城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展背景下湖南農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品模式分析

摘 要：不同的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品運行模式?jīng)Q定了產(chǎn)品的設計思路，因此對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品運行模式的分析是產(chǎn)品創(chuàng)新的理論基礎。我國城鄉(xiāng)二元結構決定了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融與城市的互聯(lián)網(wǎng)金融既有共性的理論基礎，又有不同的操作方法論，在產(chǎn)品結構上具有農(nóng)業(yè)的特點。融資型互聯(lián)網(wǎng)金融模式對農(nóng)村更為現(xiàn)實，逐一分析。大數(shù)據(jù)金融模式下的電商供應鏈金融模式是近期在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較為迅速一種，將其單列分析。

關鍵詞：農(nóng)村 互聯(lián)網(wǎng)金融 模式分析

1.融資型互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對農(nóng)業(yè)的適應性分析

國內各種類型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務蓬勃發(fā)展，從去中介特征、利基市場特征（覆蓋傳統(tǒng)金融機構無法覆蓋的碎片市場）、信息有效性特征（消除信息不對稱）、可獲得性特征（金融普惠性）角度看，有三種互聯(lián)網(wǎng)金融模式值得特別關注，即第三方支付、P2P模式、眾籌模式。此外，羅明雄在2013年提出，還有大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機構、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶三種模式。在六種互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎模式，諸多創(chuàng)新業(yè)務均通過第三方支付實現(xiàn)資金轉移，但在資金流轉過程中，第三方支付只起到中轉作用，不得擁有資金所有權。它主要解決不同銀行接口的網(wǎng)上對接以及各類特殊交易的信用缺失問題，通過提供資金流轉渠道完成消費者、商戶以及金融機構間的支付、清算、統(tǒng)計等過程。

2.P2P及其對農(nóng)業(yè)的適應性分析

（1）P2P模式簡介

P2P（個人對個人、點對點）借貸并不是新鮮事物，傳統(tǒng)的個人借貸，比如張三向李四借了一筆錢，三個月后張三歸還這筆錢并支付給李四一筆利息，線下P2P借貸即是如此?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的P2P模式是P2P借貸的互聯(lián)網(wǎng)化，不同的地方在于互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P模式下，張三不知道借錢給他的李四的具體信息，但是李四了解張三的具體情況。

（2）P2P對農(nóng)業(yè)的適應性分析

P2P網(wǎng)貸平臺后期分化出兩個發(fā)展方向：一是以提供投資者為主的平臺，稱之為“資金端”；二是以提供合格借貸者為主的平臺，稱之為“資產(chǎn)端”。由于受到嚴格的監(jiān)管及資金成本的原因，資金端呈現(xiàn)收縮的趨勢，以2016年7月美利金融宣布“清盤資金端，專注資產(chǎn)端”為這一趨勢的標志性事件。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如果采用P2P模式，則依據(jù)在第一章提到農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)化程度不高（大幅低于城市互聯(lián)網(wǎng)化水平）的情況，則資金端涉農(nóng)是不理性的。這已經(jīng)在P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展中的得到了驗證：幾乎所有P2P平臺的資金端都是以城市群體為主。于是資產(chǎn)端涉農(nóng)成為優(yōu)先選擇。此外，即使未來農(nóng)村移動互聯(lián)網(wǎng)繼續(xù)發(fā)展，考慮到農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)用戶的支付習慣改變更為緩慢，資金端涉農(nóng)也不是最經(jīng)濟的選擇。更重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠特點決定了己經(jīng)是資金洼地的農(nóng)村，應該通過互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新得到發(fā)展資金而不是奉獻資金。

3.眾籌融資及其對農(nóng)業(yè)的適應性分析

眾籌模式，不論是產(chǎn)品型眾籌還是股權型眾籌對農(nóng)業(yè)都沒有排斥的情況。限于監(jiān)管政策，優(yōu)質的農(nóng)業(yè)企業(yè)股權眾籌還很少見。而優(yōu)質農(nóng)產(chǎn)品眾籌已經(jīng)蓬勃發(fā)展，較為適合處在改革進程中的農(nóng)村。

國內已經(jīng)出現(xiàn)淘寶眾籌、眾籌網(wǎng)等專業(yè)農(nóng)產(chǎn)品眾籌平臺，其運作思路是：用戶通過預先眾籌的方式預訂商品，眾籌完成后，農(nóng)場開始種植。投資者參與到種植過程，監(jiān)管種植質量。產(chǎn)品收獲以后，按訂單發(fā)貨。農(nóng)產(chǎn)品眾籌力求解決兩個問題，一是解決農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難的問題；二是通過投資者參與種植全程解決食品安全問題。

4.大數(shù)據(jù)金融其對農(nóng)業(yè)的適應性分析

大數(shù)據(jù)金融下主要分為兩種模式：平臺模式（主要面向個人）、電商供應鏈金融模式（主要面向機構）。平臺模式的個人在線消費貸款逐漸成為大型互聯(lián)網(wǎng)（消費電商）平臺的附屬金融服務，以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭對此領域呈現(xiàn)壟斷之勢。但平臺模式對農(nóng)村組織和個體融資的幫助較小，這與P2P模式的適農(nóng)分析類似。但是電商供應鏈金融模式，正隨著B2B產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的壯大而呈現(xiàn)百花齊放的局面。而且農(nóng)業(yè)的農(nóng)資經(jīng)銷、種植、銷售、農(nóng)產(chǎn)品加工等領域，都可以借鑒供應鏈金融的模式，通過細分B2B大宗交易電商，形成行業(yè)大數(shù)據(jù)，解決農(nóng)村征信匱乏的問題。目前在我國農(nóng)村及農(nóng)業(yè)領域近期興起電商供應鏈金融的模式，是在市場供求刺激及宏觀引導下，由社會、產(chǎn)業(yè)的內部因素經(jīng)過博弈而逐步衍生出的內生性金融創(chuàng)新活動。預計電商供應鏈金融模式將成為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的可行路徑之一，有以下幾個原因：

第一，供應鏈金融通常選擇具有共性特征的細分產(chǎn)業(yè)，對產(chǎn)業(yè)的風險和收益有較為深刻的理解，容易針對產(chǎn)業(yè)的特點設計金融產(chǎn)品（模式），實現(xiàn)傳統(tǒng)金融機構難以覆蓋的領域。具體表現(xiàn)在產(chǎn)品上設計上會順應農(nóng)業(yè)的季節(jié)性等特點，接受“春借秋還”的交替性規(guī)律，通過更大范圍的展業(yè)來均衡資金使用的波峰與波谷。

第二，農(nóng)業(yè)區(qū)域分布在廣袤的農(nóng)村，金融機構完全覆蓋底層的農(nóng)民個體，從效率上看是不理性的，通過核心企業(yè)間接覆蓋是較為可行的方式。限于目前農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及狀況，預計這一情形在短期依然難以得到較大程度改善。

第三，農(nóng)村在商業(yè)傳統(tǒng)上有“熟人”合作的習慣，熟人間已經(jīng)積累較多的非數(shù)字化信用資料或信息。通過對這種熟人關系中過往借貸、交易數(shù)據(jù)的數(shù)字化積累，有利于金融機構篩選出符合要求的客戶，也為缺乏信用數(shù)據(jù)的農(nóng)業(yè)從業(yè)者提供了基礎信用信息。

參考文獻

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作者簡介： 周南 （1982-） ， 男， 湖南長沙人， 長沙商貿旅游職業(yè)技術學院經(jīng)貿學院物流管理教研室主任， 副教授， 碩士研究生， 研究方向：金融管理、高職教育管理、經(jīng)濟管理、物流管理。

基金課題：本文屬于2016年湖南省教育廳科學研究項目《城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展背景下湖南農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究》階段性成果，課題編號：16C0111；