養(yǎng)老金融服務的市場探索

孫智慧

[摘 要] 隨著社會的發(fā)展，金融服務逐漸開始融入到人們的生活之中，養(yǎng)老金融服務也逐漸成為一種最基本的保障服務，人們開始對金融服務更加信任和依賴。在這樣的形勢下，積極探索和開發(fā)養(yǎng)老金融服務市場，是促進金融服務領域可持續(xù)發(fā)展的重要策略，文章就以此為內(nèi)容進行幾點具體分析。

[關鍵詞] 養(yǎng)老金融服務；市場；探索

1 引 言

探索養(yǎng)老金融服務市場，是對我國金融服務領域發(fā)展的一種助力和支持，養(yǎng)老金融作為當前最熱門的社會服務之一，其在金融領域市場開發(fā)具有巨大前景。

2 金融服務養(yǎng)老問題的提出

隨著我國城市化進程的不斷推進，人口老齡化的問題也日益突出和嚴重，而養(yǎng)老服務業(yè)必須在我國政府的金融加持之下才能更好發(fā)展和完善。而在我國2016年的聯(lián)合會議上，政府也正式確立了在國家宏觀調(diào)控下，使用金融政策輔助養(yǎng)老行業(yè)的發(fā)展，同時并出臺了一系列的文件和規(guī)章制度，其中也明確指出了我國社會各個產(chǎn)業(yè)和職能單位，都要充分意識到養(yǎng)老服務工作的價值和意義，只用集齊全社會的力量，才能更好推動我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的完善和進步，幫助養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)改革和優(yōu)化，切實服務好我國老人群體。

根據(jù)相關專家學者的研究和分析，目前我國的養(yǎng)老金融主要有以下三項任務，即養(yǎng)老儲存資金的相關養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)；老年消費需求的相關養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)；為老年群體配備投資活動的相關養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)。目前我國金融相關專業(yè)人士，對養(yǎng)老金融持有不同的定義，部分認為養(yǎng)老金融的主要目的是為了應對目前日益突出的人口老齡化問題而設置的專項金融手段。而其他學者則認為，所謂的老齡金融業(yè)是整個老齡人口的產(chǎn)業(yè)鏈條的其中一環(huán)，但其設計的范圍是全部老齡人口，是整個老齡產(chǎn)業(yè)之中的支柱性產(chǎn)業(yè)。同時，就這個社會產(chǎn)業(yè)內(nèi)容而言，老齡金融產(chǎn)業(yè)也是不可或缺的重要內(nèi)容，不僅能夠更好保障老齡人口的日常生產(chǎn)生活，還能拖動國家整體經(jīng)濟的發(fā)展。無論是何種聲音，不可否認的是人口老齡化已成為目前我國社會發(fā)展之中的重要問題，如何開展好老齡化金融產(chǎn)業(yè)是整個社會的重要任務，也是保障社會有序發(fā)展的重要前提條件。

3 金融服務養(yǎng)老的實踐

3.1 銀行業(yè)服務養(yǎng)老的創(chuàng)新實踐

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術的發(fā)展，信息化力量已經(jīng)滲透到了我國的各項產(chǎn)業(yè)之中，而就金融業(yè)而言，最大的影響技術即為信息化技術，我國的商業(yè)銀行都進行了信息化轉型的工作，用于切實提升工作的效率和質量。然而，信息化技術作為一項新型產(chǎn)業(yè)和技術，作為年齡相對較大老年人往往對其使用不當，但隨著我國人口老齡化的現(xiàn)象日益突出，老年客戶逐漸成為銀行業(yè)務的中堅力量，因此如何服務好老年人這一群體目標，成為目前我國商業(yè)銀行最為主要的問題。根據(jù)老年人的心理特征，銀行可對其提供特殊化服務，許多銀行也捕捉到目前我國社會形勢的變化以及老齡金融業(yè)的巨大潛力，創(chuàng)設了一系列的創(chuàng)新型老人金融服務，例如開設醫(yī)?？?、交通卡、儲蓄卡為一體的老人特色一卡通服務，便于老人的日常生活需求，也為銀行帶來了更好的經(jīng)濟效益。

3.2 證券業(yè)服務養(yǎng)老：養(yǎng)老金融主場

區(qū)別于青年投資群體，老齡投資群體往往偏好周期較長、回報穩(wěn)定的業(yè)務，因此對我國需要長期性金融投資的單位來說，相對較為契合和適用。而也是基于老齡人口的這一心理特征以及老人資金金融產(chǎn)品的特色，國家也給予了其宏觀調(diào)控，開放老齡人口的投資界線，老年人可利用自身的養(yǎng)老基金，投資任何合法的項目，促使養(yǎng)老基金的資產(chǎn)量更好與社會資產(chǎn)向融合，驅動更大的經(jīng)濟利益產(chǎn)出。

目前我國部分金融產(chǎn)業(yè)遭遇了發(fā)展過程遭遇了一定的瓶頸，而其一大原因在于資本量相對較少，而在國家開房老齡人口的投資曲線后，大量穩(wěn)定資本得以注入，從而實現(xiàn)了我國金融產(chǎn)業(yè)以及老齡人口的互惠共利。

4 服務養(yǎng)老金融創(chuàng)新對策

目前我國絕大多數(shù)金融機構和單位都充分意識到了老齡化金融產(chǎn)業(yè)的價值和意義，然而僅依靠過往已有的方法和策略，無法較好完成有價值地產(chǎn)業(yè)轉型。同時，國家政府也明確指出了，為了更好服務老齡人口的投資需求，各機構需要轉變過往的運營概念，針對老齡人口的投資需求創(chuàng)設全新的方法和制度，從而更好滿足老齡人口的投資需求，同時也積極正面刺激了投資市場，力求更大的經(jīng)濟效益產(chǎn)出。

在過往的經(jīng)營理念之中，我國的金融機構和產(chǎn)業(yè)針對老齡人口的金融活動僅圍繞養(yǎng)老范疇領域之中，因此其業(yè)務內(nèi)容、產(chǎn)品范疇，都沒有脫離“養(yǎng)老”的相關概念，具有較大的局限性，也無法較好吸收更多的資本。產(chǎn)生這一現(xiàn)象的主要原因，主要來自老齡人口的投資意向，其大多傾向于固定的回報和穩(wěn)定的長期性經(jīng)營項目，但這樣的生態(tài)方式難以幫助金融機構較好地應對社會市場變化，一旦出現(xiàn)緊急市場波動，難以較好做好調(diào)整和應對的策略。而在這樣的局面之下，相關機構為了更好滿足老齡人口的投資需求以及發(fā)展自身的產(chǎn)業(yè)業(yè)務，必須創(chuàng)新老齡金融的方法。除了廣泛參考其他人口老齡化較為嚴重的發(fā)達國家，如美國、日本的老齡金融產(chǎn)業(yè)策略以外，作為金融機構和國家職能單位，還需要積極開放社會平臺，以供更多的老人以及老人子女，向有關部門切實提出自身的想法和建議，從而輔助其進行創(chuàng)新和優(yōu)化。

就創(chuàng)新工作而言，其首要任務是創(chuàng)新相關的金融制度。目前我國金融機構采用的最為主要吸引老齡人口進行投資的方法有兩類，首先為稅收優(yōu)惠，通過減少手續(xù)費等其他費用，驅動老年人進行投資。其次，確立自動化投資項目，讓每一位成年的就業(yè)人員，進行固定的養(yǎng)老基金的投資，只有申明不參與投資才能退出相關計劃。而在一段周期的實踐經(jīng)驗充分表明，后一類的方法更適合老齡人口的投資傾向，也能產(chǎn)出更大的經(jīng)濟效益。

除了制度和方法上的創(chuàng)新工作以外，相關的金融機構還要做好金融產(chǎn)品以及價值內(nèi)容的創(chuàng)新和優(yōu)化。而部分金融機構在我國房價不斷提升的形勢之下，提出了“以房養(yǎng)老”的戰(zhàn)略金融投資項目，然而在實際中這一方法并沒有受到應有的成效，故而相關的金融機構需要進一步創(chuàng)新優(yōu)化這一戰(zhàn)略，以期發(fā)揮其功用。在我國房地產(chǎn)不斷發(fā)展的形勢之下，我國的人均房屋占有面積也得到了前所未有的提升，同時在我國獨生子女的政策影響之下，可以預見未來老人需要獨自養(yǎng)老，而在其工作期間依靠貸款完成購房需求，退休后在依靠房產(chǎn)以及一定的養(yǎng)老基金。因此，以房養(yǎng)老的需求會在未來的十年時間內(nèi)迎來巨大的爆發(fā)和挑戰(zhàn)，相關的金融機構必須做好充分的規(guī)劃和準備，利用好這一契機不斷提升自己的金融意識，為即將到來的巨大需求架設好金融項目。

但需要注意的是，僅僅依靠金融產(chǎn)業(yè)的力量，無法較好完成這一任務，因此國家的相關職能單位，還需要充分考量社會形勢和需求，為這一問題出臺明確的規(guī)章制度和辦法，從而更好驅動我國老齡金融產(chǎn)業(yè)的完善和進步，更好發(fā)揮其職能作用，在服務于老齡人口的同時，促進我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和進步，成為我國經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)之中的重要一環(huán)。此外，除了職能單位的規(guī)章制度創(chuàng)新調(diào)整以外，國家的相關監(jiān)管部門，也要針對金融產(chǎn)業(yè)中的老齡投資項目開展好研究和分析，從而制定出更為完備的監(jiān)管策略，確保我國老齡金融產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定，以防部分不法金融單位損害我國老齡人口的利益。只有確立和諧有序的生態(tài)環(huán)境，才能更好驅動我國老齡金融產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展。

5 結 論

在金融領域不斷發(fā)展和完善的過程中，養(yǎng)老金融服務也逐漸受到社會的廣泛關注，隨著中國老齡化問題的日漸嚴峻，養(yǎng)老金融服務市場探索也成為金融領域建設發(fā)展的熱點。養(yǎng)老金融服務探索不僅直接關系到金融市場的繁榮發(fā)展，而且在社會和諧穩(wěn)定，人們安居樂業(yè)方面也發(fā)揮著不小的作用。金融領域相關人士和服務人員，應該明確自身的職責，積極投入到養(yǎng)老服務的研究中去，為國家和人民創(chuàng)造更多價值，提供更好優(yōu)良的服務。

參考文獻：

[1] 胡軍.我國社區(qū)養(yǎng)老金融模式研究 [D].成都：西華大學，2017.

[2] 常沁芮.中國養(yǎng)老金融現(xiàn)狀與政策研究 [D].西安：西北大學，2016.

[3] 徐丹.商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融策略分析 [J].新金融，2013（11）：36-41.