移動支付在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

劉朕廷

摘要：支付寶，微信支付等移動支付應(yīng)用已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚闹Ц斗绞?，甚至有人認為，移動支付的發(fā)展會帶來無現(xiàn)金化社會。本文則利用PEST分析對移動支付產(chǎn)業(yè)在中國的發(fā)展進行了詳細的介紹。

關(guān)鍵詞：移動支付 PEST分析 宏觀環(huán)境

一、引言

移動支付產(chǎn)業(yè)近幾年在國內(nèi)發(fā)展十分迅速，快捷方便的特點更是使其成為人們主要的支付方式。微信支付。支付寶支付等移動支付方式正在促使社會向著無現(xiàn)金化轉(zhuǎn)變。本文圍繞這一主題，對移動支付產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀進行探究。并提出了移動產(chǎn)業(yè)存在的問題以及建議。

二、移動支付

（一）什么是移動支付

雖然移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展多時。但是學術(shù)界和業(yè)界并沒有對“移動支付”這一概念進行明確的界定。目前，普遍接受的觀點為：移動支付是指消費者購買產(chǎn)品（餐飲，娛樂，購物，教育等產(chǎn)品和服務(wù)）時。通過手機等移動設(shè)備進行付款的新型支付方式。人們?nèi)粘Ｊ褂玫奈⑿胖Ц杜c支付寶支付都是屬于移動支付的范疇。

（二）移動支付的分類

移動支付可以按照交易金額，無線傳輸方式，賬號設(shè)立，用戶與商家的交互方式，支付地點，移動支付業(yè)務(wù)類型進行分類。當然人們?nèi)粘Ｉ钪凶畛Ｒ姷姆诸惙绞骄褪前凑战灰捉痤~分類：按照交易金額，我們可以將移動支付分為小額支付和大額支付兩類。顧名思義，小額支付是指交易金額數(shù)目較小的電子金額交易，一般交易金額不超過5萬元。日常生活中，我們支付水電等生活雜費，購買游戲、視頻、數(shù)字專輯，還有在京東，淘寶這類的線上商城購物等都需要進行小額支付。小額支付有運作成本低、結(jié)算快捷、操作簡單并且管理容易的特點。而大額支付則是指支付金額較大的支付行為（一般是支付金額大于5萬元），例如，大額轉(zhuǎn)賬，線下大額付款。與小額支付不同的是，大額支付是將安全擺在首要位置，需要通過可靠的金融機構(gòu)進行交易鑒證。目前我國的手機支付大多數(shù)應(yīng)用在小額支付上。

（三）移動支付產(chǎn)業(yè)鏈

移動支付產(chǎn)業(yè)作為一個龐大產(chǎn)業(yè)鏈，必然需要多個利益相關(guān)者的協(xié)作。各個相關(guān)者的發(fā)展也有利于整個產(chǎn)業(yè)鏈的繁盛。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中包含的利益相關(guān)者有：移動設(shè)備提供商，即具有移動支付功能的手機；移動運營商，如移動，電信，聯(lián)通；移動支付服務(wù)提供商，如支付寶，微信支付；商家；金融機構(gòu)，如銀行。

三、移動支付優(yōu)點

目前移動支付方式越來越普及，主要是由于其方便快捷的特點。人們在日常生活中經(jīng)常使用微信支付，支付寶支付，或者手機銀行業(yè)務(wù)都屬于移動支付方式。當然，相比于傳統(tǒng)的支付方式，移動支付方式還具有其它優(yōu)點，比如使用范圍廣，交易成本低，

（一）支付快捷

在當今社會，移動電子支付之所以能夠發(fā)展的如此迅速，主要是由于其方便快捷的特點。一方面，移動支付操作簡單、迅速，在進行小額支付時（如電子音樂，游戲裝備的購買），可以節(jié)省找零錢的時間，極大地提高了效率，而在進行大額交易時也不必攜帶大筆現(xiàn)金。另一方面，移動支付解決了不同地區(qū)的交易限制，可以在任何時間進行跨地區(qū)的資金轉(zhuǎn)移、商業(yè)交易?？梢哉f，移動支付真正實現(xiàn)了隨時隨地進行支付。

（二）提供多種個性化服務(wù)。使用范圍廣

當然，移動支付能夠立足于競爭如此激烈的支付市場，必然有它的獨特之處。例如移動支付除了滿足傳統(tǒng)的需求外。也提供了各種個性化服務(wù)。打開支付寶，首頁便顯示了各種便民服務(wù)：校園卡，話費等充值服務(wù)，火車票機票等訂票服務(wù)，煤氣水電費等生活服務(wù)。正是其個性化的服務(wù)使其在短時間內(nèi)便收獲了大量忠實用戶。

（三）交易成本低

移動支付最“深入人心”的優(yōu)點就是交易成本低。不論是經(jīng)過銀行的柜臺支付，還是網(wǎng)上支付、電子支付，都需要支付一定的手續(xù)費，尤其在進行大額交易的時候，手續(xù)費是極其昂貴的。但移動支付則不存在這一缺陷。移動支付本身就是依靠互聯(lián)網(wǎng)來運行的，這樣就可以節(jié)省很多中間環(huán)節(jié)，進一步降低了貨幣流通成本，也就是交易成本。有數(shù)據(jù)表明，我們完成一筆移動支付所用成本，只是柜臺成本的15%。

四、移動支付在中國的發(fā)展

本文利用PEST分析方法對移動支付產(chǎn)業(yè)在中國的發(fā)展進行了系統(tǒng)分析。PEST分析法是用于分析宏觀環(huán)境的一種分析框架，主要包含政治（Politics），經(jīng)濟（Economy），社會（society）和技術(shù)（Technology）四個方面，本文將分別從這四個方面進行分析：

（一）政治環(huán)境層面

指導和規(guī)范移動支付產(chǎn)業(yè)的法律法規(guī)正在不斷健全中，這有利于移動支付產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展。2004年8月28日，十屆全國人大常委會第十一次會議表決通過了《中華人民共和國電子簽名法》。并于2005年4月1日開始正式生效實施。該法以“技術(shù)中立”為原則，規(guī)定符合某種要求的電子簽名屬于法律保護范疇。該法的頒布和實施極大地保障了移動支付的安全性，提高了其可實施性，從而大力推動了我國移動支付行業(yè)的發(fā)展。

（二）經(jīng)濟環(huán)境層面

1.宏觀環(huán)境良好

近年來，中國經(jīng)濟保持持續(xù)增長的勢頭（如圖一），從2010年的413030.30億元增長到2016年的743585.50億元，中國經(jīng)濟實現(xiàn)了飛躍式發(fā)展，這樣的發(fā)展速度讓許多發(fā)達國家都望塵莫及。在2017年，中國經(jīng)濟總量更是跨過80億元大關(guān).成功躍居世界第二。在良好宏觀經(jīng)濟環(huán)境下，更多國外的投資者也將目光投向中國，移動支付產(chǎn)業(yè)乘勢發(fā)展，也具有較好的發(fā)展前景。

2.電子商務(wù)飛速發(fā)展

電子商務(wù)的發(fā)展培養(yǎng)了消費者使用移動支付應(yīng)用付款的習慣，同時電子商務(wù)的支付環(huán)節(jié)也需要移動支付的支持，由此可見，電子商務(wù)與移動支付二者是相互促進，共同發(fā)展。近年來，以京東、淘寶為代表的電子商務(wù)飛速發(fā)展。如圖二，電子商務(wù)市場交易規(guī)模從2011年到2017年呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的態(tài)勢，2011年電子商務(wù)市場交易規(guī)模僅為6.4億元.到了2017年交易規(guī)模增長至23.2億元。

（三）社會環(huán)境層面

現(xiàn)代人快節(jié)奏的生活方式使得人們更注重支付的便捷性，移動支付恰好符合人們的這種需求。人們在生活中經(jīng)常需要在線下進行小額支付（如商店消費等），線上購物時也需要進行線上付款，傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付與銀行卡支付較為復雜與繁瑣，而移動支付僅需輕輕一掃即可支付成功，甚至都不需要輸入密碼。

并且隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)密切聯(lián)系的電信服務(wù)也不斷發(fā)展。而信息化的服務(wù)首先就離不開電子商務(wù)和電子支付。據(jù)調(diào)查顯示，我國的電子商務(wù)、支付行業(yè)正在迅速發(fā)展，但由于法律的不健全，使其應(yīng)用范圍受到了抑制。如果要進行較大數(shù)額的支付，還需要手機與銀行卡進行綁定，這就需要國家首先為此出臺相關(guān)法律。

由于我國大部分人都習慣于使用現(xiàn)金進行交易.所以刷卡的頻率并不高。而信用卡類型的消費更是在近幾年才出現(xiàn)的，但透支的消費并不符合中國人的消費習慣，只在部分年輕白領(lǐng)中比較受歡迎。雖然手機在中國的普及率很高，但由于手機支付的透明度不高，使用者對于移動支付的安全性仍存擔憂。因此，移動支付在中國部分地區(qū)的推行也受到了限制。

（四）技術(shù)方面

近幾年，移動支付相關(guān)技術(shù)不斷進步，這為移動支付的發(fā)展也起到了促進作用。首先是無線傳輸網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，起初用戶在使用時需要輸入長長的數(shù)字號碼，并且需要支付一定的費用。但隨著藍牙、WiFi、紅外數(shù)據(jù)傳輸?shù)燃夹g(shù)的研發(fā)，用戶無需再進行復雜的操作，這大大縮短了整個交易過程。另外，對于移動支付方式來說，安全性永遠是放在首位的，公眾密匙基礎(chǔ)設(shè)施（PKI）等加密技術(shù)的發(fā)展也保證了移動支付的安全性。

五、結(jié)論

本文首先對移動支付的相關(guān)概念，分類，以及優(yōu)勢進行了簡要的介紹.隨后本文利用PFST模型分析了移動支付產(chǎn)業(yè)在中國的發(fā)展現(xiàn)狀。總體來說，移動支付產(chǎn)業(yè)具有非常廣闊的發(fā)展前景，不僅因為良好的宏觀經(jīng)濟環(huán)境與迅猛發(fā)展的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的支持，更是由于用戶對于快捷支付的需求與相關(guān)技術(shù)的保障。因此，本文認為，國家應(yīng)不斷完善相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與保障使用者的合法權(quán)益，同時移動支付行業(yè)也應(yīng)該加強自律，積極建立行業(yè)內(nèi)規(guī)范準則，不斷適應(yīng)用戶對安全性日益增長的需求。