我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的對(duì)策研究

孔濤

摘 要： 我國(guó)銀行目前對(duì)不良貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類，其中次級(jí)、可疑、損失屬于不良貸款。近年來(lái)，我國(guó)不良貸款余額呈現(xiàn)出快速上升趨勢(shì)，為了保持我國(guó)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行，本文從商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題出發(fā)，指出了不良貸款的影響因素，并且由此提出如何應(yīng)對(duì)和預(yù)防不良貸款的發(fā)生。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行;不良貸款;對(duì)策建議

1 商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀

近幾年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款余額和不良貸款率持續(xù)上升，為了全面地徹底地貫徹十九大報(bào)告，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和全國(guó)金融工作會(huì)議精神指出，要堅(jiān)決防范重大金融風(fēng)險(xiǎn);2018年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主要針對(duì)各個(gè)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)布了進(jìn)一步整治銀行亂象的公告，從全面評(píng)估、統(tǒng)籌推進(jìn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、督促指導(dǎo)幾方面加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的管理。

2019年是新中國(guó)成立70周年，也是全面建成小康社會(huì)關(guān)鍵之年，經(jīng)濟(jì)工作任務(wù)十分繁重，在經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的同時(shí)，我國(guó)也出現(xiàn)了企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難增加、貸款風(fēng)險(xiǎn)大、中美貿(mào)易摩擦不確定性導(dǎo)致零售業(yè)、出口行業(yè)不良貸款率提升等問(wèn)題，這些變化無(wú)形中提高了商業(yè)銀行不良貸款的可能性。

2 商業(yè)銀行不良貸款的成因

2.1 經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平形勢(shì)

宏觀經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展水平?jīng)Q定著一國(guó)商業(yè)銀行的信貸信用風(fēng)險(xiǎn)，而經(jīng)濟(jì)根據(jù)已有的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)分析可以得出，宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r和商業(yè)銀行的不良貸款呈現(xiàn)反向變動(dòng)，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)向好時(shí)，銀行的不良貸款額和不良貸款率均會(huì)下降，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形式不好時(shí)，銀行的不良貸款額和不良貸款率均會(huì)上升。這表明在經(jīng)濟(jì)上行時(shí)，經(jīng)濟(jì)繁榮，還款者的還款意愿還款能力較為充足;經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，還款人的還款能力和意愿普遍不足。

2.2 金融監(jiān)管制度不完善

經(jīng)濟(jì)發(fā)展飛快，金融監(jiān)管的難度也不斷加大。完善的金融管理制度可以使商業(yè)銀行即便在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，仍然保持較低的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)水平。目前，雖然在2018年進(jìn)行了金融監(jiān)管體制的改革，監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變成了“一委一行二會(huì)”的結(jié)構(gòu)，但新的金融監(jiān)管體制能否取得成效還需要時(shí)間推敲，而且對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的管理制度還不完善，對(duì)商業(yè)銀行的信息披露與管理不到位，還缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

2.3 商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行信貸辦理的工作人員有可能憑借對(duì)貸款情況的事前調(diào)查，從銀行獲取中間收入，

還有可能隱瞞對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的不利因素，使得商業(yè)銀行作出錯(cuò)誤的決策。金融從業(yè)人員本省的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，再加上銀行監(jiān)督機(jī)制不完善和金融相關(guān)的法律法規(guī)不全，導(dǎo)致金融從業(yè)人員很容易做出違反職業(yè)道德的選擇。這種條件下的貸款人或貸款企業(yè)利用非常規(guī)貸款手段獲取貸款，還款能力較弱，成為不良貸款的巨大隱患。

3 商業(yè)銀行不良貸款的對(duì)策

3.1 完善健全金融法律法規(guī)制度建設(shè)

各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間需要及時(shí)密切交流，保證信息溝通的流暢，避免無(wú)人監(jiān)管現(xiàn)象的發(fā)生，對(duì)于市場(chǎng)上出現(xiàn)的新問(wèn)題要及時(shí)制定相應(yīng)監(jiān)管制度，加大監(jiān)管力度，建立高效的金融監(jiān)管制度。其次，對(duì)于商業(yè)銀行的金融監(jiān)管方法不能只停留在行政監(jiān)管層面，還要重視信息披露制度，還要加大其執(zhí)行力度，對(duì)商業(yè)銀行各項(xiàng)信息的真實(shí)性和合法性作出嚴(yán)格要求，從而控制商業(yè)銀行的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸人員隊(duì)伍建設(shè)

想要從根本上控制商業(yè)銀行的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，就要將提高銀行信貸從業(yè)人員的綜合素質(zhì)作為商業(yè)銀行的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。首先，必須培養(yǎng)商業(yè)銀行信貸人員的職業(yè)道德和法制觀念，通過(guò)邀請(qǐng)相關(guān)專家開(kāi)展各類講座或者定期組織員工進(jìn)行金融法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，培養(yǎng)信貸人員的自我約束的意識(shí)，使信貸人員自覺(jué)依照法律法規(guī)和規(guī)章制度的要求執(zhí)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)，從而培養(yǎng)一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、思想道德素質(zhì)高的會(huì)計(jì)隊(duì)伍。

3.3 嚴(yán)查貸款者還款能力控制信貸規(guī)模

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在審核貸款申請(qǐng)時(shí)，貸款人或貸款企業(yè)的工作性質(zhì)、收入的多少?zèng)Q定了商業(yè)銀行貸款額度的大小，再加上信貸規(guī)模的變化與商業(yè)銀行貸款率之間存在一定的時(shí)滯，這中間就會(huì)暴露出諸多問(wèn)題，比如在商業(yè)銀行信貸擴(kuò)張時(shí)期，對(duì)一些不符合商業(yè)銀行貸款條件的中小企業(yè)也會(huì)獲得銀行貸款，辦理貸款業(yè)務(wù)的工作人員對(duì)企業(yè)貸款條件審核不嚴(yán)苛。所以商業(yè)銀行銀行在合理有效的評(píng)估機(jī)制，保證在貸款評(píng)估中的專業(yè)性，對(duì)貸款人的貸款金額、貸款期限、還款能力進(jìn)行嚴(yán)格排查。

3.4 借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)加快處理不良貸款

在不良貸款的處置上，可引入互聯(lián)網(wǎng)作為處理不良貸款的新型模式，將線下競(jìng)拍模式轉(zhuǎn)移到線上來(lái)進(jìn)行，不良資產(chǎn)處置前期的處置公告、盡職調(diào)查、檔案移交等其他所有環(huán)節(jié)，將不良資產(chǎn)進(jìn)行篩選、歸類并整理，對(duì)行業(yè)趨勢(shì)上進(jìn)行分析判斷，細(xì)化分類特殊資產(chǎn)，簡(jiǎn)化搜索、手續(xù)辦理流程，調(diào)查標(biāo)的物的價(jià)格更加方便建立了一張全國(guó)性的催收網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)與財(cái)政部的相關(guān)規(guī)定，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上競(jìng)買人即可公開(kāi)競(jìng)價(jià)購(gòu)買，加速不良資產(chǎn)及時(shí)回款與變現(xiàn)。

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