農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新探討

摘要：目前，中國(guó)的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行遵循創(chuàng)新的腳步。隨著新一輪的對(duì)外開(kāi)放，預(yù)計(jì)將有更多的外資銀行進(jìn)入中國(guó)的金融市場(chǎng)。農(nóng)村商業(yè)銀行將面臨前所未有的商業(yè)和市場(chǎng)擴(kuò)張?zhí)魬?zhàn)。因此，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展已成為提高農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。面對(duì)金融市場(chǎng)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，銀行越來(lái)越需要提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。因此，本文分析了農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀，找出了存在的不足之處并提出了建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；產(chǎn)品創(chuàng)新

一、背景

商業(yè)銀行已從基礎(chǔ)的存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向更高端的金融服務(wù)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行加大規(guī)模進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，外資銀行不斷地進(jìn)行資本擴(kuò)張。隨著中國(guó)城市化進(jìn)程加快，農(nóng)村人口，也逐步向城市擴(kuò)張，仍有的基礎(chǔ)服務(wù)以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)，已無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)條件上升而提高的產(chǎn)品服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)表明金融產(chǎn)品創(chuàng)新滯后。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏針對(duì)性

首先，在創(chuàng)新過(guò)程中，銀行只計(jì)劃規(guī)模，不注重效率，而不是真正圍繞客戶(hù)需求開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。其次，其金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，僅僅是從局部的角度出發(fā)，并沒(méi)有考慮到吸引顧客的需求。產(chǎn)品未按照等級(jí)進(jìn)行劃分，不能完全突出金融理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)性。隨著人民群眾理財(cái)意識(shí)的提高，基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足其需求。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新水平低

由于我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行，起步晚，起點(diǎn)較低，因此呈現(xiàn)出同業(yè)模仿的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。這也就導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行，無(wú)法形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品，從而加大了自己的風(fēng)險(xiǎn)。例如某行雖有卡易貸產(chǎn)品費(fèi)率更低，名聲及推廣率卻不如白領(lǐng)通。提到理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)聯(lián)想南京銀行。提到銀保產(chǎn)品及儲(chǔ)蓄，會(huì)聯(lián)想到郵儲(chǔ)銀行。比如商用POS機(jī)，不少銀行利用免收POS機(jī)租金或降低費(fèi)率的方式，吸引不少商戶(hù)儲(chǔ)蓄資金。

（三）機(jī)構(gòu)設(shè)置調(diào)整緩慢

由于中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模較小，其中大多數(shù)都很容易建立機(jī)構(gòu)。大多數(shù)人主要從事基本儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)。而通常負(fù)責(zé)理財(cái)業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品服務(wù)的人員，一般只有一個(gè)，或者是一個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)一種或兩種這樣的產(chǎn)品，這導(dǎo)致人員短缺和輪換中信息不對(duì)稱(chēng)的缺點(diǎn)。銀行應(yīng)該從整個(gè)機(jī)構(gòu)部門(mén)進(jìn)行規(guī)劃和升級(jí)，提高服務(wù)質(zhì)量。

（四）缺乏金融創(chuàng)新人才

農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的最大困境應(yīng)該是缺乏人才。銀行開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，對(duì)金融市場(chǎng)從業(yè)人員提出更高要求。不僅要求其熟悉銀行的金融業(yè)務(wù)，還要有前期足夠的市場(chǎng)調(diào)查和調(diào)研，能夠充分的了解顧客的心理需求和投資欲望，因此，理論與實(shí)踐的這種結(jié)合很難找到。而農(nóng)村商業(yè)銀行由于其薪資待遇與地理位置等與國(guó)有四大行存在較大差距，因此人才流失也較為嚴(yán)重，研發(fā)能力也就不足。

三、關(guān)于創(chuàng)新金融產(chǎn)品能力的建議

（一）樹(shù)立“以客戶(hù)為中心”的理念

強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，加強(qiáng)與顧客的聯(lián)系，定期與銀行的主要客戶(hù)進(jìn)行咨詢(xún)和后期跟訪服務(wù)。金融產(chǎn)品分為目標(biāo)層，不同的金融產(chǎn)品由不同的人群推薦和引導(dǎo)。加大與證券保險(xiǎn)業(yè)的合作，不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和范圍。要進(jìn)行大規(guī)模的技術(shù)研發(fā)投入，依托現(xiàn)代化的電子核算平臺(tái)，進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新強(qiáng)化電子銀行的金融產(chǎn)品服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn) APP內(nèi)一步購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)約化形式。因地制宜，大力主推一項(xiàng)核心產(chǎn)品，以他行無(wú)法配敵的優(yōu)勢(shì)，吸引客戶(hù)，增加客源，帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)部門(mén)溝通，創(chuàng)新業(yè)務(wù)考核激勵(lì)機(jī)制

銀行可以引進(jìn)管理會(huì)計(jì)中的工作量法，進(jìn)行業(yè)務(wù)的成本核算和區(qū)分，將節(jié)省下來(lái)的成本用于成本的激勵(lì)。不斷完善部門(mén)之間的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)和績(jī)效考核機(jī)制，以提高人員的服務(wù)意識(shí)和積極性。同時(shí)，各部門(mén)根據(jù)不同的業(yè)務(wù)部門(mén)和不同的工作類(lèi)型來(lái)衡量單獨(dú)的績(jī)效評(píng)估指標(biāo)。為解決信息不對(duì)稱(chēng)的缺陷，依托現(xiàn)代化的信息技術(shù)平臺(tái)，將所有業(yè)務(wù)信息錄入到電子信息系統(tǒng)，已方便業(yè)務(wù)人員之間信息的傳遞。

（三）注重創(chuàng)新人才培養(yǎng)

加強(qiáng)人員培訓(xùn)的渠道和方法，加強(qiáng)員工的準(zhǔn)入機(jī)制。完善后期員工的繼續(xù)教育和培訓(xùn)，不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的學(xué)習(xí)和經(jīng)驗(yàn)方面的探討。每個(gè)支行創(chuàng)建專(zhuān)門(mén)零售團(tuán)隊(duì)對(duì)核心產(chǎn)品進(jìn)行大力營(yíng)銷(xiāo)推廣，優(yōu)先獲取優(yōu)質(zhì)客源。目前我行缺少專(zhuān)門(mén)團(tuán)隊(duì)也缺乏挖掘客戶(hù)精神。

四、要注意風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展

業(yè)務(wù)人員在進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展時(shí)，要應(yīng)該以風(fēng)險(xiǎn)管控為前提。強(qiáng)化自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，尤其在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要做到前期調(diào)研和后期跟蹤的全面管控。對(duì)于金融產(chǎn)品要依賴(lài)于良好風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，這能夠給客戶(hù)營(yíng)造一個(gè)安全穩(wěn)健的形象，提升社會(huì)信譽(yù)和知名度。金融產(chǎn)品還要根據(jù)顧客的需求進(jìn)行推薦，有保本型，穩(wěn)健型，中高風(fēng)險(xiǎn)性和高風(fēng)險(xiǎn)性，其對(duì)應(yīng)的收益也與不同，因此必須合理估計(jì)顧客理財(cái)預(yù)期才能向其推薦。

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作者簡(jiǎn)介：

余志勇（1995.6.2- ），男，漢，籍貫：安徽省安慶市，學(xué)歷：碩士研究生，專(zhuān)業(yè)：會(huì)計(jì)