商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策分析

曲碧菡

[摘 要]隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行呈現(xiàn)出較強(qiáng)的生命力。中國(guó)資本市場(chǎng)和金融市場(chǎng)也經(jīng)歷了由無(wú)到有、由弱變強(qiáng)的過(guò)程。金融工具的出現(xiàn)不斷地豐富了人們的理財(cái)方式，隨著資本市場(chǎng)產(chǎn)品的豐富，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)不能夠單純地靠存貸差，尤其在利差不斷趨緊的背景下，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題浮出水面。文章基于這一背景對(duì)其進(jìn)行研究，并提出相應(yīng)的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展策略

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.36.048

在世界經(jīng)濟(jì)一體化的背景下，商業(yè)銀行面臨來(lái)自世界范圍內(nèi)金融情況的影響，我國(guó)商業(yè)銀行在面臨著巨大的機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。我國(guó)商業(yè)銀行起步比較晚，而且在幾十年的發(fā)展過(guò)程中也遭遇了多次的危機(jī)，因此對(duì)于商業(yè)銀行現(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的研究十分必要，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的全面提升有著至關(guān)重要的意義。

1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

1.1 中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融行業(yè)的進(jìn)步，我國(guó)的中間業(yè)務(wù)也正逐步發(fā)展起來(lái)。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行的主要中間業(yè)務(wù)包括支付結(jié)算類、銀行卡業(yè)務(wù)、代理、擔(dān)保、承諾、交易類、基金托管、咨詢和其他類中間業(yè)務(wù)。

1.2 中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

中間業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行的存取款不同，有著以下的特點(diǎn)：首先，中間業(yè)務(wù)有著高收益和低成本的特征，因?yàn)橹饕蕾囉阢y行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力和產(chǎn)品的性質(zhì)來(lái)確定成本與收益。其次，中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是可以調(diào)節(jié)的，可以根據(jù)不同的項(xiàng)目組合，來(lái)改變中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。最后，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品相對(duì)來(lái)說(shuō)產(chǎn)品種類更多一些，增加了產(chǎn)品的可變換維度。

2 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

2.1 產(chǎn)品種類少

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的接觸是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代開始的，隨著幾十年的發(fā)展和世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，我國(guó)的中間業(yè)務(wù)在數(shù)量和功能上不斷進(jìn)步，但是仍然存在著產(chǎn)品種類比較少的問(wèn)題，尤其是在不同的區(qū)域中呈現(xiàn)的不均勻特征較為明顯。

在銀行考量風(fēng)險(xiǎn)和收益以及自身管理能力的背景下，銀行在開發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)投入時(shí)間與精力相對(duì)較少，因此現(xiàn)階段產(chǎn)品種類比較少。

2.2 定價(jià)機(jī)制不完善

我國(guó)自1980年開始了第一筆中間業(yè)務(wù)，即委托收款業(yè)務(wù)，其拉開了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的序幕。經(jīng)過(guò)近40年的發(fā)展，已經(jīng)呈現(xiàn)出由小變大的特征，但是在中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制上還不是十分完善。雖然現(xiàn)在已經(jīng)改變了重資產(chǎn)的現(xiàn)象，但是在中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制上還不是十分重視。

2.3 風(fēng)險(xiǎn)防范能力不足

中間業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言，有一定的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力要求比較高。但是受到了中間業(yè)務(wù)信息透明度低、靈活性強(qiáng)等影響，直接使得后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力難度加大。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型升級(jí)時(shí)期，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范上還存在著較大的不足。

3 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生問(wèn)題的原因

3.1 市場(chǎng)營(yíng)銷乏力

在一些從業(yè)人員進(jìn)行推廣時(shí)，面臨著營(yíng)銷較為困難的問(wèn)題。現(xiàn)階段，很多工作人員逐步地對(duì)理財(cái)產(chǎn)品較為熟知，而像基金等的具體構(gòu)成和投向還是一知半解，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)情況也無(wú)法全面告知，直接導(dǎo)致營(yíng)銷推廣的艱難。

3.2 經(jīng)營(yíng)理念存在偏頗

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中有很多的模塊都是根據(jù)外國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)?zāi)７碌脕?lái)的，對(duì)于實(shí)際符合我國(guó)國(guó)情的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品并不是很多，因此在品牌效應(yīng)和操作性上不是很強(qiáng)。此外，商業(yè)銀行并沒(méi)有完全樹立起正確的理念，還有很多仍然以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，沒(méi)有意識(shí)到創(chuàng)新和客戶的重要性。另外，我國(guó)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的管理層面較為混亂，各個(gè)不同的機(jī)構(gòu)之間沒(méi)有建立起良性的溝通機(jī)制，使得中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的理念存在一定的偏頗。

3.3 缺乏高素質(zhì)的復(fù)合型人才

我國(guó)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中需要大量的人才儲(chǔ)備。但是從現(xiàn)階段的情況而言，還沒(méi)有進(jìn)行專門性人才的培養(yǎng)，較大部分的金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員都是會(huì)計(jì)學(xué)或者金融學(xué)出身，而沒(méi)有進(jìn)行專門化的某一個(gè)領(lǐng)域或者某幾個(gè)領(lǐng)域的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的學(xué)習(xí)，使得中間業(yè)務(wù)在后續(xù)拓展上存在很大的問(wèn)題。

4 發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策

4.1 實(shí)施有效的市場(chǎng)營(yíng)銷策略

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要市場(chǎng)來(lái)進(jìn)行推動(dòng)，但是現(xiàn)階段中小股份制商業(yè)銀行的非利息收入和居民的收入之間的關(guān)聯(lián)性還不是很相關(guān)，因此在國(guó)家層面上應(yīng)該進(jìn)行較為深化的體制改革，全面地加強(qiáng)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷。

（1）加強(qiáng)金融體系建設(shè)。一直以來(lái)，企業(yè)在政策的限制下，常常面臨著融資難問(wèn)題，而商業(yè)銀行作為金融的供給方，也有其苦衷。一方面，在資信上需要多重的考慮，另一方面，需要充分地加強(qiáng)國(guó)家宏觀水平的考量。實(shí)施上，我們可以考慮間接融資來(lái)代替直接融資，或者是減少直接融資的方式，形成多種融資方式并存的局面。

（2）放松金融管制?，F(xiàn)階段，我國(guó)的利率并沒(méi)有嚴(yán)格地執(zhí)行市場(chǎng)化，而是受到了宏觀調(diào)控較大的影響，無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的發(fā)展。而且在金融管制的背景下，很多商業(yè)銀行只能夠依賴于利差來(lái)進(jìn)行發(fā)展，自身發(fā)展空間不大。

（3）推動(dòng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。中間業(yè)務(wù)發(fā)展是金融創(chuàng)新的重要體現(xiàn)，但現(xiàn)階段商業(yè)銀行還處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)之下，創(chuàng)新不足。建議國(guó)家加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)，推動(dòng)我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的實(shí)行。

4.2 加快經(jīng)營(yíng)理念的更新

（1）商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。在經(jīng)濟(jì)全球化和電子商務(wù)化的背景之下，商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)越來(lái)越多，因此時(shí)代也呼吁其加強(qiáng)創(chuàng)新能力。商業(yè)銀行可以充分地考慮中間業(yè)務(wù)的組合，利用取長(zhǎng)補(bǔ)短的優(yōu)化策略，全面地實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品間的搭配，個(gè)性化地定制出滿足客戶需求的產(chǎn)品。

（2）增強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行應(yīng)該充分地加快自身的風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)建設(shè)，對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等有著更強(qiáng)的把控能力?，F(xiàn)階段的內(nèi)部審計(jì)規(guī)章制度和風(fēng)險(xiǎn)控制水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到世界發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)的管控能力，在這方面還無(wú)法為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展保駕護(hù)航。

（3）完善監(jiān)管機(jī)構(gòu)的制度?，F(xiàn)階段一行一會(huì)對(duì)于商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管已經(jīng)更加頻繁化和規(guī)范化，尤其在2017年通過(guò)“不當(dāng)創(chuàng)新、不當(dāng)交易、不當(dāng)激勵(lì)、不當(dāng)?shù)美薄斑`法、違規(guī)、違章”等進(jìn)行查處，但是還沒(méi)有確保各個(gè)銀行之間處于更為公平競(jìng)爭(zhēng)的局面上。銀行業(yè)協(xié)會(huì)、人民銀行和銀監(jiān)局應(yīng)該站在一個(gè)更加專業(yè)化的角度去思考，從業(yè)務(wù)發(fā)展精準(zhǔn)化的角度，通過(guò)獎(jiǎng)懲激勵(lì)制度，更好地促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.3 加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)

中間業(yè)務(wù)需要較為復(fù)合化的人才，建議商業(yè)銀行可以盡快地建立健全內(nèi)部的培訓(xùn)制度，充分地對(duì)現(xiàn)有從業(yè)員工進(jìn)行深入的培訓(xùn)，全面地促進(jìn)其素質(zhì)的提升。與此同時(shí)，建議相關(guān)院?？梢约訌?qiáng)相關(guān)課程的設(shè)置，與時(shí)俱進(jìn)地為商業(yè)銀行培養(yǎng)出所需要的人才。

5 結(jié) 論

我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展已經(jīng)取得了一定的成就，但是在中間業(yè)務(wù)層面還存在著較大的短板。因此文章以中間業(yè)務(wù)的概念作為出發(fā)點(diǎn)，闡述現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，并給出相應(yīng)的對(duì)策，希望商業(yè)銀行可以盡快地建立起相應(yīng)的機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)外部合作，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展?fàn)I造良好的氛圍。

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