心理健康教育視閾下大學(xué)生校園貸問題風(fēng)險(xiǎn)防范探究

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，面向大學(xué)生的各類校園貸日趨盛行，但由于存在的監(jiān)管漏洞和大學(xué)生薄弱的防范心理，近年來，一系列不良校園貸對(duì)大學(xué)生的健康成長產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響。從學(xué)校教育的角度出發(fā)，校園貸問題的產(chǎn)生與大學(xué)生的心理健康有著極其密切的關(guān)系，本文試圖從心理健康教育的角度出發(fā)對(duì)此問題的風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行探究。

關(guān)鍵詞：心理健康教育；校園貸；風(fēng)險(xiǎn)防范

近年來，針對(duì)大學(xué)生的形形色色的校園貸行為在各大高校日趨盛行，而鑒于校園貸行業(yè)魚龍混雜、大學(xué)生自制力弱、思想不成熟的特點(diǎn)，因不良校園貸產(chǎn)生的問題越來越多，導(dǎo)致了大學(xué)生無力還債、無心向?qū)W、甚至輕生的一系列后果，嚴(yán)重威脅到大學(xué)生的健康成長成才以及社會(huì)的穩(wěn)定。本文通過專門的問卷調(diào)查，從心理健康教育角度對(duì)此問題進(jìn)行剖析。

1 校園貸的現(xiàn)狀

1.1 校園貸的含義和發(fā)展

校園貸是大學(xué)生通過一系列網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，利用自己的學(xué)生身份等信息擔(dān)保進(jìn)行的貸款行為，純屬一種信用借貸。 據(jù)調(diào)查，在過去的一年，有超過15%的學(xué)生接觸過各種形式的校園貸。2013至2016年是各類校園貸高速發(fā)展壯大的時(shí)期。目前的校園貸主要可分為三類：一是各類分期購物平臺(tái)，此類平臺(tái)除了分期貸款購物外也提供小額度的貸款業(yè)務(wù)，比較有代表性的有分期樂、趣分期等；二是種類繁多的P2P貸款平臺(tái)，其以在校大學(xué)生助學(xué)、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)等名義提供貸款資金；三是傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸業(yè)務(wù)，比如京東商城的“京東白條”、支付寶平臺(tái)的“螞蟻花唄”等[1]。

1.2 校園貸的問題表現(xiàn)

1.2.1 借貸雙方信息不對(duì)等

諸多校園貸機(jī)構(gòu)在宣傳時(shí)經(jīng)常使用“零利率”、“無抵押”等字眼，而在實(shí)際貸款行為中，考慮借款學(xué)生涉世未深、用錢心切的心理，這些機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的核心信息含糊其辭甚至隱瞞。根據(jù)《2016年大學(xué)生消費(fèi)分期報(bào)告》顯示，在調(diào)查中的所有機(jī)構(gòu)中，只有21%的平臺(tái)有著明確的費(fèi)率顯示，79%的平臺(tái)費(fèi)率較為不明確。部分校園貸平臺(tái)在貸款之前沒有在合同中明確標(biāo)明詳細(xì)的費(fèi)用信息，而是等逾期之后才以暴力催收的方式告知學(xué)生逾期還款極高的利率，甚至直言“不怕學(xué)生逾期不還款，就怕學(xué)生不逾期，因?yàn)橛馄谶€款掙錢才快”[2]。

1.2.2 借貸平臺(tái)風(fēng)控機(jī)制薄弱

目前的校園貸平臺(tái)大多為中小型金融公司經(jīng)營，它們的管理制度不夠完善，在大學(xué)生校園貸款的程序和手續(xù)上極為簡單，一般只需提供學(xué)生的身份證、學(xué)生證等基本信息即可，對(duì)學(xué)生貸款的用途、信用和償還能力極少甚至不做評(píng)估和調(diào)查。還有部分校園貸借貸平臺(tái)連學(xué)生信息的真實(shí)性也未進(jìn)行嚴(yán)格審核，加之校園貸行業(yè)沒有實(shí)現(xiàn)信息共享，導(dǎo)致一個(gè)學(xué)生冒用多名同學(xué)的信息同時(shí)進(jìn)行多筆貸款的亂象時(shí)有發(fā)生。

1.2.3 校園貸利率過高

據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，坦言利率過高為校園貸主要問題的大學(xué)生占調(diào)查總?cè)藬?shù)的72.3%。 在各類校園貸的廣告宣傳中，經(jīng)常出現(xiàn)以“零利率”、“零擔(dān)?！?、“零風(fēng)險(xiǎn)”等夸張字眼為噱頭，實(shí)則校園貸的利率極高，按照目前校園貸的一般行情，其利率實(shí)際一般可達(dá)普通銀行貸款的4-5倍，而且一旦逾期，利率更高。除此之外，其還存在著服務(wù)費(fèi)、保證金、咨詢費(fèi)、滯納金等諸多雜費(fèi)，如此之高的利率和費(fèi)用實(shí)已產(chǎn)生“高利貸”之嫌。

2 校園貸問題產(chǎn)生的心理成因

2.1 校園貸認(rèn)知的盲目心理

大學(xué)生活與中學(xué)生活變化很大，尤其一些農(nóng)村的孩子更是在短時(shí)間內(nèi)發(fā)現(xiàn)諸多新鮮事物，亂花漸欲迷人眼，面臨著豐富多彩的大學(xué)生活，就很容易迷失自我。而趁虛而入的校園貸打著方便快捷的幌子出現(xiàn)在學(xué)生面前，令許多囊中羞澀又具有多種消費(fèi)需求的大學(xué)生充滿了好奇心理，產(chǎn)生了極大誘惑，并且他們認(rèn)為分期還款的方式也易于接受，對(duì)自己的還款能力盲目自信，忽略了一旦逾期高利率的嚴(yán)重性和可怕后果。

2.2 校園貸行為的沖動(dòng)心理

大學(xué)生校園貸行為的沖動(dòng)心理主要表現(xiàn)為非理性的消費(fèi)心理。根據(jù)本次調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，大學(xué)生月消費(fèi)1000-2000元的占62.5%，1000元以下的占28.3%，2000元以上的只占9.2%。關(guān)于校園貸的用途中，購買手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品的占42.9%，購買高檔衣服、化妝品36.4%，其他奢侈品20.7%?？梢?，大學(xué)生群體同時(shí)存在高消費(fèi)需求和低消費(fèi)能力的特點(diǎn)，又因媒體廣告的夸張宣傳，大學(xué)生攀比和從眾的不良消費(fèi)心理和行為愈演愈烈，有同學(xué)更沾上賭博、網(wǎng)癮等。大學(xué)生消費(fèi)觀念有由理性節(jié)制轉(zhuǎn)為盲目沖動(dòng)、發(fā)展消費(fèi)轉(zhuǎn)為享受消費(fèi)、保守消費(fèi)轉(zhuǎn)為超前消費(fèi)等消費(fèi)觀異化的趨勢(shì)。

2.3 校園貸事后的膽怯心理

相對(duì)于校園貸行為發(fā)生前的盲目認(rèn)知心理和貸款時(shí)的沖動(dòng)消費(fèi)心理，校園貸問題發(fā)生后的膽怯心理是造成事態(tài)擴(kuò)大、后果惡化的重要原因。當(dāng)貸款到期、逾期利息高漲時(shí)茫然不知所措，又害怕貸款平臺(tái)通知其家長或老師，開始想盡一切辦法去堵住漏洞。在這種情況下，有些貸款學(xué)生竟從另外一個(gè)貸款平臺(tái)迅速籌款之后去還舊賬，再從第三個(gè)校園貸平臺(tái)貸款還第二筆貸款……如此以來，多筆貸款利息越滾越多，各個(gè)平臺(tái)加起來的債款更多，導(dǎo)致學(xué)生的畏懼心理更加嚴(yán)重！

3 從心理健康教育角度防范大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)的路徑分析

3.1 加強(qiáng)思政教育，引導(dǎo)大學(xué)生樹立積極向上的價(jià)值觀

幫助學(xué)生樹立良好的世界觀、人生觀、價(jià)值觀是大學(xué)生抵制一切不良誘惑的思想根基，習(xí)近平總書記曾鼓勵(lì)廣大青年一定要堅(jiān)定理想信念，高校應(yīng)教育大學(xué)生自覺踐行社會(huì)主義核心價(jià)值，樹立自信、自立、自強(qiáng)的崇高志向；要利用關(guān)鍵時(shí)間+常規(guī)時(shí)間、課堂+課外、線上+線下多渠道加強(qiáng)大學(xué)生思想政治教育；家庭也應(yīng)注重以優(yōu)良家風(fēng)感染學(xué)生，從小培養(yǎng)學(xué)生勤勞節(jié)儉、合理消費(fèi)的習(xí)慣。

3.2 注重財(cái)商教育，培育大學(xué)生健康的消費(fèi)觀

培養(yǎng)大學(xué)生面對(duì)校園貸的健康心理也必須儲(chǔ)備豐富的理財(cái)知識(shí)，高校要注意多開設(shè)與理財(cái)、金融、信用卡相關(guān)的專業(yè)課程和講座，加大對(duì)大學(xué)生“財(cái)商”教育的重視與投入，還可以通過微信公眾號(hào)、微博等新媒體方式多推送關(guān)于財(cái)商教育的知識(shí)和案例，讓學(xué)生掌握扎實(shí)的理財(cái)知識(shí)、技能和相關(guān)法律法規(guī)，杜絕攀比、炫耀、享樂等不良消費(fèi)心理。

3.3 強(qiáng)調(diào)信用觀念，培養(yǎng)大學(xué)生良好的信用意識(shí)

從心理健康教育的角度有效防范不良校園貸風(fēng)險(xiǎn)，還應(yīng)加大大學(xué)生信用教育和風(fēng)險(xiǎn)教育，注重培養(yǎng)大學(xué)生良好個(gè)人信用的積累，教育大學(xué)生誠實(shí)守信，加大大學(xué)生信用評(píng)價(jià)機(jī)制建設(shè)。引導(dǎo)學(xué)提高金融理財(cái)?shù)膫€(gè)人安全意識(shí)，如遇困難確實(shí)需要貸款幫助，必須通過合理正規(guī)的貸款渠道，比如高校助學(xué)貸款。貸款后應(yīng)嚴(yán)格按照要求及時(shí)還款，不給任何非法校園貸逾期處罰的機(jī)會(huì)，更不可不顧后果拆東墻補(bǔ)西墻填窟窿。

3.4 營造良好氛圍，樹立抵制不良校園貸的良好風(fēng)氣

大學(xué)生的消費(fèi)行為普遍具有從眾的心理特點(diǎn)，要使學(xué)生真正從內(nèi)心抵制、防范不良校園貸，還必須營造良好的校風(fēng)、學(xué)風(fēng)、班風(fēng)，形成一個(gè)對(duì)校園貸正確、理性認(rèn)知的良好氛圍。通過社團(tuán)活動(dòng)、知識(shí)競賽、專題講座、新媒體宣傳等多種渠道使校園貸的安全防范知識(shí)進(jìn)學(xué)校、進(jìn)課堂、進(jìn)頭腦；還應(yīng)建立完善大學(xué)生心理檔案制度，對(duì)學(xué)生群體中發(fā)現(xiàn)的異常消費(fèi)心理和消費(fèi)行為及時(shí)關(guān)注、及時(shí)制止。

參考文獻(xiàn)

[1]關(guān)于“校園貸”亂象的背景分析及對(duì)策[J]，林燕霞、許再佳，長春教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2017（2）；

[2]大學(xué)生校園貸存在的問題及干預(yù)[J]，任一帆、馬旭峰、王欣叢，高校輔導(dǎo)員學(xué)刊，2017（2）；

[3]大學(xué)生消費(fèi)觀培育機(jī)制研究[J]，理論觀察，2017（12）。

作者簡介

張建存（1990—），男，漢族，河南鄭州人，法學(xué)碩士，華水水利水電大學(xué)水利學(xué)院，研究方向：思想政治教育。