閉關(guān)結(jié)束，數(shù)據(jù)主場銀行能否持續(xù)笑傲江湖

石菲

傳統(tǒng)企業(yè)逆襲的話題最近引人關(guān)注，逆襲指在逆境中反擊成功，但對于凈資產(chǎn)回報率依然高達(dá)13%的銀行來說，還稱不上身處真正的逆境。而那些積極擁抱新技術(shù)，銳意變革的傳統(tǒng)銀行正在借助新科技完成數(shù)據(jù)主場的王者歸來。

技術(shù)進(jìn)步越來越快，在無聲無息中推動著企業(yè)的變革。

服務(wù)無界，合作無間，認(rèn)證于無形。這是某銀行科技部門負(fù)責(zé)人對未來銀行的形容詞。

舉個例子，旅行需要辦簽證、定酒店、換外幣，這些需要在多個不同機構(gòu)的平臺上完成。未來銀行提供的平臺上不僅可以提供財產(chǎn)證明，還可以進(jìn)行簽證預(yù)約，支付酒店定金、換匯預(yù)約（通知網(wǎng)點準(zhǔn)備外幣）。

在場景金融新生態(tài)下，未來銀行必將打造更加卓越的體驗，以更低的成本，更高的質(zhì)量，更安全的方式運營，開創(chuàng)數(shù)字運營的新模式。

“現(xiàn)在整個數(shù)字化技術(shù)對全球所有的行業(yè)，特別是金融行業(yè)帶來的沖擊體現(xiàn)在方方面面?！?IBM大中華區(qū)金融行業(yè)總經(jīng)理郭仁聲在2018 IBM 金融創(chuàng)新者大會上如是說。他認(rèn)為銀行要在數(shù)字化大潮中成功逆襲，要從三個方面進(jìn)行調(diào)整。

首先，銀行要掘金數(shù)據(jù)，需要建立或者參與平臺，并在平臺生態(tài)中重新定位自己。舉個例子，歐洲9家銀行在2017年成立了一個合資機構(gòu)，通過區(qū)塊鏈技術(shù)在歐洲11個國家搭建了一個開放式跨境貿(mào)易平臺。涵蓋KYC規(guī)則共享，訂單驗真、執(zhí)行、收款等領(lǐng)域，中小企業(yè)間無需信用證可以進(jìn)行有效的貿(mào)易來往，提高了金融效率。未來該平臺有可能走出歐洲，變成全球化的貿(mào)易平臺，甚至有可能嘗試提供非金融服務(wù)。

其次，利用人工智能和機器人自動化等技術(shù)降低銀行成本，幫助合規(guī)。比如2017年新加坡銀行與IBM合作進(jìn)行流程重組，重組后的流程有80%不需要人工干預(yù)，得到了超過5倍的效率提升。

最后，建設(shè)安全的云平臺，為創(chuàng)新打造堅實的數(shù)字化基礎(chǔ)。如澳洲的西太平洋銀行就將自己70%的服務(wù)轉(zhuǎn)向云平臺，將部署時間減少到3-5天，部署成本節(jié)省了30%。

平臺生態(tài)成就未來銀行

根據(jù)麥肯錫的預(yù)測，即使不進(jìn)行根本性改變，銀行也依然不會消失，但凈資產(chǎn)利潤會下降。 雖然國內(nèi)大部分銀行目前的凈資產(chǎn)回報率依然高達(dá)13%，但有遠(yuǎn)見和創(chuàng)新意識的銀行應(yīng)該抓住機會，主動出擊。利用自己的客戶優(yōu)勢、資金優(yōu)勢、渠道產(chǎn)品優(yōu)勢和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，在更大的金融服務(wù)空間構(gòu)建新的優(yōu)勢。

但這一切有一個前提，就是要從數(shù)字化轉(zhuǎn)型走向數(shù)字化重塑，在此過程中把業(yè)務(wù)模式、協(xié)作體系和價值鏈重新構(gòu)建。IBM大中華區(qū)全球企業(yè)咨詢服務(wù)部合伙人，金融服務(wù)行業(yè)總經(jīng)理陳文表示。

我們正在從信息時代過渡到客戶時代，新的時代，客戶、產(chǎn)品、市場、企業(yè)內(nèi)部運營都是數(shù)字化的，價值鏈的形成由傳統(tǒng)的線性方式、自主控制方式，變成網(wǎng)狀和動態(tài)的方式。行業(yè)價值鏈被分解，傳統(tǒng)的行業(yè)與業(yè)務(wù)的邊界逐漸模糊，傳統(tǒng)自給自足的價值鏈會越來越不適用于新的挑戰(zhàn)，新的生態(tài)系統(tǒng)自然浮現(xiàn)。

而數(shù)字化重塑的過程離不開平臺生態(tài)，平臺正在成為銀行在新的生態(tài)圈重新找準(zhǔn)定位的重要手段。因此，開放、協(xié)作的平臺模式將是銀行重新定義未來業(yè)務(wù)的重要出發(fā)點。

具體來說，銀行對平臺的參與有多種形式?？梢苑譃殂y行自建平臺；共建平臺；接入平臺；參與平臺；將自己置身于網(wǎng)狀業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，多方協(xié)作，服務(wù)于統(tǒng)一客戶群等多種形式。

陳文認(rèn)為銀行可以根據(jù)自身情況，選擇不同的平臺模式。如市場模式，客戶關(guān)系與其他利益相關(guān)者聯(lián)系起來，銀行成為眾籌和營銷等服務(wù)的市場。但要注意利率更具有競爭力的同時存在利潤下降風(fēng)險；分銷商模式，特點是利用客戶洞察和分析資產(chǎn)，銀行對產(chǎn)品的來源并不確定。要注意隨著銀行開始分銷與現(xiàn)有產(chǎn)品競爭的產(chǎn)品，存在相互蠶食的風(fēng)險；工廠模式，構(gòu)建金融生態(tài)系統(tǒng)的擴展價值鏈，如為與客戶建立關(guān)系的其他生態(tài)系統(tǒng)成員提供金融產(chǎn)品，并分發(fā)這些產(chǎn)品。

“具體采取哪種形態(tài)取決于銀行，其中的關(guān)鍵詞是取舍?！标愇恼f?！皞鹘y(tǒng)銀行在進(jìn)行客戶服務(wù)或者產(chǎn)品構(gòu)建時，會自己控制風(fēng)險因素、渠道因素和客戶交易。而未來銀行服務(wù)的范疇擴大，有可能將很多方面開放給其他銀行，所以開放和舍得是構(gòu)建平臺的基本出發(fā)點，在開放和舍得的過程中最終形成新的競合生態(tài)?！?/p>

人機交互發(fā)揮數(shù)據(jù)優(yōu)勢

在平臺生態(tài)中，龐大的客戶群，可靠的信譽，成熟的后臺運營，以及廣大的可協(xié)作對象。讓傳統(tǒng)銀行構(gòu)建平臺模式比起那些跨界競爭者更具優(yōu)勢。

IBM針對金融行業(yè)高管的調(diào)研顯示，兩年前，銀行對跨界競爭有所顧慮，現(xiàn)在 72% 的受訪者表示，真正的顛覆來自那些自我重塑，力爭在數(shù)字時代蓬勃發(fā)展的金融機構(gòu)。而銀行業(yè)認(rèn)為，他們將來真正的競爭者還是來自銀行，是那些能夠擁抱新技術(shù)銳意變革的傳統(tǒng)銀行。他們將成為新的顛覆者，他們將構(gòu)建新的獨特優(yōu)勢。

這種觀點的變化來自一個最重要的認(rèn)識，技術(shù)的可得性對跨界競爭者和傳統(tǒng)銀行并無顯著差別。但是銀行回歸本源的金融服務(wù)能力和持續(xù)經(jīng)營管理能力，卻不是新的跨界者能夠輕松獲得的。

客戶的主單在銀行，且輕易不會流失。未來金融服務(wù)碎片化、零散化、場景化的發(fā)展趨勢，需要把銀行業(yè)務(wù)碎片化以后，通過平臺和API的方式嵌入到生活中的各個場景。這時，深挖數(shù)據(jù)的價值顯得尤為重要。尤其是對于銀行來說，其實只有不到5%的數(shù)據(jù)得到了最深度的應(yīng)用。

對此，銀行需要將機器學(xué)習(xí)、人工智能等新技術(shù)引入銀行業(yè)務(wù)操作過程，使其強大的數(shù)據(jù)優(yōu)勢發(fā)揮更大的價值。

例如大型銀行可以在不良貸款風(fēng)險防范項目中運用人工智能技術(shù)，利用比如股權(quán)關(guān)系、資金往來、授信關(guān)系、擔(dān)保行為、人員關(guān)系、抵押關(guān)系等多類關(guān)系數(shù)據(jù)，訓(xùn)練人工智能進(jìn)行機器學(xué)習(xí)，從而推導(dǎo)出風(fēng)險傳導(dǎo)預(yù)警和原發(fā)風(fēng)險辨識。

“從數(shù)字化到自動化是企業(yè)發(fā)展和變革過程當(dāng)中非常重要的一環(huán)，不亞于曾經(jīng)的ERP浪潮。” IBM大中華區(qū)全球企業(yè)咨詢服務(wù)部應(yīng)用管理創(chuàng)新自動化總監(jiān)郝彥如此形容。郝彥表示，目前銀行有60%到75%的流程可以被自動化取代，涉及銀行的前臺、中臺以及后臺業(yè)務(wù)，比如在為客戶提供個性化服務(wù)的同時優(yōu)化后臺運營，從而幫助銀行降低30%到40%的成本。

智能自動化能夠幫助銀行的各個部門提高質(zhì)量和效率，包括營業(yè)網(wǎng)點、呼叫中心、信用卡部、投資部、運營管理部、財務(wù)部、人力資源部、采購部、IT部門等，IBM在這些方面都有大量的用戶案例。比如IBM Robotic Process Automation，即機器人流程自動化（RPA），可以自動執(zhí)行高度重復(fù)任務(wù)，將企業(yè)員工從中解放出來。大幅縮短價值實現(xiàn)的時間，減少成本和人工錯誤，并增加合規(guī)性和安全性。在為企業(yè)解決隱性成本的同時具備快速復(fù)制和擴張能力。

此外，企業(yè)在自動化轉(zhuǎn)型過程中，IBM提出從大處著眼、從小處著手、人機交互三個步驟。即從戰(zhàn)略的角度統(tǒng)籌規(guī)劃，然后選擇合適的度量指標(biāo)推進(jìn)自動化轉(zhuǎn)型監(jiān)控和管理；成立快速實施中心，在實施成功之后，快速擴展到整個企業(yè)；完成業(yè)務(wù)流程重塑，進(jìn)入人機高效協(xié)同的人機交互時代。

架構(gòu)創(chuàng)新創(chuàng)造無限可能

對于有平臺基礎(chǔ)且客戶超過億級的中大型銀行來說，需要高度個性化的敏捷創(chuàng)新和市場響應(yīng)。既有IT和企業(yè)業(yè)務(wù)架構(gòu)都已經(jīng)不再適應(yīng)。

因此，創(chuàng)新企業(yè)級架構(gòu)需要將業(yè)務(wù)底層抽象回歸為業(yè)務(wù)本質(zhì)。也就是根據(jù)自有的業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)本質(zhì)，在企業(yè)級應(yīng)用底層中進(jìn)行抽象建模，之后才有可能為外部快速提供組件式或者單元式的處理能力，或者完成新產(chǎn)品構(gòu)建。從而確保大中型金融機構(gòu)有能力響應(yīng)高度動態(tài)創(chuàng)新的業(yè)務(wù)需求和市場反應(yīng)。

同時，只有根據(jù)行業(yè)特點和業(yè)務(wù)特點進(jìn)行智慧的數(shù)據(jù)處理，才能利用經(jīng)濟(jì)的計算力、存儲力和處理手段，產(chǎn)生更好的業(yè)務(wù)價值。這種“管中窺豹”、“一葉知秋”的“智算力”也正是IBM一貫強調(diào)的技術(shù)能力和業(yè)務(wù)特點密切結(jié)合的理念。

此外，在基礎(chǔ)架構(gòu)方面，手機終端所帶來互聯(lián)網(wǎng)結(jié)構(gòu)和生態(tài)變化，以及越來越嚴(yán)格的金融監(jiān)管要求都對銀行的IT基礎(chǔ)架構(gòu)提出了新的要求。既要求有穩(wěn)定性，同時又要求有靈活性。

IBM副總裁，硬件系統(tǒng)部總經(jīng)理侯淼表示，銀行傳統(tǒng)的IT基礎(chǔ)架構(gòu)框架是一維的，即業(yè)務(wù)功能以線性方式實現(xiàn)，這種架構(gòu)常常導(dǎo)致跨渠道客戶體驗不一致，交易服務(wù)分散，功能重復(fù)和前后端數(shù)據(jù)分離。而未來的IT架構(gòu)框架應(yīng)當(dāng)是多維的，能夠跨出企業(yè)界限快速開發(fā)新服務(wù)，可擴展并能實時獲取數(shù)據(jù)用于當(dāng)前甚至未來的客戶交互，并且通過集成實時響應(yīng)洞察需求。

在安全方面，IBM則提出了安全免疫系統(tǒng)新觀念，包括一套最新的安全威脅情報，一個安全的智能平臺，以及一個安全的運營中心三大部分。將現(xiàn)有防御產(chǎn)品通過QRadar平臺整合起來，從而達(dá)到聯(lián)動效果。人工智能技術(shù)還還可以幫助銀行實時發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)攻擊，自動啟動防御措施。

如果拿游戲來比喻，幾年前傳統(tǒng)銀行被競爭對手炫酷的攻擊特效所迷惑，眩暈狀態(tài)結(jié)束后發(fā)現(xiàn)技術(shù)構(gòu)建的優(yōu)勢壁壘其實可以輕易被攻破。現(xiàn)在，輪到醒悟過來的銀行出手，展示自己真正的實力了。