互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)視閾下第三方平臺(tái)之功能定位探析

陳 楓

(華東政法大學(xué)，上海 200333)

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及終端傳感設(shè)備的進(jìn)步創(chuàng)新為實(shí)現(xiàn)更大規(guī)模且更普惠的金融發(fā)展提供了新助力。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新背景下,“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的內(nèi)涵定義不僅是指單純的保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)新技術(shù)的使用,更是指互聯(lián)網(wǎng)科技的創(chuàng)新運(yùn)用，顛覆了保險(xiǎn)行業(yè)原有的傳統(tǒng)商業(yè)模式,形成了新的保險(xiǎn)商業(yè)生態(tài)，如表1所示。

表1 當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式

從表1可以發(fā)現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)用已經(jīng)從簡(jiǎn)單的線上銷售渠道拓寬,進(jìn)階到將互聯(lián)網(wǎng)思維滲入保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)。其中,第三方平臺(tái)在“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的商業(yè)模式中擔(dān)任著重要角色。2018年，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保費(fèi)收入為1 905億元,其中保險(xiǎn)公司的自營(yíng)平臺(tái)約占三成,而通過(guò)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入占七成。

《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》)被視為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合規(guī)領(lǐng)域的綱領(lǐng)性文件,其第一條第四款規(guī)定,第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是指除自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)外,在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中,為保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。同時(shí),依據(jù)《暫行辦法》第三條第二款規(guī)定,取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以開展銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為。從實(shí)踐來(lái)看,第三方平臺(tái)又包括以下兩類：一類是具有一般輔助功能的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)；如兼業(yè)代理網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)；另一類是處理保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)功能的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，如網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)直營(yíng)平臺(tái)。因此,廣義的第三方平臺(tái)是指除直營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)外,在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)活動(dòng)中,為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)消費(fèi)者提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)輔助或保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)類服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。本文將在廣義的第三方平臺(tái)概念下進(jìn)行討論研究。

當(dāng)前監(jiān)管規(guī)范滯后于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中第三方平臺(tái)亂象叢生。2019年4月,銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于印發(fā)2019年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治工作方案的通知》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕90號(hào)),其中將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)范與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)業(yè)務(wù)的合作作為工作重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)第三方平臺(tái)的有效監(jiān)管規(guī)范,厘清互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中第三方平臺(tái)的功能定位是首要關(guān)鍵。

一、第三方平臺(tái)功能定位的必要性分析

當(dāng)前第三方平臺(tái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的影響滲透于保險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)、銷售、理賠、后續(xù)服務(wù)、風(fēng)控等各個(gè)環(huán)節(jié),其快速發(fā)展的背后伴隨著信息披露不及時(shí)、不完整、不規(guī)范，信息安全，銷售誤導(dǎo)，消費(fèi)者權(quán)益受損，違規(guī)開展業(yè)務(wù)等問(wèn)題，規(guī)范和發(fā)展第三方平臺(tái)成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求。

2018年10月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(草稿)》(以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》)在內(nèi)部征求相關(guān)意見(jiàn)?！墩髑笠庖?jiàn)稿》針對(duì)第三方平臺(tái)提出了新的合規(guī)要求,面對(duì)不同利益主體的期待,如何平衡社會(huì)期待與法律理性之間的關(guān)系,使第三方平臺(tái)能夠滿足當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的需要是《征求意見(jiàn)稿》必須考慮的問(wèn)題。第三方平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域功能定位的內(nèi)涵,是把握市場(chǎng)發(fā)展效率與社會(huì)秩序界限的重要衡量標(biāo)準(zhǔn),是通過(guò)立法賦予各方主體權(quán)利義務(wù)的重要考量要件。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)監(jiān)管制度以主體規(guī)制為主,此制度模式導(dǎo)致第三方平臺(tái)無(wú)法充分發(fā)揮其功能,阻礙了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。因此,厘清第三方平臺(tái)的固有功能是制定科學(xué)有效規(guī)范體系的應(yīng)取之道,為第三方平臺(tái)規(guī)制和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)良好的綜合效益。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)的功能定位厘清

(一)緩解保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱

保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng),第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的介入,憑借互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)形成信息聚集效應(yīng),在一定程度上緩解了傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)中信息不對(duì)稱的狀態(tài)。

信息不對(duì)稱是指在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,交易或合同的一方參與人擁有另一方參與人不擁有的信息,即使另一方可以獲得這部分信息,獲得的成本也過(guò)于高昂。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式下,第三方平臺(tái)在獲取客流量和積累用戶信息上具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì),緩解了傳統(tǒng)商業(yè)模式中因信息供給渠道不暢導(dǎo)致的信息不對(duì)稱。保險(xiǎn)人通過(guò)與第三方平臺(tái)合作,依靠互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)可以獲得投保人的生活習(xí)慣、健康狀況甚至生物特征等信息,提高投保人信息的透明度,保險(xiǎn)人將得益于此而避免投保人的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),投保人可以依靠第三方平臺(tái)從事信息收集、處理、評(píng)估等專業(yè)性活動(dòng),通過(guò)第三方平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的搜索、比價(jià)、信用評(píng)級(jí)的服務(wù),獲知保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障內(nèi)容、特色、價(jià)格等信息,選擇更有利于自身情況的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

但第三方平臺(tái)在緩解原有信息壁壘的同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)下信息不對(duì)稱也出現(xiàn)了新的特點(diǎn)，即互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信息有效性的基本前提是所獲信息是真實(shí)的,并對(duì)信息有足夠的分析理解能力?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依賴于互聯(lián)網(wǎng)社交網(wǎng)絡(luò),互聯(lián)網(wǎng)天然具有的虛擬性特點(diǎn)致使投保人錄入信息的真實(shí)性無(wú)法保障,也無(wú)法確保投保人對(duì)保險(xiǎn)人披露的信息具有專業(yè)的分析能力。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中,信息不對(duì)稱問(wèn)題依然存在。因此,在互聯(lián)網(wǎng)信息背景下,多平臺(tái)的大數(shù)據(jù)共享和大數(shù)據(jù)分析是保險(xiǎn)人降低因投保人錄入虛假信息所造成風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。而監(jiān)管部門強(qiáng)制互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的第三方平臺(tái)切實(shí)履行信息披露義務(wù),注重信息披露的易讀性與易解性,則是對(duì)保險(xiǎn)人較之投保人信息優(yōu)勢(shì)的矯正。

(二)拓寬保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道

保險(xiǎn)產(chǎn)品在第三方平臺(tái)直接展示宣傳、授權(quán)銷售的方式,改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)中運(yùn)用保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等多重銷售環(huán)節(jié)的模式。第三方平臺(tái)起到連接保險(xiǎn)市場(chǎng)交易雙方的作用,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人與投保人之間的直接聯(lián)系。第三方平臺(tái)憑借其信息集聚的優(yōu)勢(shì)獲得顯著的流量?jī)?yōu)勢(shì)和保險(xiǎn)企業(yè)與第三方平臺(tái)的合作,通過(guò)第三方平臺(tái)展示其保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)而達(dá)到向客戶傳遞企業(yè)價(jià)值和企業(yè)文化,并提高品牌粘性的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)下第三方平臺(tái)銷售服務(wù)流程如圖1所示。

圖1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)下第三方平臺(tái)銷售服務(wù)流程示意圖

同時(shí),在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式下,第三方平臺(tái)不僅承擔(dān)了線上渠道的功能，在產(chǎn)品銷售上,第三方平臺(tái)利用其流量接入和數(shù)據(jù)信息獲取的規(guī)模性、及時(shí)性、完整性的特點(diǎn),將用戶搜索、選擇偏好等信息及時(shí)反饋給保險(xiǎn)企業(yè),助力保險(xiǎn)企業(yè)的精準(zhǔn)營(yíng)銷。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上,第三方平臺(tái)通過(guò)大數(shù)據(jù)分析用戶需求,推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)消費(fèi)需求市場(chǎng)的細(xì)分,助力特定的保險(xiǎn)責(zé)任的“定制化”保險(xiǎn)產(chǎn)品落地,并以自身平臺(tái)業(yè)務(wù)模式與“定制化”保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)標(biāo)的高度契合為營(yíng)銷要點(diǎn),促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。以淘寶網(wǎng)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)為例,淘寶網(wǎng)以《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定的七天無(wú)理由退貨,由消費(fèi)者自擔(dān)退貨運(yùn)費(fèi)的場(chǎng)景為契機(jī),統(tǒng)計(jì)全平臺(tái)產(chǎn)品售出后退貨的概率,將相關(guān)需求反饋到保險(xiǎn)公司,與保險(xiǎn)公司合作開發(fā)運(yùn)用在特定場(chǎng)景的保險(xiǎn)產(chǎn)品。并且淘寶網(wǎng)成為該定制保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售平臺(tái),作為第三方平臺(tái)為保險(xiǎn)合同履行提供數(shù)據(jù)與技術(shù)支持,使得該保險(xiǎn)與淘寶平臺(tái)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景模式緊密相連?？梢?jiàn),互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)下的第三方平臺(tái)還拓展了保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈,為保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新提供了更廣泛的業(yè)務(wù)場(chǎng)景和資源。

(三)提高保險(xiǎn)市場(chǎng)效率

第三方平臺(tái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)交易效率的助力主要集中體現(xiàn)在信息聚集效應(yīng)、“一站式”保險(xiǎn)服務(wù)形成、保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化程度加深等三個(gè)方面。

首先,第三方平臺(tái)匯集不同保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的同類多種保險(xiǎn)產(chǎn)品,為消費(fèi)者提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的搜索、保險(xiǎn)內(nèi)容比較、產(chǎn)品專業(yè)評(píng)價(jià)等業(yè)務(wù)服務(wù),體現(xiàn)出明顯的信息聚集形成的規(guī)模優(yōu)勢(shì)。同時(shí),保險(xiǎn)人通過(guò)數(shù)據(jù)共享技術(shù)、客戶評(píng)級(jí)技術(shù)和智能設(shè)備技術(shù)的運(yùn)用得以準(zhǔn)確掌握投保人的相關(guān)信息,了解投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況,并通過(guò)數(shù)據(jù)分析運(yùn)用進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者需求,細(xì)分消費(fèi)者市場(chǎng),向目標(biāo)客戶推送定向廣告。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)下第三方平臺(tái)的信息聚集效應(yīng)產(chǎn)生需求發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)的功能,節(jié)約了保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)的成本投入。

其次,第三方平臺(tái)整合市場(chǎng)上的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)中介信息等資源,形成組合多樣化的保險(xiǎn)服務(wù)“一站式”提供模式,滿足消費(fèi)者的多層次消費(fèi)需求。以慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)為例,作為持有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)牌照的第三方平臺(tái),同時(shí)發(fā)揮著市場(chǎng)交換和中介雙重功能,提供售前測(cè)算、保險(xiǎn)咨詢、保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦、投保、銷售、理賠等服務(wù)構(gòu)成綜合性的“一站式”第三方保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)?；蹞癖ｋU(xiǎn)網(wǎng)的模式在第三方平臺(tái)完成從投保到理賠的閉環(huán)式交易,有助于減少消費(fèi)者在保險(xiǎn)交易環(huán)節(jié)上支出的時(shí)間,進(jìn)而提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體效率。

最后,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過(guò)大數(shù)據(jù)測(cè)算,運(yùn)用信息的收集處理和及時(shí)披露等手段達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制,進(jìn)而簡(jiǎn)化保險(xiǎn)投保流程,人工智能的運(yùn)用也推動(dòng)了保險(xiǎn)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化提供。同時(shí),通過(guò)第三方平臺(tái)對(duì)用戶年齡、收入、職業(yè)等多維度測(cè)算評(píng)估用戶的購(gòu)買能力,以推薦合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品,減少保險(xiǎn)人為了解投保人而產(chǎn)生的投入。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)功能的理性回歸與進(jìn)路展望

(一)現(xiàn)有機(jī)制對(duì)第三方平臺(tái)功能的扭曲

《暫行辦法》以主體規(guī)制為準(zhǔn)則對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)實(shí)施監(jiān)管,在規(guī)范監(jiān)管過(guò)程中出現(xiàn)了一些違反當(dāng)前客觀發(fā)展規(guī)律的情況,阻礙了第三方平臺(tái)功能的有效發(fā)揮。就保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)而言,在保險(xiǎn)牌照批籌明顯收緊的趨勢(shì)下,限制其他領(lǐng)域資本進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域市場(chǎng)的程度和范圍。《暫行辦法》規(guī)定,第三方平臺(tái)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資質(zhì)的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制。在此背景下,傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的線下市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)延伸到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域,變相剝奪了有足夠財(cái)力和專業(yè)水平的其他領(lǐng)域資本進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)與銷售。這些資本只能繞道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)公估等渠道,經(jīng)營(yíng)承擔(dān)居間功能或代理功能的第三方平臺(tái),將第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)局限在宣傳和后續(xù)服務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈末端,無(wú)法掌握發(fā)展的主動(dòng)權(quán)。市場(chǎng)主體多元化且具有差異性是市場(chǎng)機(jī)制得以發(fā)揮的重要前提要素,對(duì)中小型第三方平臺(tái)進(jìn)入的限制阻礙了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體多元化的形成,削弱了市場(chǎng)作用機(jī)制,使得第三方平臺(tái)的資源配置作用無(wú)法充分實(shí)現(xiàn)提高市場(chǎng)效率的功能目標(biāo)。

從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專業(yè)中介平臺(tái)來(lái)看,對(duì)第三方平臺(tái)主體資質(zhì)的過(guò)度嚴(yán)控,壓縮了中小型平臺(tái)與大型平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的空間。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有高頻、海量、小額的特征,同時(shí)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)的存在拓寬了保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道和應(yīng)用場(chǎng)景,大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用還大幅度降低了保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售成本并提升了保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)反饋機(jī)制,有利于深化保險(xiǎn)產(chǎn)品的“定制化”創(chuàng)新,解決傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品“同質(zhì)化”嚴(yán)重的困境。但是,從2017年保監(jiān)會(huì)批復(fù)的21家保險(xiǎn)中介公司的情況可以看出,監(jiān)管層面對(duì)第三方平臺(tái)依托的公司企業(yè)的注冊(cè)資本有較高要求,普遍需要達(dá)到5 000萬(wàn)元以上。這使得中小型平臺(tái)甚至無(wú)法合規(guī)提供投保、代理、理賠等第三方保險(xiǎn)服務(wù),喪失與成熟企業(yè)開展合作的機(jī)會(huì),只能游走于保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的邊緣?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)成為又一“BATJ”等成熟資本跑馬圈地的領(lǐng)域,進(jìn)一步拉大“數(shù)字鴻溝”這一信息貧富差距,無(wú)法充分煥發(fā)出新市場(chǎng)的新活力和為創(chuàng)新企業(yè)提供廣闊的發(fā)展空間,削弱了互聯(lián)網(wǎng)思維對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)渠道建設(shè)的助力。

(二)建立以行為規(guī)制為主、主體資格規(guī)制為輔的法律制度體系

日本學(xué)者金澤民認(rèn)為,政府規(guī)制是在以市場(chǎng)機(jī)制為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)體制下,以矯正和改善市場(chǎng)機(jī)制內(nèi)在的問(wèn)題為目的,政府干預(yù)和干涉經(jīng)濟(jì)主體活動(dòng)的行為。維斯卡西等學(xué)者認(rèn)為,政府規(guī)制是政府以制裁手段,對(duì)個(gè)人或組織的自由決策進(jìn)行的一種強(qiáng)制性限制。從“規(guī)制”的定義來(lái)看,規(guī)制強(qiáng)調(diào)的是對(duì)微觀主體行為的干預(yù),政府通過(guò)授予市場(chǎng)主體特許經(jīng)營(yíng)權(quán)或許可證的方式,實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人或企業(yè)從事商業(yè)、控制價(jià)格、批準(zhǔn)投資決策、執(zhí)行保險(xiǎn)和安全的規(guī)制和管理。規(guī)制是政府對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行干預(yù)的手段,其效果最終需要反映到對(duì)微觀市場(chǎng)主體具體行動(dòng)的指引和影響。

從主體規(guī)制到市場(chǎng)行為的最終反應(yīng)過(guò)程中,經(jīng)過(guò)審查主體和其他市場(chǎng)主體行為的扭曲,進(jìn)而產(chǎn)生了監(jiān)管目標(biāo)不能實(shí)現(xiàn)甚至對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)生消極影響的情況。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管規(guī)制中的體現(xiàn)是,現(xiàn)有規(guī)范體系框架下的重點(diǎn)落于互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)的主體資質(zhì)要求上,對(duì)第三方平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的資格限制在一定程度上的確起到防止保險(xiǎn)欺詐和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的發(fā)生,但同時(shí)當(dāng)前過(guò)分嚴(yán)苛的第三方平臺(tái)主體資格申請(qǐng)條件也阻礙了第三方平臺(tái)功能的有效實(shí)現(xiàn),限制了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)煥發(fā)出新的生機(jī)。

因此,在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)進(jìn)行規(guī)制時(shí),為了保證監(jiān)管目標(biāo)的可預(yù)測(cè)性和穩(wěn)定性,應(yīng)將規(guī)制直接落腳于市場(chǎng)主體的行為,形成以行為規(guī)制為主、主體資格規(guī)制為輔的制度體系。適度放寬第三方保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)入保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)和專業(yè)中介市場(chǎng)的準(zhǔn)入資格門檻,讓更多的市場(chǎng)主體可以有機(jī)會(huì)參與到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中,以促進(jìn)市場(chǎng)對(duì)資源配置作用的發(fā)揮。當(dāng)然,對(duì)第三方平臺(tái)主體資格限制的放寬,并不意味著拋棄對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)優(yōu)和市場(chǎng)穩(wěn)定的社會(huì)期待,而是應(yīng)從行為規(guī)制入手,制定細(xì)化的可實(shí)施的管理規(guī)范,如第三方平臺(tái)的個(gè)人信息保護(hù)、算法歧視、特殊提示告知義務(wù)等行為規(guī)制要求。

1.強(qiáng)調(diào)第三方平臺(tái)對(duì)個(gè)人信息保護(hù)義務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)為了完成其服務(wù)內(nèi)容,往往需要投保人輸入大量的個(gè)人信息,包括姓名、性別、出生年月、工作收入等一般個(gè)人信息,還包括病史、家族遺傳信息等大量的個(gè)人敏感信息。這種信息一旦泄露，將對(duì)個(gè)人生活和社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)極大的消極影響,因此,第三方平臺(tái)必須擁有穩(wěn)定的可信任的操作系統(tǒng)?！墩髑笠庖?jiàn)》中明確要求第三方平臺(tái)應(yīng)履行國(guó)家信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)第三級(jí)要求。這是首次明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)應(yīng)履行第三級(jí)等級(jí)保護(hù)要求,要求第三方平臺(tái)應(yīng)該在信息設(shè)備的物理位置、人員崗位設(shè)置、應(yīng)急安全管理等各方面符合相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)要求。

此外,關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)的其他網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任目前尚無(wú)統(tǒng)一的法律法規(guī)進(jìn)行明確。在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)安全法律合規(guī)框架下,對(duì)于保險(xiǎn)金融信息的跨境傳輸問(wèn)題、個(gè)人信息授權(quán)特殊規(guī)定、第三方平臺(tái)定位和責(zé)任等問(wèn)題尚無(wú)權(quán)威的解讀和答復(fù),這使得第三方平臺(tái)的發(fā)展面臨合規(guī)法律風(fēng)險(xiǎn)。因此,相關(guān)部門應(yīng)該盡早出臺(tái)在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)安全規(guī)制體系下的保險(xiǎn)特定行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全操作細(xì)則,為第三方平臺(tái)的發(fā)展提供明確的指引。

2.禁止第三方平臺(tái)搜索算法歧視。算法歧視已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)市場(chǎng)實(shí)施不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的新手段。第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)最主要的功能之一是基于前期保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)據(jù)的收集匯總,在投保人輸入特定數(shù)據(jù)信息時(shí)運(yùn)用一定的算法得出搜索結(jié)果,為其展示相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。第三方平臺(tái)應(yīng)當(dāng)向投保人提供客觀公正、無(wú)差別的檢索結(jié)果,而不應(yīng)當(dāng)在算法中加入自己的價(jià)值判斷,對(duì)搜索結(jié)果施加不易被公眾察覺(jué)的影響,達(dá)到排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和損害消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)的目的。因此,第三方平臺(tái)具有搜索引擎的功能時(shí),應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格其算法的公正性,禁止其實(shí)施算法歧視的行為。

3.嚴(yán)格保險(xiǎn)的信息披露義務(wù)。保險(xiǎn)的信息披露義務(wù)是對(duì)投保人相對(duì)于保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)產(chǎn)品信息劣勢(shì)的矯正之必要,在傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域中已有較成熟的運(yùn)用。但是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)領(lǐng)域中,第三方平臺(tái)在保險(xiǎn)交易過(guò)程的介入,加之保險(xiǎn)投保過(guò)程的去個(gè)人化、標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn),和互聯(lián)網(wǎng)信息展示相較于線下紙質(zhì)合同的差異, 對(duì)第三方平臺(tái)的信息披露義務(wù)提出了新的要求。《暫行辦法》第十一條規(guī)定,第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)在醒目位置披露合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)備案信息,并提示保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供。雖然明確了第三方平臺(tái)的信息披露義務(wù),但只是進(jìn)行了較為原則化的規(guī)定,未制定詳細(xì)的操作規(guī)則。這就導(dǎo)致在實(shí)踐操作中,因?yàn)楦鞯谌狡脚_(tái)保險(xiǎn)產(chǎn)品投保流程互不相同,在保險(xiǎn)條款的存在方式設(shè)置上也不相同,有的在點(diǎn)擊特定產(chǎn)品投保時(shí)以彈框的形式自動(dòng)跳出提示并強(qiáng)制投保人在投保前進(jìn)行閱讀,有的則將文本鏈接置于投保頁(yè)面最底端,僅以勾選的形式要求投保人完成此形式后即可購(gòu)買。可見(jiàn),不同的設(shè)置形式將會(huì)影響保險(xiǎn)人信息披露義務(wù)的履行程度,投保流程的差異性增加了監(jiān)管的難度。因此,銀保監(jiān)會(huì)有必要針對(duì)保險(xiǎn)條款提示的位置、方式和點(diǎn)擊次數(shù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范,強(qiáng)化第三方平臺(tái)履行信息披露義務(wù)。

四、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的初始階段,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、基因技術(shù)、云計(jì)算等科技助力保險(xiǎn)行業(yè)的過(guò)程中,發(fā)揮著提高市場(chǎng)信息透明度、拓寬銷售傳統(tǒng)渠道、促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新并提高市場(chǎng)效率的功能。而當(dāng)前對(duì)第三方平臺(tái)的監(jiān)管制度違背了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)客觀的發(fā)展需求,影響了第三方平臺(tái)功能機(jī)制的發(fā)揮以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。因此,監(jiān)管部門有必要進(jìn)行制度厘清,為第三方平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入松綁,更加關(guān)注于其責(zé)任義務(wù)和行為落實(shí)的監(jiān)督管理。