ)助與獎(jiǎng)勵(lì)政策，解決了貧困大學(xué)生上學(xué)的問(wèn)題。例如，國(guó)家實(shí)施了貧困大學(xué)生在校期間可申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)金、國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金、國(guó)家助學(xué)貸款等政策，有效地解決了貧困大學(xué)生是否能夠接受高等教育問(wèn)題。然而，在金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的階段，貧困大學(xué)生卻對(duì)銀行金融產(chǎn)品使用單一，主要集中在銀行卡和存折，較少使用其他金融產(chǎn)品。

（三）失業(yè)人員金融支持現(xiàn)狀

下崗失業(yè)人員的小額擔(dān)保貸款處境尷尬，金融機(jī)構(gòu)對(duì)這類(lèi)弱勢(shì)群體的貸款，大多局限于定期儲(chǔ)蓄存單等質(zhì)押貸款或抵押貸款，渠道較窄，手續(xù)較為復(fù)雜，金融服務(wù)未達(dá)到全面支持弱勢(shì)群體的階段。

（四）殘疾人、孤兒、單親家庭及重病患者等人群金融支持現(xiàn)狀

目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)在為殘疾人等提供金融服務(wù)方面做出了積極努力，建立了為殘疾人提供金融服務(wù)、設(shè)立優(yōu)先為殘障人士辦理業(yè)務(wù)的綠色通道，提供便利設(shè)施。同時(shí)為不同殘疾人的不同需求提供不同的客戶(hù)服務(wù)，例如北京為視障人士捐贈(zèng)的首批“金融助盲卡”，可以讓視障人士輕松辦理金融業(yè)務(wù)，保障了殘障人士的權(quán)益。

三、改善弱勢(shì)群體金融服務(wù)現(xiàn)狀的建議

（一）創(chuàng)新基層銀行對(duì)弱勢(shì)群體的金融支持，改善弱勢(shì)群體的現(xiàn)狀

各政府部門(mén)應(yīng)高度重視弱勢(shì)群體的各種問(wèn)題，全面落實(shí)弱勢(shì)群體各項(xiàng)發(fā)展的相關(guān)政策，深度強(qiáng)化基層銀行對(duì)弱勢(shì)群體的金融支持。同時(shí)，基層銀行等金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)高度重視弱勢(shì)群體的發(fā)展問(wèn)題，研發(fā)創(chuàng)新適應(yīng)弱勢(shì)群體需求的金融產(chǎn)品，并進(jìn)行廣泛地宣傳，提升金融服務(wù)水平。在今后不斷地創(chuàng)新發(fā)展中，發(fā)展社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行，以低成本、高便捷、集中經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建適用于弱勢(shì)群體的金融服務(wù)體系。通過(guò)與居民進(jìn)行深入廣泛地接觸與溝通，建立完整的客戶(hù)信息系統(tǒng)，能夠及時(shí)了解客戶(hù)信譽(yù)情況，避免了復(fù)雜的程序，降低了成本，也提高了工作效率。

（二）構(gòu)建普惠型金融發(fā)展體系

國(guó)家應(yīng)加大政策扶持力度，以構(gòu)建更加完善的弱勢(shì)群體金融服務(wù)體系。而建立普惠型金融體系，推進(jìn)普惠型金融體系發(fā)展，是提升弱勢(shì)群體生活水平，改善弱勢(shì)群體低收入現(xiàn)狀的關(guān)鍵所在。在此基礎(chǔ)上，可以建立相應(yīng)的信貸補(bǔ)助機(jī)制、利益補(bǔ)助機(jī)制，設(shè)立由政府出資或承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以財(cái)政貼息、信貸補(bǔ)貼政策，改變金融機(jī)構(gòu)獨(dú)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀，從而提高金融服務(wù)水平，推動(dòng)金融資源流向弱勢(shì)群體。在這種機(jī)制下，弱勢(shì)群體的小額貸款得到了保障，避免了金融機(jī)構(gòu)因貸款得不到償還的風(fēng)險(xiǎn)而不貸款給弱勢(shì)群體。同時(shí)，還可以發(fā)展資金互助社，緩解資金短缺，提供資金合作的組織載體。

（三）政府搭建創(chuàng)新金融服務(wù)的平臺(tái)

政府應(yīng)該針對(duì)當(dāng)前我國(guó)弱勢(shì)群體的現(xiàn)狀制定一系列政策與法律，從根本上保障弱勢(shì)群體的合法權(quán)益。例如，政府可以創(chuàng)建為弱勢(shì)群體提供各種金融服務(wù)信息的平臺(tái)，可以讓弱勢(shì)群體及時(shí)了解當(dāng)前市場(chǎng)上金融產(chǎn)品的最新信息，多方面選擇金融產(chǎn)品，享受高水平的金融服務(wù)。另一方面，在鞏固農(nóng)村信用社、支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的同時(shí)，創(chuàng)新弱勢(shì)群體金融服務(wù)體系，提高弱勢(shì)群體的生活水平，創(chuàng)造良好的金融發(fā)展環(huán)境。

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基金項(xiàng)目：2015年黑龍江省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃立項(xiàng)，創(chuàng)新項(xiàng)目，《金融支持弱勢(shì)群體的現(xiàn)狀調(diào)查——以泰來(lái)縣為例》，項(xiàng)目編號(hào)：102452015536。