商業(yè)銀行踐行普惠金融的信貸轉(zhuǎn)型探討

■溫智良，肖青云

一、商業(yè)銀行踐行普惠金融的信貸轉(zhuǎn)型特點

（一）普惠信貸政策傾斜力度加大，信貸模式從大額集中向小額分散轉(zhuǎn)變

近年來，隨著新余經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的深入推進，商業(yè)銀行原來對大型企業(yè)、國有企業(yè)集中扎堆授信的模式難以為繼，轉(zhuǎn)向三農(nóng)、小微企業(yè)和個人消費等小額信貸需求群體，開始重視零售業(yè)務(wù)，信貸操作也逐漸向普惠金融領(lǐng)域傾斜。據(jù)調(diào)查，目前全市已有13家商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融部門，部分銀行還建立了專門的信貸管理制度和考核機制，不斷加大普惠領(lǐng)域的信貸投放。至2017年末，新余市銀行普惠金融領(lǐng)域貸款余額較2015年末增長19.50%，增速高于各項貸款增速4.2個百分點。例如，中國建設(shè)銀行新余分行過去一直堅持大行業(yè)、大企業(yè)為核心的“雙大”經(jīng)營戰(zhàn)略，近兩年該行加大對普惠信貸政策傾斜，與其他貸款相比，普惠貸款不進行規(guī)模限制，并且每發(fā)放一筆普惠貸款獲得的績效更高；2017年該行新增零售貸款首次超過了對公貸款，打破了傳統(tǒng)的“二八定律”（80%銀行利潤來自20%的重要客戶）。再如，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）新余市分行的信貸投放重點也從以往的鋼鐵、煤炭貿(mào)易類企業(yè)轉(zhuǎn)為小微實體企業(yè)，2018年1～5月該行新增小微企業(yè)貸款超過了新增貸款總量。此外，新余農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)商行”）、村鎮(zhèn)銀行等機構(gòu)也通過開展“掃街式”營銷模式，下沉信貸重心，不斷擴大普惠信貸的覆蓋面。

（二）普惠產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，信貸產(chǎn)品從傳統(tǒng)抵押擔保向“信用+”、純信用轉(zhuǎn)變

普惠領(lǐng)域融資最大的難點在于抵押物不足。新余市各商業(yè)銀行針對小微企業(yè)、個體、農(nóng)戶等主體的無抵押擔保困境，加強信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，切實解決弱勢群體的融資難問題。一是新型抵押擔保方式不斷涌現(xiàn)。針對客戶傳統(tǒng)抵押物不足問題，轄內(nèi)商業(yè)銀行積極探索各類信用保證方式。比如，中國郵儲銀行新余市分行推出的“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸”“銀行承兌匯票質(zhì)押貸”和“銀擔惠農(nóng)貸”信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、銀行承兌匯票質(zhì)押和外部擔保公司擔保的融資模式。再如，新余農(nóng)商行推出的“優(yōu)鏈通”和“光伏貸”信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新“信用+擔?！焙汀靶庞?抵押”的組合方式，解決農(nóng)戶的融資難題。二是純信用類貸款產(chǎn)品逐漸增多。例如，中國建設(shè)銀行新余市分行針對輕資產(chǎn)的小微企業(yè)、個體戶推出“七貸一透”產(chǎn)品，包括“稅易貸”“創(chuàng)業(yè)貸”“POS貸”“善融貸”“信用貸”“薪金貸”和“結(jié)算透”，根據(jù)客戶的稅費代繳、刷卡、日均存款、結(jié)算等信息發(fā)放純信用貸款。此外，中國工商銀行新余市分行的“工銀快易貸”、郵儲銀行新余市分行的“供應(yīng)貸”、江西銀行新余分行的“手機秒貸”、新余農(nóng)商行的“小額信用精準扶貧貸款”“農(nóng)機貸”“誠商信貸通”、九銀村鎮(zhèn)銀行的“村官貸”、湘淮村鎮(zhèn)銀行的“信用農(nóng)戶貸款卡”等，均是針對各類主體所推出的純信用類貸款。

（三）普惠金融中信貸可得性增強，得益于銀政合作從財政資金補償向資源共享轉(zhuǎn)變

新余市轄內(nèi)銀行不斷加強與政府相關(guān)部門合作的深度與廣度，進一步拓展普惠金融中信貸的可得性。一是利用政府補貼撬動信貸資源惠及大眾。目前，全市商業(yè)銀行已同市財政局、再就業(yè)擔保中心、市科協(xié)等部門合作開展各類貼息貸款。至2018年1季度末，新余市各商業(yè)銀行向小微企業(yè)累計發(fā)放“財園信貸通”38.91億元、“再就業(yè)貼息貸款”2.01億元、“科貸通”2.17億元。二是發(fā)揮政府支農(nóng)資金的資金擔保和風險補償作用。針對中小企業(yè)和農(nóng)戶的信貸發(fā)放，商業(yè)銀行與政府部門合作建立保證金等風險補償機制，利用財政杠桿擴大普惠信貸規(guī)模。三是通過政府部門數(shù)據(jù)共享增加信用信息來源。在普惠群體信用不足的情況下，商業(yè)銀行對外部信息需求較大，通過加強與稅務(wù)、科技、商務(wù)、工信等部門數(shù)據(jù)來源機構(gòu)的合作，讓外部數(shù)據(jù)成為小微企業(yè)、三農(nóng)主體和個人的信用資產(chǎn)。例如，江西銀行新余分行根據(jù)稅務(wù)部門提供的納稅信息，對納稅等級B級以上的小微企業(yè)發(fā)放純信用貸款；郵儲銀行新余市分行根據(jù)市科技局提供的企業(yè)創(chuàng)新和專利信息向符合條件的企業(yè)發(fā)放貸款。

（四）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，普惠金融信貸操作模式從線下向線上轉(zhuǎn)型

在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)快速發(fā)展的背景下，全市各商業(yè)銀行紛紛利用手機、網(wǎng)銀、微信、App等平臺，創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù)模式，拓展普惠信貸“線上”渠道。一方面，打破信貸業(yè)務(wù)在地域上的限制，提升了金融所覆蓋的廣度和深度，讓偏遠地區(qū)人群也享受到足不出戶的信貸服務(wù)。另一方面，大大地提高了普惠信貸的效率，讓服務(wù)更加有效便捷，成本更低?！熬€上”信貸產(chǎn)品利用大數(shù)據(jù)思維，根據(jù)客戶在本行的存款、購買理財產(chǎn)品、結(jié)算、公積金繳存等記錄，自動識別客戶的信貸資質(zhì)、可貸額度和風險情況，改變原來的人工經(jīng)驗判斷，實現(xiàn)快速審批、快速放貸、隨貸隨還，提高了信貸審批效率和決策的可靠性，推動普惠信貸向數(shù)字化、便利化方向發(fā)展。中國人民銀行新余市中心支行也通過建立全市中小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺——“小微E貸通平臺”，集合轄內(nèi)各商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品、流程、政策優(yōu)惠和貸款利率等信息，幫助中小微企業(yè)獲取快捷便利的網(wǎng)絡(luò)融資信息服務(wù)。目前，全市已有8家商業(yè)銀行推出“線上”信貸產(chǎn)品，至2017年末8家銀行的“線上”信貸產(chǎn)品余額達3.75億元；“小微E貸通平臺”也已向873戶企業(yè)及個人累計發(fā)放貸款12.31億元。

二、普惠金融信貸轉(zhuǎn)型中存在的主要問題

（一）承貸主體層面

盡管當前普惠金融投放力度不斷加大，但是離真正意義上的金融普惠全覆蓋目標的實現(xiàn)還存在一定的距離。大部分金融弱勢群體仍面臨“缺信息”和“缺信用”等融資障礙，難以獲得平等的信貸服務(wù)。從個人看，信貸服務(wù)的對象主要是擁有住房和固定工作單位的高收入人群，而偏遠地區(qū)農(nóng)民、低收入人群等普惠金融重點服務(wù)對象由于無法獲取信用信息，信貸服務(wù)難以對接。從小微企業(yè)看，銀行信貸審核還主要依賴于企業(yè)的財務(wù)信息和征信信息，多數(shù)企業(yè)由于不具備完善的財務(wù)數(shù)據(jù)或沒有被中央銀行征信系統(tǒng)所覆蓋而被拒之門外。據(jù)調(diào)查，轄內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行的個人消費貸款營銷對象均集中在公務(wù)員、行政事業(yè)單位從業(yè)人員等優(yōu)質(zhì)客戶，而針對小微企業(yè)的信貸準入門檻較高，要求借款人具有良好的財務(wù)狀況及經(jīng)營性現(xiàn)金流狀況，需實現(xiàn)對貸款本息的全覆蓋。

（二）商業(yè)銀行層面

一是產(chǎn)品創(chuàng)新難以切實有效地服務(wù)普惠群體。轄內(nèi)現(xiàn)行眾多信貸產(chǎn)品主要是省級以上銀行設(shè)計并下推的業(yè)務(wù)，地市一級機構(gòu)對產(chǎn)品修改、操作、優(yōu)化的空間有限，特別是普惠信貸產(chǎn)品與地方實情結(jié)合點少，大量產(chǎn)品并不真正適合本土企業(yè)，使得創(chuàng)新產(chǎn)品實際運用不理想，多數(shù)創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)量僅有個位數(shù)，余額僅有百萬元級別。例如，郵儲銀行新余分行反映，該行上級行推出了“智慧通”和“智融通”兩款信貸產(chǎn)品，由于可推廣性不強，目前仍未發(fā)生一筆業(yè)務(wù)。二是信貸風險更難控制。2017年以來，轄內(nèi)信用環(huán)境繼續(xù)下降，從企業(yè)貸款蔓延到個人信用卡領(lǐng)域。商業(yè)銀行普惠信貸承擔相對較高的風險，尤其是新開展的“線上”普惠信貸業(yè)務(wù)，由于投入時間短、經(jīng)驗不足，風險更難把控。據(jù)中國建設(shè)銀行新余分行反映，該行今年推出的線上消費分期貸款業(yè)務(wù)，由于貸款準入出現(xiàn)漏洞，貸款審批過程中只需要客戶填報電話號碼，未留下其他可用信息。目前此類貸款已出現(xiàn)幾起違約情況，無法與本人取得聯(lián)系。

（三）政策支持層面

一是政府配套政策不穩(wěn)定。為拓寬小企業(yè)融資渠道，新余市先后出臺了“財園信貸通”和“科貸通”等銀政合作的融資政策。2017年以來，“財園信貸通”和“科貸通”陸續(xù)出現(xiàn)不良現(xiàn)象，財政風險補償也問題頻發(fā)。如政府相關(guān)部門代償意愿較差、代償資金遲遲不能到位或不能足額代償、政府代償后風險補償金不能及時補充等，大大降低了銀行“財園信貸通”和“科貸通”貸款發(fā)放的積極性。據(jù)調(diào)查，2018年以來，由新余市下村工業(yè)平臺、新余市科協(xié)等擔保的部分“財園信貸通”相繼出現(xiàn)不良，新余市下村工業(yè)平臺、新余市科協(xié)與其他相關(guān)部門推諉扯皮，不履行代償義務(wù)，嚴重影響銀行后續(xù)貸款發(fā)放；新余高新區(qū)、分宜縣工業(yè)園在代償部分“財園信貸通”貸款后，遲遲未能補足風險保證金，目前這兩個園區(qū)已暫停受理“財園通”貸款，郵儲銀行新余分行也表示待保證金到位后才能繼續(xù)放款。二是金融監(jiān)管政策存在不匹配現(xiàn)象。按照中央銀行“兩個不低于”的考核要求，對小微企業(yè)的信貸投放增速不低于全部貸款增速、增量不低于上年。新余農(nóng)商行反映使用“同比增量”指標進行考核不合理。由于2018年初省聯(lián)社給新余農(nóng)商行限定的信貸規(guī)模較2017年有所下降，在總量下降的情況下，難以保證小微企業(yè)貸款增量上升。

三、政策建議

（一）拓展承貸主體的增信路徑

一是加強對市場化數(shù)據(jù)庫的運用。充分利用市場上行業(yè)協(xié)會、社會征信機構(gòu)等中介組織的網(wǎng)絡(luò)金融征信數(shù)據(jù)庫，擴大企業(yè)和個人金融信用信息來源。二是推進轄內(nèi)政府城市數(shù)據(jù)庫的開放共享。建議當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門牽頭，積極與政府信息中心對接，整合個人身份、家庭、社保、健康、納稅等信息和小微企業(yè)的工商、稅務(wù)、水電氣、產(chǎn)業(yè)項目扶持等信息，實現(xiàn)政府公用信用信息數(shù)據(jù)與金融部門數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，打造統(tǒng)一共享的普惠金融信用信息大數(shù)據(jù)平臺。

（二）把握商業(yè)銀行創(chuàng)新與風險的平衡

一是立足差異化、精準化，加大普惠信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。鼓勵各商業(yè)銀行圍繞商圈、產(chǎn)業(yè)鏈、平臺、行業(yè)組織等各類客戶群體開展多種信貸經(jīng)營模式，重點聚焦小微企業(yè)、貧困人群等普惠金融重點服務(wù)群體的需求“痛點”，“對癥下藥”為其提供量身定制的金融產(chǎn)品。同時要利用互聯(lián)網(wǎng)、“小微E貸通”等平臺，積極推廣創(chuàng)新產(chǎn)品，全面促進普惠信貸的發(fā)展。二是在適當提升風險容忍度的同時，也應(yīng)加強風險防范。針對轄內(nèi)新開展的“純線上”信貸產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)完善風險控制流程，必要時可根據(jù)實際情況增加“線下約談”等保險程序，提升“線上”普惠信貸模式的可持續(xù)性發(fā)展。

（三）進一步加強政策的協(xié)調(diào)性

一是政府要維持政策的穩(wěn)定性，繼續(xù)發(fā)揮財政資金的支持作用。建議政府部門及時關(guān)注“財園通”和“科貸通”在風險代償過程中出現(xiàn)的問題，完善和落實協(xié)調(diào)機制，對應(yīng)代償而未代償問題限期解決，恢復(fù)銀行發(fā)放貸款的信心，對代償后的補償金及時補充，規(guī)范利息代償標準，提高金融機構(gòu)普惠信貸投放的積極性和延續(xù)性。二是監(jiān)管部門應(yīng)加強與上級行的溝通，確保普惠金融考核政策的激勵效果。對于“兩個不低于”和“普惠金融定向降準”指標考核不合理的地方，建議基層央行加強與上級行溝通，適當增加駐地法人銀行機構(gòu)的信貸規(guī)模，或在條件允許的情況下，優(yōu)化普惠金融考核指標。基層央行應(yīng)根據(jù)轄內(nèi)法人機構(gòu)的實際情況，充分借助再貸款、存款準備金、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具的調(diào)節(jié)作用，適當加大對此類銀行機構(gòu)的政策傾斜力度，引導(dǎo)其擴大普惠信貸規(guī)模。