茶文化背景下商業(yè)銀行綠色信貸困境與突破

肖 洋

（中國(guó)財(cái)政科學(xué)研究院，北京 100142）

改革開放40年來(lái)，我們國(guó)家發(fā)生了翻天覆地的變化，經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，但是，同時(shí)也呈現(xiàn)出了一些問題，最突出的就是環(huán)境保護(hù)問題。環(huán)境污染、能源消耗、生態(tài)破壞，這些都留給了人們沉重的思考。社會(huì)各階層才開始意識(shí)到了環(huán)境保護(hù)的重要意義，國(guó)家也從戰(zhàn)略層面積極倡導(dǎo)綠色發(fā)展理念。響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，各商業(yè)銀行也在積極開展綠色信貸業(yè)務(wù)。但是，從目前的現(xiàn)狀來(lái)看，各商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)還面臨著一些困境。認(rèn)識(shí)自己面臨的困境，積極探求突破這些困境的路徑，以促進(jìn)自身的發(fā)展，這是目前商業(yè)銀行的重要任務(wù)。

1 我國(guó)綠色信貸的現(xiàn)狀

1.1 我國(guó)有關(guān)綠色信貸方面的政策

為了推動(dòng)綠色信貸的發(fā)展，我國(guó)在近年來(lái)相繼推出了一系列有關(guān)這方面的政策，并且將生態(tài)政策納入了我國(guó)新時(shí)代的建設(shè)發(fā)展規(guī)劃之中。在十九大的報(bào)告中，更是強(qiáng)調(diào)，在我國(guó)的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)過程中，要融入綠色發(fā)展理念，以彰顯我國(guó)作為一個(gè)發(fā)展中的大國(guó)，在生態(tài)文明方面負(fù)責(zé)任的態(tài)度。2014年頒布的新的環(huán)境保護(hù)法，使我國(guó)的綠色發(fā)展做到了有法可依。隨后出臺(tái)的關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見，又對(duì)新常態(tài)發(fā)展背景下的商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)，提出了更新的要求，并且依此在銀行系統(tǒng)完善了綠色評(píng)價(jià)機(jī)制。

1.2 我國(guó)商業(yè)銀行在綠色信貸方面規(guī)則

我國(guó)的各個(gè)商業(yè)銀行，為了貫徹綠色發(fā)展理念，都相繼實(shí)施了綠色信貸業(yè)務(wù)管理的相關(guān)制度和一系列切實(shí)可行的方案，并且相應(yīng)的構(gòu)建了一整套科學(xué)的綠色信貸業(yè)務(wù)流程，提高了在這方面的管理能力。從這些方面我們能夠看出，我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過程，也是我國(guó)在這方面不斷的建立與完善制度的過程。通過這些制度的建立，使得綠色信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)由理論研究逐步的發(fā)展到實(shí)踐運(yùn)營(yíng)。

1.3 我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前綠色信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模

最近幾年，在國(guó)家政策的影響下，我國(guó)的各大商業(yè)銀行結(jié)合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和供給側(cè)改革，對(duì)于那些過剩企業(yè)，大力削減了對(duì)它們的貸款數(shù)額。并且積極響應(yīng)國(guó)家的政策，相應(yīng)地增加了國(guó)家環(huán)保重點(diǎn)工程、節(jié)能重點(diǎn)項(xiàng)目工程、技術(shù)改造工程、能源發(fā)展項(xiàng)目、綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目等的貸款額度，以幫助這些企業(yè)升級(jí)改造，提高這些企業(yè)的生產(chǎn)能力，幫助這些企業(yè)突破瓶頸，使這些企業(yè)在很大程度上提升了它們的國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，這也在一定程度上加大了我國(guó)綠色信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模。

2 當(dāng)前我國(guó)綠色信貸面臨的困境

2.1 有關(guān)綠色信貸方面的法律制度不健全

目前，我國(guó)在綠色信貸業(yè)務(wù)方面還沒有單獨(dú)制定相關(guān)的法律，僅有的一些制度性的東西，也僅僅只是關(guān)于這方面的政策層面的指導(dǎo)性意見，以及一些制度性條文，并不具備法律層面的約束意義。因此，對(duì)于綠色信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范強(qiáng)制很明顯力度不夠。商業(yè)銀行和企業(yè)都缺乏相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)其法律上的約束，而且那些國(guó)家政策以及指導(dǎo)性意見，不論從內(nèi)容還是從機(jī)制上都明顯缺乏系統(tǒng)性，更缺乏在具體的實(shí)施過程中的實(shí)施細(xì)節(jié)，這樣就在很大程度上降低了其可操作性。這就使得這些國(guó)家政策和指導(dǎo)意見，在各商業(yè)銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)方面，很難發(fā)揮真正的指導(dǎo)作用。

2.2 綠色信貸相關(guān)的激勵(lì)和約束機(jī)制都嚴(yán)重缺乏

有關(guān)綠色信貸方面的激勵(lì)約束機(jī)制的相對(duì)缺失，嚴(yán)重阻礙了綠色信貸的積極發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)在對(duì)銀行的激勵(lì)機(jī)制方面，表現(xiàn)的并不完善。對(duì)于那些積極開展支持綠色發(fā)展、環(huán)境保護(hù)、發(fā)展能源項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行缺少相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，這在一定程度上制約了這些商業(yè)銀行在綠色信貸業(yè)務(wù)開展方面的積極性。同時(shí)，也沒有能夠從機(jī)制上調(diào)動(dòng)這些銀行的自主能動(dòng)性，這樣就不能從根本上大范圍的促進(jìn)這些商業(yè)銀行的綠色信貸。并且，我國(guó)在綠色信貸方面的制約機(jī)制也相對(duì)缺失，就當(dāng)前已經(jīng)出臺(tái)的那些法律法規(guī)，在當(dāng)前的新常態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，也明顯存在著一些局限性。對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)過程中的一些違法違規(guī)現(xiàn)象，其處罰措施不到位，處罰力度也明顯不夠，使得這些違規(guī)企業(yè)違規(guī)成本明顯太低，這無(wú)疑助長(zhǎng)了這些企業(yè)的違法違規(guī)現(xiàn)象。同時(shí)，也從消極示范方面讓更多的企業(yè)去鉆法律的空子，去鋌而走險(xiǎn)以獲取更大的效益，從而形成了更嚴(yán)重的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 綠色信貸信息方面缺乏有效的溝通

有關(guān)綠色信貸信息方面的有效溝通，對(duì)于這一項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展特別重要。如果國(guó)家不能夠從國(guó)家層面做到積極的協(xié)調(diào)，僅靠商業(yè)銀行以及各級(jí)政府相關(guān)的環(huán)保機(jī)構(gòu)，很難構(gòu)建綠色信貸信息方面的溝通機(jī)制。綠色信貸相關(guān)方面所能夠進(jìn)行的信息溝通，也不能夠做到統(tǒng)一而有效，這樣就會(huì)制約綠色信貸的發(fā)展，使其在發(fā)展過程中會(huì)面臨一些信息不對(duì)稱、信息不透明問題，從而造成綠色信貸業(yè)務(wù)的處境艱難。從目前的現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)各階層的環(huán)保部門，在信息披露方面存在著嚴(yán)重的滯后現(xiàn)象。而金融機(jī)構(gòu)要想獲得這些環(huán)保信息，需要耗費(fèi)較長(zhǎng)的時(shí)間，并且程序繁瑣而復(fù)雜，所以金融機(jī)構(gòu)方面所獲取的信息就更加滯后，甚至還會(huì)出現(xiàn)信息遺露的現(xiàn)象，這為商業(yè)銀行的綠色信貸留下了很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2.4 綠色信貸的產(chǎn)品單調(diào)缺乏創(chuàng)新

相比較于發(fā)達(dá)國(guó)家的金融業(yè)，我國(guó)在綠色信貸方面的大環(huán)境并不完善，這就使得各商業(yè)銀行在信貸方面不得不謹(jǐn)小慎微，因此在開發(fā)綠色信貸產(chǎn)品的過程中過于局限，明顯缺乏創(chuàng)新意識(shí)，更缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品。由于其供給不足，也造成了社會(huì)需求的萎縮，這種萎縮在更大程度上制約了其綠色信貸產(chǎn)品的開發(fā)，如此形成了惡性循環(huán)。我國(guó)的大部分商業(yè)銀行從目前的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，在綠色信貸產(chǎn)品方面，還大都表現(xiàn)于對(duì)污染企業(yè)在相關(guān)信貸方面的制約，以及響應(yīng)政府政策、基于政府政策優(yōu)惠上的對(duì)環(huán)保企業(yè)的信貸傾斜，這跟世界范圍內(nèi)的一些發(fā)達(dá)國(guó)家的綠色產(chǎn)品比較起來(lái)，既表現(xiàn)出內(nèi)容上的陳舊與單調(diào)，又表現(xiàn)出創(chuàng)新意識(shí)上的缺乏。

3 商業(yè)銀行綠色信貸的出路

3.1 完善環(huán)境資源管理的法律法規(guī)

相比較于世界上其它發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)于環(huán)境資源的管理，我國(guó)在環(huán)境資源管理方面所制定的法規(guī)和法律制度，往往都是對(duì)于企業(yè)在發(fā)生污染以后，對(duì)其進(jìn)行的事后的追責(zé)以及懲罰。又由于我國(guó)在環(huán)境資源管理方面的機(jī)構(gòu)還不完善，導(dǎo)致相關(guān)的法律法規(guī)沒有能夠貫徹執(zhí)行，就是執(zhí)行其力度也明顯不夠，使得環(huán)保方面的法律不能夠發(fā)揮對(duì)這些違規(guī)企業(yè)應(yīng)有的懲戒作用，導(dǎo)致這些企業(yè)無(wú)視國(guó)家在環(huán)境資源管理方面相關(guān)的法律法規(guī)，因此制造出更多的環(huán)境污染事件。從這些事實(shí)中我們不難看出，我國(guó)的這些法律制度都是對(duì)污染事件的事后處理，不能夠從源頭上遏制環(huán)境污染現(xiàn)象。基于此，我國(guó)在完善這方面的法律法規(guī)過程中，既要考慮加大懲罰力度，強(qiáng)化這些法律法規(guī)對(duì)違規(guī)行為的制約效果，使得這些企業(yè)由污染不起到不敢污染。同時(shí)又要從這些商業(yè)銀行的貸款源頭上阻止對(duì)這些高耗能、高污染企業(yè)的貸款。在相關(guān)的法律法規(guī)中，應(yīng)該增設(shè)這些商業(yè)銀行承擔(dān)連帶責(zé)任的條款，從而使這些商業(yè)銀行在向企業(yè)貸款的過程中首先考慮環(huán)保因素，樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而減少對(duì)這些違規(guī)企業(yè)的貸款，從而減少這些違規(guī)企業(yè)的生產(chǎn)，從源頭上減少環(huán)境污染。

3.2 構(gòu)建行之有效的激勵(lì)和約束機(jī)制

科學(xué)而合理的激勵(lì)和約束機(jī)制，對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展能夠發(fā)揮積極有效的作用，因此，相關(guān)機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化這些激勵(lì)和約束手段，要使這些激勵(lì)手段體現(xiàn)更多的正向意義。要通過政策傾斜和稅收優(yōu)惠等有效手段，鼓勵(lì)這些企業(yè)進(jìn)行技術(shù)革新，積極向綠色方向發(fā)展。同時(shí)，政府的相關(guān)職能機(jī)構(gòu)更要向這些商業(yè)銀行傳遞環(huán)保信息，對(duì)這些銀行也采取相應(yīng)的激勵(lì)措施，以促使他們?cè)鰪?qiáng)綠色信貸意向，增加綠色信貸業(yè)務(wù)。制約機(jī)制要更多的表現(xiàn)出對(duì)違規(guī)企業(yè)的懲戒，通過對(duì)一些污染項(xiàng)目、污染企業(yè)的限制規(guī)定，促使這些企業(yè)走節(jié)能環(huán)保的道路，使這些企業(yè)在強(qiáng)有力的法律制約體系下，不敢也不能進(jìn)行污染環(huán)境的生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)。

3.3 構(gòu)建有效的綠色環(huán)保信息溝通機(jī)制

構(gòu)建科學(xué)有效的信息溝通機(jī)制，可以加強(qiáng)企業(yè)與銀行之間的信息溝通，可以使這些商業(yè)銀行能夠?qū)崟r(shí)的獲取企業(yè)在環(huán)保方面的信息數(shù)據(jù)，這樣可以使商業(yè)銀行及時(shí)準(zhǔn)確的了解企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況，準(zhǔn)確的判斷他們的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，以及這些企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而決定對(duì)他們能否開展信貸業(yè)務(wù)。從這些方面能夠看出，科學(xué)而有效的信息溝通機(jī)制，是促進(jìn)綠色信貸健康發(fā)展的必要條件，對(duì)于當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展具有非常重要的作用。因此，政府相關(guān)機(jī)構(gòu)要積極倡導(dǎo)并組織各商業(yè)銀行和相關(guān)企業(yè)構(gòu)建信息交流平臺(tái)，使得各方能共享信息資源，并且形成積極的互動(dòng)交流機(jī)制，從而保障綠色信貸業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。

3.4 以創(chuàng)新意識(shí)開發(fā)更多的綠色信貸產(chǎn)品

商業(yè)銀行優(yōu)秀的綠色信貸產(chǎn)品，以及他們良好的服務(wù)質(zhì)量，不僅能夠?yàn)檫@些銀行帶來(lái)更多的信貸業(yè)務(wù)，增加他們的利潤(rùn)，還能夠體現(xiàn)這些銀行的環(huán)保意識(shí)，增強(qiáng)他們的社會(huì)責(zé)任意識(shí)，從而提高他們的社會(huì)效應(yīng)，為他們帶來(lái)更多的發(fā)展機(jī)會(huì)和更大的發(fā)展空間。商業(yè)銀行只有以創(chuàng)新意識(shí)開發(fā)更多的優(yōu)質(zhì)綠色信貸產(chǎn)品，才能更好的激發(fā)社會(huì)對(duì)這方面的需求，這樣才能夠形成良性循環(huán)。這就需要這些商業(yè)銀行要加大對(duì)綠色信貸產(chǎn)品的開發(fā)力度，在這一過程中，要把國(guó)家的綠色發(fā)展理念融入這些創(chuàng)新產(chǎn)品之中，從而提高這些綠色信貸產(chǎn)品的質(zhì)量。并且，這些商業(yè)銀行要在對(duì)外國(guó)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)借鑒基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)他們的開發(fā)與設(shè)計(jì)，開發(fā)出具有中國(guó)特色的，能夠促進(jìn)企業(yè)和銀行共同發(fā)展的綠色信貸產(chǎn)品。

4 結(jié)語(yǔ)

綠色發(fā)展，是我們國(guó)家在新時(shí)期經(jīng)濟(jì)建設(shè)中堅(jiān)持貫徹的理念，社會(huì)各階層要強(qiáng)化這一意識(shí)，商業(yè)銀行更要積極響應(yīng)國(guó)家的政策，以創(chuàng)新意識(shí)積極拓展綠色信貸的發(fā)展路徑，從而更好的為經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。