文/高迎棋,中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司云南省分行
自改革開放以來,我國一直十分重視科學技術的發(fā)展,尤其是現(xiàn)代信息技術的應用與普及。隨著現(xiàn)代信息技術的迅猛發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)和電子商務業(yè)務也應運而生。近年來,互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)越來越深入人心,各個行業(yè)都開始將互聯(lián)網(wǎng)的元素與自身產(chǎn)業(yè)相融合,正是在這樣的背景下,衍生出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。目前來說,互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢較之于傳統(tǒng)行業(yè)十分明顯,這對商業(yè)銀行造成了不小的沖擊。由此,商業(yè)銀行要盡快調(diào)整自身經(jīng)營模式,積極創(chuàng)新,從而提高自身的市場競爭力。
1.1第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務的挑戰(zhàn)
商業(yè)銀行主要依賴于中間業(yè)務的開展來獲得收入。但是現(xiàn)階段,隨著第三方支付平臺的出現(xiàn),這也商業(yè)銀行的中間業(yè)務帶來了很大的挑戰(zhàn)。
挑戰(zhàn)主要存在這四個方面:首先,銀行卡的功能被弱化,這以支付寶、微信等手機支付方式為主要的挑戰(zhàn)來源;其次,商業(yè)銀行的網(wǎng)上交易空間縮小。隨著淘寶、京東等各類平臺的興起,加之這些平臺也都擁有自身的支付系統(tǒng),商業(yè)銀行網(wǎng)上交易生存空間較??;再次,商業(yè)銀行手續(xù)費減少,隨著存款、交易的減少,手續(xù)費的減少是順理成章的事情。
P2P網(wǎng)絡貸款平臺的優(yōu)勢在于:首先解決了很多中小企業(yè)融資難的問題,對于很多中小企業(yè)而言, 直接找銀行借款面臨著很大的問題,但是這一平臺的出現(xiàn),極大的擴寬的中小企業(yè)的融資渠道;其次,提高了資金的利用率,社會中的閑散資金借助于P2P平臺,貸給需要資金的人,從而最大程度的發(fā)揮資金的效率;再次,在風險控制方面,P2P平臺與相關信用評級機構合作,有效規(guī)避了用戶的風險。
P2P平臺給商業(yè)銀行帶來的沖擊主要存在以下這三個方面:首先是P2P平臺較之商業(yè)銀行,有更好的信用評級體系,對貸款的風險可以有效的監(jiān)控;其次,結合市場情況形成貸款利率;最后,直接影響到商業(yè)銀行的存款和貸款情況。
現(xiàn)階段,我們的生活中到處都是互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品,這些理財產(chǎn)品吸引我們的地方在于,其可以提供較銀行要高的收益,并且靈活性較高。這一特點給商業(yè)銀行帶來了不小的挑戰(zhàn)。
互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的優(yōu)勢主要存在以下四個方面:第一,可以給用戶提供更豐富的體驗,第二,足不出戶,就可以實現(xiàn)理財產(chǎn)品的全部辦理業(yè)務;第三,對用戶的要求較低;第四,十分注重客戶的心理感受。
信息化金融機構有利于加強市場信息的透明度,這有效規(guī)避了商業(yè)銀行經(jīng)營的弊端,這也是商業(yè)銀行目前所面臨的沖擊之一。
其影響主要存在這兩個方面:一方面,提高信息化在商業(yè)銀行的地位已經(jīng)迫在眉睫。在互聯(lián)網(wǎng)時代,商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢逐漸被弱化,要想提高在市場中的競爭力,就要大力發(fā)展信息化;另一方面,商業(yè)銀行要改變以往的經(jīng)營模式,要不斷推出具有自身特色的金融產(chǎn)品。
商業(yè)銀行要加強與第三方支付平臺的合作,借助于第三方平臺的優(yōu)勢,擴展自身的業(yè)務。總體來說,現(xiàn)階段我國大部分的用戶還是更加在資金保管方面還是更加信任銀行,這就表明,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要充分發(fā)揮用戶對自己長期以來的信任優(yōu)勢,與第三方平臺合作,并對客戶存放入第三方平臺中的資金進行托管。
打造專業(yè)化的電商平臺。商業(yè)銀行要積極打造屬于自身的平臺,從而進一步的擴寬其業(yè)務渠道。利用大數(shù)據(jù)分析來獲取用戶的需求,從用戶的切身感受考慮,從而推出用戶喜歡的金融產(chǎn)品??傊虡I(yè)銀行一方面要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢,將傳統(tǒng)業(yè)務與電子商務以及互聯(lián)網(wǎng)金融想結合,方便用戶的體驗,另一方面,也要注重用戶的需求,多從用戶的角度出發(fā)。
提高用戶存款的收益。在市場經(jīng)濟下,不管是企業(yè)還是個人,在投資時都會注重收益的大小。商業(yè)銀行的收益率普遍不高,正是基于這一特征,互聯(lián)網(wǎng)金融利用自身提供的較高的收益得到了很多用戶的青睞。由此,商業(yè)銀行要盡快處理好這一問題,吸引客戶的注意力。商業(yè)銀行要根據(jù)自身的情況,以及客戶資金數(shù)額,制定出合理的存款利率標準,從而提高客戶的收益。
構建大數(shù)據(jù)分析處理平臺。利用大數(shù)據(jù)分析處理平臺,可以方便獲取大量的信息。這有利于優(yōu)化決策,提高決策質(zhì)量,從而可以有效規(guī)避可控風險。
現(xiàn)階段,互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊仍十分嚴重,若商業(yè)銀行再不采取有效措施,后果將較為嚴重。對此,商業(yè)銀行要改變以往的經(jīng)營模式,積極創(chuàng)新。一方面,商業(yè)銀行要保留其原本的優(yōu)勢,另一方面,要積極發(fā)展信息化、與第三方平臺建立合作關系、構建屬于自首的電商平臺、提高客戶存款收益、利用大數(shù)據(jù)分析處理平臺獲取資源等。總之,互聯(lián)網(wǎng)時代的市場競爭不斷加劇,商業(yè)銀行要想保持并進一步提高自身的地位,經(jīng)營模式的創(chuàng)新是關鍵。