供給側(cè)改革下農(nóng)村產(chǎn)權(quán)對接金融市場研究

劉 洋 劉 韜

關(guān)鍵字：農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革；農(nóng)村產(chǎn)權(quán)；金融市場

一、引言

習近平總書記在中央財經(jīng)領(lǐng)導小組會議上首次提出了“供給側(cè)改革”，明確提出在不斷拓寬總需求以外，要重點促進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，不斷提升供給體系的效率與質(zhì)量，增強經(jīng)濟持續(xù)增長動力。推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是中國經(jīng)濟進入新常態(tài)后的重大決策。去年的中央一號文件中強調(diào)要開展農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。因此需要進一步促進農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的提質(zhì)增效，優(yōu)化農(nóng)業(yè)資源在市場的配置，促進農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，增強農(nóng)產(chǎn)品供給的有效性，改變農(nóng)業(yè)發(fā)展的困局。農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革應在農(nóng)村金融供給量方面著力，提升農(nóng)村信貸可及性。2017年中央一號文件繼續(xù)聚焦農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，中央發(fā)布《中共中央、國務(wù)院關(guān)于深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的若干意見》，“十三五”期間，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的投資和建設(shè)需求大、任務(wù)重。農(nóng)村是財政支出優(yōu)先保障的領(lǐng)域，要確保農(nóng)村投入適度增加。

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)包括林權(quán)、農(nóng)村房屋所有權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、海域使用權(quán)等，然而能夠用于抵押融資活動的卻只有海域使用權(quán)、林權(quán)以及土地承包經(jīng)營權(quán)。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的核心是土地、林地和海域，我國農(nóng)村的海域、林地、土地等除了法律明確歸國家所有之外，均歸屬于農(nóng)村集體。發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)對接金融市場，是健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度革新的重大措施。怎樣使農(nóng)村產(chǎn)權(quán)“活起來”，答案是激活各類農(nóng)村靜態(tài)資產(chǎn)。更重要的是，要用好用活存量資金，提高資金的使用效能，通過“整合+撬動”，對存量資金進行統(tǒng)籌整合，并用有限的財政資金撬動金融和社會資本投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，逐步開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)對接金融市場相關(guān)業(yè)務(wù)，有效盤活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)，解決長期以來我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展“融資難”問題。

二、 農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革下農(nóng)村產(chǎn)權(quán)對接金融市場發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下政府層面的問題

1.配套法規(guī)政策不完善?，F(xiàn)行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物的權(quán)屬處置提供的法律依據(jù)有《擔保法》、《土地管理法》、《農(nóng)村土地承包法》及《物權(quán)法》。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)流轉(zhuǎn)、風險補償、權(quán)益評估等配套政策不夠完善，需要進一步健全政府機構(gòu)的風險防范機制。政府性質(zhì)的農(nóng)信擔保公司功能有待于提升，無法解決農(nóng)企的融資問題。對金融機構(gòu)的風險資產(chǎn)權(quán)重考核沒有放寬，銀行放貸意愿不高。

實踐中，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款糾紛的訴訟，法院采取的是不予立案的態(tài)度，原因是缺乏相關(guān)的法律依據(jù)。所以下一步要推動農(nóng)村金融法制環(huán)境建設(shè)。積極落實支持農(nóng)村金融創(chuàng)新的法律法規(guī)及政策已迫在眉睫，尤其是已經(jīng)突破國家政策允許范圍的有關(guān)土地的法律法規(guī)，應該盡快修改相關(guān)法律法規(guī)，或出臺實施細則，才有利于司法機關(guān)依法受理，充分保障各方經(jīng)濟主體的合法權(quán)益。

2.產(chǎn)權(quán)價值評估困難。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值評估機制不健全，缺乏專業(yè)評估公司和農(nóng)業(yè)專家等第三方對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值進行系統(tǒng)科學的評估。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場不發(fā)達，現(xiàn)存的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易部分是私下進行，市場定價機制不完善，價值評估有很大的主觀性和盲目性。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值“看不見”，銀行放款存在顧慮。

3.產(chǎn)權(quán)交易平臺不健全。從已完成的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易情況看，目前產(chǎn)權(quán)交易品種較少，且交易量不大。從發(fā)展的各類業(yè)務(wù)與建設(shè)場所方面來看，現(xiàn)在的大部分農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺均較為單一，僅有為數(shù)不多的大城市依據(jù)市場機制構(gòu)建的區(qū)域性農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場體系，是具備交易和流轉(zhuǎn)產(chǎn)權(quán)作用的，大部分均是之前掛靠的街道、鎮(zhèn)、市、區(qū)等的土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，形式非常單一，缺乏良好的市場交易功能。從目前來看，還沒有實現(xiàn)預期的目標，交易活動缺乏效率、屬自發(fā)的，非常分散。因為針對性與專業(yè)性均有待提高，無法妥善處理供需雙方銜接與交流等問題。基層農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺操作流程不夠規(guī)范，從區(qū)（市）、鎮(zhèn)（街道）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易的實際情況看，交易中缺少一套嚴格標準的操作規(guī)程。如：有的村民之間進行的私下轉(zhuǎn)讓，不簽訂書面合同，交易雙方權(quán)利和義務(wù)不明確，產(chǎn)權(quán)交易存在較大隱患和風險；有的村集體在產(chǎn)權(quán)交易時，法律意識淡薄，事前沒有在本集體經(jīng)濟組織內(nèi)公示，交易中，不是由全體村民或村民代表大會表決通過，而是由村委會決定，侵害了村民的合法權(quán)益。

4.社會保障制度欠發(fā)達。國家一直以來將社會保障的重心放在了城市，這造成了農(nóng)村的社會保障水平長期低下。城市居民享有“五險一金”等較為完備的社會保險，與其呈鮮明對比的是，農(nóng)村的社保機制有很多不足，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：首先是農(nóng)村社保制度單一，覆蓋面小，保障對象有限。其次，農(nóng)村社保制度試點發(fā)展緩慢，保障功能不強。這主要是因為保險基金的籌資渠道以農(nóng)民自我繳費為主，農(nóng)村養(yǎng)老保險的功能性和社會性沒有充分實現(xiàn)。三是農(nóng)村社保法律體系不健全，導致農(nóng)村社?；鸸芾砉ぷ鳠o法可依。隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)逐漸進入金融市場，但由于社會保障的各種缺失，農(nóng)民必然對失去土地后得不到基本的生存保障、養(yǎng)老保障和就業(yè)保障產(chǎn)生擔憂，農(nóng)民對于土地保障仍存在天生的依賴性。這導致農(nóng)民不會隨意將作為生存保障的土地和宅基地等進行抵押，以防老無所養(yǎng)。

（二）農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下金融業(yè)層面的問題

1.金融業(yè)對農(nóng)村金融發(fā)展熱情不足。由于相關(guān)制度的缺陷，抵押物的缺失以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟自身周期長、利潤率低等，金融機構(gòu)缺乏參與農(nóng)村金融的積極性與熱情。金融機構(gòu)將業(yè)務(wù)重點集中在發(fā)達地區(qū)和城市地區(qū)，甚至定位于扶持農(nóng)村的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)，也出于盈利的考慮，將在農(nóng)村網(wǎng)點吸納上來的存款投向了城市和工業(yè)領(lǐng)域。而隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進，國家出臺了一系列優(yōu)惠農(nóng)業(yè)融資政策，金融機構(gòu)對于農(nóng)村金融市場的態(tài)度發(fā)生改變。農(nóng)村金融市場也相對不成熟，貸款的辦理手續(xù)更復雜，需要配備更多的人力物力。所以，金融業(yè)應確立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的思路，先將貸款額度和發(fā)放幅度限制在一定水平，再根據(jù)情況逐步擴大規(guī)模。

2.金融業(yè)的風險防控機制不完善。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺風險防控的措施是通過建立土地銀行，以“政府兜底”的形式，接收銀行抵押獲得的土地，風險補償?shù)男问竭^于單一。當前，保險品種不全，農(nóng)民損失不能全覆蓋，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)對接金融市場風險補償機構(gòu)主要是政府，農(nóng)業(yè)保險和再保險、農(nóng)戶擔保等社會機構(gòu)在風險防控機制中沒有發(fā)揮作用，有待于在下一步的工作中完善。當前的機制只是通過政府補償減少風險給金融機構(gòu)造成的損失，而忽視了交易前后的風險評價和風險控制，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值評估、農(nóng)戶信用體系以及貸款資金用途監(jiān)管等，交易事前事后的風險防控措施基本處于空白。

（三）農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下農(nóng)民層面的問題

農(nóng)民金融意識普遍不高，很少有農(nóng)戶會將自己視作生命的土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)房、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押，造成農(nóng)村產(chǎn)權(quán)對接金融市場的推廣范圍有限，從而導致金融機構(gòu)推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的積極性低下。農(nóng)戶對于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)持謹慎態(tài)度。即使有部分農(nóng)戶考慮到了將農(nóng)村產(chǎn)權(quán)進行抵押來獲得貸款這樣一個融資渠道，但出于對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的謹慎使用，很多農(nóng)民在將自己的農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)進行抵押之前都會慎之又慎。與此同時，由于對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的評估價值不盡人意，就算農(nóng)戶愿意拿農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押，評估出來的價格也差強人意，不能滿足其生產(chǎn)生活所需的資金額度。另外，教育的落后也導致農(nóng)民金融知識的欠缺，這也是造成農(nóng)民融資意識淡泊的客觀原因。

三、農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)對接金融市場建議

（一）農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下對政府層面的建議

1.健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)對接金融市場法律法規(guī)。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)對接金融市場建設(shè)，是深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的基礎(chǔ)性工作，必須制定切實可行的配套政策。立法機關(guān)要進一步修改《擔保法》與《物權(quán)法》等法律規(guī)定，促進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押的合法化，清除法律制度方面的障礙，為全國范圍內(nèi)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款打下基礎(chǔ)。此外，在開展立法過程中，要形成良好的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押法律機制，通過法律創(chuàng)新制度激勵，彌補有效抵押物之不足，可以構(gòu)建自然演進、分類規(guī)范和一般規(guī)范相輔助的多層次的立法體系。

首先，進一步促進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押多元價值目標實現(xiàn)。公共政策、資源優(yōu)化配置、融資、財富收入等，均屬于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押的主要功能。在有關(guān)立法過程中，要注意防止制度性功能之間的矛盾，促進相互之間的協(xié)調(diào)，促進平衡，促進其各自功能的實現(xiàn)。其次，健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押的主體運作機制。逐漸構(gòu)建并完善該項權(quán)利制度的基本法律制度，促進運行機制的逐漸健全。促進保護耕地。此外也要改變抵押權(quán)的制度障礙，規(guī)定宅基地與土地承包經(jīng)營權(quán)是能夠抵押的。要學習先進地區(qū)的經(jīng)驗，從司法解釋的角度來促進我國物權(quán)法的完善，改變目前各項法律制度之間的抵觸現(xiàn)象，促進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押制度的整體性、一致性與協(xié)調(diào)性。最后，要構(gòu)建單獨的法律制度規(guī)范來明確農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押權(quán)各方當事人的權(quán)利、義務(wù)分配。為了更好地防范風險，打擊各種投機行為，可以出臺《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押登記管理細則》與《農(nóng)地抵押貸款管理辦法》，增強村民與農(nóng)村融資擔保的風險意識。

2.開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證工作。更好地盤活農(nóng)村的各類資產(chǎn)，促進農(nóng)村基本農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的順利流動，促進村民合法權(quán)益的維護等，均需要建立在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)的基礎(chǔ)上。為了促進農(nóng)村各類資源的資本化，促進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，徹底改變城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)體系，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)工作勢在必行?，F(xiàn)在國內(nèi)各地農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)比例并不高。即使是國內(nèi)試點地區(qū)，亦有很多農(nóng)村產(chǎn)權(quán)并未完成確權(quán)工作。在實際開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)過程中，應該通過縣級人民政府認可的單位制定統(tǒng)一的產(chǎn)權(quán)證書。比如發(fā)放土地承包經(jīng)營權(quán)的證書這一問題，承包者必須首先同村集體簽署土地承包經(jīng)營權(quán)協(xié)議，然后攜帶協(xié)議書至鄉(xiāng)鎮(zhèn)的土地管理單位進行登記，鄉(xiāng)鎮(zhèn)土地管理單位把有關(guān)信息報送至縣級部門，由縣土地管理單位統(tǒng)一制定并頒發(fā)土地經(jīng)營承包證書。

3.建立科學的產(chǎn)權(quán)評估機制。確權(quán)的基礎(chǔ)就是有關(guān)資產(chǎn)的價值評估，通過前面的論述可知，由于農(nóng)村各類資產(chǎn)在價值評價過程中具有很大的主觀性，具體價值不容易確定，所以確定農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)的價值并非一件容易的事。我們的觀點是，要出臺《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)價值評估管理辦法》，建立標準統(tǒng)一的評估體系，成立獨立的評估單位來開展土地承包經(jīng)營權(quán)的評估工作。各地政府要根據(jù)自身具體狀況，制定適合本地實際情況的評估操作細則與土地承包經(jīng)營權(quán)價值評估標準，縣級政府建立單獨的土地承包經(jīng)營權(quán)價值評估中心，聘任具備專業(yè)資質(zhì)的人員開展工作，自主經(jīng)營、自負盈虧。此外，實際開展工作時，必須全面考慮產(chǎn)權(quán)當事人的意愿、目前的收益、所在位置等重要因素，亦可對當事人雙方協(xié)商確立的價值加以認可。比如在處理農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款時，借貸資金不超過10000元的，可以讓雙方當事人協(xié)商確立抵押物價值，然后是放貸銀行確認。

4.建設(shè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易機制。試點構(gòu)建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心，處理農(nóng)村產(chǎn)權(quán)處理變現(xiàn)以及流轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)，主要是進行林權(quán)、農(nóng)房、組織承包地流轉(zhuǎn)的招拍掛流程工作，給農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)活動提供各類咨詢服務(wù)，如糾紛仲裁服務(wù)、有關(guān)協(xié)議方面的服務(wù)、法律咨詢、競價服務(wù)、流轉(zhuǎn)價格建議、流轉(zhuǎn)受讓方資格審核等，在業(yè)務(wù)發(fā)展中形成良好的運行機制。我們將有關(guān)問題概括起來，主要是開展以下幾個層面的工作：第一，可以設(shè)立專業(yè)銷售公司，作為專業(yè)營銷平臺，形成暢通的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易渠道。第二，搜集并及時發(fā)布各類信息。給交易雙方帶來產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)方面的供需信息，設(shè)立村、鄉(xiāng)、縣三級農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)信息平臺。第三，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)平臺。形成村、鄉(xiāng)、縣三位一體的互動網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，堅持“誠信、公開、自愿、合法”的原則，促進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款方面的風險控制，做好有關(guān)方面的監(jiān)管服務(wù)工作。第四，形成科學的操作規(guī)范。盡快出臺農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)方面的規(guī)范制度，促進該種流轉(zhuǎn)活動的規(guī)范化、制度化。

5.推進覆蓋城鄉(xiāng)的社會保障制度。確保農(nóng)村產(chǎn)權(quán)能夠順利流轉(zhuǎn)的重要基礎(chǔ)是改變村民對土地的極大依賴性，形成良好的社會保障制度。第一，確定資金補助標準。進一步提高各地以及中央對社保的支持力度，從提升保障標準與補助水平出發(fā)，根據(jù)“可持續(xù)、多層次、?；尽V覆蓋”的發(fā)展思想，逐漸發(fā)展并完善可以覆蓋全社會的各類社保制度，如醫(yī)療保障制度、養(yǎng)老保障制度、最低生活保障制度。一步步促進“病有所醫(yī)、貧有所助、、老有所養(yǎng)、幼有所教”目標的實現(xiàn)。第二，逐步完善農(nóng)村社會保障制度有關(guān)的立法，促進農(nóng)民逐漸降低對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)如土地等的依賴度，理清農(nóng)村社保管理機構(gòu)具體的責任范圍。在健全的社會保障體系下，萬一出現(xiàn)了嚴重的自然災害或農(nóng)產(chǎn)品價格劇烈波動等問題，當事人無法按時還款，農(nóng)民也愿意把各種產(chǎn)權(quán)拿出來抵押借貸。

（二）農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下對金融業(yè)層面的建議

1.鼓勵銀行向農(nóng)村發(fā)展。鼓勵中國農(nóng)業(yè)銀行等國有銀行的業(yè)務(wù)重新向農(nóng)村擴張，在農(nóng)村建立網(wǎng)點，方便現(xiàn)場辦理相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，并且通過現(xiàn)代技術(shù)向農(nóng)戶提供金融信息，推廣現(xiàn)代支付手段等，方便業(yè)務(wù)辦理。成立村鎮(zhèn)銀行、合作金融等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，盤活農(nóng)村閑置的資金，并且創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，為不同的農(nóng)戶定制金融產(chǎn)品，充分盤活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)。通過資產(chǎn)規(guī)模、收入水平或盈利水平、銀行存款額度、銀行信用記錄、鄰里家信譽度等指標，構(gòu)建農(nóng)戶或農(nóng)村新型經(jīng)營主體的信用評價指標體系。對農(nóng)戶或農(nóng)村經(jīng)營主體的信用水平進行評價，構(gòu)建農(nóng)村信用檔案或農(nóng)村信用信息系統(tǒng)?？梢詫⒃摴δ茉谵r(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺上實現(xiàn)，方便產(chǎn)權(quán)交易。政府建成一個完善的監(jiān)管機制，并且聯(lián)合銀監(jiān)會、保監(jiān)會等機構(gòu)建立一個完善的協(xié)調(diào)機制，規(guī)范農(nóng)村產(chǎn)權(quán)金融市場各個參與主體的行為。健全農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)相關(guān)的法律法規(guī)體系。

2.增加金融機構(gòu)覆蓋率。首先是為了改變金融市場上的壟斷現(xiàn)象，要引入競爭機制，成立銀行業(yè)金融部門。其次是政府出臺有關(guān)政策來促進商業(yè)銀行進駐廣大農(nóng)村，研究出臺對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款利息免征營業(yè)稅等政策，向怎樣促進商業(yè)銀行為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款服務(wù)方面努力。

3.建設(shè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)對接金融市場的風險防范體系。完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)對接金融市場的保障體系，從而把農(nóng)民從土地上解放出來。由于地質(zhì)災害與惡劣氣候的不可測性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險是極大的，銀行業(yè)金融部門一般是管理風險，卻無法把風險完全清除。所以，為了減少農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的發(fā)生，需要形成良好的農(nóng)業(yè)保險保障制度，這是非常關(guān)鍵的。在保險的支持下，農(nóng)民因為生產(chǎn)量和自然條件的巨變導致的無法及時清償貸款的風險降低了。因此，各大金融機構(gòu)開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押信貸的積極性就會隨之提高，促進農(nóng)村融資量的增加。促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，首先，要制定有關(guān)的法律規(guī)范，促進該類保險的規(guī)范化發(fā)展，形成良好的保險網(wǎng)絡(luò)體系。農(nóng)村保險市場發(fā)展前景良好，需要的保險量會不斷增多，形成良好的網(wǎng)絡(luò)體系之后就能夠給各地農(nóng)村帶來商業(yè)保險供應，不斷滿足市場需求，促進資源的集約利用。同時，在實際操作時，銀行亦可以成為農(nóng)業(yè)保險保單的第一受益人，并質(zhì)押給銀行作為該類產(chǎn)權(quán)抵押貸款的根據(jù)。

農(nóng)村金融一直以來難以大規(guī)模發(fā)展起來，有關(guān)的信貸風險高，主要是因為農(nóng)村信用環(huán)境不好，農(nóng)民缺乏良好的信用意識。市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)就是信用，所以需要在農(nóng)村開展各種形式的信用教育以及誠信宣傳活動，促進廣大農(nóng)村信用環(huán)境的發(fā)展，構(gòu)建政府主導的農(nóng)村信用體系。在開展宣傳活動時，金融部門要進一步促進和廣大農(nóng)民的交流，增強大家的金融意識，基層央行要著重進行征信方面的宣傳交易活動。此外，也要不斷健全農(nóng)村信用判定制度，將人民銀行征信系統(tǒng)范圍拓寬至農(nóng)村地區(qū)。從信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社、信用戶等方面進行努力。

首先，申請農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押信貸不僅需要滿足各種基本條件要求，如申請者的信用情況良好、具有合法有效的抵押物、具備法律效力的證明資料等，此外亦需要審核申請者有沒有比較穩(wěn)定的收入來源，有沒有進行很大投資，可持續(xù)生產(chǎn)能力的強弱等。同時還可以由抵押土地的面積要求、最低剩余使用年限等方面來規(guī)范農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押活動。其次，確定合適的信貸期限與信貸額度，前者主要是根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)期限與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期等來確定，一般不能大于這類周期或期限，后者一般是根據(jù)產(chǎn)權(quán)的實際價值的比例來確定。

第一，盡快出臺《農(nóng)村信貸信用擔保法》，重點規(guī)范擔保機構(gòu)的義務(wù)、法律權(quán)利、管理模式以及經(jīng)營性質(zhì)等。第二，構(gòu)建農(nóng)業(yè)擔保體系，要做到規(guī)范運行，功能健全。政策性擔保機構(gòu)是該類擔保體系的基本主體。為了更好地防范、分擔與化解有關(guān)風險，要促進擔保機構(gòu)與再擔保機構(gòu)的良好銜接，也就是可以成立政策性農(nóng)業(yè)擔保企業(yè)，按照地方財政狀況，由市、縣級財政在各年度編列定額的農(nóng)業(yè)發(fā)展專項資金，并存儲于金融機構(gòu)專戶，主要是用于有關(guān)業(yè)務(wù)的擔保支出，在此基礎(chǔ)上確保該種擔保資金每年遞增。主要為農(nóng)民提供資金支持，通過保證等途徑為該類擔?；顒犹峁＃@是政策性農(nóng)業(yè)擔保公司的職責。通過再擔保方式分擔政策性農(nóng)業(yè)擔保公司風險的是省級農(nóng)業(yè)信用擔保部門，它是由省級行政單位設(shè)立的。

在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押實際落實之后，很多商業(yè)銀行因為該類貸款導致的不良資產(chǎn)或許會有所增加，因此，政府可以采取農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款風險補償政策，通過專項資金方式來分擔銀行因為貸款業(yè)務(wù)所遭受的資金損失。此外，假如農(nóng)民沒有按期償還信貸資金，政府可以將其抵押證銀行的資產(chǎn)收購下來，先行償付銀行信貸資金，之后讓政府建立的農(nóng)村資產(chǎn)經(jīng)營管理公司，對收購的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)進行優(yōu)化處置。

（三）農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下對農(nóng)戶層面的建議

首先是鼓勵農(nóng)戶按照“依法、自愿、有償”原則，以出租、轉(zhuǎn)讓、股份制合作等多種形式流轉(zhuǎn)農(nóng)村各項產(chǎn)權(quán)，進一步擴大農(nóng)戶產(chǎn)權(quán)抵押范圍，促進規(guī)?；?jīng)營，刺激農(nóng)村產(chǎn)權(quán)對接金融市場需求。其次是利用各種信息傳播與擴散，幫助和教育農(nóng)戶了解農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款政策，提高農(nóng)戶對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款政策的認知，以便農(nóng)戶做出理性選擇。最后，選取試點農(nóng)戶，給予更多優(yōu)惠政策，促使農(nóng)戶掌握農(nóng)村產(chǎn)權(quán)對接金融市場政策和整個抵押貸款流程，更好地在農(nóng)村開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)對接金融市場的工作。