校園貸亂象分析及應(yīng)對策略研究

費(fèi)名揚(yáng)

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，打著“零利息、低門檻、快速放款”等誘導(dǎo)性旗號的網(wǎng)貸平臺頗受大學(xué)生青睞，本文在梳理校園貸現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，剖析了校園貸亂象形成的原因及應(yīng)對策略。

【關(guān)鍵詞】校園貸；理性消費(fèi)；應(yīng)對；監(jiān)管

一、背景

“雙十一”已然成為全民網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的狂歡節(jié)日，雙十一過后，不少大學(xué)生在社交媒體上抱怨“剁手一時(shí)爽，日后吃土忙”。2012年至今，我國在校大學(xué)生人數(shù)持續(xù)增長，2017年達(dá)到了2695.8萬人。龐大的人口數(shù)量也決定了大學(xué)生市場上千億的消費(fèi)規(guī)模，2016年我國大學(xué)生消費(fèi)市場規(guī)模達(dá)到4524億，同比增長4.7%，并呈增長趨勢。2017年底，麥可思數(shù)據(jù)公司聯(lián)合騰訊教育通過網(wǎng)絡(luò)問卷的形式，對大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)觀進(jìn)行分析，此次問卷共收回有效答卷5434份，結(jié)果顯示：在校大學(xué)生每月平均開銷為1243元（不含學(xué)費(fèi)、家庭與學(xué)校間往返交通費(fèi)）。其中，88%的學(xué)生生活費(fèi)來源是父母親友，其次為打工兼職或創(chuàng)業(yè)（32%）。在生活費(fèi)需求滿足度方面，42%的學(xué)生生活費(fèi)能夠滿足日常需求，并有結(jié)余。超三成大學(xué)生曾入不敷出。調(diào)查顯示，24%的學(xué)生偶爾生活費(fèi)不夠用，7%經(jīng)常不夠用，38%的大學(xué)生不會對生活費(fèi)的使用進(jìn)行合理的計(jì)劃和安排。當(dāng)生活費(fèi)無法滿足開銷時(shí)，51%的大學(xué)生選擇放棄消費(fèi)，而其他人會選擇“向父母求助”（24%）、“先消費(fèi)后付款”（20%）（此種消費(fèi)形式多指螞蟻花唄、京東白條、信用卡等）、“向朋友借錢”（5%）等形式滿足消費(fèi)需求。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，以90后為主的年輕人群體更加適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和日趨便利的電商消費(fèi)模式。受到移動支付和互聯(lián)網(wǎng)支付的更新影響，傳統(tǒng)的貨幣概念被淡化，打著“零利息、低門檻、快速放款”等誘導(dǎo)性旗號的網(wǎng)貸平臺頗受大學(xué)生青睞，學(xué)生能很輕松地通過分期付款或提前透支的形式完成自己的愿望，因此在短時(shí)間內(nèi)，校園貸在大學(xué)校園里逐步走紅。

二、校園貸發(fā)展現(xiàn)狀

筆者在澎湃新聞以“校園貸”為關(guān)鍵詞進(jìn)行檢索，出現(xiàn)愈百則新聞， 2017年6月28日，西安一高校大三男生明明在家中自縊身亡。父親事發(fā)后打開兒子手機(jī)發(fā)現(xiàn)，微信、QQ、短信上的未讀信息全部都是催債信息。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，明明向分期樂、借貸寶等24個(gè)借貸平臺借過款。從大一暑假起，家里已陸續(xù)替明明還了25萬元，其中最高一筆7萬。明明手機(jī)上一段錄制于6月26日的視頻中，他對著鏡頭說了自己的身份證號及從某平臺貸款的數(shù)額后保證，逾期未還自愿承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任及利息費(fèi)用每天百分之五。2017年6月29日，給同學(xué)發(fā)完短信“幫我辦理畢業(yè)，我走了”后，年僅21的大學(xué)生暢暢墜樓身亡，按照計(jì)劃，6天后他就應(yīng)該畢業(yè)離開校園。記者從綿陽警方獲悉，墜亡大學(xué)生暢暢共在6、7個(gè)網(wǎng)貸平臺進(jìn)行了網(wǎng)貸，初步計(jì)算金額達(dá)到20余萬元。此外，警方還調(diào)查了暢暢最近半年的消費(fèi)記錄，顯示暢暢確實(shí)通過POS機(jī)刷卡消費(fèi)了20多萬元，最多的一個(gè)月高達(dá)7、8萬元。消費(fèi)顯示有手機(jī)、電腦等，且都是分期付款。

因校園貸引發(fā)的家破人亡不勝枚舉，引起了很大的社會反響。不良校園貸的廣告遍布高校各個(gè)角落，不管是課桌貼紙、廁所文化還是百度貼吧，亦或是QQ群信息，無一不打著“低門檻、零利息、低利率、3分鐘到賬”這一系列的空口承諾，而所謂的“低門檻、零利息”非常容易造成網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)壞賬，一旦學(xué)生因故不能及時(shí)還款造成違約，網(wǎng)貸公司便會采取關(guān)系催收的策略，公布借款學(xué)生的隱私數(shù)據(jù)，更有甚者，在女大學(xué)生中產(chǎn)生的“裸貸”會公布女大學(xué)生的相關(guān)隱私信息。

三、校園貸成因分析

（一）大學(xué)生理性消費(fèi)缺失

受到來自多方的消費(fèi)觀影響，當(dāng)代大學(xué)生不能正確處理自己的消費(fèi)需求，成為了“校園貸”在學(xué)生群體中大肆盛行的根本原因。由錯(cuò)誤的消費(fèi)理念所引導(dǎo)的盲目貸款和過度消費(fèi)，致使其墜入不良貸款的深淵。2015年，支付寶旗下螞蟻金服對全國2325所高校、2500多萬在校大學(xué)生的消費(fèi)行為習(xí)慣進(jìn)行分析，其中嘗試過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生占總?cè)藬?shù)的1/3。他們的消費(fèi)主要包括學(xué)習(xí)型、物質(zhì)型和交際型三種。學(xué)習(xí)型消費(fèi)主要購買學(xué)習(xí)資料、提升學(xué)習(xí)技能，如參加培訓(xùn)班和考試費(fèi)用；物質(zhì)型消費(fèi)是指生活用品的采購，其中也包括了男生喜愛的高檔電子產(chǎn)品和女生鐘愛的奢侈品和化妝品；交際型消費(fèi)多用于朋友間互相請客、應(yīng)酬、旅游、戀愛等。多項(xiàng)數(shù)據(jù)均顯示，簡單的溫飽已無法滿足當(dāng)代大學(xué)生，他們更趨向于超前消費(fèi)。伴隨著社會文化和價(jià)值選擇的日益多元化，大學(xué)生面臨的消費(fèi)誘惑也越來越多。商業(yè)廣告大肆宣傳，“花明天的錢，圓今天的夢”誘導(dǎo)刺激大學(xué)生通過商品符號來確證自身的地位和價(jià)值。片面追求符號化和物質(zhì)化，消費(fèi)會呈現(xiàn)出一種盲目、攀比的特點(diǎn)，容易對大學(xué)生的健康人格產(chǎn)生不良影響，更容易導(dǎo)致享樂、愛慕虛榮等現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（二）校園貸借貸方便

大學(xué)生群體對各種校園貸平臺偏愛的主要原因就是各大網(wǎng)貸平臺能迎合學(xué)生的消費(fèi)需求，學(xué)生能很輕松地通過分期付款或提前透支的形式完成自己的愿望。網(wǎng)貸平臺的貸款門檻要求很低，只是簡單核實(shí)貸款學(xué)生的身份和家庭信息，并不要求做相關(guān)資產(chǎn)抵押，有的僅僅只需要大學(xué)生手持身份證錄下一段視頻即可輕松貸款。以“名校貸”平臺的貸款手續(xù)為例，貸款人只需要經(jīng)過四個(gè)簡單的步驟即可在1小時(shí)內(nèi)貸款到上萬元：注冊驗(yàn)證信息、提出申請、完善資料、視頻簽約。對于貸款的大學(xué)生是否具備償還能力，貸款總金額是否超出貸款者及家庭財(cái)力，貸款平臺上并沒有做出明文要求。此外，校園代理大肆繁殖，不少學(xué)生為了“掙快錢”，騙取大學(xué)生的朋輩信任，鼓勵(lì)朋友在進(jìn)行超前消費(fèi)時(shí)選擇貸款。

（三）市場競爭無序

互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年才開始蓬勃發(fā)展，相關(guān)的法律規(guī)章和金融監(jiān)管體系還未能及時(shí)跟進(jìn)，整個(gè)行業(yè)仍然以自我約束和自我調(diào)控為主，依靠法律條文條例來對整個(gè)市場進(jìn)行監(jiān)管任存在較大空白。所以校園貸的出現(xiàn)剛好處于“無準(zhǔn)人門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機(jī)構(gòu)監(jiān)管”的“三無”狀態(tài)，行業(yè)發(fā)展參差不齊、漏洞百出。不同于傳統(tǒng)的貸款，校園貸不需要繁瑣的征信認(rèn)證和信貸資質(zhì)證明，就能給出較高的信用額度。與此同時(shí)，為了爭奪市場，部分校園貸平臺還不斷放寬借款條件，不斷簡化大學(xué)生的借貸手續(xù)、降低貸款門檻、放寬借貸條件。此外，我國征信系統(tǒng)并不完善，各網(wǎng)貸平臺之間沒有統(tǒng)一的客戶信用共享體系，致使不少大學(xué)生用東家錢填補(bǔ)西家的漏洞，同時(shí)在多個(gè)平臺借貸，滾雪球一樣的貸款模式致使金額越貸越多，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過自身還款能力，信用一再崩塌。由此可見，校園貸市場競爭混亂，行業(yè)自律較差，沒有一個(gè)統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)章制度可循。

四、校園貸應(yīng)對策略

（一）大學(xué)生：強(qiáng)化教育

學(xué)校應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對不良校園貸的宣傳教育力度，嚴(yán)格排查學(xué)生的信貸情況，結(jié)合典型的校園貸案例，通過知識講座、主題班會等形式，為學(xué)生分析校園貸的風(fēng)險(xiǎn)隱患以及危害的嚴(yán)重性，幫助學(xué)生更深入地了解校園貸，更好地增強(qiáng)學(xué)生的防范意識和風(fēng)險(xiǎn)隱患意識。培養(yǎng)學(xué)生建立基本金融知識體系，強(qiáng)化對個(gè)人信用知識的了解。引導(dǎo)大學(xué)生正確樹立價(jià)值觀、消費(fèi)觀，不攀比、不盲從。作為成年人，大學(xué)生應(yīng)該對自己的行為負(fù)責(zé)，面對不良校園貸，應(yīng)理性規(guī)避，提高自身的防范意識和自控能力。

（二）校園貸機(jī)構(gòu)：樹立行業(yè)責(zé)任

在金融監(jiān)管體系尚不健全的情況下，需要網(wǎng)貸平臺和網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)自覺承擔(dān)社會責(zé)任、履行社會義務(wù)，遵守行業(yè)準(zhǔn)則，具有行業(yè)自律意識。這種行業(yè)自律主要體現(xiàn)為：一、網(wǎng)貸平臺能進(jìn)行自我管理和自我約束，充分合理利用網(wǎng)絡(luò)媒介制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格審查備案以明確借貸用途，完善借貸流程、提高貸款門檻； 二是網(wǎng)貸平臺所屬市場的行業(yè)自律，該市場需制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)章制度，進(jìn)行相互監(jiān)督。從自身運(yùn)作機(jī)制優(yōu)化層面對未成熟大學(xué)生這一弱勢群體負(fù)起責(zé)任，不可以以追逐自身利益為目標(biāo)而進(jìn)行暴力催繳。

（三）市場：加強(qiáng)監(jiān)管責(zé)任

國家相關(guān)部門需進(jìn)一步加強(qiáng)對校園貸業(yè)務(wù)的監(jiān)控和管理，規(guī)范借貸流程，嚴(yán)格審核貸款人的身份信息及償債能力，尤其把控借貸學(xué)生信用資質(zhì)證明，不得僅憑學(xué)生身份證、學(xué)生證等低門檻方式發(fā)放貸款；在沒有獲得家長、監(jiān)護(hù)人的同意下，不得向?qū)W生發(fā)放貸款；不得以手續(xù)費(fèi)、滯納金等各種名義變相發(fā)放高利貸等內(nèi)容。需定期對國內(nèi)的校園貸平臺進(jìn)行抽查和管理，使這一貸款模式能在一個(gè)和諧的環(huán)境下健康、有序發(fā)展。

（淮陰師范學(xué)院，江蘇 淮安 223001）

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