在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險因素分析
——以杭州高校學(xué)生為例

盛苗苗，黃志鵬

（1.浙江大學(xué)城市學(xué)院商學(xué)院，杭州 310015；2.浙江大學(xué)城市學(xué)院計算機與計算科學(xué)學(xué)院，杭州 310015）

引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在國家政策的大力支持下，憑借其便利、高效、覆蓋廣和低成本等一系列特點，在國內(nèi)迅猛發(fā)展。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸平臺開始涌現(xiàn)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融的衍生品，其風(fēng)險不容忽視。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀調(diào)查

本次調(diào)查采取隨機抽樣的方法，為了使調(diào)查結(jié)果更具代表性與科學(xué)性，我們通過簡單隨機抽樣的樣本量計算公式得出最佳樣本量為482，主要通過“問卷星”進行網(wǎng)絡(luò)問卷發(fā)放。

本次調(diào)查以杭州高校大學(xué)生為調(diào)查對象，共發(fā)放問卷量500份，實際收回有效問卷495份，回收率為98%。本次調(diào)查參與對象涉及不同年級，大三學(xué)生共249人，占總?cè)藬?shù)50%，大二學(xué)生約占樣本比例的24%（117）。大一和大四學(xué)生所占的樣本比例分別是14%（69）和12%（60）。通過數(shù)據(jù)分析、現(xiàn)狀調(diào)查、新聞搜索等方法，我們得出以下結(jié)論。

1.大學(xué)生了解網(wǎng)絡(luò)信貸的渠道單一。調(diào)查結(jié)果顯示，絕大多數(shù)（59%）大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)了解網(wǎng)絡(luò)信貸，24%的大學(xué)生通過朋友了解網(wǎng)絡(luò)信貸信息。而僅有17%的學(xué)生是通過學(xué)校的宣傳教育了解到網(wǎng)絡(luò)信貸，而且網(wǎng)絡(luò)信息常常真假參半，信貸平臺出于利益需要會在網(wǎng)絡(luò)投放具有誘導(dǎo)性的信息。大學(xué)生缺乏辨別能力易受誘惑又不會自我保護，因此新聞報道中大學(xué)生常常是非法網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的最大受害者。

2.還貸資金以次月生活費為主。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分學(xué)生償還貸款的資金來源為次月生活費，占所有還貸資金來源的46%。此種還貸方式易使學(xué)生陷入“還—貸”的循環(huán)，被網(wǎng)絡(luò)信貸套牢。除此之外，存在占比約2%（7）的大學(xué)生將其他借貸平臺的借貸資金用于歸還貸款，這樣的借還方式對學(xué)生的理財能力要求較高。

3.從大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)信貸的額度來看，存在“年級差”與“生活費額度差”。在年級與生活費額度網(wǎng)絡(luò)信貸額度的關(guān)系分析中，我們利用了列聯(lián)分析表對兩兩關(guān)系進行分析。同時，我們進行卡方檢驗，證明網(wǎng)絡(luò)信貸的額度與年級以及生活費額度之間都存在著相關(guān)性。

通過相關(guān)性檢驗發(fā)現(xiàn)，隨著大學(xué)生年級的增加對網(wǎng)絡(luò)信貸的接受度高，信貸消費的觀念增強。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大一學(xué)生的參與信貸比遠小于大二、大三、大四的相對比例。且隨著年級的增加，越來越多的大學(xué)生選擇信貸，從26.1%上升到56.7%?？梢?，隨著年級增加，對于貸款也有越來越多的需求。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的主要問題

1.學(xué)生風(fēng)險意識不強。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管多數(shù)學(xué)生選擇大平臺，但是仍有部分學(xué)生出于貸款額度、申請程序的原因而選擇一些信用信息不明的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺。被調(diào)查學(xué)生中選擇網(wǎng)絡(luò)信貸時，較多會考慮到還款便利程度，其次為借款到賬迅速這個原因。但是，涉及財務(wù)安全的，如手續(xù)費、利息率、申請程序等都占比較小。學(xué)生社會經(jīng)驗不足，在選擇網(wǎng)絡(luò)信貸時，不知道如何判別。調(diào)查顯示，少數(shù)學(xué)生會選擇獨立的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，該類平臺沒有大企業(yè)為依托，常常會鉆法律空子，傷害學(xué)生利益。

2.陷入網(wǎng)絡(luò)信貸的怪圈。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有少數(shù)學(xué)生將其他平臺的借貸用于償還信貸。這種還款方式，就是將自己推入還借貸的怪圈，一旦一方資金不可貸，整個資金鏈會斷裂。網(wǎng)絡(luò)信貸借還循環(huán)的風(fēng)險極大，且常常不受沒有專業(yè)財務(wù)能力的學(xué)生控制。

3.學(xué)校社會對學(xué)生信貸安全缺乏關(guān)注。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，學(xué)生了解信貸信息渠道多為網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)信息常常魚龍混雜，真實性良莠不齊。從網(wǎng)絡(luò)中了解到的信貸信息常常有誤導(dǎo)性，輕信該類信息常常受誘惑欺騙。

“裸貸”事件發(fā)生之前，社會與各大高校對這類網(wǎng)絡(luò)信貸沒有戒備心。沒有對網(wǎng)絡(luò)上不合法的借貸平臺進行監(jiān)理、取締，因此非法信貸平臺在網(wǎng)絡(luò)攢動。同時，學(xué)校也沒有對學(xué)生進行相關(guān)的信貸安全教育。本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于學(xué)校宣傳了解網(wǎng)絡(luò)信貸信息的學(xué)生占比極小，且學(xué)校少數(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸主題教育也流于形式，學(xué)校缺乏教育，網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境雜亂，學(xué)生參與“毒信貸”而不自知。

三、規(guī)避風(fēng)險的有效途徑

1.學(xué)校社會層面。一是大學(xué)與社會要做好對大一、大二學(xué)生的信貸風(fēng)險知識普及，避免學(xué)生在對網(wǎng)絡(luò)信貸毫不知情的情況下參與網(wǎng)絡(luò)信貸。提高這些年輕大學(xué)生的危機識別意識，以及甄別能力，使其能判斷哪種網(wǎng)絡(luò)信貸適用大學(xué)生。二是網(wǎng)絡(luò)信貸安全主題班會要深入指導(dǎo)，落到實處。由班主任輔導(dǎo)員參與指導(dǎo)監(jiān)督，提高主題班會有效性。三是政府等應(yīng)當做好對網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境的監(jiān)管，取締非法信貸。同時，政府應(yīng)做好網(wǎng)絡(luò)信貸年齡門檻的設(shè)置，對于過于年輕的人群在其沒有信貸承受能力的情況下，應(yīng)該拒絕向其提供信貸服務(wù)。

2.家長層面。父母應(yīng)當在給予孩子生活費時考慮妥當，滿足孩子正常的生活品質(zhì)，避免過多的金錢使孩子肆意揮霍，失去理智。在孩子有大筆花費的時候，適當了解一下孩子為什么花以及花在哪里，盡量培養(yǎng)他們正確的金錢價值觀，不至于落入“毒貸款”的陷阱中。

3.學(xué)生個人層面。一是大學(xué)生應(yīng)當做好日常開支的預(yù)算，開源節(jié)流。減少不必要的開支，如過多的聚會，購買不符合該年齡段的衣物飾品等，徒增經(jīng)濟負擔(dān)卻無法承受就會提高信貸風(fēng)險。增加自己的收入，參與兼職、實習(xí)，以獲得除生活費以外的來源。二是大學(xué)生需要增強誠信意識，我國應(yīng)逐漸建立信用體系。大學(xué)生在校期間的信用記錄不良也會影響其今后的生活。大學(xué)生的貸款與資金補助基本依靠信用獲得，一旦個人信用降低，信貸平臺為減小信用風(fēng)險帶來的損失，往往通過提高利率等方式，對學(xué)生個人資金產(chǎn)生很大壓力。三是大學(xué)生應(yīng)當增強理財意識。除閱讀相關(guān)的財經(jīng)書籍外，便利的網(wǎng)絡(luò)也為大學(xué)生獲取信息提供了便利，微信、微博以及知乎上等一些權(quán)威人士的意見也具有一定的參考意義。通過各種渠道獲得信息增強自身的甄別能力，同時學(xué)會估算個人的經(jīng)濟承受能力等。

結(jié)語

由于網(wǎng)絡(luò)信貸便捷、手續(xù)少等特點，加之外部環(huán)境的影響，網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展迅猛。作為解決大學(xué)生收入和消費矛盾的最新答案，網(wǎng)絡(luò)信貸未必完全理性，但恰逢其時。當前制約我國大學(xué)生信貸消費市場發(fā)展的因素比較多，我們應(yīng)該立足當前存在的問題和不足，積極采取對應(yīng)的措施予以改善和調(diào)整，規(guī)避風(fēng)險，消除隱患，最大化地發(fā)揮其積極作用。