個(gè)人銀行賬戶分類管理的思考

當(dāng)前，隨著金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)結(jié)合的更為緊密，隨之而來網(wǎng)絡(luò)電信詐騙犯罪猖獗嚴(yán)重危害人民群眾財(cái)產(chǎn)安全，擾亂正常社會秩序。為有效應(yīng)對和防范電信詐騙，保護(hù)居民個(gè)人賬戶安全，保障個(gè)人多種支付結(jié)算的需求，央行自2015年末陸續(xù)發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》《中國人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》等文件，就建立個(gè)人銀行賬戶分類管理機(jī)制、落實(shí)個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制、規(guī)范代理開立個(gè)人銀行賬戶、強(qiáng)化銀行內(nèi)部管理和改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)五個(gè)方面進(jìn)行了規(guī)范。本文從銀行機(jī)構(gòu)作為金融支付中介的核心入手，在探究其適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代發(fā)展的同時(shí)更好地為金融消費(fèi)者提供便捷順暢安全的金融支付服務(wù)中，完善個(gè)人銀行賬戶的開立和管理，滿足人民群眾日益增長的支付需求。

一、個(gè)人銀行賬戶分類管理發(fā)展的現(xiàn)狀

個(gè)人銀行賬戶新政改革的推進(jìn)實(shí)施，透過對個(gè)人銀行賬戶的Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶實(shí)行分類管理，使得新申請的Ⅰ類賬戶開戶數(shù)受到限制，賬戶的“去銀行卡化”現(xiàn)象愈發(fā)明顯，新增個(gè)人銀行賬戶數(shù)量明顯呈現(xiàn)出下降的趨勢。以XX地區(qū)為例，該轄區(qū)共有14家銀行金融機(jī)構(gòu)，其按照261號與302文的要求，截至2017年末，共有個(gè)人銀行存量賬戶xx萬戶，其中Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶占比分別為99.01%、0.08%、0.01%。受“每個(gè)人在同一家銀行只能擁有一個(gè)Ⅰ類戶”的原則下，各銀行機(jī)構(gòu)均積極開展個(gè)人銀行存量賬戶清理，對同一客戶在本行開立的多個(gè)賬戶進(jìn)行清理，對無法核實(shí)開戶依據(jù)的賬戶，引導(dǎo)儲戶進(jìn)行歸集并降為Ⅱ、Ⅲ類戶或撤銷。

由于央行新政導(dǎo)致了Ⅰ類賬戶開戶的限制，使得實(shí)體卡片發(fā)卡銳減，電子賬戶尤其是網(wǎng)銀等非柜面渠道開設(shè)的Ⅱ類戶和Ⅲ類戶數(shù)目的增加使得國有大型商業(yè)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)縮減，營銷渠道受到擠壓，客戶的“離柜式”服務(wù)需求增長，為吸引客戶資源的中小股份制商業(yè)銀帶來了良機(jī)。根據(jù)商業(yè)銀行提供數(shù)據(jù)表明，有85%的新開個(gè)人Ⅱ類戶和Ⅲ類戶為透過非柜面的網(wǎng)上銀行或者手機(jī)銀行辦理。

目前，Ⅱ、Ⅲ類賬戶在開戶環(huán)節(jié)中，需要對個(gè)人的Ⅰ類賬戶進(jìn)行綁定并上傳身份證影像就用戶真實(shí)性核查，且對 Ⅱ、Ⅲ類賬戶日均支付限額與賬戶余額進(jìn)行限定，使其在實(shí)際運(yùn)用中的場景拓展有所影響，雖個(gè)人賬戶在大額支付場景運(yùn)用比重較低，但對于小額支付的所涵蓋的場景范圍較窄，因此對于實(shí)際運(yùn)用中未達(dá)到設(shè)想目標(biāo)。各商業(yè)銀行僅能利用提供諸如結(jié)構(gòu)性存款與發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品，抵消限額支付所帶來的局限性，雖仍有支付能力較強(qiáng)的用戶堅(jiān)持選擇Ⅰ類賬戶綁定支付賬戶用于日常消費(fèi)，使得政策的實(shí)際執(zhí)行效果與預(yù)期的差距較遠(yuǎn)。

二、個(gè)人銀行賬戶分類管理的積極影響

對于銀行機(jī)構(gòu)而言，個(gè)人銀行賬戶的分類管理使其步入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的快車道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以及第三方機(jī)構(gòu)的快速崛起，在一定程度上促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行向線上與線下交互式發(fā)展的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行通過引入新技術(shù)用于改善金融產(chǎn)品服務(wù)品質(zhì)，提升支付競爭力，使得客戶不用走進(jìn)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)而是透過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行帶有生物識別的線上開戶，大大減輕了網(wǎng)點(diǎn)日常運(yùn)營成本；其次，得益于賬戶實(shí)名制的管理，商業(yè)銀行在源頭上能有效杜絕虛假開戶、買賣賬戶、電信詐騙等違法犯罪行為的發(fā)生。

對于金融消費(fèi)者而言，個(gè)人銀行賬戶的分類管理，使其滿足不同層次的支付與安全的需要，如在日常生活繳費(fèi)與消費(fèi)的資金支付中，Ⅱ、Ⅲ類賬戶的限額能有效滿足支付寶、財(cái)付通、“云閃付”等第三方支付機(jī)構(gòu)便捷支付的多樣性支付需求，有效降低銀行卡盜刷或復(fù)制卡片造成資金損失風(fēng)險(xiǎn)，使其不會影響到個(gè)人主賬戶Ⅰ類戶的資金安全。

三、 個(gè)人銀行賬戶監(jiān)管難度

銀行機(jī)構(gòu)自身地位由于受法律限制，對于存量的個(gè)人久懸賬戶只能通過建議客戶在30日內(nèi)前來網(wǎng)點(diǎn)辦理銷戶手續(xù)，對于逾期賬戶無法視同個(gè)人自愿銷戶。銀行機(jī)構(gòu)作為經(jīng)營貨幣的單位，只能為自愿提出銷戶的個(gè)人辦理銷戶手續(xù)，非行政機(jī)關(guān)可訴諸行政許可權(quán)實(shí)施強(qiáng)制銷戶，因此在清理個(gè)人存量的久懸賬戶中，對于無法與客戶取得聯(lián)系的前提下，且客戶不愿配合的情況下，使得清理工作進(jìn)展緩慢。若對于綁定附加業(yè)務(wù)較多的個(gè)人賬戶進(jìn)行銷戶，需對第三方存管與手機(jī)銀行進(jìn)行解綁再銷戶，其清理程序多，時(shí)間久間接增加了銀行一線員工的工作量。

個(gè)人用戶的不同支付需求。由于過去銀行在擴(kuò)展的過程中導(dǎo)致大量的全功能個(gè)人賬戶開立，人手多卡的情況以及對使用卡片支付消費(fèi)與結(jié)算劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)，使得個(gè)人用戶產(chǎn)生對全功能賬戶依賴的使用習(xí)慣，在個(gè)人銀行賬戶分類管理制度改革的推進(jìn)下，為儲戶建立資金防火墻將Ⅰ類戶部分功能轉(zhuǎn)為Ⅱ、Ⅲ類賬戶，給部分儲戶帶來一些使用不便。特別是在Ⅱ、Ⅲ類賬戶先期運(yùn)用推廣過程中，Ⅱ、Ⅲ類賬戶賬戶諸如余額限制、消費(fèi)轉(zhuǎn)賬限額，使得個(gè)人僅能用于其購買銀行理財(cái)或者小額移動支付，如何在有限的賬戶功能下進(jìn)一步提升客戶體驗(yàn)，優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶服務(wù)，充分發(fā)揮個(gè)人銀行賬戶分類管理的作用，更好地平衡支付安全與效率的關(guān)系，滿足個(gè)人用戶的多層次支付與轉(zhuǎn)賬需求，值得更深入地研究。

各銀行對于個(gè)人賬戶編碼自成體系，在行業(yè)內(nèi)無統(tǒng)一的編碼標(biāo)準(zhǔn)使得人民銀行監(jiān)管難度較大，對于跨行進(jìn)行個(gè)人的Ⅰ類戶驗(yàn)證難以做到。銀行賬號作為賬戶的核心信息，各行對其編碼規(guī)則不同、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、互通性較低，無法有效滿足跨行進(jìn)行快速識別驗(yàn)證身份，特別是對于部分批量開卡與代理開卡業(yè)務(wù)，對開卡人的真實(shí)意愿無法有效核實(shí)情況下，影響了個(gè)人Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的開立。其次，少數(shù)銀行核心操作系統(tǒng)改造不到位，難以支持Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開立。根據(jù)新規(guī)要求“2016年4月完成對Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的有效區(qū)分、標(biāo)識，并按規(guī)定向人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)報(bào)備?！备鶕?jù)走訪調(diào)查，XX地區(qū)轄內(nèi)仍有部分村鎮(zhèn)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)難以支持Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開立，其單一的開戶渠道及Ⅰ類戶開戶區(qū)分標(biāo)識無法滿足當(dāng)下客戶多層次的開戶需求，不足以達(dá)到個(gè)人賬戶分類管理的目標(biāo)要求，其支付安全性與資金風(fēng)險(xiǎn)仍較大。

四、多舉措助推個(gè)人賬戶分類管理機(jī)制落地實(shí)施

不斷加大宣傳培訓(xùn)力度，引導(dǎo)廣大的個(gè)人客戶知曉Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶的相關(guān)知識和應(yīng)用，強(qiáng)化自身賬戶資金分類管理。各銀行機(jī)構(gòu)加大一線員工的內(nèi)部培訓(xùn)工作，通過了解掌握賬戶分類的概念、功能、使用范圍及限額，提升為客戶清理名下的賬戶歸并、降級工作效率，進(jìn)一步做好身份核查工作。同時(shí)，央行與各商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)透過媒體、互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)平臺等深入開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)宣傳工作，提高客戶防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙安全防范意識，提升防范電信詐騙防范技能，減少虛假開戶行為，切實(shí)保障個(gè)人賬戶資金安全。

優(yōu)化系統(tǒng)功能，強(qiáng)化同業(yè)之間合作。通過完善核心系統(tǒng)的升級，優(yōu)化遠(yuǎn)程開立Ⅱ類、Ⅲ類賬戶驗(yàn)證方式，打通跨行驗(yàn)證瓶頸，為客戶提供便捷快速驗(yàn)證綁定服務(wù)，進(jìn)一步提升Ⅱ類、Ⅲ類賬戶開戶量。加快適合賬戶分類金融“新”產(chǎn)品的研發(fā)力度，做好擴(kuò)展多層次支付應(yīng)用場景的建設(shè)，為了適應(yīng)當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下支付需求的快速增長，積極應(yīng)對以財(cái)付通、支付寶等網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的龐大競爭對手，銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)與銀聯(lián)等第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，注重客戶體驗(yàn)，努力縮小與支付巨頭的市場份額。

在適度放寬Ⅱ類、Ⅲ 類賬戶金額限定的同時(shí)進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，由央行牽頭引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)整合線上與線下構(gòu)建全面互聯(lián)的支付便民環(huán)境，明確銀行與支付機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)，督促其提高對支付風(fēng)險(xiǎn)的識別預(yù)警能力，完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，利用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測數(shù)據(jù)與模型，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行標(biāo)記、識別、預(yù)警，對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行動態(tài)化監(jiān)管，保護(hù)個(gè)人用戶的合法權(quán)益。