基于風(fēng)險(xiǎn)管理視角的高校大學(xué)生校園網(wǎng)貸行為調(diào)查與分析
——以南寧大學(xué)生為例

林小紅，林玉蘭，陳海全，王星昊，王四春，王 旦

（廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院，南寧 530003）

引言

校園網(wǎng)貸主要是面向高校學(xué)生，提供分期購(gòu)物和現(xiàn)金消費(fèi)等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。目前國(guó)內(nèi)外關(guān)于校園網(wǎng)貸的研究主要集中在以下四個(gè)方面：一是關(guān)于校園網(wǎng)貸平臺(tái)如何有效運(yùn)營(yíng)及創(chuàng)新的研究；二是關(guān)于校園網(wǎng)貸利弊問(wèn)題的研究；三是校園網(wǎng)貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響研究；四是從立法、金融監(jiān)管的角度來(lái)研究“校園網(wǎng)貸”。本文從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度出發(fā)，深入調(diào)查學(xué)生群體對(duì)校園網(wǎng)貸的態(tài)度，并結(jié)合研究結(jié)果給出維持“校園網(wǎng)貸”市場(chǎng)秩序的建議。

一、調(diào)查簡(jiǎn)介

1.調(diào)查問(wèn)卷的設(shè)計(jì)。調(diào)查問(wèn)卷分為三個(gè)部分：第一部分為基本數(shù)據(jù)，包括被調(diào)查大學(xué)生的性別、就讀大學(xué)性質(zhì)、專(zhuān)業(yè)類(lèi)別等基本情況；第二部分為校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀，包括校園網(wǎng)貸使用情況、使用目的等；第三部分為對(duì)校園網(wǎng)貸的評(píng)價(jià)，包括被調(diào)查者對(duì)校園網(wǎng)貸的認(rèn)同感、參與意愿等。

2.調(diào)查對(duì)象與抽樣。本次調(diào)查于2017年9月在南寧市展開(kāi)，調(diào)查的對(duì)象是南寧市的高校大學(xué)生。參加調(diào)查的大學(xué)生的性別比例基本平衡，男性占48%，女性占52%。年級(jí)分布也比較符合現(xiàn)狀，大學(xué)一年級(jí)占20.18%，大學(xué)二年級(jí)占24.44%，大學(xué)三年級(jí)占22.98%，大學(xué)四年級(jí)占25.79%，研究生占6.62%。

3.調(diào)查問(wèn)卷的發(fā)放與回收。本次調(diào)查采用紙質(zhì)問(wèn)卷調(diào)查方式，共發(fā)放650份問(wèn)卷，收回632分，其中有效問(wèn)卷605份，有效率達(dá)95.72%。

二、調(diào)查數(shù)據(jù)與分析

1.大學(xué)生校園網(wǎng)貸行為概況。據(jù)統(tǒng)計(jì)，使用過(guò)校園網(wǎng)貸的學(xué)生占41.49%，沒(méi)有使用過(guò)但是想嘗試的學(xué)生占20%。受訪大學(xué)生對(duì)其身邊同學(xué)校園網(wǎng)貸情況的描述中，回答為“非常多”“比較多”分別占13.72%和24.13%，較少同學(xué)使用校園網(wǎng)貸的占31.57%?？梢?jiàn)，受訪大學(xué)生周?chē)休^多人使用校園網(wǎng)貸。受訪大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸持“中立”態(tài)度的高達(dá)58.84%，持“支持”和“反對(duì)”態(tài)度分別占11.9%和29.26%，說(shuō)明大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

2.大學(xué)生進(jìn)行校園網(wǎng)貸的目的。南寧市大學(xué)生利用校園網(wǎng)貸所獲取的資金主要是用來(lái)購(gòu)買(mǎi)手機(jī)、相機(jī)等高端電子設(shè)備（48.61%）以及購(gòu)買(mǎi)衣服化妝品（43.03%）、進(jìn)行旅行聚餐等交際娛樂(lè)活動(dòng)（39.04%），也有一些大學(xué)生用于交學(xué)費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)學(xué)習(xí)資料（29.08%）?？傮w看來(lái)，大學(xué)生使用校園網(wǎng)貸，主要用來(lái)滿足自身對(duì)高價(jià)消費(fèi)產(chǎn)品及服務(wù)的需求。

3.高校及家長(zhǎng)對(duì)大學(xué)生校園網(wǎng)貸行為的態(tài)度。據(jù)統(tǒng)計(jì)，46.45%的大學(xué)生認(rèn)為學(xué)校對(duì)校園網(wǎng)貸進(jìn)行了干預(yù)，16.86%認(rèn)為學(xué)校沒(méi)有干預(yù)，37%表示不清楚學(xué)校是否干預(yù)。反映多數(shù)高校對(duì)校園網(wǎng)貸行為進(jìn)行干預(yù)，并通過(guò)講座、宣傳等將危害傳達(dá)到學(xué)生，但仍有高校未能向?qū)W生表達(dá)其對(duì)校園網(wǎng)貸的態(tài)度。此外，77.29%的家長(zhǎng)對(duì)其孩子的校園網(wǎng)貸行為毫不知情，13.15%的家長(zhǎng)知道孩子的校園網(wǎng)貸行為并表示支持，9.56%的家長(zhǎng)知道但不支持。

4.高校學(xué)生校園網(wǎng)貸行為風(fēng)險(xiǎn)因素。（1）大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸認(rèn)識(shí)不足。調(diào)查顯示，將近40%的大學(xué)生認(rèn)為自己并不是非常了解校園網(wǎng)貸；在關(guān)于校園網(wǎng)貸平臺(tái)是否可以輕松貸到款的問(wèn)題上，表示無(wú)意見(jiàn)占比最高，達(dá)22.31%。反映大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的認(rèn)識(shí)還不足。（2）校園網(wǎng)貸過(guò)程注冊(cè)的信息安全保障程度低。對(duì)校園網(wǎng)貸信息注冊(cè)存在風(fēng)險(xiǎn)表示非常認(rèn)同、認(rèn)同和略為認(rèn)同的大學(xué)生分別占24.79%、28.59%和16.20%，僅有6.61%持不同意及非常不同意態(tài)度，表明大多數(shù)大學(xué)生認(rèn)為校園網(wǎng)貸注冊(cè)的信息安全保障度低。（3）網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)布的信息可靠性低。調(diào)查結(jié)果顯示，分別有20.66%、22.97%和21.82%的大學(xué)生表示非常同意、同意、略為同意校園網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)布的消息不可靠，僅有6.63%持不同意及非常不同意意見(jiàn)，表明多數(shù)大學(xué)生認(rèn)為校園網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)布的消息可靠性低。（4）校園網(wǎng)貸還款壓力大。分別有30.41%、25.12%和14.71%的大學(xué)生表示非常同意、同意、略為同意校園網(wǎng)貸如果還不上錢(qián)會(huì)影響自己的生活，三者共占70.24%，僅有5.62%持不同意及非常不同意意見(jiàn)，表明絕大多數(shù)大學(xué)生認(rèn)為如果還不上錢(qián)會(huì)影響自己的生活，存在信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、大學(xué)生校園網(wǎng)貸行為風(fēng)險(xiǎn)分析

1.國(guó)家層面。目前國(guó)家相關(guān)的立法正處于完善階段，缺乏監(jiān)督管理的依據(jù)，校園網(wǎng)貸的安全性和穩(wěn)定性得不到保障，容易被不法分子鉆空子，一旦發(fā)生糾紛，可能會(huì)出現(xiàn)無(wú)法可依的局面。

2.網(wǎng)貸平臺(tái)層面。（1）違約風(fēng)險(xiǎn)。校園網(wǎng)貸違約風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是學(xué)生到期無(wú)法償還本息的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于學(xué)生收入的不穩(wěn)定性，一些學(xué)生當(dāng)初貸款可能想通過(guò)兼職來(lái)償還，但兼職所得并非固定。此外，學(xué)生沒(méi)有能作為抵押的物資，導(dǎo)致其償債能力的不確定性。二是一些學(xué)生從一開(kāi)始就不打算還款，他們認(rèn)為就算不還款也不用承擔(dān)后果，殊不知逾期不還款，不僅會(huì)使金融機(jī)構(gòu)遭受經(jīng)濟(jì)損失，也會(huì)使自己背上信用污點(diǎn)。（2）合法、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。一些平臺(tái)中介利用征信系統(tǒng)的漏洞，誘導(dǎo)學(xué)生在多家平臺(tái)借款，甚至利用用戶(hù)信息進(jìn)行非法集資。這給學(xué)生造成巨大的還款負(fù)擔(dān)，如果借款學(xué)生不能按期還款，他們就會(huì)采取恐嚇、騷擾等方式暴力催收。（3）經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。隨著校園網(wǎng)貸平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，一些平臺(tái)為了提高業(yè)務(wù)規(guī)模，自動(dòng)降低門(mén)檻。這種不嚴(yán)格的審查制度，給貸款的收回留下隱患，如若放款之前沒(méi)有核查借款學(xué)生信息，那么學(xué)生到期不還款，貸款就無(wú)法追回，存在經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。

3.貸款學(xué)生層面。（1）信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)生在進(jìn)行校園網(wǎng)貸時(shí)往往需要填寫(xiě)一些信息，如電話號(hào)碼、家庭地址、身份證號(hào)碼、父母、教師聯(lián)系方式等。這些信息留存在網(wǎng)上，極易泄露。（2）信用風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和財(cái)商意識(shí)不足，易受網(wǎng)貸平臺(tái)“零利息”“零首付”“零風(fēng)險(xiǎn)”等虛假?gòu)V告的迷惑，從而肆無(wú)忌憚地在網(wǎng)上借款消費(fèi)，并對(duì)逾期還款或者拖欠款項(xiàng)存有僥幸心理。

四、促進(jìn)大學(xué)生合理網(wǎng)貸的應(yīng)對(duì)策略

1.完善網(wǎng)貸平臺(tái)的有關(guān)立法。針對(duì)校園網(wǎng)貸中存在立法不完善的缺陷，國(guó)家應(yīng)在現(xiàn)有的法規(guī)基礎(chǔ)上，建立統(tǒng)一的信貸監(jiān)管制度。第一，盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)校園信貸企業(yè)的審核；第二，制定統(tǒng)一完善的校園網(wǎng)貸標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)校園網(wǎng)貸的性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營(yíng)范圍予以明確規(guī)定。第三，明確監(jiān)管主體及其職責(zé)，規(guī)定相應(yīng)部門(mén)對(duì)校園網(wǎng)貸市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管，從立法上規(guī)避校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

2.完善大學(xué)生個(gè)人征信體系。大學(xué)生征信體系是征信機(jī)構(gòu)將分散在商業(yè)銀行和社會(huì)各方面的大學(xué)生信用信息匯總起來(lái)，加工處理，形成大學(xué)生信用檔案信息數(shù)據(jù)庫(kù)，為銀行和社會(huì)有關(guān)方面了解大學(xué)生的信用狀況提供服務(wù)的系統(tǒng)。完善大學(xué)生征信體系有助于提高大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)，督促學(xué)生及時(shí)還款，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.提高校園網(wǎng)貸平臺(tái)的自律性。各校園網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)為企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展考慮，采用合法合規(guī)的校園市場(chǎng)策略，樹(shù)立良好的企業(yè)形象。同時(shí)，校園網(wǎng)貸平臺(tái)也應(yīng)采用適宜合理的準(zhǔn)貸標(biāo)準(zhǔn)，挑選優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)群體，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.豐富學(xué)生的財(cái)商常識(shí)。學(xué)?？梢酝ㄟ^(guò)授課、講座、論壇等形式，使學(xué)生了解借貸的利弊和風(fēng)險(xiǎn)，以及失信行為可能產(chǎn)生的法律后果，提高學(xué)生的判斷力和維權(quán)意識(shí)，讓其知道當(dāng)權(quán)益受到侵害時(shí)應(yīng)如何維護(hù)自身權(quán)益。其次，鼓勵(lì)金融經(jīng)濟(jì)類(lèi)的學(xué)生開(kāi)展校園網(wǎng)貸產(chǎn)品甄別等系列宣傳、辯論活動(dòng)，避免大學(xué)生由于知識(shí)儲(chǔ)備不足付出額外成本。

5.提高學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。很多在校學(xué)生之所以掉入網(wǎng)貸陷阱，就是因?yàn)樽陨砣狈︼L(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)校園網(wǎng)貸收取的服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、利息和違約金等內(nèi)容知之甚少。因此，大學(xué)生應(yīng)多學(xué)金融、理財(cái)知識(shí)，提高信用風(fēng)險(xiǎn)觀念，合理控制花銷(xiāo)，在借貸和消費(fèi)面前保持清醒，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。