鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下金融服務助力鄉(xiāng)村建設的路徑探究
——以山東鄄城縣為例

劉林林

（新疆財經(jīng)大學 金融學院，新疆 烏魯木齊 830012）

以習近平總書記的黨中央在黨的十九大上提出要在2020年打贏三大攻堅戰(zhàn)，距離2020年愈來愈近，所以國家各級不斷抓緊打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的進程。2019年2月11日中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部五部門聯(lián)合發(fā)布《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》，對各級金融機構(gòu)提出了具體要求。各金融機構(gòu)應根據(jù)當前自身市場定位、業(yè)務經(jīng)營采取相應對策措施融入鄉(xiāng)村振興的發(fā)展藍圖之中，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)才能在“三農(nóng)”新一輪發(fā)展中把握住歷史機遇。

一、鄉(xiāng)村振興實施的背景及動因

（一）解決“三農(nóng)”問題是鄉(xiāng)村振興的最大理論基礎和現(xiàn)實依據(jù)

根據(jù)我國最新全國普查數(shù)據(jù)得知，目前，我們國家有317個自然村，596450個行政村，全國可用耕地面積134921000公頃，生產(chǎn)經(jīng)營人員有314220000萬名，三農(nóng)在我國經(jīng)濟中有著極其重要的作用。黨和國家目前最重要的事就是三農(nóng)問題，三農(nóng)問題同時也是涉及農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民制度建設問題和產(chǎn)權改革和金融抑制等金融問題。

鄄城縣是位于山東省西南部的一個小縣城，轄15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)2個街道辦事處1個省級經(jīng)濟技術開發(fā)區(qū)，總面積1032平方公里，戶籍人口92.46萬，耕地98萬畝。2018年末全縣GDP為198.67億元，人均GDP2.6萬元，為菏澤市人均生產(chǎn)總值最少的縣城，城鎮(zhèn)化率為43.29%。經(jīng)過改革開放近40年的發(fā)展后，特別是黨的十八大以來，鄄城取得了很大的進步，雖然為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣，但仍存在很多問題如經(jīng)濟發(fā)展仍屬于全省排名比較靠后的縣級單位，所以鄉(xiāng)村振興是鄄城發(fā)展的重要歷史機遇。

（二）解決城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題的必然要求

根據(jù)國家統(tǒng)計局最新數(shù)據(jù)顯示，2017 年，全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入36396元，扣除價格影響因素，實際增長率為6.5%。其中，農(nóng)村居民人均可支配收入13432元，實際增長7.3%，城鄉(xiāng)居民人均收入倍差 2.71，比上年縮小 0.01。鄄城縣2017年末全縣GDP為192.9億元，城鎮(zhèn)、農(nóng)村居民人均可支配收入分別是21925元、11352元,從數(shù)據(jù)上來看，鄄城縣人均可支配收入遠低于全國人均可支配收入，農(nóng)村居民可支配收入也遠低于全國平均水平。雖然十九大以來政府加大了對農(nóng)村政策、資金、技術的投入，農(nóng)村與城鎮(zhèn)發(fā)展差距也逐漸減小，但城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題仍然沒有解決。鄉(xiāng)村是我國行政體制中最小的一個單位，也是“最后一批需要解決整體富裕水平”的人群，這對于解決我國貧富差距過大，經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展有著至關重要的作用。

（三）發(fā)展中國家向發(fā)達國家發(fā)展過渡的國際歷史經(jīng)驗

從國家視角來看，2018 年中國人均 GDP 為9630美元，距離全球人均GDP1.137萬美元還有一定的距離。根據(jù)最新國際標準，一個國家人均 GDP達到 1 萬美元以上，即在經(jīng)濟方面屬于發(fā)達國家。在目前這個階段，居民消費升級換代、生產(chǎn)生活要素變化活躍、信息科技更新速度加快等特征越發(fā)明顯。根據(jù)先前國際經(jīng)驗表明，解決好三農(nóng)問題是實現(xiàn)發(fā)展中國家向發(fā)達國家過渡的關鍵一步。解決好“三農(nóng)”問題是能否跨越“中等收入陷阱”必要條件之一。

二、鄄城縣鄉(xiāng)村振興中亟待破解的金融難題

（一）鄉(xiāng)村多元化的產(chǎn)業(yè)體系發(fā)展與單一產(chǎn)業(yè)信貸投入的不匹配

以前，金融機構(gòu)的信貸業(yè)務一般以種植業(yè)和糧食加工業(yè)為主要支持產(chǎn)業(yè)，但從鄉(xiāng)村振興目標上來看，需要從基礎設施更新?lián)Q代、產(chǎn)業(yè)升級、生態(tài)環(huán)境保護、鄉(xiāng)風文明建設等多方面入手，不僅傳統(tǒng)的農(nóng)林牧漁業(yè)需要得到資金支持，而且與之相關的道路交通、農(nóng)田水利、環(huán)保防污、生態(tài)旅游、教育醫(yī)療、鄉(xiāng)風文明建設等方面都需要資金的大力支持。但農(nóng)村基礎設施項目具有周期長、規(guī)模大、收益率低、風險高，管理、獎懲機制不完善，責任主體不明確等特點，致使當?shù)亟鹑跈C構(gòu)不敢貸不愿貸的結(jié)果。生態(tài)旅游、環(huán)保防污等產(chǎn)業(yè)屬于產(chǎn)業(yè)初期，產(chǎn)生收益慢而且沒有規(guī)模的產(chǎn)業(yè)鏈，并且缺少完善的管理機制和可供抵押的資產(chǎn)。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展多元化，相應的金融需求也趨于多元化，但金融機構(gòu)缺乏多元化的資金政策供給。[1]

（二）鄉(xiāng)村金融服務需求與縮減的基層營業(yè)網(wǎng)點不匹配

鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)金融體系比較薄弱，能提供給居民的金融服務也相對比較基礎。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)布局的金融機構(gòu)主要有農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等機構(gòu)，國有大型商業(yè)銀行大幅縮減營業(yè)網(wǎng)點，逐漸退出農(nóng)村市場，導致農(nóng)村地區(qū)金融覆蓋率低，每家金融機構(gòu)都有各自的優(yōu)缺點，現(xiàn)有的金融機構(gòu)布局很難滿足各類金融需求。即使在金融機構(gòu)的人均占有量上，部署的ATM、POS、EPOS和其他金融自助服務終端上鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)也遠遠低于城市。居民很少咨詢金融政策信息，對銀行等金融機構(gòu)開展的金融知識宣傳活動參與積極性不高，導致居民對銀行的投資理財認知程度不高，村民一般只知道存定期，資金利用率過低，缺乏有效投資。銀行和居民之間存在嚴重的信息不對稱問題。

（三）資金需求結(jié)構(gòu)與信貸管理制度不匹配

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)具有了規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化，也使得農(nóng)村地區(qū)對于金融需求的多樣化，貸款對象也由農(nóng)民變?yōu)樾滦徒?jīng)營主體，貸款金額變大。貸款方式由抵押擔保代替了小額信用，貸款期限由短期變?yōu)橹虚L期。金融機構(gòu)的服務卻很難根據(jù)產(chǎn)業(yè)來制定相應的金融產(chǎn)品，鄄城縣有25%的人都從事面食加工工作，由于缺乏金融機構(gòu)指定的抵押擔保品而無法申請到貸款，從而阻滯了該地經(jīng)濟發(fā)展。另外鄄城縣擁有豐富的旅游資源，但開發(fā)利用程度較低，金融機構(gòu)擁有敏銳的投資思維，考慮到成本和資金的回收期，便不能給予資金支持。

金融機構(gòu)為了保證資金的安全性，銀行規(guī)定了更為嚴格的貸款條件，大部分農(nóng)戶和民營企業(yè)沒有相應的質(zhì)押抵押品作為擔保而不能申請貸款。目前國有商業(yè)銀行收回了縣級以下分支機構(gòu)貸款審批的權利，縣級機構(gòu)創(chuàng)新能力不足，不能根據(jù)鄉(xiāng)村振興實際需求研發(fā)新的金融產(chǎn)品。同時，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品在金融、結(jié)構(gòu)、期限等方面的設計與“三農(nóng)”資金需求特點不相適應，金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新能力不足，多樣化需求難以滿足。

（四）金融生態(tài)環(huán)境欠佳

目前，我國廣大農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境較差，社會信用觀念比較淡薄，逃債事件時有發(fā)生，特別是農(nóng)村地區(qū)不良貸款一直有增無減，嚴重制約了農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的信貸投入力度。另外，信用評價體系不夠完善，農(nóng)村信用體系建設推進緩慢，農(nóng)戶信用信息庫還未健全，農(nóng)戶信用記錄比較散亂，金融機構(gòu)難于利用。農(nóng)民對于金融知識認識程度較低，對違約后果沒有深刻的認識，缺乏有效的守信激勵機制和違約懲戒機制，導致金融機構(gòu)風險加大。

三、金融支持鄉(xiāng)村振興的路徑

2018年12月7日鄄城縣鄉(xiāng)村振興“十百千”示范創(chuàng)建工作領導小組召開了如何要立足鄄城實際，放大特色，充分引導、激發(fā)群眾自身的主動性、創(chuàng)造性；實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標。會議指出鄄城縣具有豐富的旅游資源，縣內(nèi)現(xiàn)存有堯王墓、孫臏墓、舜耕歷山、諸候會盟、晉楚城濮之戰(zhàn)、劉鄧大軍渡黃河處等遺址，磚塑、商羊舞、魯錦被列為國家級非物質(zhì)遺產(chǎn)。另外鄄城原有特色產(chǎn)業(yè)有中藥材加工銷售、人發(fā)加工、戶外家具、精細化工、紡紗等項目。會議指出鄄城縣有豐富的旅游資源，也有特色產(chǎn)業(yè)，根據(jù)各地區(qū)自身優(yōu)勢充分挖掘各地區(qū)潛能，乘著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的東風，提升全縣經(jīng)濟水平、突出特色，使每一個區(qū)域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村都各有特色，實現(xiàn)美麗鄉(xiāng)村建設。金融是經(jīng)濟發(fā)展的重要要素之一，鄉(xiāng)村振興離不開金融要素的投入。在創(chuàng)建美麗鄉(xiāng)村過程中，金融機構(gòu)應立足當?shù)亓⒆阈星轫憫數(shù)卣l(xiāng)村振興政策的號召，積極研究配套措施。

（一）金融助推基礎設施建設

基礎設施建設涉及農(nóng)村居民切身的生活條件的建設，只有加大農(nóng)村各項配套設施建設的投入，縮小城鄉(xiāng)基礎設施配套的差距，才能吸引越來越多的人愿意回歸鄉(xiāng)村居住，解決城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題。加大基礎設施的投入，需要金融機構(gòu)和當?shù)卣斦餐Σ拍軐崿F(xiàn)這一目標。金融機構(gòu)可以給村級項目提供一定的貸款額度，另外金融機構(gòu)可以利用金融信息平臺尋找來自企業(yè)和個人的扶貧資金。另外財政部門可以根據(jù)村級的貧困程度給于一定的財政資金支持。

（二）金融助推人才建設，推動鄉(xiāng)村振興

及時梳理各類新興業(yè)態(tài)，積極支持大學生、返鄉(xiāng)民工、軍人等到農(nóng)村創(chuàng)業(yè)，政府財政應給予一定的稅收優(yōu)惠政策和資金信貸支持，創(chuàng)造一個好的營商環(huán)境，吸引更多本地外流人才的回歸。

通過培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，大力培育農(nóng)業(yè)社會化服務組織，積極推動土地適度規(guī)模經(jīng)營，積極培育新型職業(yè)農(nóng)民，培育鄄城“新農(nóng)人”和“鄉(xiāng)村之星”來發(fā)展鄉(xiāng)村本土實用人才。實施鄉(xiāng)村技能培訓計劃，持續(xù)開展科技下鄉(xiāng)活動，支持各類人才返鄉(xiāng)，健全使用激勵機制，破除人才城鄉(xiāng)流動桎梏，吸引外來人才駐村留村。

（三）金融助推新舊動能轉(zhuǎn)換，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興

1. 金融助推鄉(xiāng)村旅游業(yè)發(fā)展

鄄城縣雖然擁有豐富的旅游資源，但目前資源開發(fā)利用率較低，深度發(fā)展需要金融信貸資金的大量支持。千年古城、孫臏故里、黃河風情帶、諸侯會盟遺址風景區(qū)、兵法小鎮(zhèn)、金堤綠色長廊、中藥健康小鎮(zhèn)、雷澤湖休閑小鎮(zhèn)等一大批可開發(fā)的優(yōu)質(zhì)原生態(tài)旅游景點都需要大量資金的支持，目前好多項目都只是停留在初級建設階段，基礎配套設施也需要建設。金融機構(gòu)應響應當?shù)卣l(xiāng)村振興政策的號召，積極研究配套措施，充分發(fā)揮金融資源配置的功能。為當?shù)芈糜雾椖康陌l(fā)展提供可能的信貸資金支持，也可以為牽頭發(fā)行鄉(xiāng)村振興專項基金和鄉(xiāng)村振興專項債券，創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興系列金融產(chǎn)品和服務。另外，充分利用金融機構(gòu)信息平臺，為政府鄉(xiāng)村振興項目和意向投資公司牽線搭橋，實現(xiàn)三贏。

2. 金融助推傳統(tǒng)特色產(chǎn)業(yè)升級改造

鄄城縣圍繞中藥材種植加工銷售、人發(fā)加工、戶外家具、精細化工、紡紗、芍藥種植和魯西黃牛為支柱的產(chǎn)業(yè)策劃儲備了一批投資大、技術含量高的項目。傳統(tǒng)支柱產(chǎn)業(yè)的順利升級改造對于全縣經(jīng)濟持久健康發(fā)展具有重要作用，而任何企業(yè)的發(fā)展都離不開資金的支持，因此金融對于助推傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級改造有著不可或缺的重要作用。針對優(yōu)質(zhì)企業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場和專業(yè)種養(yǎng)殖大戶，充分借助政府增信、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)信貸為擔保的融資渠道，積極支持農(nóng)村供給端結(jié)構(gòu)性調(diào)整和升級，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融合發(fā)展。支持新型主體適度經(jīng)營規(guī)模，以特色產(chǎn)業(yè)貸、專業(yè)大戶貸款、家庭農(nóng)場貸、中藥貸等產(chǎn)品為工具，支持特色產(chǎn)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營。

對于傳統(tǒng)種植業(yè)也應有適度的資金支持，對于農(nóng)業(yè)大縣來說應固本培元，在加強糧食生產(chǎn)能力建設，優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)業(yè)水利化機械化水平，延伸整合產(chǎn)業(yè)鏈，開發(fā)提升價值鏈，優(yōu)化融合供應

鏈，提升農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全水平。繼續(xù)發(fā)掘中草藥、人發(fā)制品、農(nóng)產(chǎn)品副業(yè)加工、良種畜禽養(yǎng)殖等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，強化一二三產(chǎn)業(yè)融合，建設高科技、智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展體系。

結(jié)語

改革開放四十年經(jīng)濟的快速發(fā)展，使得城鄉(xiāng)收入差距不斷擴大，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是我國經(jīng)濟發(fā)展的神經(jīng)末梢。鄄城縣政府積極響應國家政策，立足于當?shù)刭Y源制定適和當?shù)厍袑嵃l(fā)展的政策，當?shù)亟鹑跈C構(gòu)也根據(jù)政府出臺的政策制定配套措施，積極發(fā)揮金融資源配置的功能。在鄉(xiāng)村振興建設中充分發(fā)揮金融市場作用，充分利用基金、債券、貸款等多種方式，多方籌措資金，尤其是項目建設中長期貸款資金。制定優(yōu)惠政策，利用市場力量，吸引帶動更多社會資本投向鄉(xiāng)村振興領域。

從實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，經(jīng)濟發(fā)展已初見成效，外地游客不斷增多，鄉(xiāng)村基礎設施漸漸得到完善，鄉(xiāng)村更加整潔文明。通過金融助力鄉(xiāng)村建設給鄉(xiāng)村建設提供了大量的資金和金融平臺，充分發(fā)揮金融市場資源配置的功能，有助于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標的早日實現(xiàn)。