農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新趨勢：電商化發(fā)展研究

霍媛媛

內(nèi)容摘要：農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融模式，不僅拓展了農(nóng)村融資渠道，而且有效推動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其商業(yè)模式運(yùn)行效率低下、后期監(jiān)管成本高等問題開始顯現(xiàn)，因此創(chuàng)新農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式，解決當(dāng)前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展難題勢在必行。農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)時代最為成功的商業(yè)模式，不僅具有較強(qiáng)的線上銷售能力和售后能力，而且其依靠電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，提升了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行效率，降低了運(yùn)營成本。因此，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化發(fā)展模式逐漸成為新趨勢。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融? ?農(nóng)村電子商務(wù)? ?轉(zhuǎn)型與發(fā)展

引言

發(fā)展農(nóng)村金融不僅是解決我國“三農(nóng)”問題的核心，更是加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，推動我國現(xiàn)代化建設(shè)的關(guān)鍵點(diǎn)。自2015年李克強(qiáng)總理在兩會政府報(bào)告中提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計(jì)劃以來，在“互聯(lián)網(wǎng)+”思想下產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融不斷與我國傳統(tǒng)農(nóng)村金融融合，創(chuàng)新出“農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融”發(fā)展模式，并逐步成為影響農(nóng)村發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、改善農(nóng)民生活質(zhì)量的重要力量。但農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的主要四種業(yè)務(wù)模式都存在明顯發(fā)展缺陷，已經(jīng)無法滿足農(nóng)村金融發(fā)展需求。例如，對于以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，在信貸業(yè)務(wù)方面仍沿用銀行傳統(tǒng)信貸方法，在客戶身份審批環(huán)節(jié)手續(xù)冗長繁瑣，運(yùn)行效率低下，同時該類型的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的后期跟蹤和監(jiān)管成本較高，增加了企業(yè)的運(yùn)營成本;對于綜合服務(wù)型的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而言，雖然農(nóng)戶可以在平臺上購買相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品與服務(wù)，但由于受到我國農(nóng)村物流條件的限制，導(dǎo)致許多農(nóng)村地區(qū)雖然有購買產(chǎn)品和服務(wù)的需求，同時基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不完善，也導(dǎo)致農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)無法完成。而互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)時代下最成功的商業(yè)模式，在經(jīng)過近十年的發(fā)展，已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)之一。因此，在我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受阻的背景下，將電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)融入農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)當(dāng)中，使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)電商化發(fā)展趨勢，將有利于我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化發(fā)展原因

（一）利好政策不斷，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化發(fā)展提供了良好環(huán)境

自2015年我國提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略以來，國家就陸續(xù)出臺若干支持農(nóng)村電商發(fā)展的政策（見表1），農(nóng)村電商發(fā)展形勢大好。得益于政府的扶持政策，農(nóng)村電商市場規(guī)模一路高歌。尤其是在2017年中央一號文件中，農(nóng)村電子商務(wù)更加得到重視。除了一號文件中提及的八次“電子商務(wù)”以外，一號文件更是設(shè)立了“推進(jìn)農(nóng)村電商發(fā)展”專節(jié)，充分表明了我國發(fā)展農(nóng)村電商的決心。因此，在政府政策的支持下，電子商務(wù)進(jìn)村，使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融向電商化轉(zhuǎn)型成為大勢所趨。

（二）農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)滲透率不斷提升，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化發(fā)展提供了轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)寬帶作為信息時代的重要基礎(chǔ)設(shè)施，不僅是解決“三農(nóng)”問題與發(fā)展的關(guān)鍵因素，而且是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)新農(nóng)村金融的核心要素。在我國“寬帶中國”戰(zhàn)略的指引下，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)滲透率不斷提高，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量不斷增長（見圖1）。根據(jù)阿里新鄉(xiāng)村研究中心數(shù)據(jù)預(yù)測，在當(dāng)前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢下，未來兩三年內(nèi)，我國農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量將持續(xù)增長，并且預(yù)計(jì)到2020年時，我國寬帶網(wǎng)絡(luò)將覆蓋全部農(nóng)村。伴隨農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)滲透率的不斷提升，以互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村迎來了全新發(fā)展機(jī)遇，充分表明我國農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展?jié)摿?。因此，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融向電商化轉(zhuǎn)型將有助于拓寬農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)群體，增加潛在收入。

（三）電商平臺互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢明顯，有助于推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展

當(dāng)前，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受阻的最大原因在于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營主體大多數(shù)為銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，該類金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時，不僅操作死板而且審批困難，從而導(dǎo)致農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)無法順利實(shí)施。而農(nóng)村電子商務(wù)平臺由于存在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，如大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以解決銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)分析、資格審批等環(huán)節(jié)的缺陷，推動我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。與銀行等金融機(jī)構(gòu)從事農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相比，農(nóng)村電子商務(wù)平臺開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢在于：第一，農(nóng)村電子商務(wù)平臺具有數(shù)據(jù)庫優(yōu)勢。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，農(nóng)村電商平臺在資金流、物流、商流以及信息流等數(shù)據(jù)方面具有較大優(yōu)勢，可以幫助平臺在無擔(dān)?；蛘邿o抵押的情況下向農(nóng)民或者農(nóng)資企業(yè)發(fā)放貸款;第二，農(nóng)村電商平臺線上銷售能力強(qiáng)，其支付體系以及產(chǎn)品售后服務(wù)更加健全與完善，有利于拓展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)渠道。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化模式及轉(zhuǎn)型阻礙

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化模式

農(nóng)村電商企業(yè)從事農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從事農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相比，其優(yōu)勢在于電商平臺的線上產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢。因此，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化商業(yè)模式應(yīng)當(dāng)遵循以下發(fā)展規(guī)律：第一，發(fā)揮農(nóng)村電商平臺物流優(yōu)勢，建立農(nóng)村線下實(shí)體服務(wù)站，通過不斷完善農(nóng)村物流產(chǎn)業(yè)方式，打造一個具有“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”與“工業(yè)制品下鄉(xiāng)”的雙軌式農(nóng)村電商平臺;第二，利用農(nóng)村電商企業(yè)的大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷搜集與分析農(nóng)村居民金融數(shù)據(jù)，并根據(jù)所整理與分析的金融數(shù)據(jù)建立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制模型，以便農(nóng)村電商企業(yè)可以順利在農(nóng)村地區(qū)開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù);第三，待農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化模式成熟后，農(nóng)村電商企業(yè)可以適當(dāng)與小額貸款公司或者金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，以獲得更多資金支持，從而推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)借貸與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)等業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)而形成一個完整的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融閉環(huán)體系。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化模式與傳統(tǒng)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式不同點(diǎn)在于，電商化模式下農(nóng)民不僅可以享受到更多且更便捷的農(nóng)村金融服務(wù)，同時還可以將農(nóng)民生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品通過電商渠道銷售到更加廣闊的市場，既解決了農(nóng)村融資問題，又解決了農(nóng)產(chǎn)品銷售問題。在網(wǎng)購產(chǎn)品環(huán)節(jié)，電商化模式可以通過融資租賃形式為農(nóng)民提供種子、化肥以及用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的大型工具，為農(nóng)民生產(chǎn)提供幫助。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化轉(zhuǎn)型阻礙

法律滯后，金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不足。當(dāng)前，我國已經(jīng)出臺的較為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度為《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，該指導(dǎo)意見明確了互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等互聯(lián)網(wǎng)時代下新型金融業(yè)態(tài)的職責(zé)、分工與業(yè)務(wù)邊界。但是，對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融而言，我國還沒有一個正式且全面的監(jiān)管政策，因此農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在進(jìn)行電商化轉(zhuǎn)型過程中，將面臨許多風(fēng)險(xiǎn)。例如，操作風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)。雖然電子商務(wù)平臺從事農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從事農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融更加高效與快捷。但是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化模式的系統(tǒng)穩(wěn)定性、保密性與金融定價無法和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，其缺乏一套完整的科學(xué)操作指引。同時農(nóng)村電商平臺在資金充足性方面與銀行等金融機(jī)構(gòu)相比差距明顯，存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。

農(nóng)村居民仍然不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)，用戶消費(fèi)習(xí)慣仍需培養(yǎng)。根據(jù)2018年3月中消協(xié)發(fā)布的《品質(zhì)消費(fèi)與消費(fèi)者認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》顯示，我國網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)人群在年齡上存在顯著差異，其中20-35歲的人群互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)人數(shù)最多，而56-65歲的人群互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)最少。同時，城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)差異明顯，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)遠(yuǎn)低于城市互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)，表明我國僅有少數(shù)農(nóng)村居民會使用互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行消費(fèi)等活動。再加上大多數(shù)年輕的農(nóng)村居民外出務(wù)工，從而導(dǎo)致可以進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的農(nóng)村居民大量較少。此外，農(nóng)村居民大多數(shù)喜愛在實(shí)體店或者線下店購買產(chǎn)品以及進(jìn)行借貸，對于“看不見，摸不著”的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)以及融資方式仍不適應(yīng)，因此不利于我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化轉(zhuǎn)型。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化轉(zhuǎn)型政策建議

（一）健全與完善監(jiān)管政策，保證農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化安全轉(zhuǎn)型

第一，開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化轉(zhuǎn)型試點(diǎn)，待試點(diǎn)轉(zhuǎn)型成熟后再向全國農(nóng)村推廣。其實(shí)我國已經(jīng)出臺互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管總體框架，只是缺少農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融方面的監(jiān)管措施。由于農(nóng)村金融的特殊性，即使是產(chǎn)生了金融風(fēng)險(xiǎn)，也只是小范圍的金融風(fēng)險(xiǎn)，不會引發(fā)大規(guī)模的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，因此建議監(jiān)管部門對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融及其電商化發(fā)展采用地方監(jiān)管形式。各地區(qū)可以根據(jù)本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r與水平，采取差異化監(jiān)管方式，促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以及推進(jìn)電商化轉(zhuǎn)型。

第二，建立電商平臺等級評估體系。電商平臺雖然借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以創(chuàng)建一套金融風(fēng)險(xiǎn)控制模型，但是作為一個新型金融主體，仍需要傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)評級制度的協(xié)助，以保證農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)按照電商平臺所從事的不同農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融類型實(shí)行差異化等級評估，以實(shí)現(xiàn)不同電商的風(fēng)險(xiǎn)評級等級橫向比較。例如，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以按照法人機(jī)構(gòu)、分支點(diǎn)以及關(guān)聯(lián)點(diǎn)三個層次進(jìn)行評級。對于法人機(jī)構(gòu)采用年度評級方法，具體包括資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)防范能力等。對于分支點(diǎn)評估可按照不同區(qū)域進(jìn)行區(qū)域評級，評價方法與指標(biāo)與法人機(jī)構(gòu)相同。

（二）加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，提升農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化模式宣傳力度

第一，繼續(xù)加強(qiáng)我國農(nóng)村信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，爭取早日實(shí)現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。尤其是在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，在建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的同時還要適當(dāng)下調(diào)網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用，例如可以采用政府補(bǔ)貼的形式，使農(nóng)村居民能夠負(fù)擔(dān)得起網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用，進(jìn)而繼續(xù)提升我國農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量。此外，除了互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施以外，要想實(shí)現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化發(fā)展模式，還需要全面建設(shè)農(nóng)村物流產(chǎn)業(yè)，以減少電商平臺資金壓力。由于農(nóng)村物流建設(shè)所需要的資金龐大，因此需要通過政府引導(dǎo)、市場參與的方式鼓勵民間資本投入到農(nóng)村物流建設(shè)，以擴(kuò)充資金來源。

第二，結(jié)合不同農(nóng)村地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。建議電商平臺緊跟國家發(fā)展政策，根據(jù)政策指向?qū)l(fā)展重點(diǎn)向相應(yīng)地區(qū)傾斜，同時電商平臺需要立足于當(dāng)?shù)刭Y源稟賦，推出相應(yīng)金融產(chǎn)品。例如，電商平臺除了提供傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)以外，還可以依托農(nóng)民土地等實(shí)物資產(chǎn)開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資等業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品種類。同時，電商平臺還可以充分發(fā)揮其銷售能力，將網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)基金等金融形態(tài)融入到平臺當(dāng)中，豐富金融種類。

（三）鼓勵農(nóng)村電商平臺開展金融業(yè)務(wù)，不斷完善農(nóng)村電商供應(yīng)鏈系統(tǒng)

第一，從電商平臺運(yùn)營農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融成本角度出發(fā)，根據(jù)電商平臺的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平，對有發(fā)展貢獻(xiàn)的平臺實(shí)行一定的稅收減免政策。例如，可以以電商平臺所提供的農(nóng)村金融種類以及服務(wù)人群數(shù)量等為參考依據(jù)，根據(jù)電商平臺所帶動的當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)度來適當(dāng)減免平臺稅收，以鼓勵電商平臺開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融。

第二，在發(fā)揮電商平臺線上技術(shù)優(yōu)勢的同時，要積極發(fā)展線下代理商，形成線上線下深度融合的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化發(fā)展模式。由于農(nóng)村居民對于線上金融交易仍不適應(yīng)，因此電商平臺應(yīng)當(dāng)從線下培養(yǎng)農(nóng)民的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)意識，從注冊會員、熟悉線上轉(zhuǎn)賬、使用移動APP等方式逐步培養(yǎng)農(nóng)民參與到農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化發(fā)展中來。同時，為培養(yǎng)農(nóng)民對電商平臺使用的粘性，電商平臺可以使用獎勵形式鼓勵農(nóng)民使用線上交易。例如，通過使農(nóng)民在購買某些產(chǎn)品時獲得獎勵或優(yōu)惠券，來鼓勵農(nóng)民使用電商平臺。

第三，建立健全人才培養(yǎng)機(jī)制，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化模式轉(zhuǎn)型與發(fā)展提供充足后備人才力量。由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)都屬于新興產(chǎn)業(yè)，對人才的需求不僅數(shù)量大而且要求高，因此建立完善的人才培養(yǎng)機(jī)制，對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化轉(zhuǎn)型與發(fā)展至關(guān)重要。建議電商平臺與金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及高等院校共同建立人才培養(yǎng)計(jì)劃。

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