朝陽(yáng)市小額貸款公司發(fā)展研究

許婭楠　張琳媛

關(guān)鍵詞：小額貸款公司;可持續(xù)發(fā)展;對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2018年11月9日

一、朝陽(yáng)市小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

小額貸款的金額范圍在1，000元至20萬元之間，不需要進(jìn)行抵押，對(duì)信用要求很高?，F(xiàn)如今，小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目氛圍中長(zhǎng)期、中期、短期以及透支四種類型的貸款期限，不但可以本幣貸款，也可以進(jìn)行外幣貸款，除了個(gè)人以及企業(yè)之外，事業(yè)單位和經(jīng)濟(jì)組織也可以進(jìn)行貸款。

在1993年，小額貸款模式的資金來源是國(guó)內(nèi)外的捐贈(zèng)機(jī)構(gòu)，它的經(jīng)營(yíng)理念是國(guó)際扶貧的一種方式。到1996年，我國(guó)也出臺(tái)了一些政策，這些政策主要是用來扶貧，扶貧的參與者包括政府、銀行和小額貸款公司，借鑒了非政府組織小額貸款的理念與技術(shù)，主要依靠國(guó)家財(cái)政資金的支持，不斷探索小額貸款的發(fā)展道路。2000～2005年間，國(guó)家開始支持“社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”，開始涉足小額貸款領(lǐng)域，并將小額貸款的范圍擴(kuò)大到農(nóng)戶以及中小企業(yè)，來促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也給我國(guó)中小民營(yíng)企業(yè)帶來資金上的幫助。自從我國(guó)允許民間借貸資本專門從事小額貸款活動(dòng)，并以公司法人的形式開展，許多商業(yè)銀行看到了商機(jī)，也都陸續(xù)開展了針對(duì)小微公司和農(nóng)村的貸款業(yè)務(wù)。

二、朝陽(yáng)市小額貸款公司發(fā)展中存在的問題

（一）金融監(jiān)管體系不完善。首先，法律法規(guī)不健全小額信貸公司受自身運(yùn)行機(jī)制、經(jīng)營(yíng)環(huán)境以及相關(guān)措施的限制，使得國(guó)家現(xiàn)有的一些法律法規(guī)無法對(duì)其進(jìn)行管理和約束，進(jìn)一步就造成了管理難度的加大。在這樣的基礎(chǔ)上，要想對(duì)之進(jìn)行管理，只能通過既定的銀監(jiān)會(huì)出具的一些規(guī)范性文件進(jìn)行，從而使得相關(guān)處罰措施的隨意性更強(qiáng)。以朝陽(yáng)市的信貸公司為例，該地區(qū)的政府機(jī)構(gòu)無法讓監(jiān)管上升到法律的層面，隨意的不標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范不利于監(jiān)管規(guī)則的進(jìn)一步實(shí)施;其次，監(jiān)管較為權(quán)力分散。朝陽(yáng)市的金融辦承擔(dān)著對(duì)小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管的主要任務(wù)。另外，銀監(jiān)會(huì)以及公安局等相關(guān)部門也在此基礎(chǔ)上進(jìn)行既定的約束，從而使得監(jiān)管的權(quán)利十分分散，不利于規(guī)則一致性的實(shí)施。另外，人民銀行在監(jiān)管的過程中也承擔(dān)著主要的任務(wù)，比如負(fù)責(zé)公司利率的調(diào)整以及掌控資金的流動(dòng)，人民銀行在制定出上述政策之后，地方稅務(wù)部門負(fù)責(zé)具體的實(shí)施，從而使得多頭管理模式得以形成。在這樣的背景下，一旦出現(xiàn)一些資金流動(dòng)上的問題，相關(guān)部門都會(huì)互相推卸責(zé)任，不利于監(jiān)管的有效實(shí)施。以朝陽(yáng)市政府為例，這其中沒有統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，從而使得分工不明確、監(jiān)管不力等現(xiàn)象十分普遍。

（二）資金來源不足。首先，資金來源渠道狹窄。小型貸款公司發(fā)放貸款的對(duì)象較為集中，多是一些規(guī)模較小的企業(yè)，多是進(jìn)行抵押貸款活動(dòng)。眾所周知，這類企業(yè)資金的來源較少，多是通過股東的股本進(jìn)行資金的投放，有一些企業(yè)還會(huì)受到部分金融機(jī)構(gòu)的幫助，但是數(shù)量極為有限。所需貸款的公眾需要進(jìn)行一系列手續(xù)的簽訂，所需的時(shí)間比較長(zhǎng)，與其他方式相比，手續(xù)更加復(fù)雜，長(zhǎng)此以往，會(huì)使整個(gè)貸款機(jī)構(gòu)的聲望下降。金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)一些貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期回訪，若是發(fā)現(xiàn)所幫助的公司盈利情況下降，則會(huì)停止扶持，這樣一來，使得貸款公司的發(fā)展受阻，對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)助的要求越來越高。此類公司也會(huì)通過其他途徑進(jìn)行募集資金，然而一些股東所發(fā)放的資金較少，不能在一定程度上滿足企業(yè)的需要;其次，資金周轉(zhuǎn)難度大。小型貸款公司在進(jìn)行融資后，要及時(shí)地將資金進(jìn)行整合匯總，但是資金到賬速度慢的情況時(shí)有發(fā)生，進(jìn)而導(dǎo)致公司不能將資金實(shí)時(shí)地投放出去，難以將公司的資金進(jìn)行高效運(yùn)轉(zhuǎn)，使整個(gè)公司的資金鏈難以得到有效連接。為了提升企業(yè)自身信譽(yù)度，經(jīng)常會(huì)進(jìn)行循環(huán)放貸，若是一直重復(fù)此項(xiàng)環(huán)節(jié)，將會(huì)對(duì)企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生極為不利的影響，難以有足夠的資金來支撐企業(yè)的后續(xù)發(fā)展，資金是制約該類企業(yè)發(fā)展的重要因素之一。

三、朝陽(yáng)市小額貸款公司發(fā)展對(duì)策

（一）不斷建立健全小額貸款公司監(jiān)管的法律體系

1、統(tǒng)一法律法規(guī)。如今，各級(jí)政府已經(jīng)認(rèn)識(shí)到這些小額貸款公司的重要性，并對(duì)其出臺(tái)了一系列政策法規(guī)，但是僅此而已，對(duì)這類企業(yè)的監(jiān)管有所疏忽，任由其發(fā)展，僅僅是一些名義上的規(guī)則是不夠的，需要對(duì)其進(jìn)行法律層面的約束，只有用法律的武器去約束此類企業(yè)，才會(huì)取得更好的效果。筆者通過對(duì)朝陽(yáng)市內(nèi)的該類企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，認(rèn)為朝陽(yáng)市要有統(tǒng)一的規(guī)則，并根據(jù)具體的事項(xiàng)來進(jìn)行規(guī)則的制定，要嚴(yán)格控制企業(yè)的行為，不能對(duì)不法行為放縱，要嚴(yán)格處理其相關(guān)事項(xiàng)，若是有必要，可將這些機(jī)構(gòu)融入一些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)之內(nèi)，只有一體化經(jīng)營(yíng)，才能讓此類公司高效發(fā)展。

2、明確監(jiān)管主體。如今，朝陽(yáng)市多是通過多個(gè)部門進(jìn)行管理，對(duì)這類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管較為混亂，沒有明確的管理單位，小額貸款公司在向上報(bào)告時(shí)，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)不知向哪個(gè)機(jī)構(gòu)報(bào)告的情形。對(duì)此類企業(yè)進(jìn)行集中管理的主要部門就是政府，因此可以全權(quán)交給政府進(jìn)行管制，一個(gè)部門監(jiān)管效率較高。并且在管理的過程中，要注意管理的力度，不能將權(quán)利過度分散，不然會(huì)起到相悖的作用。相關(guān)政府已經(jīng)出臺(tái)了一些政策，允許由一個(gè)主要機(jī)構(gòu)對(duì)此類公司進(jìn)行集中管理，但是政策到真正實(shí)現(xiàn)需要一段時(shí)間，因此此類公司不能一味地被動(dòng)等待政府監(jiān)管，要積極主動(dòng)地對(duì)內(nèi)部進(jìn)行有效整改，這不僅有利于企業(yè)的發(fā)展，也對(duì)朝陽(yáng)市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大的推動(dòng)作用。企業(yè)在進(jìn)行改革完善時(shí)，可以引進(jìn)優(yōu)秀的人才，專業(yè)技能高的人才能夠促使企業(yè)大跨步發(fā)展，并且可以設(shè)立專門的監(jiān)管部門，對(duì)企業(yè)進(jìn)行及時(shí)的監(jiān)督管理，以免企業(yè)在發(fā)展過程中出現(xiàn)一些不必要的錯(cuò)誤。

（二）資金來源多元化

1、取消對(duì)外融資限額，加強(qiáng)對(duì)銀行合作。上文對(duì)小額貸款公司經(jīng)常出現(xiàn)的問題進(jìn)行了敘述，發(fā)現(xiàn)資金來源是限制其發(fā)展的重要因素。因此，若想此類機(jī)構(gòu)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，必須要解決這個(gè)來源問題。在進(jìn)行融資時(shí)，可以放寬政策，不是必須要限制在一定的數(shù)量之內(nèi)。如今，銀行業(yè)的發(fā)展極為迅速，一些系統(tǒng)都比較完備，如果此類公司需要向一些機(jī)構(gòu)申請(qǐng)補(bǔ)助，可以讓銀行進(jìn)行信貸檢測(cè)，若是檢驗(yàn)合格，銀行可以加大投放比例，使公司的資金能夠迅速到位。貸款公司本以為可以通過自身的努力獲得一席之地，但是經(jīng)過實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，其在一定程度上還是需要外界幫助的。因此，要適當(dāng)?shù)卣{(diào)整方案。此類公司也可以與一些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，金融機(jī)構(gòu)對(duì)公司進(jìn)行資助，幫助其穩(wěn)固客戶，以一定的比例進(jìn)行分紅，這樣對(duì)雙方都有利，改善了二者的關(guān)系，以免由于二者惡性競(jìng)爭(zhēng)而導(dǎo)致資源流失的現(xiàn)象出現(xiàn)。

2、引入戰(zhàn)略投資者。根據(jù)目前朝陽(yáng)市小額貸款公司的發(fā)展?fàn)顩r與當(dāng)前面臨的資金問題，其急需大量的穩(wěn)定資金來源。為了實(shí)現(xiàn)朝陽(yáng)市小額貸款公司資金注入的持續(xù)性與長(zhǎng)期性，需要引入戰(zhàn)略投資者對(duì)朝陽(yáng)市小額貸款公司進(jìn)行投資，并對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的股份劃分，從而擴(kuò)大朝陽(yáng)市小額貸款公司的資金來源，使其在發(fā)展過程中，減少資金方面的壓力。首先，與戰(zhàn)略投資者進(jìn)行投資形式磋商，確定融資模式。戰(zhàn)略投資者的投資方式一般有兩種：一種是股權(quán)投資，即以合伙人的形式進(jìn)入;另一種是債權(quán)融資，即投資者以長(zhǎng)期債務(wù)人的形式持有公司的長(zhǎng)期債權(quán)。其次，確定戰(zhàn)略投資者的投資規(guī)模。根據(jù)我國(guó)人民銀行規(guī)定，外資對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)投資比例不得超過50%，朝陽(yáng)市小額貸款公司需要根據(jù)這一規(guī)定，對(duì)外資投資規(guī)模進(jìn)行合理分配。從而實(shí)現(xiàn)對(duì)外資的有效利用，達(dá)到合作共贏的目的。

3、進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)融資。朝陽(yáng)市小額貸款公司可以加強(qiáng)與海外金融機(jī)構(gòu)合作，拓展國(guó)際融資市場(chǎng)，不斷適應(yīng)國(guó)際化市場(chǎng)規(guī)則，學(xué)習(xí)先進(jìn)的融資理念，支持有條件的小額貸款公司嫁接外資，從境外獲取低成本資金，充分利用債權(quán)、股權(quán)從境外融資，為朝陽(yáng)市引入境外資本。首先，開放對(duì)外融資渠道。朝陽(yáng)市小額貸款行業(yè)在發(fā)展供應(yīng)鏈融資過程中，需要開放外資準(zhǔn)入，使符合條件的外國(guó)資本進(jìn)入朝陽(yáng)市小額貸款行業(yè)，降低國(guó)際資本準(zhǔn)入門檻;其次，與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。朝陽(yáng)市是我國(guó)東北地區(qū)重要的工業(yè)城市，也是國(guó)際資本在東北投資的重點(diǎn)。朝陽(yáng)市小額貸款公司在融資過程中應(yīng)當(dāng)與該口岸進(jìn)行合作，共同利用該地的優(yōu)勢(shì)條件，進(jìn)行對(duì)外融資;最后，發(fā)行國(guó)際市場(chǎng)債券。國(guó)際市場(chǎng)債券是目前世界各國(guó)利用國(guó)際資本的主要手段，朝陽(yáng)市小額貸款公司在國(guó)際市場(chǎng)融資過程中，金融機(jī)構(gòu)需要幫助其發(fā)行國(guó)際市場(chǎng)債券，并由金融機(jī)構(gòu)承銷，從而融入國(guó)際資本，進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)融資。

四、結(jié)論

當(dāng)前，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，國(guó)家鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，很多的畢業(yè)生和工作人員都積極的創(chuàng)業(yè)，小微企業(yè)越來越多，而且隨著生活壓力大，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，導(dǎo)致不論是小微企業(yè)還是個(gè)人都存在資金的需求，但是這類資金需求者又難以獲得銀行的信任，信用不足，因此大部分都會(huì)轉(zhuǎn)向去小額貸款公司獲取貸款。

筆者在研究過程中，主要應(yīng)用了個(gè)案分析法，由于不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不同，對(duì)于金融業(yè)務(wù)的需求也存在不同，論文結(jié)合朝陽(yáng)市個(gè)案進(jìn)行研究，由于遼寧各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不一，其金融市場(chǎng)的發(fā)育程度也不同，本文根據(jù)朝陽(yáng)市的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r，與具體情況相結(jié)合進(jìn)行研究。在這樣的背景下，小額貸款公司得到了快速的發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的普及和發(fā)展，更是促進(jìn)了網(wǎng)貸的發(fā)展，現(xiàn)在手機(jī)客戶端、電腦、Pad點(diǎn)移動(dòng)客戶端的網(wǎng)貸數(shù)量極多，很多的小額貸款公司都開始轉(zhuǎn)向了線上，這更是助長(zhǎng)了小額貸款公司的發(fā)展規(guī)模。但是，隨著小額貸款行業(yè)的迅速擴(kuò)大，相應(yīng)的問題也逐漸暴露，因此加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的研究很有必要。

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