銀行個人理財產(chǎn)品中欺詐行為的經(jīng)濟法規(guī)制分析

張進

【摘 要】長期以來，我國金融市場發(fā)展滯后，為進一步改善金融市場現(xiàn)狀，需要積極分析銀行個人理財產(chǎn)品中欺詐行為。在銀行個人理財產(chǎn)品開發(fā)中，主要以金融創(chuàng)新為核心，進一步擴大金融市場發(fā)展規(guī)模，及時了解市場波動，從而降低交易成本。本文首先介紹銀行個人理財產(chǎn)品，然后分析銀行個人理財產(chǎn)品中欺詐行為及其經(jīng)濟法規(guī)。

【關鍵詞】銀行；個人理財產(chǎn)品；欺詐行為；經(jīng)濟法規(guī)制

近年來市場上的個人理財產(chǎn)品的種類不斷增多，引發(fā)了銀行個人理財產(chǎn)品市場不和諧的問題，更為嚴重的是出現(xiàn)了欺詐行為，不僅影響了銀行業(yè)務的正常運行，還給用戶利益造成了很大損失。銀行個人理財產(chǎn)品本身具有一定的危險性，其風險不可預測，在交易過程中，必須要有效杜絕欺詐消費者行為的出現(xiàn)，及時規(guī)范和認定銀行個人理財產(chǎn)品欺詐行為，同時及時借助相應的法律來維護消費者根本利益[1]。減少個人理財產(chǎn)品交易中出現(xiàn)的欺詐行為，避免理財風險進一步擴散，嚴格控制好銀行個人理財產(chǎn)品的設計、銷售以及資金投資，對于浮動收益理財產(chǎn)品和固定收益的理財產(chǎn)品進行有效的分類管理，采取有效措施來避免欺詐行為出現(xiàn)。

一、銀行個人理財產(chǎn)品的相關介紹

銀行對潛在用戶的需求進行分析，充分了解銀行客戶群的主要需求，在此基礎上，對個人理財產(chǎn)品進行有針對性的設計，以用戶需求為主，積極開發(fā)出符合廣大用戶需求的銀行個人理財產(chǎn)品。幫助用戶進行投資、理財，在此環(huán)節(jié)，銀行只是接受客戶授權的管理資金，并按照約定方式和用戶共同承擔起投資收益中的風險。將銀行個人理財產(chǎn)品根據(jù)幣種不同可以分為：外幣理財產(chǎn)品和人民幣理財產(chǎn)品這兩種類型，在銀行日常工作中還需要針對用戶實際需求來為用戶推薦適合他們的個人理財產(chǎn)品，引導用戶進行投資理財，增加用戶收益，并給銀行業(yè)務帶來更多的利潤。

二、銀行個人理財產(chǎn)品中欺詐行為

（一）對欺詐行為的界定

學界認為，銀行個人理財產(chǎn)品欺詐行為的界定需要及時結(jié)合民法理論來進行解釋，針對用戶購買的銀行個人理財產(chǎn)品中的投資行為出現(xiàn)故意欺瞞，因不正當交易導致用戶投資失利，并帶給用戶較大經(jīng)濟損失的行為就是銀行個人理財產(chǎn)品欺詐行為[2]。在對欺詐行為進行界定的環(huán)節(jié)，須以《消費者權益保護法》作為主要依據(jù)，深層次的理解民法理論，需要根據(jù)具體情況來掌握銀行個人理財產(chǎn)品中的欺詐信息，避免欺詐行為出現(xiàn)。

（二）欺詐行為的經(jīng)濟法規(guī)制度防范措施

1.強化銀行合作

為促進金融市場健康發(fā)展，銀行加強與信托公司的合作，從而促進銀行業(yè)務之間的友好合作，加快信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，及時拓展理財業(yè)務的服務范圍。充分了解金融市場中可能出現(xiàn)的安全隱患，以安全為主，最大限度降低銀行風險，避免銀行資金被占用，進一步強化了監(jiān)管部門對銀行個人材料產(chǎn)品服務過程的監(jiān)控能力。比如在合作中，首先分析銀行個人理財產(chǎn)品中欺詐行為的發(fā)生原因，針對銀行個人理財產(chǎn)品的業(yè)務范圍進行有效分析，進一步規(guī)范銀行個人理財業(yè)務管理重點，注重對用戶投資行為的引導和幫助，銀行與信托公司緊密合作，及時明確銀行個人理財產(chǎn)品的服務流程，促進多個部門之間的友好合作。

2.加強銀行個人理財產(chǎn)品設計

為有效防范銀行個人理財產(chǎn)品設計中出現(xiàn)隱蔽風險，需要強化產(chǎn)品設計管理，積極分析用戶投訴個人理財產(chǎn)品的原因，有效提升銀行聲譽，減少個人理財產(chǎn)品帶來的法律風險。逐步擴大個人理財產(chǎn)品的投資對象，及時分析個人理財產(chǎn)品的結(jié)構設計要點，降低市場風險、設計中的風險，從而使得銀行個人理財產(chǎn)品設計呈現(xiàn)出上升的態(tài)勢。比如當用戶在辦理相關銀行個人理財產(chǎn)品的環(huán)節(jié)，及時給予用戶正確引導，幫助用戶及時掌握個人理財產(chǎn)品底細以及投資要素，了解投資利率和價格波動率，促進消費者全面掌握個人理財產(chǎn)品的主要類型、潛在風險、變現(xiàn)情況、收益利率、投資方向等，在考慮銀行盈利的基礎上，積極分析消費者個人需要承擔的風險責任，給予消費者可靠的權益保障。避免個人理財產(chǎn)品與投資風險不相稱，促進銀行個人理財產(chǎn)品的有效銷售。對于投資風險及時分析，將銀行個人理財產(chǎn)品作為主要的投資項目之一，風險不可避免，但是可以有效規(guī)避風險，保證個人理財產(chǎn)品設計的有效性和多樣化，最大限度降低投資風險，更好的保護了消費者權益。

3.構建消費者與經(jīng)營者之間的法律關系

在個人理財產(chǎn)品投資中，及時確定雙方的權利和義務，及時明確消費者與經(jīng)營者之間的法律關系，嚴格按照規(guī)范化法律文件來規(guī)范金融交易行為，充分考慮銀行個人理財產(chǎn)品交易行為中的欺詐行為。明確經(jīng)營者的身份，在經(jīng)濟法視野中著重強調(diào)個人理財產(chǎn)品的交易規(guī)程，及時推出有特色、個性化的銀行個人理財產(chǎn)品，以用戶收益為主要考慮，在保證銀行整體收益的基礎上，有效促進了金融市場銀行個人理財產(chǎn)品交易行為的科學性和合法性，進一步規(guī)范了理財產(chǎn)品的交易行為，使得理財產(chǎn)品成為一種標準化的商業(yè)經(jīng)營活動。明確個人理財產(chǎn)品的流動性、收益性和安全性，促進用戶的有效投資，以滿足現(xiàn)代人們的金融需求。清楚投資者與銀行之間的利益關系，讓銀行個人理財產(chǎn)品成為提高消費者生活水平的一種途徑，積極分析相應的經(jīng)濟法規(guī)，避免欺詐行為出現(xiàn)，從平等的視角再次審視銀行與投資者之間的關系，給予投資活動更多的關注和重視，從法律視角切實維護好投資者的根本利益。

4.銀行個人理財產(chǎn)品制度的轉(zhuǎn)型

在銀行發(fā)行和用戶購買個人理財產(chǎn)品過程中，以整體利益為重，緊緊圍繞用戶需求來為他們推薦合適的個人理財產(chǎn)品，在此環(huán)節(jié)，用戶與銀行之間的緊張關系得到了有效緩解。加強理財產(chǎn)品的發(fā)展，以此來促進銀行中間業(yè)務轉(zhuǎn)型和增收，制定清晰的銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展戰(zhàn)略，進一步完善理財產(chǎn)品的管理體系，根據(jù)銀行業(yè)務發(fā)展需求來推出更具特色的銀行個人理財產(chǎn)品，構建專業(yè)化的管理團隊，對金融市場發(fā)展狀況進行實時跟蹤分析，實現(xiàn)對銀行個人理財產(chǎn)品制度的再次完善。嚴格審查產(chǎn)品的準入制度，做好銀行個人理財產(chǎn)品的質(zhì)量審核，為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造有利條件，有效的促進銀行中間業(yè)務增收[3]。例如某銀行努力打造立體化的營銷體系，幫助銀行在激烈的市場競爭中占據(jù)有利位置，突出理財產(chǎn)品的辦理業(yè)務，有效提高工作人員的理財意識。積極提出銀行個人理財產(chǎn)品的銷售措施，配備高素質(zhì)、技能型的人才為高端客戶提供個性化的理財服務，強化銀行個人理財產(chǎn)品的宣傳推廣，積極運用網(wǎng)上資料來宣傳銀行個人理財產(chǎn)品的欺詐行為，注重營銷方式創(chuàng)新，在發(fā)揮電子技術功能的同時，進一步拓展了銀行個人理財產(chǎn)品的銷售渠道。

三、結(jié)束語

欺詐行為不僅影響了銀行業(yè)務的正常運行，還給用戶利益造成了很大損失，因此需要積極分析銀行個人理財產(chǎn)品欺詐行為的經(jīng)濟法規(guī)制度防范措施。強化銀行合作，及時拓展理財業(yè)務的服務范圍，分析銀行個人理財產(chǎn)品中欺詐行為的發(fā)生原因，針對銀行個人理財產(chǎn)品的業(yè)務范圍進行有效分析，加強銀行個人理財產(chǎn)品設計，分析個人理財產(chǎn)品的結(jié)構設計要點，降低市場風險、設計中的風險，從而使得銀行個人理財產(chǎn)品設計呈現(xiàn)出上升的態(tài)勢。構建消費者與經(jīng)營者之間的法律關系，明確經(jīng)營者的身份，在經(jīng)濟法視野中著重強調(diào)個人理財產(chǎn)品的交易規(guī)程，及時推出有特色、個性化的銀行個人理財產(chǎn)品，有效的促進銀行中間業(yè)務增收。

【參考文獻】

[1]焦珊珊. 論銀行個人理財產(chǎn)品中欺詐行為的經(jīng)濟法規(guī)制[D]. 煙臺大學， 2013.

[2]馬東曉. 銀行個人理財產(chǎn)品欺詐行為經(jīng)濟法規(guī)制的理論探討[J]. 職工法律天地：下， 2015（5）：172-174.

[3]況宇佳. 混業(yè)經(jīng)營趨勢下銀行個人理財業(yè)務法律規(guī)制研究[D]. 江西財經(jīng)大學， 2015.