校園貸對大學(xué)生消費(fèi)行為及消費(fèi)心理的影響及其應(yīng)對措施

王雅蓉

（陜西中醫(yī)藥大學(xué)，陜西咸陽712046）

一、校園貸在高校的現(xiàn)狀分析

校園貸指的是一些貸款機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)對大學(xué)生進(jìn)行貸款的貸款模式。

伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為一個(gè)新興行業(yè)逐步發(fā)展起來。常言道，有兩種人的錢是最好賺的：女人和學(xué)生。因此，網(wǎng)絡(luò)金融在高校園區(qū)也慢慢地發(fā)展起來。越來越多的大學(xué)生開始從“借貸寶”、“人人貸”、“零零花”等網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款超前消費(fèi)，這些機(jī)構(gòu)的貸款金額對于大學(xué)生來說有點(diǎn)大，一般都是1000—50000元。去年，有一名大學(xué)生就因?yàn)橘J款的事情跳樓自殺。他是一名就讀于河南鄭州牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生，私自通過聯(lián)合28名學(xué)生在十多家網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)進(jìn)行貸款，最后卻因?yàn)樽约簺]有辦法償還巨額貸款而選擇結(jié)束自己的生命。這件事在全國各大媒體引起了轟動(dòng)，從而使得校園貸受到社會(huì)各界的重視。

根據(jù)調(diào)查顯示，校園貸的風(fēng)險(xiǎn)特別大，甚至許多平臺(tái)把學(xué)生的信息收集起來賣給其他平臺(tái)獲取利益。更有甚者，利用大學(xué)生的消費(fèi)心理誘導(dǎo)他們進(jìn)行過度消費(fèi)，使其陷入其中無法自拔。

（一）分期貸款的出現(xiàn)導(dǎo)致學(xué)生步入誤區(qū)

據(jù)調(diào)查顯示，2017年是校園貸市場高速發(fā)展的時(shí)期，這其中有將近70%的學(xué)生認(rèn)可分期消費(fèi)，大部分學(xué)生都已經(jīng)開始嘗試?yán)梅制诟犊顏磉M(jìn)行消費(fèi)。

在龐大的大學(xué)生消費(fèi)團(tuán)體面前，大部分分期消費(fèi)購物平臺(tái)都選擇和借貸公司進(jìn)行合作。他們都是通過讓學(xué)生先下單，然后讓他們通過自己的身份信息去貸款平臺(tái)借貸，然后再直接去產(chǎn)家低價(jià)提貨，然后以分期付款的形式賣給學(xué)生，從中賺取差價(jià)和放貸的利息。

（二）校園貸的廣告較多，辦理簡單方便

在大學(xué)校園中，許多學(xué)生為了賺取生活費(fèi)，在信貸平臺(tái)的利誘之下，進(jìn)行多方面宣傳活動(dòng)，如發(fā)廣告、集會(huì)、贊助學(xué)生會(huì)活動(dòng)等，這就使得大學(xué)生耳濡目染，對校園貸有了一定的了解。網(wǎng)絡(luò)信貸一般都是僅僅需要學(xué)生把身份證、學(xué)生證等資料上傳，然后把父母或者老師和自己的聯(lián)系方式一并上傳就可以獲得貸款，并且以“分期付、利息低、當(dāng)日放款”等噱頭去吸引大學(xué)生進(jìn)行借貸。

（三）一些不法分子通過借貸平臺(tái)給學(xué)生設(shè)陷阱

一些不法分子通過對實(shí)際的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和違約金等比較重要的條款進(jìn)行隱瞞或者糊弄，使得單純的大學(xué)生們在不知不覺中就欠下借貸平臺(tái)巨額的利息，由于還不起，就引發(fā)了一系列極端狀況的出現(xiàn)（自殺、搶劫、偷竊等）。

二、校園貸對大學(xué)生消費(fèi)行為的影響分析

（一）對大學(xué)生利用校園貸的意愿、金額和用途的分析

首先，大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行貸款的的意愿比較強(qiáng)烈。據(jù)調(diào)查顯示，大學(xué)生對于校園貸相對十分認(rèn)可，在調(diào)查的樣本中有將近一半的的學(xué)生表示愿意通過校園貸取得資金進(jìn)行超前消費(fèi)，40%的學(xué)生表示既不贊成也不反對，只有約1/10的大學(xué)生表示他們不要通過校園貸獲得資金。調(diào)查這種狀況的原因主要是以下幾點(diǎn)：（1）社會(huì)生產(chǎn)力和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步使得商品、服務(wù)類別變得越來越豐富，從而導(dǎo)致大學(xué)生在這些項(xiàng)目上花的錢也逐漸增多，大學(xué)生消費(fèi)需求日益增長；（2）校園網(wǎng)絡(luò)借貸打著當(dāng)日放款、操作簡單等旗號(hào)吸引大學(xué)生進(jìn)行貸款；（3）在大學(xué)生活中，初懂人情世故的大學(xué)生臉皮薄，在需要錢的時(shí)候不愿意去找家人要，也不好意思向同學(xué)借，這個(gè)時(shí)候，校園貸就成了他們眼中絕佳的選擇。

其次，校園貸的貸款額度一般都比較小。絕大多數(shù)大學(xué)生運(yùn)用校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借款金額都比較低，根據(jù)調(diào)查顯示，有將近70%的學(xué)生借貸金額在3000元左右；將近20%的學(xué)生借貸金額在3000—10000元；借貸超過10000元的學(xué)生僅僅占到十分之一。究其原因，主要是：（1）大學(xué)生對于貸款的償還能力有限，所以不敢借貸太多。（2）大學(xué)生消費(fèi)的普遍特征就是類型多但金額普遍較小，一般適用于聚會(huì)吃飯或者買衣服、旅游等一類的娛樂活動(dòng)，也不需要太大的金額。

此外，大學(xué)生通過校園貸獲取資金主要還是為了應(yīng)急周轉(zhuǎn)。在這個(gè)群體當(dāng)中，出現(xiàn)過度超前消費(fèi)的現(xiàn)象很少發(fā)生。由此可以看出，大學(xué)生的消費(fèi)觀念還是相對理性的。在這其中，還有一個(gè)比較重要的發(fā)現(xiàn)，就是部分學(xué)生借貸的目的是為了參加培訓(xùn)讓自己獲得一門技能，為自己以后的就業(yè)打基礎(chǔ)。還有部分人利用校園貸進(jìn)行創(chuàng)業(yè)。由其可見，利用校園貸用于正當(dāng)事情的大學(xué)生也不在少數(shù)，他們通過校園貸為自己將來的夢想做著打拼。

（二）校園網(wǎng)絡(luò)借貸對大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

校園貸是一把雙刃劍，對大學(xué)生來說，既有好的一面，也有壞的一面。

從好的一方面來說，校園貸在短期使得大學(xué)生的支付能力得到提高，從而使得大學(xué)生的消費(fèi)行為得以豐富，從這方面看，校園貸為大學(xué)生實(shí)現(xiàn)自己的夢想給與了一部分資金支持，相對而言，這是校園貸的一大優(yōu)勢。正如上文所說，校園貸得到了大部分大學(xué)生的認(rèn)同，主要還是因?yàn)樗麄冇羞@方面的需求。此外，借來的資金主要是用于創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)、就業(yè)、旅游等等，比較多元化。這對于幫助大學(xué)生實(shí)現(xiàn)自己的想法與目標(biāo)有很大的用處，別說學(xué)生在創(chuàng)業(yè)方面進(jìn)行借貸，這對于培養(yǎng)學(xué)生的動(dòng)手能力與社會(huì)實(shí)踐能力有很大的幫助，不僅可以讓他們認(rèn)識(shí)到市場競爭和社會(huì)就業(yè)的殘酷性，還可以讓他們學(xué)會(huì)更多的生存技能，這些都是對他們未來步入社會(huì)很有用的。

然而，從壞的一方面來說，校園貸在一定程度上起到了負(fù)面作用，它會(huì)縱容大學(xué)生進(jìn)行非理性消費(fèi)，使得大學(xué)生的消費(fèi)理念慢慢地被改變。根據(jù)調(diào)查顯示，有將近20%的大學(xué)生利用校園貸進(jìn)行購物消費(fèi)，甚至有10%左右的大學(xué)生通過校園貸獲得的資金去游山玩水。由此可以看出，在大學(xué)生支付能力得到提升的時(shí)候，他們的消費(fèi)觀念開始不理智，這不是一種理性的消費(fèi)理念與習(xí)慣。因此，我們有必要給認(rèn)識(shí)的大學(xué)生朋友提個(gè)醒，敲個(gè)警鐘，讓他們自己認(rèn)識(shí)到校園貸還款來源主要還是父母或者自身未來的生活費(fèi)與其他收入，是對自己未來消費(fèi)的透支，一旦過度，容易造成不良的后果，悔恨終身。

三、引導(dǎo)大學(xué)生在面對校園貸時(shí)理性消費(fèi)的策略

上文提到校園貸是一把雙刃劍，具有兩面性，就看大學(xué)生如何利用它。在大學(xué)生自己對其進(jìn)行認(rèn)識(shí)的同時(shí)，還需要政府、金融機(jī)構(gòu)、學(xué)校教育、家庭培養(yǎng)等幾方面共同努力，來讓大學(xué)生認(rèn)識(shí)到校園貸能為他們帶來什么，從而引導(dǎo)他們理性消費(fèi)，避免因?yàn)殄e(cuò)誤認(rèn)識(shí)而導(dǎo)致不良后果的發(fā)生。

（一）政府和金融機(jī)構(gòu)要對校園貸加強(qiáng)整頓力度，避免校園網(wǎng)貸無序擴(kuò)張

政府和金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)對校園網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)督管理。避免校園網(wǎng)貸無序擴(kuò)張是凈化校園網(wǎng)絡(luò)借貸的前提條件。一方面，政府必須對校園網(wǎng)貸平臺(tái)建立健全科學(xué)有效化、常態(tài)系統(tǒng)化的監(jiān)督管理機(jī)制體系，要設(shè)立一定的標(biāo)準(zhǔn)，限定什么樣的金融平臺(tái)才能入駐校園應(yīng)明確，并要對其金融產(chǎn)品進(jìn)行審核分類，引導(dǎo)校園網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)用于幫助大學(xué)生去進(jìn)行學(xué)習(xí)培訓(xùn)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等方面的工作；另一方面，政府要加快推進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)的成立，完善網(wǎng)貸行業(yè)自律規(guī)章，防止校園網(wǎng)貸平臺(tái)毫無節(jié)制的發(fā)展，杜絕不當(dāng)競爭帶來的虛假繁榮，盡快讓校園網(wǎng)貸有法可依。此外，政府還可以把校園貸的各大平臺(tái)、機(jī)構(gòu)聯(lián)系起來進(jìn)行校園征信記錄，并合理設(shè)置大學(xué)生借貸限額。

（二）高校應(yīng)完善對大學(xué)生的消費(fèi)觀念教育，預(yù)防學(xué)生過度超前消費(fèi)

高校加強(qiáng)對學(xué)生的消費(fèi)觀念教育，預(yù)防學(xué)生過度超前消費(fèi)是完善校園網(wǎng)絡(luò)借貸的重中之重。為了有效遏制不良校園貸的惡性循環(huán)，從而引導(dǎo)學(xué)生理性對待校園貸，首先，學(xué)校必須要積極教育和引導(dǎo)大學(xué)生認(rèn)識(shí)到學(xué)習(xí)才是最重要的，在消費(fèi)上要引導(dǎo)大學(xué)生做到“量入為出，理性消費(fèi)”，不過度奢侈消費(fèi)，不在同學(xué)之間搞攀比擺闊；其次，學(xué)校必須經(jīng)常對學(xué)生開進(jìn)行誠信教育課程培訓(xùn)，給他們講述信用的重要性，從而引導(dǎo)大學(xué)理性地對待校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)這一金融工具；此外，如果說大學(xué)生學(xué)習(xí)、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)等方面的借貸支出是在風(fēng)險(xiǎn)可控及個(gè)人條件允許的條件下，學(xué)?？梢砸龑?dǎo)他們進(jìn)行嘗試與創(chuàng)新。

（三）家庭必須培養(yǎng)子女正確的消費(fèi)觀念，改掉過度奢侈消費(fèi)的壞習(xí)慣

大學(xué)生消費(fèi)觀念的培養(yǎng)與自己的家庭有著千絲萬縷的關(guān)系。家庭加強(qiáng)對子女消費(fèi)觀念的培養(yǎng)，減少子女過度奢侈消費(fèi)是完善校園網(wǎng)絡(luò)借貸的重要補(bǔ)充。家長必須從小對孩子進(jìn)行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、勇于擔(dān)責(zé)、恪守誠信、自食其力等思想觀念的教育，從而使得他們形成健康的消費(fèi)習(xí)慣。此外，家庭還要最大限度地避免子女過度奢侈消費(fèi)，幫助子女理性對待校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，確保大學(xué)生消費(fèi)的可持續(xù)。與此同時(shí)，家庭應(yīng)該多關(guān)注子女的消費(fèi)需求，要對其進(jìn)行溝通、交流，幫助他們形成合理、科學(xué)的消費(fèi)觀、價(jià)值觀以及人生觀。

[1]北青.校園貸如何套牢大學(xué)生[J].小康（中旬刊），2016，（8）.

[2]王久才，田金花.大學(xué)生借貸問題及對策探討[J].中國商論，2016，（6）.