我國農(nóng)村金融精準扶貧面臨的困境及對策研究

于景明

[摘 要] “精準扶貧”作為我國一項重要的脫貧工作，任重而道遠。依靠金融力量，為貧困地區(qū)注入資金支持，是推進我國貧困地區(qū)精準扶貧工作的開展、實現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置的一項重要任務?；诖耍疚氖紫汝U明精準扶貧的含義，并結(jié)合我國農(nóng)村金融精準扶貧的現(xiàn)狀，從農(nóng)村金融機構(gòu)及政府等多個角度分析我國農(nóng)村金融精準扶貧面臨的困境，最后重點提出推動我國農(nóng)村金融精準扶貧發(fā)展的對策。

[關鍵詞] 精準扶貧；金融扶貧；農(nóng)村信貸；金融服務

[中圖分類號] F323.8；F832.43 [文獻標識碼] A [文章編號] 1674-7909（2018）07-47-2

1 精準扶貧的含義

精準扶貧是指針對不同貧困地區(qū)環(huán)境、不同農(nóng)戶貧困程度，運用科學有效的程序?qū)Ψ鲐殞ο髮嵤┚_識別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。簡單來說，精準扶貧就是針對貧困居民的貧困程度實施相應的幫扶工作，誰貧困、誰需要幫扶就扶助誰?！熬珳史鲐殹边@一重要思想最早是由習近平總書記在2013年11月赴湖南湘西考察時提出的。近年來，我國政府在“精準扶貧”的思想指引下，堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，不斷推進我國農(nóng)村扶貧工作的開展。本文所研究的金融精準扶貧，是指利用金融手段幫助貧困居民脫貧致富，促進金融資源在貧困地區(qū)的優(yōu)化配置，力求農(nóng)村金融服務精準化、幫扶化。

2 我國農(nóng)村金融精準扶貧面臨的困境

2.1 農(nóng)村金融力量較為薄弱

現(xiàn)階段，在我國相關政策的指引下，雖然一些商業(yè)銀行陸續(xù)開辟了農(nóng)村金融市場，但仍處于生長期的農(nóng)村信用社等主要農(nóng)村金融機構(gòu)面臨著商業(yè)環(huán)境惡劣、營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量有限、發(fā)展速度較為緩慢等問題，薄弱的農(nóng)村金融力量使我國許多農(nóng)村尤其是特困地區(qū)農(nóng)村難以享受到及時、全面、豐富的金融服務。相比于中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行四大行，郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)雖然在鎮(zhèn)、村一級有營業(yè)網(wǎng)點，但是提供給農(nóng)戶的可貸資金極其有限，可貸款額度受經(jīng)營效益及存貸比約束的限制較大，造成了農(nóng)村金融精準扶貧力度薄弱、效果不顯著。

2.2 金融扶貧信貸風險較高

在我國，信貸風險較高是農(nóng)村金融精準扶貧面臨的一個十分顯著的問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在諸多不確定性因素，農(nóng)業(yè)具有生產(chǎn)周期長、易受自然災害、氣候等自然因素影響的特點，同時農(nóng)產(chǎn)品的銷售易受到市場供求關系制約，這些不確定性因素的存在加劇了金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的風險；二是部分農(nóng)民的誠信信貸意識欠缺，農(nóng)村誠信信貸教育普及度不高，因而在一定程度上農(nóng)民較易發(fā)生貸款逾期、信貸失信等問題；三是農(nóng)村地域面積廣闊，道路交通不發(fā)達，農(nóng)民住所分布較為分散，治安管理相對落后，金融機構(gòu)對農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點的管理難度大、風險高。

2.3 金融產(chǎn)品與農(nóng)民需求不相適應

設計適合農(nóng)村發(fā)展及農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品是實施金融精準扶貧的重要工具?，F(xiàn)階段，我國部分金融機構(gòu)設計與提供的針對金融精準扶貧的產(chǎn)品與農(nóng)民的需求不相適應。一方面，金融產(chǎn)品的設計不合理，農(nóng)村金融機構(gòu)的服務體系不完善，造成金融精準扶貧產(chǎn)品與農(nóng)民的資金需求矛盾顯著。一些商業(yè)貸款較短的還款周期與農(nóng)產(chǎn)品較長的生產(chǎn)周期存在矛盾，提供的資金難以滿足農(nóng)戶較長資金使用周期需求，導致農(nóng)戶因缺少還款能力而違背信用。另一方面，金融產(chǎn)品的供給不足，免擔保及免抵押貸款、農(nóng)業(yè)商業(yè)保險的覆蓋范圍狹小、產(chǎn)品種類較為單一，適合農(nóng)民的產(chǎn)權抵押貸款推廣度不高。

2.4 金融基礎設施建設不完善

目前，以農(nóng)村金融精準扶貧為目的的金融基礎設施建設尚不完善。從整體上看，貸款指標總量不充足，配額發(fā)放不全面，抓大放小現(xiàn)象普遍，放貸公平機制欠缺，實行的農(nóng)村金融管理體系難以真正解決農(nóng)村貧困地區(qū)的資金需求；從細化程度層面看，“涉農(nóng)貸款”管理方式粗放，金融服務未根據(jù)“三農(nóng)”業(yè)務類型進行細化，相關貸款數(shù)據(jù)難以全面、精確地反映金融扶貧對農(nóng)村基建、助學教育、特色農(nóng)業(yè)發(fā)展等項目的支持。

2.5 政策引導及政府監(jiān)管不完善

不完善的政策指引與政府監(jiān)管，不但制約了農(nóng)村金融精準扶貧的效力，而且限制了農(nóng)村金融市場的健康、有序運轉(zhuǎn)。在政策指引方面，支持“三農(nóng)”發(fā)展已成為我國一項重要的發(fā)展戰(zhàn)略，在金融機構(gòu)的支持下，種植糧食補貼、農(nóng)產(chǎn)品收購補貼等惠農(nóng)政策起到了一定的金融扶貧作用。然而在具體實施過程中，由于缺乏統(tǒng)一的政策指引，各地區(qū)間存在補貼標準不均衡、發(fā)放程序不規(guī)范、實施方案落實不到位等問題。在政府監(jiān)管方面，許多金融監(jiān)管人員對農(nóng)村的金融業(yè)務及農(nóng)業(yè)特點了解不足，相關監(jiān)管制度存在一定的漏洞，同時政府到農(nóng)村監(jiān)管鏈條較長以及基層監(jiān)管人員數(shù)量有限，為了減少農(nóng)村金融監(jiān)管風險，政府監(jiān)管部門提高了農(nóng)村金融市場的準入門檻，限制了農(nóng)村金融扶貧機構(gòu)的發(fā)展。

3 推動我國農(nóng)村金融精準扶貧發(fā)展的對策

3.1 廣布農(nóng)村金融網(wǎng)點，強化金融扶貧力度

首先，政府有關部門應大力開辟農(nóng)村資金融通渠道，加大政府對農(nóng)村借貸的擔保力度。引導國有商業(yè)銀行積極投入到農(nóng)村金融扶貧的行列中，以強化資金籌措能力為手段增強農(nóng)村金融精準扶貧力度，以多元化的融資渠道為工具降低農(nóng)村金融借貸風險，從而為農(nóng)村金融發(fā)展提供源源不斷的資金支持。其次，各金融機構(gòu)應增加鎮(zhèn)、村一級的營業(yè)網(wǎng)點，擴大農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋范圍，定期采取流動服務站的模式將金融服務及金融知識送到農(nóng)戶身邊，以便民化、利民化為目標不斷提升農(nóng)村金融服務的質(zhì)量[1]。

3.2 普及誠信信貸知識，降低農(nóng)村信貸風險

農(nóng)戶誠信信貸意識的提高是降低農(nóng)村信貸風險、減少農(nóng)村金融運營成本的有效手段。為了提高農(nóng)戶的誠信信貸意識，可以從以下兩方面出發(fā)。一方面，金融機構(gòu)可以采取下村流動宣傳的方式大力普及誠信信貸知識，及時指出并糾正借貸失信行為，評選誠信模范農(nóng)戶并進行宣傳及表彰，發(fā)揮身邊典型模范的標桿帶動作用，使農(nóng)戶意識到誠信信貸、及時還貸對自身及農(nóng)村的發(fā)展至關重要；另一方面，農(nóng)民應充分認識到誠信信貸的重要性，樹立長遠眼光，及時、足額地償還貸款，保持良好的銀行借貸記錄，為今后融資提供有效保障。

3.3 創(chuàng)新金融產(chǎn)品設計，優(yōu)化農(nóng)村金融服務

農(nóng)村精準扶貧的發(fā)展離不開適合農(nóng)民的專門化金融產(chǎn)品?，F(xiàn)階段，根據(jù)農(nóng)民的需求創(chuàng)新金融服務，因地制宜地設計符合農(nóng)村需求的金融產(chǎn)品尤為必要。一是金融機構(gòu)應根據(jù)農(nóng)業(yè)的特點及農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期來設計農(nóng)戶信貸的還款時間、貸款額度，創(chuàng)新農(nóng)村金融保險服務類型。二是創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的服務模式，充分挖掘農(nóng)村金融市場的潛力，將推動金融產(chǎn)品農(nóng)村市場化進程立足于農(nóng)村金融精準扶貧的需求，以科學性、適應性、市場化為金融產(chǎn)品設計指引，為農(nóng)村金融市場的發(fā)展助力[2]。

3.4 加強農(nóng)村金融基建，健全農(nóng)村金融體系

農(nóng)村金融體系的健全，必須建立在完善的農(nóng)村金融基建之上。首先，政府部門應引導農(nóng)村金融機構(gòu)積極地向地方特色農(nóng)業(yè)企業(yè)放貸，適當放寬貸款審核標準，在放貸方面給予補貼，這不僅會促進當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)的發(fā)展，也會為農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展帶來經(jīng)濟效益。其次，為了完善農(nóng)村金融基建體系，政府和農(nóng)村金融機構(gòu)必須以立足當前農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求及方向為出發(fā)點，注重解決農(nóng)業(yè)發(fā)展及農(nóng)民生活的難點，以推進農(nóng)村金融扶貧不斷走向精準化、有效力為目標，建立一套科學、有序、利民、高效的農(nóng)村金融服務體系[3]。

3.5 強化政策引導力度，完善政府監(jiān)管體系

促進農(nóng)村發(fā)展，推進農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設是當前我國的一項重要工作任務。因而，政府應從政策層面強化農(nóng)村金融扶貧力度，引導農(nóng)村金融精準扶貧一線工作的有效開展，依靠積累的農(nóng)村管理及金融發(fā)展經(jīng)驗制定一套涵蓋全面、細化程度高、適應性強的農(nóng)村金融精準扶貧發(fā)展政策，不斷強化政府對金融精準扶貧的引導力度。同時，為了促進農(nóng)村金融扶貧工作的健康發(fā)展，有關部門必須建立健全相關監(jiān)管體系，提高監(jiān)管人員的專業(yè)技能，在制度監(jiān)管層面為農(nóng)村金融精準扶貧的發(fā)展建立公正、公開、有效的監(jiān)管防護傘。

參考文獻

[1]鄧坤.金融扶貧惠農(nóng)效率評估——以秦巴山區(qū)巴中市為例[J].農(nóng)村經(jīng)濟，2015（5）：86-91.

[2]么曉穎，王劍.金融精準扶貧：理論內(nèi)涵、現(xiàn)實難點與有關建議[J].農(nóng)銀學刊，2016（1）：4-7.

[3]蘇暢，蘇細福.金融精準扶貧難點及對策研究[J].西南金融，2016（4）：23-27.