互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展對中國保險業(yè)未來發(fā)展的啟示

袁成

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給我們的生活帶來了翻天覆地的變化，讓我們的衣食住行都和以前有了長足的改變。同樣的，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)給我們的傳統(tǒng)經(jīng)濟模式帶了很大變化，互聯(lián)網(wǎng)加保險近幾年也正在處于摸索發(fā)展期，其歷史的必然性和互聯(lián)網(wǎng)的前景都在表明互聯(lián)網(wǎng)加保險將是未來保險業(yè)重要的模塊之一。以中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安在線為例來進行分析互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)缺點以及互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的進程。圍繞政策導向、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展歷程以及周圍經(jīng)濟環(huán)境的影響來進行分析互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險 優(yōu)點缺點 解決策略

近年來，李克強總理在2015年3月政府工作報告中提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃。這之后我們的耳中經(jīng)?？梢月牭揭粋€詞“互聯(lián)網(wǎng)+”，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展以及移動終端互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對實體經(jīng)濟造成的影響不可謂不大。互聯(lián)網(wǎng)在不斷的發(fā)展中已經(jīng)逐漸融入到我們的生活中，網(wǎng)約車以及網(wǎng)上外賣都是與我們的生活息息相關(guān)的東西，這些都在無時無刻的提示我們互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的時代已經(jīng)來臨。互聯(lián)網(wǎng)對中國金融業(yè)也是造成了很大的影響，2012年由國內(nèi)學者鄒傳偉、謝平首次提出互聯(lián)網(wǎng)金融這一觀點，13年余額寶的出現(xiàn)大大的刺激了中國微小金融機構(gòu)的發(fā)展，此后的四年政府的工作報告中都有提及互聯(lián)網(wǎng)金融。這更是刺激了中國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展。在這個大環(huán)境下，中國的保險業(yè)同樣應(yīng)當大膽嘗試，勇于創(chuàng)新，在互聯(lián)網(wǎng)這個風口下抓住機遇，實現(xiàn)保險業(yè)總體模式的轉(zhuǎn)型。

一、中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的歷程與必然性

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的歷程

隨著1987年中國引進互聯(lián)網(wǎng)僅僅是小范圍的發(fā)送電子郵件，一直到1996年底1997年初才實現(xiàn)網(wǎng)民突破二十萬。在那個互聯(lián)網(wǎng)超低速發(fā)展的時代，中國國內(nèi)首家保險網(wǎng)站“中國保險信息網(wǎng)”在1997年建立起來了，那個時候中國的互聯(lián)網(wǎng)才是在大踏步的往前發(fā)展。在近些年來，中國的各大保險公司都自建了官方網(wǎng)站，在官方網(wǎng)站上進行直銷保險產(chǎn)品。這種模式對于傳統(tǒng)的銷售模式是有極大不同的。在這種環(huán)境的刺激下，第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺、保險中介自建互聯(lián)網(wǎng)平臺、專門的互聯(lián)網(wǎng)保險公司平臺都如雨后春歲一樣冒出來，其中專門的互聯(lián)網(wǎng)保險公司還是在探索中發(fā)展，2013年9月29日中國第一家線上專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安在線出世，這是我國首家財產(chǎn)保險股份有限公司獲批，與之后出現(xiàn)的泰康在線、易安在線、安心保險三家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司統(tǒng)稱中國四大網(wǎng)上專業(yè)保險公司。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的必然性

我們都知道環(huán)境對于事物的影響是非常大的，近些年來，在中國，移動支付的發(fā)展是十分有影響力的，以及網(wǎng)上購物的體驗給人的感受也是很好的，同時根據(jù)2018年1月31日中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布第41次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示中國網(wǎng)民規(guī)模達到7.72億，其中手機網(wǎng)民占比97.5%。網(wǎng)上支付占5.31億人次，較2016年底增加5661萬人，使用率達到68.8%，這一切的一切都在為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展提供了很好的溫床，同時也在為中國互聯(lián)網(wǎng)保險提供了發(fā)展的機遇。以眾安保險為例，眾安保險由螞蟻金服、騰訊、中國平安三家共同組建，眾安運用大數(shù)據(jù)等方式去實現(xiàn)保險模式的改變，為眾安財險帶來了可觀的經(jīng)濟效益。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險的優(yōu)缺點

（一）優(yōu)點

互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品面向互聯(lián)網(wǎng)，相對的受眾范圍比傳統(tǒng)的保險公司廣。因為中國的網(wǎng)民數(shù)量是十分龐大的，所以互聯(lián)網(wǎng)保險公司的產(chǎn)品比傳統(tǒng)的保險公司更容易打開市場，但是我們也不否認傳統(tǒng)保險公司的銷售渠道也可以打開市場。但是互聯(lián)網(wǎng)的時效性以及觸及面的廣大是傳統(tǒng)保險公司遠不能及的。互聯(lián)網(wǎng)保險公司實行管理扁平化，極大的精簡了傳統(tǒng)保險公司冗多的層級，大大拉近了管理層與基層員工的距離，便于營造良好的管理氛圍。傳統(tǒng)保險在銷售渠道的先手性以及底蘊是新興保險公司所不能比擬的。

（二）缺點

互聯(lián)網(wǎng)保險雖然精簡了傳統(tǒng)保險公司冗多的層級，但是也極大的增加了精簡后的管理層的壓力，會導致互聯(lián)網(wǎng)保險公司的管理層一個人做多個人的任務(wù)，也就是身兼多職。另外一個是純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險公司的產(chǎn)品設(shè)計能力弱，以及監(jiān)管的相對寬松會造成互聯(lián)網(wǎng)保險公司規(guī)則的不明朗以及欺詐的問題，會造成很多糾紛?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司對技術(shù)型人才需求量大。以眾安為例，眾安的技術(shù)型人員占總員工數(shù)的50%。互聯(lián)網(wǎng)保險公司實行扁平化管理會導致基層員工缺少晉升的途徑，造成基層員工的互相傾軋攻訐，影響公司的內(nèi)部團結(jié)。

三、如何改善當今互聯(lián)網(wǎng)保險的境遇

第一，互聯(lián)網(wǎng)保險在中國的發(fā)展純粹是摸著石頭過河，我們要敢走，并且走出一條屬于我們自己的路。在互聯(lián)網(wǎng)保險不斷發(fā)展的這個過程中我們會遇到很多問題。這里我談?wù)勎业目捶ǎ懊嫖颐刺岬交ヂ?lián)網(wǎng)人員層級的精簡會致使管理層身兼多職導致職能不明，我認為人員層級的精簡我們應(yīng)該放緩的來，我們要精簡的是一些“不干事，少干事”的人員和部門，然而對于一些重要的崗位，我們就不能夠一刀切，要爭取做到“去其糟粕，留其精華”。

第二，互聯(lián)網(wǎng)保險公司的產(chǎn)品設(shè)計能力弱，這里的弱針對的是純粹互聯(lián)網(wǎng)出身的保險公司。不包括老牌的傳統(tǒng)保險公司轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)保險公司，對于老牌的傳統(tǒng)保險公司來說，互聯(lián)網(wǎng)只是拓寬了一個銷售渠道而已，并不是純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，所以也就不存在產(chǎn)品設(shè)計能力弱的問題。對于純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險公司來說，對產(chǎn)品設(shè)計這一塊完全可以通過外包的形式讓具有設(shè)計優(yōu)秀產(chǎn)品能力的公司來做，同時自身也可以在向前不斷的發(fā)展過程中完善互聯(lián)網(wǎng)保險公司自身的架構(gòu)。

第三，自2015年7月22日中國原保監(jiān)會（現(xiàn)與銀監(jiān)會合并）以保監(jiān)發(fā)69號文《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管嶄行辦法》自2015年10月1日起施行，實行期限為三年，2018年正是第三個年頭，我相信在這三年的發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)保險公司在不斷的完善，國家相應(yīng)的法律法規(guī)也會在發(fā)展的過程中得到完善，完善的法律法規(guī)不僅能夠極大的避免消費者與保險公司的糾紛，而且還能夠讓互聯(lián)網(wǎng)保險公司放在監(jiān)管下運行，使其快速的進入軌道。

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展給我們帶來了極大的便利。同樣也給保險業(yè)帶來了極大的機遇，在這機遇下，我們中國保險業(yè)無論是老牌保險公司還是新興的保險公司都不可固步自封，要緊緊抓住時代的機遇，積極思變。在轉(zhuǎn)型發(fā)展與改變的過程中，陣痛是有的，但不可因為轉(zhuǎn)型所帶來的陣痛而放棄。應(yīng)當積極尋找解決之道。由政策、保險業(yè)本身、互聯(lián)網(wǎng)三者共同打造一個健康，穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展環(huán)境，爭取成為實現(xiàn)中國夢的助力之一。

參考文獻

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