人民銀行縣支行在金融扶貧中的履職探索

宋建偉 李全德 韓林秀

【摘 要】本文根據(jù)金融扶貧總體要求，以人民銀行交口縣支行金融扶貧工作實(shí)踐為例，總結(jié)了政府主導(dǎo)、人行推動(dòng)、金融機(jī)構(gòu)發(fā)力、貧困戶受益的金融助推精準(zhǔn)扶貧新嘗試和新經(jīng)驗(yàn)，重點(diǎn)從調(diào)查研究、政策傳導(dǎo)、信貸宣傳、責(zé)任落實(shí)等八個(gè)方面進(jìn)行了分析研究，其經(jīng)驗(yàn)做法為人行縣支行金融扶貧工作提供了有益的啟示。

【關(guān)鍵詞】金融扶貧；金融履職；工作經(jīng)驗(yàn)

交口縣屬山西省定貧困縣，全縣95個(gè)行政村，381個(gè)自然村，貧困村85個(gè)，占比22%；建檔立卡貧困戶9218戶，貧困人口25140人，占全縣人口23.5%。人行交口支行為推動(dòng)金融扶貧工作，積極發(fā)揮履職能動(dòng)性，與相關(guān)職能部門(mén)充分聯(lián)合并通過(guò)體系化的不懈努力，形成了政府主導(dǎo)、人行推動(dòng)、金融機(jī)構(gòu)發(fā)力、貧困戶受益的金融助推精準(zhǔn)扶貧新格局，取得了實(shí)效，對(duì)人行基層縣支行在金融扶貧工作中如何履職作了有益的探索。

一、以調(diào)查研究作先導(dǎo)，解決貧困戶整體承貸能力和總體信貸需求怎么樣的問(wèn)題

注重調(diào)查研究并將之作為解決問(wèn)題的必要手段，是我們?nèi)嗣胥y行的優(yōu)良傳統(tǒng)。為提高金融精準(zhǔn)扶貧信息系統(tǒng)的使用效果，加強(qiáng)扶貧信息的對(duì)接與共享，做好數(shù)據(jù)采集，確保數(shù)據(jù)信息精準(zhǔn)，人行交口支行通過(guò)到縣扶貧辦調(diào)閱全縣貧困戶的檔案以及深入貧困戶家庭調(diào)查，將所有貧困戶劃分為三種類型：第一類：家庭完整且家庭主要成員有完全勞動(dòng)能力、民事行為能力、無(wú)重大債務(wù)、無(wú)不良記錄；第二類：家庭相對(duì)完整，家庭主要成員喪失部分勞動(dòng)能力、但具有民事行為能力、無(wú)重大債務(wù)、無(wú)不良記錄；第三類：家庭不完整且完全喪失勞動(dòng)能力、不具有民事行為能力的老弱病殘。將前兩類列為信貸需求戶基數(shù)。隨后，支行抽調(diào)各金融機(jī)構(gòu)信貸人員16人組成了貧困戶信用評(píng)級(jí)暨信貸需求調(diào)查組，在支行金融管理部的帶領(lǐng)下，分小組、分片區(qū)，進(jìn)村入戶認(rèn)真了解可能有信貸需求貧困戶的家庭人口、財(cái)產(chǎn)、投資項(xiàng)目等情況。在村民小組長(zhǎng)和駐村干部的積極協(xié)助下，共收集了2236個(gè)貧困戶的上述資料。

二、建立貨幣信貸政策傳導(dǎo)機(jī)制，解決部門(mén)之間如何高效協(xié)作問(wèn)題

人行交口支行切實(shí)承擔(dān)起貨幣政策傳導(dǎo)的主體作用，在金融扶貧工作中居中協(xié)調(diào)，全面籌劃。為確保《關(guān)于“五位一體”推進(jìn)全省扶貧小額信貸工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》的有效落實(shí)，全方位地提高各部門(mén)之間的協(xié)調(diào)配合水平，支行及時(shí)向交口縣委政府匯報(bào)了文件精神和具體要求，組織召開(kāi)了有政府分管領(lǐng)導(dǎo)、銀監(jiān)、銀行和保險(xiǎn)公司參加的扶貧小額信用貸款投放工作聯(lián)席會(huì)，在修訂完善《交口縣創(chuàng)新金融扶貧工作實(shí)施方案的通知》和《交口縣推進(jìn)扶貧小額信貸助推食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)施方案》的基礎(chǔ)上，研究制定了《交口縣小額貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償暫行辦法》，成立了政府分管縣長(zhǎng)任主任，人行行長(zhǎng)李全德任副主任的“交口縣扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理委員會(huì)”，籌措了1805萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，解決了“五位一體”工作中最為關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問(wèn)題，從而建立起了“政府、銀行、保險(xiǎn)、實(shí)施主體和貧困戶”五位一體精準(zhǔn)扶貧小額信貸工作機(jī)制。

三、拓寬渠道廣泛宣傳，切實(shí)解決貧困戶如何全面了解扶貧小額信貸政策問(wèn)題

針對(duì)貧困戶普遍存在“扶貧貸款是救濟(jì)款和不用還”的錯(cuò)誤觀念，支行緊緊抓住農(nóng)村金融服務(wù)站建設(shè)的有利契機(jī)，以服務(wù)站為平臺(tái)，開(kāi)展了一系列宣傳措施。

1.集中培訓(xùn)

支行發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)站數(shù)量多、覆蓋廣和最貼近人民群眾的優(yōu)勢(shì)，以“五位一體”政策為主要內(nèi)容，對(duì)全縣服務(wù)站人員進(jìn)行集中培訓(xùn)，使其真正了解了“五位一體”工作模式、基本原則和“5321”放貸方式等內(nèi)容，回去后在農(nóng)村口口相傳，及時(shí)遏制了錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)的漫延。

2.微信解答

支行以金融管理部和綜合業(yè)務(wù)部成員為主，與農(nóng)村金融服務(wù)站成員建成解疑釋難微信群，隨時(shí)解答他們?cè)谛麄骱凸ぷ髦杏龅降膯?wèn)題，使其成為常駐農(nóng)村的義務(wù)宣傳員和聯(lián)絡(luò)員。

3.印發(fā)手冊(cè)

支行編寫(xiě)了《交口縣金融扶貧知識(shí)宣傳手冊(cè)》，內(nèi)容涵蓋了金融助推脫貧攻堅(jiān)模式簡(jiǎn)介、扶貧工作中常用金融名詞和政策名詞通俗解釋和扶貧小額信貸政策問(wèn)答等內(nèi)容，特別是加入了征信知識(shí)宣傳內(nèi)容。支行將《手冊(cè)》分布于各個(gè)服務(wù)站，使金融扶貧和征信宣傳變流動(dòng)化為陣地化，變短期化為常態(tài)化，變官腔為民調(diào)，切實(shí)發(fā)揮宣傳效果，為小額信貸投放創(chuàng)造了良好的信用環(huán)境。

四、資源共享，解決如何提高扶貧貸款投放效率問(wèn)題

支行與各金融機(jī)構(gòu)信貸負(fù)責(zé)人根據(jù)前期對(duì)貧困戶的調(diào)查摸底資料，結(jié)合每個(gè)貧困戶的家庭財(cái)產(chǎn)狀況、健康水平、勞動(dòng)人口和發(fā)展意向等為指標(biāo)，研究確定了風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，進(jìn)而對(duì)各貧困戶劃定了信用等級(jí)，并這些資料錄入貧困戶信息資料庫(kù)，供各機(jī)構(gòu)在發(fā)放小額信用貸款時(shí)參考，避免了重復(fù)勞動(dòng)，方便了對(duì)每戶貸款數(shù)額的把控，從根本上杜絕了借冒名貸款，降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五、細(xì)化責(zé)任，解決如何保障信貸任務(wù)完成的問(wèn)題

為徹底理順小額信貸投放渠道，確保信貸投放任務(wù)的完成，支行緊緊抓住貸款發(fā)放的核心環(huán)節(jié)，制定了“扶貧小額信用貸款投放考核辦法”。一是建立便民信貸辦理流程，將業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、評(píng)審、審批、放貸各個(gè)節(jié)點(diǎn)的辦理人員、聯(lián)系電話和辦結(jié)時(shí)間明確化，從制度上避免了人難找，事難辦及推諉扯皮等不良現(xiàn)象；二是定期召開(kāi)金融扶貧工作聯(lián)席會(huì)，通報(bào)各機(jī)構(gòu)的放貸工作進(jìn)度；三是明確投放數(shù)量和進(jìn)度，按進(jìn)度進(jìn)行督查。

六、統(tǒng)一格式，解決各家自成一體出現(xiàn)的缺漏問(wèn)題

以旺莊模式為基準(zhǔn)，將貸款操作流程和所用文書(shū)格式化，既節(jié)約了時(shí)間，統(tǒng)一了標(biāo)準(zhǔn)，提高了辦事效率，也避免了分歧。這些文書(shū)主要有公司與帶頭人簽訂的“購(gòu)銷合同”、帶頭人與貧困戶簽訂的“就業(yè)協(xié)議書(shū)”、貧困戶與實(shí)施主體簽訂的“幫扶合同”以及“委托支付”和“委托扣款協(xié)議書(shū)”。

七、推薦項(xiàng)目，解決貧困戶有了資金辦什么的問(wèn)題

依托《交口縣2017年重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目》并結(jié)合交口縣傳統(tǒng)與特色種植養(yǎng)殖項(xiàng)目，以5萬(wàn)元投資規(guī)模為標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化了各個(gè)項(xiàng)目選取條件、運(yùn)作環(huán)境、管理技術(shù)、勞動(dòng)強(qiáng)度及注意事項(xiàng)等內(nèi)容，使貧困戶可以根據(jù)自己的條件進(jìn)行選擇。

八、探求模式，解決扶貧信貸政策與地方經(jīng)濟(jì)和貧困戶如何有效銜接問(wèn)題

金融精準(zhǔn)扶貧，是新形勢(shì)下扶貧工作對(duì)金融業(yè)提出的新任務(wù)，基本沒(méi)有可參考和借鑒的成熟方法，特別是扶貧小額信用貸款免擔(dān)保和免抵押，更使金融機(jī)構(gòu)面臨巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。為盡快破解這一難題，支行通過(guò)深入的調(diào)查了解，并經(jīng)過(guò)不斷的實(shí)踐檢驗(yàn)和加工提煉，創(chuàng)造了極具交口特色的“金融+”八種扶貧模式。

1.“金融+工業(yè)企業(yè)”的勞務(wù)扶貧模式（旺莊模式）

由工業(yè)企業(yè)的上下游單位或個(gè)人即幫扶帶頭人承貸，企業(yè)提供擔(dān)保，并與一定數(shù)量的建檔立卡貧困戶簽訂長(zhǎng)期用工協(xié)議，保證貧困戶穩(wěn)定收入。

2.“金融+龍頭產(chǎn)業(yè)”的助推扶貧模式

即人行為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧再貸款，金融機(jī)構(gòu)給交口縣龍頭產(chǎn)業(yè)如食用菌種植的龍頭企業(yè)或貧困戶發(fā)放貸款，助推貧困戶產(chǎn)業(yè)脫貧。

3.“金融+訂單農(nóng)業(yè)”的帶動(dòng)扶貧模式

即人行為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧再貸款，用于金融機(jī)構(gòu)向能輻射帶動(dòng)貧困戶脫貧的訂單農(nóng)業(yè)項(xiàng)目發(fā)放貸款。

4.“金融+財(cái)政扶貧資金”的撬動(dòng)扶貧模式（四位一體）

縣扶貧辦與金融機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議后，將風(fēng)險(xiǎn)金存入相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，用于彌補(bǔ)小額信貸資金風(fēng)險(xiǎn)損失。金融機(jī)構(gòu)可按1：8放大比例為貧困戶發(fā)放小額貸款，扶貧辦給予貸款貼息。

5.“金融+企業(yè)+貧困戶”的保障扶貧模式

該模式與旺莊模式比較相似，區(qū)別在于被帶動(dòng)戶沒(méi)有限制性條件，幫扶帶頭人享受基準(zhǔn)利率優(yōu)惠。

6.“金融+項(xiàng)目+貧困戶”的資產(chǎn)收益扶貧模式（大象模式）

即依靠項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生收益來(lái)帶動(dòng)貧困戶增收。

7.“金融+服務(wù)站”輔助脫貧模式

人行交口支行秉持“節(jié)支等于增收”理念，通過(guò)實(shí)施“普惠金融”工程即農(nóng)村金融服務(wù)站建設(shè)，節(jié)約了村民辦事出行開(kāi)支。

8.“金融+醫(yī)療險(xiǎn)”的兜底扶貧模式

為徹底消除貧困戶的醫(yī)藥費(fèi)用負(fù)擔(dān)，支行積極與扶貧辦和駐縣人壽公司協(xié)商，使交口縣成為這一險(xiǎn)種的試點(diǎn)開(kāi)辦地。

截至2017年底，交口縣累計(jì)使用人行扶貧再貸款21486萬(wàn)元，發(fā)放金融精準(zhǔn)扶貧貸款63000萬(wàn)元（其中扶貧小額信貸累計(jì)投放11034.05萬(wàn)元），較年初凈增37974.17萬(wàn)元，完成年度總?cè)蝿?wù)30800萬(wàn)元的167%。帶動(dòng)貧困戶5644戶，帶動(dòng)貧困人口15803人，分別占全縣總貧困戶和貧困人口的61.2%和62.8%。

參考文獻(xiàn)：

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