新形勢(shì)下農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)的若干思考
——以常德市為例

農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)是農(nóng)村金融服務(wù)的重要組成部分。改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境，暢通農(nóng)村支付結(jié)算渠道，推廣普及非現(xiàn)金支付工具，提高支付結(jié)算效率，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)升級(jí)和創(chuàng)新，刺激農(nóng)村消費(fèi)，改善民生，支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，夯實(shí)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)具有極其重要的作用。近年來，常德市大力開展農(nóng)村支付服務(wù)體系建設(shè)，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，全力服務(wù)“三農(nóng)”，農(nóng)村支付服務(wù)硬件環(huán)境得到有效改善，但受金融投入、消費(fèi)觀念、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等因素影響，如何突破瓶頸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的問題值得關(guān)注。

一、常德市轄內(nèi)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)現(xiàn)狀

(一)常德市農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境基本概況

1.支付服務(wù)組織建設(shè)情況。常德市全轄農(nóng)村地區(qū)共有167個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，轄2598個(gè)自然村，縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)總?cè)丝跒?40.73萬人，共有銀行網(wǎng)點(diǎn)458個(gè)，其中能以電子方式辦理跨行業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)有308個(gè)，占比為67.24%。目前銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)，從業(yè)人員約有3000余人。另外，全轄農(nóng)村地區(qū)ATM基本集中在縣域范圍或經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)；POS及電話支付終端近幾年發(fā)展極為迅速。

2.非現(xiàn)金支付工具發(fā)展情況。目前，常德市轄內(nèi)農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具種類包括銀行卡、票據(jù)、網(wǎng)上支付、電話支付及移動(dòng)支付等，其中以銀行卡應(yīng)用最為廣泛，無論筆數(shù)還是金額，均占非現(xiàn)金支付工具的98%以上；票據(jù)拓展空間有限，近年發(fā)展緩慢停滯；而網(wǎng)上支付、電話支付及移動(dòng)支付等新興結(jié)算方式近年在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較快，增幅較大，以幾何方式增長。

(二)常德市農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)主要特點(diǎn)

1.夯實(shí)基礎(chǔ)。一是深入調(diào)研、科學(xué)規(guī)劃，確保了農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)有領(lǐng)導(dǎo)牽頭、有規(guī)劃統(tǒng)籌、可持續(xù)推進(jìn)。二是持續(xù)宣傳，加強(qiáng)引導(dǎo)，多年來堅(jiān)持采用豐富多彩的宣傳方式，并有針對(duì)性地組織現(xiàn)場觀摩學(xué)習(xí)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)，改變農(nóng)村居民的結(jié)算習(xí)慣。三是因勢(shì)利導(dǎo)，促成第三方支付機(jī)構(gòu)與轄內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)合作，引導(dǎo)各方機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中。

2.主動(dòng)借力。一是組織轄內(nèi)支行積極向縣委、縣政府領(lǐng)導(dǎo)及職能部門匯報(bào)，爭取地方政府的大力支持。如臨澧縣金融辦主任堅(jiān)持全程參與，代表縣委、縣政府召開了多次農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)推進(jìn)會(huì)，并由縣政府牽頭舉辦臨澧縣步行街“刷卡無障礙一條街”啟動(dòng)儀式。二是以點(diǎn)帶面，穩(wěn)步推進(jìn)銀行卡助農(nóng)取款工作，并在長沙中支的指導(dǎo)下提前完成銀行卡助農(nóng)取款100%行政村全覆蓋。

3.因地制宜。一是一縣一品。如石門縣全面布設(shè)“商易通”，覆蓋95%以上的柑橘銷售結(jié)算，津市打卡發(fā)放漁民補(bǔ)貼，澧縣率先完成“新農(nóng)合一卡通”試點(diǎn)，臨澧縣加大銀行卡受理市場建設(shè)力度，使農(nóng)村種養(yǎng)、加工等私營業(yè)主資金結(jié)算更加安全、快捷等。二是一行一特色。如郵儲(chǔ)銀行開展“綠卡通”業(yè)務(wù)，主賬戶下設(shè)定期或活期子賬戶，并可開設(shè)子卡，方便農(nóng)戶分類管理資金；農(nóng)行“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”和“整村推進(jìn)”兩種模式，將惠農(nóng)卡的授信功能與發(fā)放小額農(nóng)貸功能進(jìn)行有機(jī)結(jié)合等。

二、當(dāng)前農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)面臨的主要瓶頸

(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投入較少，降低了支付結(jié)算服務(wù)的質(zhì)量

作為農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)的主要提供者，各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)投入較少，導(dǎo)致支付服務(wù)質(zhì)量不高。一是網(wǎng)點(diǎn)萎縮嚴(yán)重。隨著金融改革的不斷深入，商業(yè)化經(jīng)營壓力的增加迫使相對(duì)部分的金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村市場，同時(shí)紛紛撤并機(jī)構(gòu)，收縮業(yè)務(wù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)急劇萎縮，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)缺位，農(nóng)村金融漸趨邊緣化。以轄內(nèi)石門縣為例，縣以下設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)村信用社3家，其中農(nóng)行只在中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有營業(yè)所，郵儲(chǔ)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)均為不受理對(duì)公業(yè)務(wù)的儲(chǔ)蓄所，農(nóng)村信用社近年更是加大將業(yè)務(wù)重心向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移的速度。二是支付服務(wù)業(yè)務(wù)種類單一?？h以下農(nóng)村信用社能提供的非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)僅有支票、電子匯兌和個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，銀行本票、商業(yè)匯票、網(wǎng)上銀行等結(jié)算工具均未開通使用；郵政儲(chǔ)蓄僅能提供個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)，且只能通過郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)為農(nóng)村客戶辦理系統(tǒng)內(nèi)資金匯劃業(yè)務(wù)，無法對(duì)農(nóng)村居民辦理跨系統(tǒng)結(jié)算，農(nóng)村居民選擇范圍十分有限。且結(jié)算渠道不暢，如基層信用社仍無法直接辦理跨行、跨省結(jié)算業(yè)務(wù)，跨行資金結(jié)算仍需通過縣級(jí)農(nóng)村信用社辦理。三是創(chuàng)新能力欠缺。由于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的歷史包袱及涉農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)處于最基層，成本擠壓和金融人才匱乏直接影響到其業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，無法根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際開展支付服務(wù)品種創(chuàng)新，只能因循守舊，偏遠(yuǎn)、落后的地區(qū)更成為了新興支付業(yè)務(wù)盲區(qū)。

(二)農(nóng)村金融消費(fèi)觀念保守，未形成有效的支付服務(wù)需求

一是文化程度普遍偏低。當(dāng)前轄內(nèi)農(nóng)村居民文化程度主要是初、高中文化，且主要為20-30歲左右的年青人，其余年齡段基本是初中及以下。此外，現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)居民以老人和留守兒童為主，青壯年大多外出務(wù)工?；谝陨锨闆r，受文化水平、結(jié)算習(xí)慣等影響，農(nóng)村居民對(duì)現(xiàn)金交易的偏好難以動(dòng)搖。二是對(duì)支付結(jié)算產(chǎn)品了解意愿不強(qiáng)烈。據(jù)了解，僅少數(shù)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對(duì)網(wǎng)銀、手機(jī)支付等新興支付工具表示有興趣，但認(rèn)為不夠安全。其余大部分農(nóng)村地區(qū)居民較為關(guān)注轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)等業(yè)務(wù)，且主要集中于費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)方面，而對(duì)于支付結(jié)算產(chǎn)品的了解及培訓(xùn)缺乏興趣。三是對(duì)非現(xiàn)金支付工具使用持保守態(tài)度。目前農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)結(jié)算仍以現(xiàn)金為主，匯兌業(yè)務(wù)辦理較少，而票據(jù)、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)對(duì)于農(nóng)村大部分居民來說，仍然是極為陌生的概念。在對(duì)100戶農(nóng)村居民的調(diào)查中，78.2%的被調(diào)查者表示在日常消費(fèi)支出、務(wù)工收入、經(jīng)營收付等結(jié)算中使用現(xiàn)金結(jié)算，使用銀行卡結(jié)算的只占22.9%，使用匯兌等其他支付方式的僅占7.9%。支付服務(wù)需求的不足，也影響了支付環(huán)境的有效改善和進(jìn)一步發(fā)展。

(三)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重滯后，影響了支付環(huán)境建設(shè)的發(fā)展

相對(duì)于城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的快速增長，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分遲緩，據(jù)了解，常德市作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)，2017年末農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值僅為395.5億，在全市生產(chǎn)總值中占比僅為12%，同比下降0.8個(gè)百分點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)率較低。由于轄區(qū)內(nèi)現(xiàn)有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、產(chǎn)出低、生產(chǎn)經(jīng)營較為粗放，與集約化、規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營要求差距較大。此外，農(nóng)產(chǎn)品以糧食、蔬菜等基礎(chǔ)農(nóng)產(chǎn)品為主，水果、油料、棉花、茶葉等附加值較高的經(jīng)濟(jì)作物未形成支柱產(chǎn)業(yè)，且農(nóng)產(chǎn)品生長周期較長，對(duì)資金周轉(zhuǎn)速度要求不高，因此，農(nóng)村地區(qū)資金流量小、流動(dòng)遲滯，結(jié)算業(yè)務(wù)量少且效率不高，難以消化支付服務(wù)設(shè)備的運(yùn)維費(fèi)用，導(dǎo)致現(xiàn)代支付體系在向農(nóng)村地區(qū)發(fā)展時(shí)，缺少支撐點(diǎn)，影響了相關(guān)資源在農(nóng)村地區(qū)的利用率。另外，由于農(nóng)村地區(qū)商戶多為農(nóng)資公司、便利超市及小商店等，收益水平較低，具有“追逐利潤最大化”這一天然屬性的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場的拓展也明顯滯后。

三、幾點(diǎn)建議

(一)有效配置農(nóng)村金融資源，加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施投入

一是充分發(fā)揮農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍作用，合理布局其農(nóng)村支付服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)；適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村布點(diǎn)，彌補(bǔ)國有銀行機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村市場的不足。積極引導(dǎo)和扶持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)增設(shè)農(nóng)村支付服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。二是鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)加入支付系統(tǒng)，暢通結(jié)算渠道，同時(shí)可以考慮對(duì)農(nóng)村地區(qū)的匯劃費(fèi)用進(jìn)行減免。積極引導(dǎo)銀聯(lián)公司與各發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)共同研究制定農(nóng)村地區(qū)銀行卡利益分配機(jī)制，降低特約商戶的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，為農(nóng)民刷卡提供便利條件。三是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)電話比較普及并且使用方便的特點(diǎn)，大力推廣應(yīng)用網(wǎng)上銀行、電話銀行等新興支付工具，滿足部分對(duì)外交易頻繁、管理先進(jìn)企業(yè)的支付要求，實(shí)現(xiàn)電話繳費(fèi)等與百姓生活密切相關(guān)的支付功能，切實(shí)提高農(nóng)村的支付服務(wù)質(zhì)量水平。

(二)著力構(gòu)建長效宣教機(jī)制，打造農(nóng)村支付知識(shí)普及平臺(tái)

一是組織銀聯(lián)及各發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村市場定期開展大規(guī)模的刷卡購物有禮營銷活動(dòng)，吸引農(nóng)村居民主動(dòng)嘗試體驗(yàn)刷卡消費(fèi)的方便快捷，減少現(xiàn)金支付。二是將每年的支付結(jié)算宣傳活動(dòng)時(shí)間固定下來，制訂長期的宣傳規(guī)劃，并將所需經(jīng)費(fèi)納入年度預(yù)算，確保支付結(jié)算宣傳工作的可持續(xù)、有深度、多形式，并在總行的統(tǒng)一宣傳綱領(lǐng)下，深入到農(nóng)村一線，采取靈活多樣、貼近百姓的宣傳方式，提高農(nóng)村居民對(duì)支付服務(wù)產(chǎn)品的認(rèn)知度。三是切實(shí)加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)財(cái)務(wù)人員、鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)關(guān)工作人員及特約商戶的支付結(jié)算知識(shí)輔導(dǎo)及培訓(xùn)工作，并通過以上人員輻射影響到更廣大的農(nóng)村居民。

(三)緊密聯(lián)系各級(jí)政府部門，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展

一是各級(jí)政府相關(guān)部門應(yīng)加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，引導(dǎo)農(nóng)民從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向新型特色農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，大力提高農(nóng)民收入水平。在此基礎(chǔ)上，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在資金和結(jié)算上給予支持，充分發(fā)揮支農(nóng)貸款對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用，實(shí)實(shí)在在的搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，達(dá)到“雙贏”效果，從而擴(kuò)大農(nóng)村市場對(duì)支付服務(wù)的需求。二是加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的政策傾斜力度，例如對(duì)降低農(nóng)村地區(qū)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)給予一定的政府補(bǔ)貼；對(duì)設(shè)在農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)減征營業(yè)稅及其他相關(guān)稅費(fèi)；對(duì)著力扶持地方農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)給予表彰并推廣宣傳等。三是各級(jí)政府部門應(yīng)當(dāng)在日常的轉(zhuǎn)移支付中嘗試使用各種新興支付結(jié)算業(yè)務(wù)，身體力行起到表率作用，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村支付環(huán)境的長足發(fā)展。四是繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，特別是互聯(lián)網(wǎng)入戶、光纖電纜鋪設(shè)、手機(jī)信號(hào)覆蓋等，為新興支付工具在農(nóng)村的使用夯實(shí)應(yīng)用基礎(chǔ)。