銀行e指付未來發(fā)展探討

馮少卿 王雨婷 劉亞慶 張婷

[提要] 第三方支付作為新時代的一種新型支付方式扮演著越來越重要的角色，已經(jīng)成為廣大消費(fèi)者日常生活中必不可少的一部分。消費(fèi)者所使用的支付寶、微信等主流支付方式需要借助于手機(jī)這一工具，一旦作為中介的手機(jī)出現(xiàn)意外，支付將無法完成，并且會對消費(fèi)者財產(chǎn)及信息造成隱患。基于支付寶、微信等第三方支付平臺的尚不健全，本文通過對現(xiàn)有支付方式進(jìn)行一系列調(diào)查與研究，為銀行e指付在未來移動支付領(lǐng)域中占據(jù)有利的競爭地位提出合理化建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付；移動支付；銀行e指付；風(fēng)險；監(jiān)督

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2018年9月8日

如今，交通卡、信用卡、銀行卡等一系列卡在我們的日常出行和支付方面有著很廣泛的運(yùn)用，然而這些卡存在攜帶不便、偽造、容易遺失、因使用過多或不當(dāng)而損壞或不可讀、密碼易被破解等諸多問題，其安全性、可靠性差，說明卡的使用仍存在很多缺點。為此，本文提出一種關(guān)于支付方式的創(chuàng)想——銀行e指付。從現(xiàn)款交易到刷卡消費(fèi)，再到第三方支付，直至銀行e指付，這是支付方式一個發(fā)展與變革，而銀行e指付則是一種新時代下的創(chuàng)新產(chǎn)物。

一、銀行e指付概述

銀行e指付是一種通過機(jī)器識別每個個體的靜脈指紋而完成支付的創(chuàng)新支付方式。指紋是由于遺傳和環(huán)境共同作用下產(chǎn)生的個體手指部分表皮凸起的紋路，故而幾乎沒有完全重合的指紋。指紋又稱“人體身份證”，其本身蘊(yùn)含著人體的信息，銀行可以借助這一特性，成立指紋數(shù)據(jù)庫。當(dāng)客戶到銀行開戶時，錄入基本信息之后，銀行會收錄客戶的指紋信息，錄入到指紋數(shù)據(jù)庫中，同時進(jìn)行客戶個人信息與指紋數(shù)據(jù)的綁定，一方面完善客戶的信息；另一方面使得客戶的資金具有了雙重保障，更具安全性。一切準(zhǔn)備就緒之后，消費(fèi)者即可完成不借助其他工具進(jìn)行指紋支付，支付時只需動一動手指即可完成支付，這大大提高了交易的效率，從而達(dá)到安全、快捷、方便、有效的目的。

二、我國第三方支付平臺現(xiàn)狀

（一）國內(nèi)交易規(guī)模日益增多。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國第三方支付行業(yè)加快增長，自2013年以來，第三方支付市場的交易規(guī)模平均以50%的年均增速增長。2016年，我國第三方支付行業(yè)總交易規(guī)模達(dá)59.7萬億元。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2017年我國第三方支付交易規(guī)模已經(jīng)超過了100萬億元。同時，由于支付企業(yè)對線下移動支付場景的持續(xù)投入，第三方移動支付交易規(guī)模近年呈現(xiàn)爆發(fā)性增長，在第三方支付整體行業(yè)中所占比例逐年上升。2016年，第三方支付移動支付所占比例上升至54.8%，據(jù)新一期中國第三方移動支付市場監(jiān)測報告數(shù)據(jù)顯示，2017年前三季度，中國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達(dá)713，458.6億元人民幣，而第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付在2017年前三季度交易規(guī)模達(dá)178，429.3億元人民幣，為移動支付的1/4。（圖1、圖2）

（二）市場逐漸傾向新型支付方式。對于現(xiàn)在大多數(shù)商業(yè)銀行來說，目前還沒有此類業(yè)務(wù)的開辦，他們的模式依然立足于以往的模式。近幾年，隨著網(wǎng)絡(luò)購物平臺等的發(fā)展，傳統(tǒng)的支付方式已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)代消費(fèi)者的需求，此時第三方支付方式應(yīng)運(yùn)而生，短短時間內(nèi)便獲得了廣大消費(fèi)者的認(rèn)可與支持。毋庸置疑，第三方支付為消費(fèi)者帶來了極大的便捷，但與此同時，銀行卻遭到這一支付方式的沖擊；在移動支付方面，消費(fèi)者越來越多地傾向?qū)⒆约旱馁Y金存入以支付寶余額寶、微信為首的第三方支付平臺，獲得較高的收益以及更好的便利，相應(yīng)的各大銀行吸收的存款數(shù)額大量減少。根據(jù)相關(guān)資料顯示，工商銀行在2016年7月正式推出二維碼支付產(chǎn)品，成為中國首家推出二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行，雖然現(xiàn)在工行、交行、招行等多家銀行均陸續(xù)推出二維碼支付產(chǎn)品，但是其市場占有率并不高?，F(xiàn)今，指紋識別是國際公認(rèn)的應(yīng)用最廣、造價最低、易用性最高的身份認(rèn)證技術(shù)。而指紋支付順應(yīng)了當(dāng)前現(xiàn)代服務(wù)業(yè)高速發(fā)展的趨勢，將指紋識別技術(shù)與支付解決方案相結(jié)合，創(chuàng)造了銀行業(yè)支付的新模式。無需現(xiàn)金和密碼就能輕松買單的消費(fèi)方式尤其受到廣大用戶的追捧。若銀行e指付在銀行中得到推廣使用，那么交易過程將變得更加輕松，這也將帶動中國消費(fèi)的增加，為中國的經(jīng)濟(jì)助力。銀行e指付對于金融界支付技術(shù)的變革創(chuàng)新可謂意義重大，也是繼現(xiàn)金支付、卡類消費(fèi)、第三方支付后銀行開啟的新型支付方式。如果實現(xiàn)銀行e指付的開發(fā)與推廣，會帶來更多的客戶，同時會相應(yīng)減少手機(jī)支付的使用，克服支付寶微信帶來的弊端，也預(yù)示著指紋支付業(yè)務(wù)在中國市場未來良好的發(fā)展趨勢和前景。

三、銀行e指付風(fēng)險分析

目前，市面上所收集到的指紋大多是采集個體手指末端的指紋數(shù)據(jù)，來進(jìn)行個體識別，而采集方式主要有兩種，分別是光學(xué)采集和半導(dǎo)體采集。光學(xué)指紋采集在技術(shù)識別時，手指需要與讀頭完全接觸，并需要一定的力度，很容易造成讀頭的損壞和磨損，導(dǎo)致越來越難以使用或需要定期更換讀頭。半導(dǎo)體采集方式所受影響因素過多，如干燥情況下的靜電、炎熱天氣下的汗液以及日常機(jī)器易受磨損等都會對指紋識別造成使用不便，長期使用容易導(dǎo)致機(jī)器性能下降，甚至無法完成支付，加之其采集成本較高，因此使用率較低。指紋非常容易遭到他人竊取，在日?；顒又校M(fèi)者無時無刻在各個地方留下指紋，犯罪分子很容易竊取指紋并進(jìn)行復(fù)制，這對于資金的安全產(chǎn)生了巨大的威脅。采用新型的靜脈指紋識別采集方式能夠有效地化解以上光學(xué)采集和半導(dǎo)體采集所遇到的問題，多特征的融合識別技術(shù)為指紋支付提供了牢靠的保障。

四、銀行e指付可行性分析

（一）安全性優(yōu)勢。首先，國有四大行的安全程度明顯高于其他股份制銀行。加之四大行具備良好的行業(yè)經(jīng)驗、資金實力雄厚、風(fēng)險系數(shù)低；其次，銀行e指付利用靜脈指紋識別支付，有效地解決了支付寶及微信支付的安全性威脅，同時也避免了支付時輸入密碼的泄露問題，更加安全與穩(wěn)健。

（二）合作優(yōu)勢?，F(xiàn)今，指紋識別是目前國際公認(rèn)的應(yīng)用最廣、造價最低、易用性最高的身份認(rèn)證技術(shù)。目前，市面上已經(jīng)推出的產(chǎn)品中，如指紋門禁機(jī)、指紋打卡機(jī)等商務(wù)辦公型產(chǎn)品，將合作指向大中小型公司，為工作提供更加便捷的服務(wù)。指紋保險箱、指紋儲物柜等物品保管類產(chǎn)品，將合作指向各大銀行、各大百貨商場，提高物品保管的安全性；指紋無線鼠標(biāo)、指紋優(yōu)盤等日常生活用品，將指向每個個體，這些產(chǎn)品已經(jīng)漸漸步入生活必需品之列；內(nèi)置指紋識別裝置的手機(jī)，筆記本電腦等電子產(chǎn)品，更是將合作范圍擴(kuò)大。指紋識別技術(shù)無疑是未來應(yīng)用十分廣泛、前景十分明朗的一種新型技術(shù)。該技術(shù)把每一位持卡人的指紋通過特殊加密后存儲在相應(yīng)的IC卡上，并且在IC卡的讀卡機(jī)上加裝指紋識別系統(tǒng)，當(dāng)讀卡機(jī)閱讀卡上的信息時，一同采集持卡者的指紋信息，通過比對卡上事先預(yù)留的指紋與持卡者的指紋，就可以確認(rèn)持卡者是否是卡的真正主人，從而進(jìn)行下一步的交易。同時，指紋IC卡也可以用于制造防偽簽證或護(hù)照證件等。此產(chǎn)品的使用也可以是在大學(xué)生進(jìn)入大學(xué)時由學(xué)校和銀行合作統(tǒng)一辦理。銀行為學(xué)生辦理學(xué)費(fèi)支付、劃轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)，上課出勤老師也可以選擇銀行e指付的指紋打卡，學(xué)生的日常消費(fèi)也是通過指紋支付，這樣就能夠擴(kuò)大潛在的消費(fèi)群體。

（三）產(chǎn)品競爭分析。第三方支付是指具有一定實力和信譽(yù)保障的非銀行的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，他們通常是選擇與各大銀行簽訂協(xié)議，然后與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對接進(jìn)而使交易雙方能夠進(jìn)行安全的網(wǎng)絡(luò)交易。目前，國內(nèi)第三方支付產(chǎn)品有支付寶、微信支付、百度錢包、PayPal、中匯支付、拉卡拉、財付通、融寶、盛付通、騰付通、通聯(lián)支付、易寶支付、中匯寶、快錢、國付寶、物流寶、網(wǎng)易寶、網(wǎng)銀在線、環(huán)迅支付IPS、匯付天下、匯聚支付、寶易互通、寶付、樂富等，其中用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是阿里巴巴旗下產(chǎn)品。因此，第三方支付與銀行業(yè)務(wù)發(fā)生越來越明顯的沖突，對于我們產(chǎn)品的推廣造成了一定的壓力。

（四）產(chǎn)品效益分析

1、經(jīng)濟(jì)效益。該產(chǎn)品可以幫助銀行吸收更多的存款，銀行可以對客戶存入的資金進(jìn)行合法的管理利用，可以獲取更多的收益，提高其自身的競爭力，促進(jìn)其更好地經(jīng)營發(fā)展。銀行通過該產(chǎn)品為廣大學(xué)生提供的更高效、更全面、更高質(zhì)量的服務(wù)，擴(kuò)大銀行在高校圈中的知名度，與高校財務(wù)處開展合作，學(xué)生入校繳學(xué)費(fèi)及上課打卡、餐飲消費(fèi)等與銀行掛鉤，從而擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加市場份額。

2、社會效益。該產(chǎn)品能夠滿足目標(biāo)群體的快捷支付需求，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時，提高了銀行的影響力和其在同行業(yè)中的競爭力，為以后銀行的業(yè)務(wù)拓展以及產(chǎn)品開發(fā)、銀行運(yùn)營等提供了方便。

五、市場監(jiān)督及相關(guān)建議

指紋支付方式作為一種現(xiàn)代創(chuàng)新型支付方式，不僅是對于傳統(tǒng)支付方式的一次重大變革，同時也對市場監(jiān)督提出了挑戰(zhàn)。相關(guān)部門要做到使指紋支付方式安全有效運(yùn)行，更好地為廣大消費(fèi)者提供便捷的服務(wù)，對銀行e指付的市場監(jiān)督是十分迫切和必要的。

（一）明確監(jiān)管主體，加強(qiáng)監(jiān)管行為。目前，我國指紋支付方式所屬監(jiān)管部門尚不十分清晰，采用指紋支付方式的機(jī)構(gòu)可能會受到與金融業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營和商務(wù)活動有關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，也可能會受到多個國家職能部門的監(jiān)督和管理。從目前我國對各相關(guān)職能部門管理職責(zé)的規(guī)定來看，均未明確何方對指紋支付機(jī)構(gòu)的資格審查、指紋支付的運(yùn)行管理等負(fù)有監(jiān)管責(zé)任。因此，可以建立以中國人民銀行為中心的監(jiān)管主體體系，其他機(jī)構(gòu)為輔助監(jiān)督。支付業(yè)務(wù)運(yùn)行存在管理和監(jiān)管真空，指紋支付交易中買賣雙方的關(guān)系與銀行間的權(quán)責(zé)關(guān)系等界定，一是依靠參照現(xiàn)有成熟行業(yè)的規(guī)則，二是幾乎完全依賴于采用指紋支付方式的機(jī)構(gòu)間的行業(yè)自律。隨著人們生活水平的提高，采用指紋支付方式的迅猛發(fā)展、業(yè)務(wù)參與者的大量增加，行業(yè)自律抵擋不過利益的誘惑，自律規(guī)則恐將會被破壞，極易導(dǎo)致交易風(fēng)險，將對社會經(jīng)濟(jì)、金融造成一定的沖擊，給人民生活帶來不小的負(fù)面影響。所以，建立以中國人民銀行為主體的監(jiān)督體系是必要的。

（二）健全信用評價體系。我國當(dāng)前的信用體系還不算十分完善，所以應(yīng)建立專門、專業(yè)的指紋支付平臺的信用評價體系，這樣便于對采用指紋支付的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。在政府和服務(wù)機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者的相互配合、相互監(jiān)督下，促進(jìn)指紋支付方式全面和諧的發(fā)展。為防范信用風(fēng)險，可建立指紋支付保證金制度。降低指紋支付過程中的風(fēng)險，有助于保持整個支付系統(tǒng)的穩(wěn)定，并促進(jìn)其金融市場的發(fā)展。

（三）加強(qiáng)對指紋支付的科研投入。資金安全問題一直以來是我國的技術(shù)難題，應(yīng)提高這方面的科研開發(fā)比例，發(fā)展安全的支付工具，首先保證系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、渠道以及移動端口的安全。借鑒工商銀行網(wǎng)上銀行的數(shù)字證書技術(shù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)加密技術(shù)的研發(fā)應(yīng)用，保障交易支付資金的安全，防范指紋支付的支付風(fēng)險，提高支付技術(shù)、加強(qiáng)支付安全性。

（四）實行牌照管理制度，確立法律身份。推行指紋支付機(jī)構(gòu)的牌照管理，明確指紋支付機(jī)構(gòu)的法律身份，是對指紋機(jī)構(gòu)最有效的監(jiān)管手段。指紋支付只是銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和延伸。人民銀行通過制定機(jī)構(gòu)管理辦法，明確指紋支付機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、注冊資本最低限額、技術(shù)資質(zhì)、風(fēng)險管理資質(zhì)等進(jìn)入門檻條件，以提高市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，約束機(jī)構(gòu)行為。

（五）保留交易記錄，形成征信數(shù)據(jù)庫。完善指紋支付機(jī)構(gòu)的交易信用記錄，并將其作為社會征信數(shù)據(jù)的一個來源。指紋支付機(jī)構(gòu)可以通過后臺詳細(xì)記錄的每筆電子商務(wù)交易的情況，包括時間、金額、商品名、交易雙方名稱、付款方式、商品質(zhì)量等，并從事后投訴系統(tǒng)中反饋最終交易的成功與否?？赏ㄟ^統(tǒng)一各個指紋支付機(jī)構(gòu)的交易記錄標(biāo)準(zhǔn)，將其作為征信數(shù)據(jù)導(dǎo)入人民銀行、信用評級機(jī)構(gòu)等政府、社會征信機(jī)構(gòu)，不僅有助于提高征信的完整性和實用性，同時也將促進(jìn)和規(guī)范第三方支付業(yè)務(wù)的誠信交易。

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