互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生消費與理財觀念的影響

單曉禮 高明晶

摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，使大學生的消費行為與理財觀念發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變。本文采取問卷調(diào)研的方式，以大連地區(qū)五所高校的大學生作為調(diào)查對象，研究其在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費與理財觀念的變化趨勢，并探究其內(nèi)在原因，以期為大學生樹立正確的理財意識、培養(yǎng)合理的消費觀念提出有效建議。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學生；理財

一、引言

根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》，截止2018年6月30日，我國網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達到8.02億。作為互聯(lián)網(wǎng)新生代的90后、00后，其思維與行為方式都會受到互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的較大影響。而依托于云計算、社交網(wǎng)絡、在線支付等信息技術工具的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)煥發(fā)出較強的生命力，成為新興的金融業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融功能的有機結合，經(jīng)歷了長期的發(fā)展和變革，目前已經(jīng)漸趨成熟和完善。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場不斷地向大學生群體滲透，層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品逐漸融入大學生的生活中來。大學生作為容易接受新鮮事物的群體，具有資金碎片化、主要來源單一且量少的特點，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以使其閑置資金聚集起來，達到聚沙成塔的效果，大學生的消費與理財行為也會在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中發(fā)生較大的變化。本文通過對大連五所高校進行調(diào)研，研究大學生對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用行為與觀念變化，為其提升理財技能，樹立良好的消費習慣提出相關建議。

二、調(diào)研過程

在正式調(diào)研之前，首先在網(wǎng)絡上進行了一次小規(guī)模的預調(diào)研，根據(jù)調(diào)研結果重新修改了調(diào)查問卷中的部分問題，以保證問卷的信度與效度。為了盡量增強調(diào)研的覆蓋范圍，保證問卷的可信度，本次研究中高校的選擇包含985工程大學、211工程大學、普通本科與專科學校，因此，本次調(diào)研取樣于大連理工大學、大連海事大學、大連醫(yī)科大學、大連東軟信息學院和遼寧經(jīng)貿(mào)大學等五所大連高校的各年級學生，學科覆蓋廣泛，包含經(jīng)管類、文史類、理工科、藝術類等。本次調(diào)研的方式采取紙質(zhì)調(diào)查問卷結合網(wǎng)絡“問卷星”平臺的方式，共發(fā)放調(diào)查問卷673份，回收587份，其中有效問卷（剔除重復回答與回答不完全的問卷）426份，調(diào)查對象的具體情況如表1所示。本研究均是建立在上述調(diào)研數(shù)據(jù)的結果上進行統(tǒng)計分析的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生消費行為的影響

根據(jù)本次調(diào)研結果，在426位被調(diào)查學生中，有過網(wǎng)購行為的占據(jù)97.32%，其中經(jīng)常進行網(wǎng)購的（頻次在每月2次以上）為32.85%。經(jīng)過數(shù)據(jù)分析，影響大學生進行互聯(lián)網(wǎng)金融消費的因素主要有以下幾點：

（1）生活費用。大學生的收入來源具有量少、平穩(wěn)且連續(xù)的特點，因此收入來源的多寡對其互聯(lián)網(wǎng)金融消費有較大影響。在受調(diào)研的大學生中，每月生活費在1000元以下的占12.33%，78.64%的大學生生活費在1000至2000元之間，2000元以上的占據(jù)9.03%。從網(wǎng)購金額來看，95.4%的大學生月網(wǎng)購金額在500元以下，大多數(shù)學生會用其10%-30%左右的生活費用進行網(wǎng)絡消費，由此可知，網(wǎng)絡消費深受大學生的喜愛，而主要原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使網(wǎng)絡購物變得更加便捷，層出不窮的網(wǎng)絡購物平臺也讓大學生有了更多購物的選擇。

（2）網(wǎng)絡支付工具的多樣化與便利性。在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中發(fā)展起來的支付平臺，如支付寶、微信支付、百度錢包等，為大學生的互聯(lián)網(wǎng)金融消費提供了非常便捷且可靠的消費通道。而支付平臺的迅猛發(fā)展與擴散，大學生們只需要翻出支付平臺的二維碼，就可以隨時隨地的進行網(wǎng)絡消費。調(diào)研結果顯示，79.38%的學生幾乎每天都會使用支付平臺進行消費或購物。

（3）分期付款產(chǎn)品的出現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融火爆之前，銀行對于分期付款的要求較高，且大學生無法辦理信用卡，故網(wǎng)絡消費的頻次與金額都較小。而如今各種各樣的網(wǎng)絡分期付款產(chǎn)品，如花唄、京東白條、趣分期等的出現(xiàn)，極大刺激了大學生的信用消費。根據(jù)調(diào)查，28.59%的大學生使用過信用消費產(chǎn)品，85.66%的大學生對于此類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的滿意度達90%以上。

（4）校園快遞的數(shù)量與便捷性。校園“最后一公里”的配送問題往往會影響學生網(wǎng)絡購物的滿意度，因此校園快遞的發(fā)展對大學生互聯(lián)網(wǎng)金融消費起著至關重要的作用。從調(diào)查結果來看，五所學校基本都具備比較便捷的快遞寄取平臺，如菜鳥驛站、智能快遞柜等，部分學校還有獨立經(jīng)營的快遞集散基地，如大連東軟信息學院的東東物流等。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，73.4%的學生認為校園快遞的發(fā)展促進了其進行網(wǎng)絡消費。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生理財觀念的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和蔓延，對大學生理財觀念的變化也起到了不可忽視的作用。本研究主要從以下幾個方面進行調(diào)研分析：

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的了解和使用情況。從被調(diào)查的學生來看，64.5%的學生表示使用過互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品；22.64%的學生知道有互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，但從未深入了解過，因此尚未使用；其余12.86%的學生從未了解并使用。因此可以看出，大部分大學生已經(jīng)采用互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺作為其理財手段。

（2）大學生理財方式的選擇。從理財方式來看，對于大學生的閑置資金，選擇基本的銀行存款方式占比30.4%，選擇余額寶、微信理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融理財方式的占比66.37%，其余3.23%的大學生會選擇盈利較高的基金或股票投資方式。

（3）理財產(chǎn)品選擇的影響因素。對于選擇理財產(chǎn)品時考慮因素來看，最高的三個選項分別為產(chǎn)品收益、風險以及便捷性。這主要由于大學生的閑置資金較少，如果用于理財將會較看中產(chǎn)品的收益性。而大學生的風險承受能力較低，且經(jīng)常具有突發(fā)性的資金需求（如聚會等其他臨時消費），這也從側(cè)面證實了余額寶等類型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品深受大學生喜愛的原因，即收益略高于銀行存款，且具有安全性高，贖回便利等特點。而大學身由于理財知識的匱乏，對其余理財產(chǎn)品的了解較少，因此鮮有選擇。

（4）對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的了解渠道。調(diào)研結果顯示，大學生對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的了解渠道比較多樣化，68.27%的學生表示從網(wǎng)絡、電視或報紙等媒體渠道了解產(chǎn)品；18.4%為家長或親戚朋友的影響；僅有7.65%的大學生是從學校的課程或?qū)I(yè)書籍中獲取相應信息，而這些學生大多數(shù)為經(jīng)管類專業(yè)；其余5.68%的學生選擇了其他渠道。由此可以得出，學校對大學生理財觀念的教育與普及的力度仍需加強。

五、對大學生進行互聯(lián)網(wǎng)金融消費與理財?shù)膶Σ呓ㄗh

從本文的調(diào)研結果可以得知，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上促進了大學生的消費，并成為大學生實施理財?shù)闹饕浇?。而大學生作為未來市場上的消費主體與金融投資主力，必須具備較強的金融投資理財知識以及更為理智的消費觀念。因此，通過上述調(diào)查分析，為了幫助大學生樹立正確的消費觀念，提升理財意識，本文提出以下對策建議：

（1）學校開設相關課程，加強大學生理財教育。大學生理財知識的匱乏，學校理財教育觀念的缺失，導致大學生較難具備理財?shù)膶嵺`能力，并容易出現(xiàn)盲目消費的情況。因此，各大高校應該開設相關的理財課程，或通過舉辦理財知識講座等方式，提升大學生對理財方法的學習，并樹立正確消費觀念。

（2）大學生自主學理財知識，網(wǎng)絡消費要謹慎有度。網(wǎng)絡購物的便捷性、快捷支付平臺與分期平臺的出現(xiàn)，使大學生刺激網(wǎng)絡消費的同時，容易出現(xiàn)消費無度和攀比的現(xiàn)象。另外，網(wǎng)絡詐騙的層出不窮，是大學生網(wǎng)絡消費的安全性也受到了一定威脅。因此，大學生應該樹立合理的消費觀念，主動學習理財知識，不攀比、不盲目。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有針對性、目的性的開發(fā)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)品，在發(fā)展之中面臨著不斷地競爭壓力與重新洗牌的情況，而大學生作為未來的消費與投資理財主體，必須重視這一群體的消費市場。因此，各大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應該仔細分析大學生的特點及其對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認知和看法，開發(fā)出更加適合大學生群體的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并采取更加行之有效的宣傳策略。

（4）政府相關部門加強金融監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風險性在近年來愈加被重視，尤其是網(wǎng)絡詐騙、裸貸等現(xiàn)象的發(fā)生，讓很多大學生對表現(xiàn)出了對產(chǎn)品風險、監(jiān)管漏洞的擔心。因此，相關部門應該加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，完善監(jiān)管體系，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在一個健康的環(huán)境下不斷發(fā)展和完善，為大學生提供一個良好且合理的投資理財渠道。

（作者單位：大連東軟信息學院）