利率市場化對商業(yè)銀行影響分析

【摘要】利率市場化是推動我國金融體制改革的重要舉措，是更有效地發(fā)揮市場作用的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。利率市場化在為我國商業(yè)銀行帶來促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、提高自主創(chuàng)新性等發(fā)展機(jī)遇的同時，也對其今后的發(fā)展提出了諸多新的要求。文章通過分析利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響，進(jìn)而指明其未來發(fā)展的應(yīng)對策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 利率市場化 影響

一、引言

近幾年來，我國已經(jīng)步入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)時期，在此期間，我們更加強(qiáng)調(diào)要發(fā)揮市場對資源的配置作用。而利率是反映我國市場動態(tài)最為關(guān)鍵的指標(biāo)之一，且利率的變化牽動著整個金融業(yè)乃至全國經(jīng)濟(jì)的動向。因此，為了促使利率能夠更有效地反映出市場信息以及國家經(jīng)濟(jì)走向的信息，我們急需將利率的主要定價權(quán)賦予市場。即我們應(yīng)逐漸放開對利率的管制，實(shí)現(xiàn)利率的市場化。通過實(shí)踐證明，我國的利率市場化改革的確取得了十分顯著的成效，但目前還沒有達(dá)到完全的市場化。對于我國長期受利率管制的商業(yè)銀行來說，利率市場化改革對其今后的發(fā)展也產(chǎn)生了“雙刃劍”的作用，即機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。因此，在利率市場化進(jìn)程中，商業(yè)銀行如何有效地抓住發(fā)展機(jī)遇，通過不斷地提升自身的綜合服務(wù)水平及業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力來應(yīng)對挑戰(zhàn)，以適應(yīng)市場化改革的新趨勢是當(dāng)前亟待我們深入分析的重要問題。

二、利率市場化對商業(yè)銀行的影響

（一）利率市場化對商業(yè)銀行的積極影響

1.有利于推動商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。長期以來，我國商業(yè)銀行都主要依靠其存貸款利差收入作為自身的主要利潤來源。但在利率市場化改革后，商業(yè)銀行對其利率定價的自主調(diào)控權(quán)被放大的同時，也進(jìn)一步地加劇了同業(yè)之間的激烈競爭。從而迫使更多的商業(yè)銀行通過提高其存款利率來爭取更大范圍的客戶資源。同時，為了維護(hù)原有的大客戶并吸引更多新的借款人而適度降低了自身的貸款利率。這種現(xiàn)象所導(dǎo)致的的結(jié)果就是商業(yè)銀行存貸利差的不斷縮水，即商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式對其盈利的貢獻(xiàn)度逐漸下降。在此不利的情形下，商業(yè)銀行急需通過業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型來創(chuàng)造新的利潤點(diǎn)。由此可以看出，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型在很大程度上是由利率市場化改革助推的。

2.有利于提高商業(yè)銀行的自主創(chuàng)新性。在利率市場化改革之前，我國商業(yè)銀行由于要接受嚴(yán)格的利率管制而使其自主創(chuàng)新性受到了很大的制約。但是隨著當(dāng)前我國利率市場化進(jìn)程的不斷加深，商業(yè)銀行對于自身產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新性和自主性在很大程度上也被放開了。這也表明，利率市場化改革對于我國商業(yè)銀行自主創(chuàng)新性的提高起到了很大的促進(jìn)作用。它使得商業(yè)銀行可以在更大范圍內(nèi)依據(jù)自身的經(jīng)營目標(biāo)、客戶需求以及風(fēng)險防控的具體需求來設(shè)計產(chǎn)品和提供服務(wù)。這也有助于進(jìn)一步地推動商業(yè)銀行在同行業(yè)激烈競爭中比較優(yōu)勢的提升。

（二）利率市場化對商業(yè)銀行的不利影響

1.降低了商業(yè)銀行的利潤。利率市場化改革以后，商業(yè)銀行將被賦予可以更大程度上根據(jù)自身的經(jīng)營需要以及資金狀況來調(diào)節(jié)其利率高低的權(quán)利。但這同時也會造成各商業(yè)銀行為了爭取客戶而使得存貸款利率參差不齊的混亂局面，而且商業(yè)銀行傳統(tǒng)的依靠存貸利差收入來創(chuàng)造利潤的能力也因此受到了很大沖擊。此外，由于我國資本市場還不夠完善，利率市場化后，利率波動性增大，會對原有的管理體系造成一定程度的沖擊，進(jìn)而對于商業(yè)銀行進(jìn)一步地維持其自身運(yùn)營和獲利的穩(wěn)定性帶來了很大的不利影響。

2.加大了商業(yè)銀行的利率風(fēng)險。在利率管制時期，由于受到政府對于利率的嚴(yán)格把控而使得商業(yè)銀行面臨較少的利率風(fēng)險。但隨著我國利率定價權(quán)被逐漸放開，主要由市場供求來決定以及商業(yè)銀行自主調(diào)節(jié)利率空間不斷拓寬的同時，也加大了商業(yè)銀行可能面臨的由于市場利率波動性增加而引起的利率風(fēng)險。另外，由于商業(yè)銀行尚未建立完善的利率風(fēng)險預(yù)警機(jī)制及指標(biāo)體系，使得商業(yè)銀行無法針對其可能面臨的利率風(fēng)險強(qiáng)度作出較為精準(zhǔn)的判斷和有針對性的預(yù)防。

3.增加了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型壓力。隨著利率市場化改革的不斷深入，它對于我國商業(yè)銀行的經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以及創(chuàng)新能力都提出了更為嚴(yán)格的要求。但商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型也并不能急于求成，畢竟傳統(tǒng)的經(jīng)營理念已經(jīng)在商業(yè)銀行的內(nèi)部埋下了很深的根基，短時間內(nèi)是很難輕易改變的。但另一方面，面對著當(dāng)前各種金融機(jī)構(gòu)激烈的競爭局面，商業(yè)銀行為了維持自身的競爭優(yōu)勢，就不得不盡快地實(shí)現(xiàn)一定范圍的轉(zhuǎn)型。因此，商業(yè)銀行所面臨的轉(zhuǎn)型壓力還是很大的，轉(zhuǎn)型的困難也很多?？梢?，利率市場化改革在增加商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型壓力的同時，也對其今后轉(zhuǎn)型的實(shí)現(xiàn)起到了一定的激勵作用。

三、我國商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的對策

（一）提高金融產(chǎn)品的定價能力

利率市場化改革的主要目的就是為了更充分地發(fā)揮市場對于資源配置的決定性作用，也就是要盡可能地減少中央銀行對于市場利率定價的干預(yù)，而是賦予市場對于利率更大程度的定價資格，促使利率更有效地反映市場信息。這也賦予了商業(yè)銀行更大空間的自主定價權(quán)，但同時這也進(jìn)一步地加劇了同行業(yè)之間的競爭。因此，商業(yè)銀行若想提升自身的競爭優(yōu)勢，就必須要不斷提高其對于金融產(chǎn)品的定價能力，在競爭中占據(jù)有利位置。具體來說，商業(yè)銀行應(yīng)建立和完善科學(xué)有效的金融產(chǎn)品定價模型，結(jié)合自身的經(jīng)營規(guī)模和客戶特點(diǎn)等具體的情況，分層次、有重點(diǎn)地對其產(chǎn)品進(jìn)行合理有效的定價，增加業(yè)務(wù)經(jīng)營的靈活性，進(jìn)而提升自身產(chǎn)品的吸引力和競爭力。

（二）加強(qiáng)利率風(fēng)險管理

利率市場化改革所引起的市場利率的頻發(fā)波動對商業(yè)銀行經(jīng)營的穩(wěn)定性造成了很大的沖擊。因此，商業(yè)銀行急需通過加強(qiáng)自身的利率風(fēng)險管理來實(shí)現(xiàn)今后的可持續(xù)發(fā)展。具體來說，在當(dāng)今的數(shù)據(jù)時代、信息化時代，商業(yè)銀行應(yīng)更加注重通過自身所特有的信息便利的優(yōu)勢來收集有效的數(shù)據(jù)，并依據(jù)市場利率行情，及時地做出較為準(zhǔn)確的預(yù)測。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)加大對利率風(fēng)險管理高端人才的培養(yǎng)，提升內(nèi)部員工對利率風(fēng)險的防控意識。同時還可以設(shè)置專門的利率風(fēng)險管理部門，健全商業(yè)銀行的利率風(fēng)險管理體系，不斷加強(qiáng)商業(yè)銀行對利率風(fēng)險的預(yù)測、識別和防范能力。

（三）提高金融創(chuàng)新能力

在利率市場化改革不斷深入、互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的大趨勢下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢逐漸弱化，迫切需要通過提高自身的的金融創(chuàng)新能力來扭轉(zhuǎn)這一局面。商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)其零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的開展，拓寬非利息收入的來源。同時，商業(yè)銀行也要積極拓寬其網(wǎng)上銀行服務(wù)的經(jīng)營范圍，進(jìn)一步加強(qiáng)其網(wǎng)上服務(wù)模式以及產(chǎn)品的創(chuàng)新性。另外，商業(yè)銀行還應(yīng)豐富其金融產(chǎn)品的種類，尤其要加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新性。根據(jù)自身客戶的特點(diǎn)，不斷提升商業(yè)銀行的綜合服務(wù)水平及業(yè)務(wù)吸引力，從而進(jìn)一步地創(chuàng)新出多層次、高質(zhì)量、服務(wù)專業(yè)化的金融產(chǎn)品體系以滿足不同風(fēng)險偏好、不同資金實(shí)力以及不同購買意愿客戶的需求。

四、結(jié)語

利率市場化是我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的必然趨勢，是加快我國市場化進(jìn)程的必要途徑。雖然利率市場化改革在短期內(nèi)會給我國商業(yè)銀行的發(fā)展造成一些不利的影響，但從長遠(yuǎn)來看，它也為商業(yè)銀行未來的發(fā)展指明了方向，是進(jìn)一步推動商業(yè)銀行提升自主創(chuàng)新能力以及科學(xué)服務(wù)水平的重要助動器。進(jìn)而有助于促使商業(yè)銀行能夠在利率市場化改革所帶來的各大金融機(jī)構(gòu)間激烈競爭中脫穎而出，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：趙曉錚（1995-），女，漢族，河北邯鄲人，就讀于河北金融學(xué)院，碩士研究生，研究方向：金融學(xué)。