“校園貸”風險防范與教育引導機制研究

呂彩霞

摘 要 “校園貸”是目前高校網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展的形式，主要是針對大學生的貸款及資金需求，雖然是網(wǎng)絡(luò)小額貸款，但在學生群體中得到快速發(fā)展，是目前所有網(wǎng)絡(luò)小額貸款機構(gòu)中最具有代表性產(chǎn)物。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將眼光瞄向大學生，一方面是大學生的消費能力中等，另一方面學生具有較強的還貸潛力，通過刺激以及誘導學生超前和過度消費盈利，固然其商業(yè)盈利不容小覷，卻對大學生生活及學習造成不良影響，很多大學都出現(xiàn)了不良事件，警醒了高校教育者提出了針對“校園貸”風險防范以及教育引導機制，希望能夠有效引導學生成長與發(fā)展，規(guī)范校園貸款在高校中的發(fā)展，從而讓學生正確認識及使用“校園貸”。

關(guān)鍵詞 “校園貸” 風險防范 教育引導機制

0引言

近年來伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺逐漸在各大高校展開追逐戰(zhàn)，拓展業(yè)務范圍以及挖掘潛在客戶，使得校園金融市場的發(fā)展欣欣向榮，但卻嚴重影響了大學生正常學業(yè)及生活，特別是很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺過度刺激學生消費，使得學生超前借貸陷入了校園網(wǎng)貸的惡性循環(huán)中，引發(fā)了不少惡性事件，例如21 歲大學生鄭德幸欠下 60 多萬的巨額貸款無力償還，跳樓自殺。這些惡性事件使得高校一線工作者不得不拓展對學生的引導教育，輔導員以及思想政治教育者積極響應國家號召，普及金融風險知識以及防范措施，樹立正確的網(wǎng)絡(luò)借貸觀念，促進學生身心健康發(fā)展。

1“校園貸”基本情況及風險

1.1“校園貸”基本情況

校園貸實際上是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在高校網(wǎng)絡(luò)中的發(fā)展，以學生為主要群體開設(shè)相應的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務。不同于其他群體的貸款，是根據(jù)大學生與網(wǎng)絡(luò)貸款平臺簽訂的協(xié)議，通過服務以及資金、產(chǎn)品等等為學生提供業(yè)務服務，基本上涵蓋了各種類型的分析銷售、貸款模式，金額以及業(yè)務形式都是以大學生消費能力為主，通過刺激學生超前以及過度消費，改變大學生過往受自身經(jīng)濟水平對消費欲望的壓制。校園貸能夠為學生提供類似銀行信用卡的服務，信用額度以及還款利息以及業(yè)務形式更加豐富，通過合同落實相應的利息以及資金，但是審查和管理并沒有銀行嚴謹，對于消費安全意識以及風險意識不強的學生而言，很容易引發(fā)惡性事件，貸出超出自身還款能力的金額，或者是形成不良的消費主義，對學生身心、學習等發(fā)展產(chǎn)生不良影響。

1.2高?！靶@貸”風險隱患

大學生的消費能力與其自身經(jīng)濟能力明顯失衡，很多大學生在高校中出于“面子”“自尊心”等等，難以啟齒自身囊中羞澀，為了滿足自身的消費欲望以及人際交往需求，多數(shù)大學生都會在“校園貸”中啟動所謂的備用資金以供花銷。尤其是很多高校彌漫著濃厚的拜金主義以及超前消費觀念，使得“校園貸”發(fā)展迅速?，F(xiàn)階段“校園貸”主要存在以下風險隱患：

1.2.1自律性低下

大學生以及“校園貸”都存在自律性低下的問題。首先校園貸在高校中主要是以分析消費為主，例如阡陌分期、趣分期等等，借貸形式主要是以各種商業(yè)APP為主，針對大學生購物、出游以及飲食等等內(nèi)容，例如手機分期購，這些業(yè)務內(nèi)容以及形式十分貼合大學生消費的需求，但是也帶來不同程度的負擔。尤其是很多網(wǎng)絡(luò)信貸平臺并不是正規(guī)的金融機構(gòu)，校園金融詐騙以及裸貸等等現(xiàn)象層出不窮，特別是打著“零利息、無首付”的旗號的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺，不僅在即時消費的背景下隱藏各種復雜的手續(xù)費以及押金，更是通過引誘學生貸款以及協(xié)議簽訂等等，使得消費風險意識不強的學生反復借貸，最終能夠引發(fā)不少惡性事件；大學生的自律性較低，多數(shù)高校學生中彌漫著很多功利性意識，處于社會人士以及成年人之間的大學生，其行為舉止還有觀念意識都比較薄弱，很多學生都經(jīng)不住消費的欲望，為了滿足欲望不斷地在校園貸中借貸資金，不僅超前消費以及過度消費，還因為借貸等問題引發(fā)了學業(yè)、生活、家庭等事故，究其根本原因就在于學生的自律性不強，難以在大學生活中保持本心，受到引誘以及自尊心作祟，很多學生都貸了超出自身還款金額的資金。

1.2.2消費風險和融資風險較差

消費以及融資不僅僅是在社會發(fā)展中，高校學生對消費以及融資的需求也越來越高，很多大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目以及學業(yè)都是依靠貸款完成，所以不少學生對金融借貸的意識都停留在銀行貸款上，對于商家提出的利息以及借貸金額并沒有過多的注重，加之學生對日常消費的管理能力低下，在風險意識不足的情況下又缺少對借貸潛規(guī)則的認識，容易被網(wǎng)絡(luò)借貸中的騙局所困，受到消費的引誘逐步走入貸款的惡性循環(huán)之中。

2高校“校園貸”風險防范與教育引導機制

2.1加強與政府合作，整治不良金融風氣

高校對于“校園貸”的發(fā)展，應該強化與當?shù)卣暮献鳎瑖乐卮驌舨环ɑヂ?lián)網(wǎng)金融平臺，規(guī)范“校園貸”在學生群體中的發(fā)展。針對大學亞社會圈的消費現(xiàn)狀，樹立健康的消費觀念，與相關(guān)執(zhí)法機構(gòu)以及行政機構(gòu)將聯(lián)合實現(xiàn)高效的宣傳活動。尤其是大學中的多元價值觀、金錢觀以及消費觀，高校教育工作者要針對大學生之一特殊的消費群體，以實際詐騙案例以及金融案例為主，引導大學生全面看待“校園貸”的發(fā)展，提倡思想以及文化的多元化、自由性，但要以自身經(jīng)濟能力為主管理消費，強化大學生對自身責任以及道德信念的樹立，降低校園貸對學生學業(yè)以及生活的影響。將“校園貸”風險管理以及防范作為思想政治教學的重要內(nèi)容，樹立量入為出、勤儉節(jié)約消費理念。與當?shù)卣暮献?，主要是在立法和違法打擊，確保校園處于穩(wěn)定、合法以及透明的貸款環(huán)境，明文規(guī)定各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在高校中的發(fā)展準則，通過對校園貸市場的違法及違規(guī)的大力整治，減低不良貸款風氣對學生的思想以及消費觀的影響，在大學樹立正確的消費文化，引導大學生科學、適度消費，且以各種金融貸款知識宣傳維護，營造優(yōu)良的貸款觀念，以強硬的執(zhí)法理念為高校大學生營造優(yōu)良的外部環(huán)境，確保大學生身心的健康發(fā)展。

2.2聯(lián)合“精準扶貧”，建立風險防范機制

高校應該積極響應“十三五”期間的高校貧困生“精準扶貧”工作，構(gòu)建完善的貧困生資助體系。目前輔導員學生工作中發(fā)現(xiàn)，很多自尊心極強的學生都會羞于出口自身的家庭環(huán)境，多數(shù)都依靠“學生地生源貸款”完成學業(yè)，還有不少學生是依靠網(wǎng)絡(luò)貸款形式完成學業(yè)，日常生活中也有不少貧困生為了維持大學生活，與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺簽訂了貸款協(xié)議，因此貧困生應該被納為重點防范對象，聯(lián)合“精準扶貧”高校貧困生工作，對經(jīng)濟困難的學生采取正規(guī)的學校資助以及貸款。以“互聯(lián)網(wǎng) +”戰(zhàn)略思維，強化對高校經(jīng)濟困難學生的網(wǎng)絡(luò)貸款引導工作，確保學生能夠不陷入“校園貸”的泥潭中，而是在高校的勤工儉學以及助學金等幫助下，解決生活以及學習壓力。對于消費觀念出現(xiàn)明顯偏差的學生，實施重點風險防范工作，輔導員等一線學生工作者為主，強化對學校消費觀念的引導，通過適當?shù)男睦磔o導以及實際案例，幫助學生健全心理建設(shè)，實現(xiàn)經(jīng)濟困難以及思想困難學生的脫貧，并以健康的校園文化環(huán)境營造，促進大學生思想以及文化強化，抵抗“校園貸”引發(fā)的不良風氣。

2.3強化學生自我意識，構(gòu)建家?；訖C制

檢測與預警機制，是根據(jù)“校園貸”在高校中的發(fā)展現(xiàn)狀，對于學生貸款中存在問題進行檢測與預警，確保高校能夠在惡性事件發(fā)生前及時對學生進行心理輔導以及資助幫助，聯(lián)合家庭進行深化教育，使得學生能夠在家庭以及學校中都受到良好的消費教育，強化學生自我風險意識，針對“校園貸”能夠進行辨別與抵制，根據(jù)自身的經(jīng)濟實力以及學業(yè)任務，在家校高?；颖尘跋?，避免學生出現(xiàn)不良貸款等等，強化學生自我消費管理意識。家校互動共同針對高校中存在的攀比、拜金以及享樂風氣，通過正確價值觀、消費觀的宣傳與輔導，摒除高校文化中存在的不良風氣，構(gòu)建全面的檢測與預警機制，確保大學生能夠在健康、良好的文化環(huán)境中，實現(xiàn)身心以及能力的全面發(fā)展。在家校互動機制中建立金融風險防范機制以及預警機制，針對學生自我意識的不足，實現(xiàn)家庭以及學校教育的雙強化，不斷提高學生的自我防范意識，在外打工以及在家休息、在校學習期間能夠科學化對待“校園貸”，避免不良風氣下的金錢揮霍，以學生自我意識提升為核心，構(gòu)建教育引導機制以及預警機制，針對意識不強的學生通過輔導員以及家長溝通，避免學生私自借貸造成家庭危機，促進學生與家長之間的有效溝通，實現(xiàn)經(jīng)濟上的良好互動。高校應該定時邀請各金融機構(gòu)負責人以及工作人員進行定期教育教學宣傳活動，樹立理性消費觀念，提高學生對校園貸的認識以及辨別能力。

3結(jié)語

綜上所述，針對目前“校園貸”中存在的各種不良問題以及風氣，高校應該強化與政府以及金融機構(gòu)的合作，構(gòu)建家?；訖C制，在院校及家庭中樹立健康的消費觀、價值觀、金錢觀等等，規(guī)范“校園貸”在高校中的發(fā)展，嚴厲打擊非法、違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，確保學生處于健康、透明、規(guī)范的貸款環(huán)境中，能夠根據(jù)自身所需以及消費觀念抵制不良貸款平臺的引誘。通過家校互動提高學生金融意識的培養(yǎng)，以檢測與預警機制、風險防范機制的構(gòu)建，強化學生消費管理的自律性。

基金項目：綿陽職業(yè)教育科研項目課題成果，綿陽職業(yè)教育研究中心資助：“校園貸”風險防范與教育引導機制研究 （MYZJ201714）。

參考文獻

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[2] 韓麗娜.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下大學生“校園貸”風險防范與教育引導機制研究[J].教育現(xiàn)代化，2018，5（08）：261-262.