商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

[摘 要] 我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)當(dāng)前仍然占據(jù)較大比重，但在實(shí)際操作過(guò)程中產(chǎn)生了諸多直接影響到銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的法律問(wèn)題。本文試圖從信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐出發(fā)，對(duì)其中可能的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并提煉相應(yīng)的防范措施。

[關(guān)鍵詞] 信貸業(yè)務(wù) 法律風(fēng)險(xiǎn)

防范和控制信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)，是提高商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式根本轉(zhuǎn)變的有效途徑。以下結(jié)合操作實(shí)踐，對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)法律風(fēng)險(xiǎn)及防范作初步的分析和探討。

一、傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)形式

綜合而言，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要產(chǎn)生在合同、擔(dān)保、債權(quán)等三個(gè)方面。

1.暇疵導(dǎo)致合同無(wú)效或引發(fā)合同履行糾紛

(1)合同當(dāng)事人主體資格不合格。一是借款人主體資格不符合《貸款通則》規(guī)定；二是向未取得法人的授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)貸款；三是當(dāng)事人雙方或一方因改制變更了名稱，而主從合同或借據(jù)上的名稱和簽章未相應(yīng)變更。

(2)主從合同與附件、合同與借據(jù)要素不全或填寫(xiě)不規(guī)范、不銜接，可能引發(fā)履行糾紛或影響銀行權(quán)益。一是借據(jù)與合同約定的還款期限不一致，為銀行追償貸款設(shè)置了法律障礙。二是合同利率約定不準(zhǔn)確，容易導(dǎo)致利率計(jì)算時(shí)發(fā)生糾紛，銀行作為格式合同提供者，將導(dǎo)致不利于自己的解釋。三是借款合同簽訂時(shí)借款人與貸款人主體簽章簽字錯(cuò)位。四是借款用途約定錯(cuò)誤。

(3)使用格式合同，對(duì)加重借款人義務(wù)、限制借款人權(quán)利的條款未以特別方式提示對(duì)方;涉及關(guān)聯(lián)客戶貸款合同未增加風(fēng)險(xiǎn)防范條款;未經(jīng)借款人或保證人同意并蓋章確認(rèn)，單方涂改合同或借據(jù)。

2.貸款擔(dān)保手續(xù)不規(guī)范，第二還款來(lái)源保障不力，危及貸款安全

(1)擔(dān)保方主體資格不符合法律規(guī)定，或接受法律法規(guī)及規(guī)章制度明文禁止的財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保，導(dǎo)致?lián)o(wú)效。

(2)未登記導(dǎo)致抵（質(zhì)）押合同未生效或不能對(duì)抗第三人，或抵（質(zhì)）押登記存在嚴(yán)重暇疵，導(dǎo)致抵（質(zhì)）押無(wú)效。

(3)抵押不足，第二還款來(lái)源保障不充足。表現(xiàn)在評(píng)估價(jià)值畸高、抵押率過(guò)高、重復(fù)抵押，必然導(dǎo)致行使抵押權(quán)時(shí)受償率低，損失率高。

(4)抵押物存在暇疵。一是用早于貸款到期的銀票質(zhì)押。二是土地、房屋主體未抵押而附著物、裝修物用于抵押。三是以未繳納或未繳足出讓金的所謂“出讓土地”使用權(quán)抵押。暇疵的存在將不同程度地導(dǎo)致抵押權(quán)的落空甚或無(wú)效。

(5)第一、第二還款來(lái)源重疊，擔(dān)保失去意義。

(6)在建工程抵押手續(xù)不規(guī)范，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)突顯。

(7)以開(kāi)發(fā)區(qū)管委會(huì)出讓土地抵押貸款。

(8)借新還舊、貸款展期、債務(wù)轉(zhuǎn)讓未獲保證人書(shū)面同意，導(dǎo)致保證人免責(zé)。

3.貸款發(fā)放后債權(quán)管理松懈，主從債權(quán)的安全受到威脅

(1)對(duì)貸款、擔(dān)保的催收、行權(quán)不及時(shí)，導(dǎo)致主從債權(quán)喪失訴訟時(shí)效，使銀行債權(quán)的勝訴權(quán)得不到法律的保護(hù)。

(2)抵押物被出租、出讓、侵占或滅失，未及時(shí)主張權(quán)利。

(3)企業(yè)借改制懸空、逃廢債務(wù)，銀行沒(méi)有及時(shí)維權(quán)或維權(quán)不力。

(4)對(duì)關(guān)聯(lián)客戶管理失控，關(guān)聯(lián)交易影響銀行債權(quán)。關(guān)聯(lián)交易和資金占用使貸款企業(yè)償債能力普遍下降。

(5)抵貸資產(chǎn)處置不及時(shí)，價(jià)值貶損，危及債權(quán)安全。

(6)訴訟終結(jié)后沒(méi)有及時(shí)申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行或執(zhí)行不力，造成貸款損失。

二、防范和控制信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)措施

1.完善信貸審查與貸款發(fā)放流程，加強(qiáng)貸后管理，確保貸款審批條件和抵押擔(dān)保及風(fēng)險(xiǎn)防范措施的落實(shí)。信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的形成，問(wèn)題主要出在操作上，貸款“三查”不嚴(yán)、貸后管理不實(shí)是主要原因。因此必須完善信貸審查與貸款發(fā)放流程及法律審查流程，確保主從合同、借據(jù)、權(quán)證等法律文件的合法有效和貸款審批條件、抵押擔(dān)保及風(fēng)險(xiǎn)防范措施的落實(shí)。

2.加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目貸款和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的期限管理。對(duì)還款期限約定與相關(guān)要求不一致的，應(yīng)與借款人簽訂補(bǔ)充協(xié)議加以完善，并應(yīng)取得擔(dān)保人的書(shū)面確認(rèn)。

3.規(guī)范房地產(chǎn)抵押行為。禁止以國(guó)有劃撥土地使用權(quán)單獨(dú)抵押；不得接受以開(kāi)發(fā)區(qū)管委會(huì)為出讓方的土地使用權(quán)抵押；在辦理房地產(chǎn)抵押時(shí)，應(yīng)做到同時(shí)抵押，同時(shí)登記，避免房地產(chǎn)分別抵押；規(guī)范房地產(chǎn)抵押登記行為，嚴(yán)格按照法律和政府規(guī)定的部門(mén)辦理房地產(chǎn)抵押登記手續(xù)。

4.加強(qiáng)關(guān)聯(lián)客戶和關(guān)聯(lián)交易的管理和監(jiān)控。認(rèn)真做好關(guān)聯(lián)客戶和關(guān)聯(lián)交易的信息調(diào)查，按照銀監(jiān)會(huì)授信指引及商業(yè)銀行規(guī)定做好關(guān)聯(lián)客戶的統(tǒng)一授信。緊緊把握住擔(dān)保和資金兩根“鏈條”，認(rèn)真核實(shí)和控制關(guān)聯(lián)客戶之間的擔(dān)保，監(jiān)控關(guān)聯(lián)客戶的資金使用，防止通過(guò)超能力的連環(huán)擔(dān)保和不正常的關(guān)聯(lián)交易擠占挪用信貸資金，逃廢銀行債務(wù)。

5.加強(qiáng)債權(quán)管理，維護(hù)商業(yè)銀行合法權(quán)益。對(duì)債務(wù)人和擔(dān)保人及時(shí)行權(quán)和催收，確保主從債權(quán)的訴訟時(shí)效。對(duì)于企業(yè)以合并、分立等形式實(shí)施正常改制的，依據(jù)《公司法》和《合同法》規(guī)定，通過(guò)證明改制前后的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，依法主張和落實(shí)債權(quán)。對(duì)于債務(wù)人、擔(dān)保人、第三人以企業(yè)改制、破產(chǎn)及其他手段惡意逃廢銀行債務(wù)或侵占抵（質(zhì)）押物的，依據(jù)民法通則、合同法等，分別提起確認(rèn)之訴、撤消之訴，行使代位權(quán)、抵消權(quán)、撤消權(quán)、抵押物追及權(quán)等，采取不同的法律手段維護(hù)合法權(quán)益。對(duì)于有能力而拒不執(zhí)行人民法院判決裁定的，依據(jù)刑法申請(qǐng)刑事制裁，堅(jiān)決打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。

6.加大信貸業(yè)務(wù)有關(guān)人員的法律培訓(xùn)力度，提高各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人員尤其是信貸人員的法律意識(shí)和依法經(jīng)營(yíng)管理、防范法律風(fēng)險(xiǎn)的能力，并可將通過(guò)法律知識(shí)測(cè)評(píng)作為信貸崗位和高管人員任職的前提條件。

參考文獻(xiàn):

[1]賓愛(ài)琪:商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)精析[M].中國(guó)金融出版社，2007.5

[2]季愛(ài)東:銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)防控[M].中國(guó)金融出版社，2007.10