普惠金融背景下互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護研究

邢琳　杜興濤　高淑珍

摘 要 普惠金融以其高效性和便捷性為人們提供了更加方便的金融服務(wù)，傳統(tǒng)的普惠金融方式是依靠小微金融機構(gòu)來實現(xiàn)金融服務(wù)，服務(wù)的范圍較小，業(yè)務(wù)量有限，無法實現(xiàn)全民服務(wù)。在普惠金融全民化的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了驕人的成績，但與此同時也在消費者權(quán)益保護方面出現(xiàn)了問題，需要高度重視。本文將研究如何在普惠金融背景下加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護，以期促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的同時也能為消費者提供更加全面的金融服務(wù)。

關(guān)鍵詞 普惠金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 消費者 權(quán)益保護

基金項目：2017年度河北省社會科學(xué)基金項目，課題名：普惠金融背景下互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護研究，課題編號HB17F X013。

作者簡介：邢琳，河北金融學(xué)院，副教授，研究方向：經(jīng)濟法；杜興濤，河北金融學(xué)院，副教授，研究方向：經(jīng)濟法、勞動與社會保障法；高淑珍，河北金融學(xué)院，經(jīng)濟師，研究方向：民商法。

中圖分類號：D922.29 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.11.039

一、普惠金融背景下互聯(lián)網(wǎng)金融消費者特點

（一）消費群體擴大到普通家庭

在普惠金融的背景下，金融行業(yè)對消費者的門檻適當(dāng)降低，使得一些低收入的普通家庭群體也可以得到適當(dāng)金融服務(wù)，使得一些無法參與到傳統(tǒng)金融服務(wù)中的群體得以參與到當(dāng)前的金融服務(wù)中。由于互聯(lián)網(wǎng)金融消費行為需要消費者有一定的金融信息處理能力和金融知識，因此，消費群體基本上是以年輕人為主導(dǎo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式具有一定的便捷性，因此，可以通過連帶關(guān)系吸引潛在的消費者也參與到其中，豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的群體。但是，消費群體的增加使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的數(shù)量也增加，這就為消費者自身的權(quán)益受到侵害埋下了隱患。

（二）消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知欠缺

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，所有的金融活動、信息甄別以及資源匹配都是在互聯(lián)網(wǎng)上進行的，具有一定的虛擬性。消費者所購買的金融商品多數(shù)都是無形的，具有一定的專業(yè)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)中有不同的投資模式，可以帶來可觀的利潤，大大吸引了消費者的消費行為。消費者參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中更多地是為了獲取利潤，而不是低成本、穩(wěn)健型的收入。而這種高利潤的特征會讓很多消費者在沒有掌握互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識信息的時候就盲目地進行消費行為，由于不具備相關(guān)專業(yè)知識，因此消費者對金融產(chǎn)品的種類、風(fēng)險等都沒有全面認(rèn)識，很難直觀地對金融產(chǎn)品做出理性判斷，進而影響了投資的回報率，容易引起消費者權(quán)益受到侵害。

（三）消費者弱勢地位更加明顯

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者都會希望通過金融產(chǎn)品來獲得一定的利潤，但是金融經(jīng)營者天生的利益追逐特點會使得其忽略了消費者內(nèi)心的真實感受。與此同時，消費者自身對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)知無法為其選擇合適的產(chǎn)品提供建議，使得其在產(chǎn)品的消費過程中存在客觀判斷，“賭一賭”的心理較為明顯。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式本身具有較強的虛擬性，交易模式也不是傳統(tǒng)面對面交易，紛亂的信息直接干擾了消費者的判斷，信息的不完全披露直接導(dǎo)致了信息不對稱性的增加，消費者所處的弱勢地位更加明顯。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護中的不足

（一）立法方面的不足

在現(xiàn)階段，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護方面還沒有建立完善的保護體系，雖然在其他法律中有一些涉及到的零散的規(guī)定，但是其并不具備完善且明細(xì)的條文規(guī)定，可操作性明顯不足，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益經(jīng)常受到侵害而無法有效追究。在實際情況中，立法的不足之處主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一，現(xiàn)階段，我國出臺的《消費者權(quán)益保護法》只是針對線下商品和服務(wù)的消費者作為保護對象，并沒有將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到其中。面對互聯(lián)網(wǎng)金融何種新型金融模式，雖然新版的《消費者權(quán)益保護法》中有所涉及，比如：要求采用網(wǎng)絡(luò)、電視、優(yōu)購等方式提供商品或服務(wù)的經(jīng)營者以及提供證券服務(wù)、保險服務(wù)以及銀行服務(wù)的經(jīng)營者，需要向消費者提供經(jīng)營的地質(zhì)、聯(lián)系方式、商品服務(wù)數(shù)量和質(zhì)量、安全注意事項、履行期限和方式、風(fēng)險警示、售后服務(wù)以及民事責(zé)任等信息。但是根據(jù)其內(nèi)容可以看到，法律效力保護力度明顯不夠，細(xì)化程度也不夠，無法為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益提供全面保護。第二，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易的過程中，通常會發(fā)生各種各樣的侵權(quán)行為，如：侵犯消費者隱私權(quán)、資金安全權(quán)等，不規(guī)范的行為較多，甚至一些互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者會利用法律的漏洞來實現(xiàn)利益最大化，更多地侵犯消費者權(quán)益。面對這樣的情況，亟需修訂和完善相關(guān)法律法規(guī)。

（二）監(jiān)管方面的不足

對互聯(lián)網(wǎng)金融消費進行監(jiān)督是保護消費者權(quán)益的重要手段，但是在現(xiàn)階段，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方面也出現(xiàn)了一定的不足之處，其主要體現(xiàn)在以下幾方面：第一，監(jiān)督細(xì)則不明確。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，不同的環(huán)節(jié)會有不同的機構(gòu)來進行管理，這樣就會為監(jiān)管工作帶來一定的麻煩，與此同時，當(dāng)前的監(jiān)管細(xì)則并沒有落實到位，導(dǎo)致一些經(jīng)營者利用監(jiān)管的漏洞來逃避自身責(zé)任和義務(wù)，進而導(dǎo)致消費者權(quán)益受到侵害。第二，在當(dāng)前，我國各個行業(yè)通常采取分業(yè)監(jiān)管的方式來展開監(jiān)管工作，但是由于各個監(jiān)管機構(gòu)之間的職能存在一定的交叉、重疊甚至是不明確的現(xiàn)象，協(xié)調(diào)不平衡，往往會出現(xiàn)監(jiān)管“灰色地帶”以及重復(fù)監(jiān)管的情況，降低了監(jiān)管的效率。而互聯(lián)網(wǎng)金融既具有一定金融行業(yè)的特點，同時也兼具互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的特點，因此，對該行業(yè)的深入監(jiān)管是有一定難度的，很容易出現(xiàn)監(jiān)管不到位的情況。比如：監(jiān)管過程需要對行業(yè)運作模式、利益曲線、面臨的問題等方面進行深入分析，并對消費者群體的消費習(xí)慣進行分析，進行全面監(jiān)督，涉及到的范圍較廣，內(nèi)容較多，監(jiān)管存在一定困難。

（三）糾紛解決方面的不足

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益受到侵害時，司法機構(gòu)是消費者唯一的保障，但是在當(dāng)前的糾紛解決方面，相關(guān)機制并不完善，導(dǎo)致司法機構(gòu)無法完全保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益，主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在方便了人們生活的同時，也使得其個人信息暴露的機率增大，消費者的隱私難以得到有效保護，包括消費者的身份證號碼、手機號碼、銀行掌握信息、姓名等，不法分子在掌握了這些信息后會對消費者產(chǎn)生較大威脅。雖然我國已經(jīng)出臺了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，但是保護細(xì)則并不到位，消費者的個人隱私信息難以得到有效保護，導(dǎo)致糾紛難以有效解決。第二，糾紛解決的方式較為單一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有著一定區(qū)別，以往，當(dāng)消費者遇到權(quán)益侵害情況時，會通過投訴或是采取糾紛解決的方式來維護權(quán)益，但是互聯(lián)網(wǎng)金融卻不同，當(dāng)消費者權(quán)益受到侵害時，無法通過傳統(tǒng)方式來進行解決。我國相關(guān)法律中所提供的方式基本上還是傳統(tǒng)形式上的調(diào)解-申訴-仲裁-訴訟手段，無法應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性特征，這種線下維權(quán)的方式很難為消費者權(quán)益提供保障。

三、普惠金融背景下加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的對策

（一）完善立法制度的建設(shè)

完善法律法規(guī)對維護普通消費者的權(quán)益有著直接的作用。因此，必須要完善立法制度的建設(shè)：第一，完善《消費者權(quán)益保護法》。一方面，要對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護進行明確的界定，在此過程中可以參考英美先進的制度，當(dāng)然并不能夠直接照搬，還要以我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景、消費者基本情況等為基礎(chǔ)，制定適合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的制度，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護制度進行細(xì)化和完善，并正式實施。另一方面，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者的各項行為。針對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者可能會鉆法律空子的行為，應(yīng)當(dāng)要逐漸規(guī)范其主體權(quán)利和義務(wù)，完善其權(quán)利及義務(wù)的相關(guān)內(nèi)容，并規(guī)定與之對應(yīng)的違法后果，特別是在消費者隱私安全方面加以重視，使互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者能夠自覺規(guī)范自身行為。第二，修訂現(xiàn)有的相關(guān)法律。對當(dāng)前涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)要做適當(dāng)?shù)男抻?，針對信息安全漏洞和隱私信息保護，致力于信息的對稱性，對消費者弱勢地位加以保護。在此過程中，應(yīng)當(dāng)要及時總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融實施過程中的不足，并結(jié)合其發(fā)展?fàn)顟B(tài)，修訂法律法規(guī)并逐漸完善。

（二）提高監(jiān)管力度

提高監(jiān)管力度可以通過以下方式來完成：第一，緊跟國家腳步，全面落實穿透式監(jiān)管。穿透式監(jiān)管方式是指通過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的表面形式來看清其實質(zhì)，將資金的來源、中間環(huán)節(jié)以及最終投向有效穿連起來，根據(jù)金融業(yè)務(wù)的功能和法律實行來明確監(jiān)管的內(nèi)容和規(guī)則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普惠性和復(fù)雜性導(dǎo)致越來越多不正當(dāng)行為的發(fā)生，因此，為了保證監(jiān)管的效力，需要充分考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀以及市場可能會影響到互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的波動性因素，加強信息的公示，降低不正當(dāng)行為影響了交易的誠信度，提高“穿透”的效果，保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益。第二，全面發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用。為了保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益，還應(yīng)當(dāng)要全面發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，要求互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者必須要對監(jiān)督機構(gòu)以及消費者披露相關(guān)信息，并將相關(guān)數(shù)據(jù)公布出來，將更多的選擇權(quán)交給消費者。信息披露可以有效改善信息的不對稱現(xiàn)象，保證消費者的知情權(quán)，幫助其更加理性地選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。此外，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)要定期發(fā)布與互聯(lián)網(wǎng)金融活動有關(guān)的數(shù)據(jù)，與此同時需要行業(yè)協(xié)會對投訴的數(shù)據(jù)進行全面統(tǒng)計，避免由于系統(tǒng)風(fēng)險而導(dǎo)致消費者投訴無法處理。通過分析得出的數(shù)據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)其中的薄弱環(huán)節(jié)，以便采取相應(yīng)的措施解決，為消費者權(quán)益提供保障。

（三）建立糾紛解決機制

建立糾紛解決機制，需要以普惠金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融的特點為基礎(chǔ)，建立與之相匹配的糾紛解決機制。第一，建立線上糾紛解決機制。為了更好地保護消費者權(quán)益，可以建立線上糾紛解決機制來切實解決糾紛問題。構(gòu)建高效化、低成本的網(wǎng)上仲裁平臺，并派遣專業(yè)人員來解決糾紛問題，打破空間的限制，為不同地域的消費者解決實際問題。第二，加強消費者隱私保護?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)要加強消費者所有隱私信息的保護，未經(jīng)消費者同意不得將消費者的信息泄露出去。同時要通過高端的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來抵擋互聯(lián)網(wǎng)自身存在的技術(shù)風(fēng)險、系統(tǒng)漏洞、黑客侵襲等。在保護消費者隱私的法律中，必須要允許當(dāng)消費者發(fā)現(xiàn)信息泄露、合法權(quán)益受到侵害時，有權(quán)要求經(jīng)營者停止該行為，并追究其法律責(zé)任。這樣能夠有效降低糾紛事件發(fā)生的機率，為消費者權(quán)益提供保障。第三，建立電子單據(jù)第三方保管機制。在解決糾紛的過程中，電子單據(jù)是較為重要的證據(jù)，而為了保證單據(jù)的有效性，可以建立第三方保管機制，將單據(jù)交由第三方保管，以便能夠在發(fā)生糾紛時可以第一時間調(diào)出單據(jù)證據(jù)。比如：金融協(xié)會、監(jiān)督機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營企業(yè)可以聯(lián)合起來共同建立電子單據(jù)系統(tǒng)，保證單據(jù)有效性的同時也能夠為消費者權(quán)益提供保障。

總而言之，我國相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)要及時了解普惠金融背景下互聯(lián)網(wǎng)金融消費群體的特點及其權(quán)益保護中存在的不足，并從立法角度、監(jiān)督角度以及糾紛解決角度來加強消費者權(quán)益保護，為消費者權(quán)益提供全面保障。

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