四川省森林保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與對策思考

沈丹舟

(四川省林業(yè)工作站，四川 成都 610081)

森林保險(xiǎn)是指森林經(jīng)營者(被保險(xiǎn)人)按照一定的標(biāo)準(zhǔn)繳納保險(xiǎn)費(fèi)以獲得保險(xiǎn)企業(yè)(保險(xiǎn)人)在森林遭受災(zāi)害時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男袨?。這種行為以契約形式固定下來，并受到法律的保護(hù)。林業(yè)是一項(xiàng)重要的公益事業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，在建設(shè)生態(tài)文明中起著不可替代的重要作用，而森林保險(xiǎn)是林業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必要保障。森林保險(xiǎn)對于減少森林風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，分散風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)災(zāi)后重建具有積極的作用。探討四川森林保險(xiǎn)問題，對于保障林業(yè)再生產(chǎn)順利進(jìn)行，推動林業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有重要的意義。目前四川省境內(nèi)開展的森林保險(xiǎn)可分為3類：一是享受中央財(cái)政補(bǔ)貼的政策性森林保險(xiǎn)(簡稱政策性保險(xiǎn))；二是享受省及省以下地方政府財(cái)政補(bǔ)貼的森林保險(xiǎn)(簡稱地方特色保險(xiǎn))；三是不享受政府財(cái)政補(bǔ)貼的森林保險(xiǎn)。

四川省森林保險(xiǎn)發(fā)展過程中，暴露出了農(nóng)戶參保意愿低、保險(xiǎn)賠付率低、保險(xiǎn)產(chǎn)品與市場需求脫節(jié)等問題，本文主要針對政策性森林保險(xiǎn)和地方特色森林保險(xiǎn)的發(fā)展情況進(jìn)行了梳理總結(jié)，并提出了對策建議，以期在今后的研究與實(shí)踐中得以借鑒。

1 研究方法

就檢索到的文獻(xiàn)來看，國外學(xué)者針對森林保險(xiǎn)的研究集中在森林保險(xiǎn)的經(jīng)營實(shí)務(wù)方面。例如，如何提高森林保險(xiǎn)的投保率、有效解決道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題、政府補(bǔ)貼的額度與林農(nóng)參與率的關(guān)系、政府補(bǔ)貼的成本和效果等?；痉椒ㄊ峭ㄟ^對某個國家或地區(qū)的實(shí)地調(diào)查，運(yùn)用實(shí)證研究的方法開展研究。國內(nèi)相關(guān)研究主要集中在森林保險(xiǎn)的性質(zhì)、需求分析、制度模式等宏觀問題。對森林保險(xiǎn)的組織形式、費(fèi)率及調(diào)控、險(xiǎn)種開發(fā)等微觀問題報(bào)道較少[1]。

總體上看，國外針對森林保險(xiǎn)的研究，具有較強(qiáng)的地域性和時(shí)效性，研究結(jié)論不一定符合四川的現(xiàn)實(shí)情況，但其研究方法值得借鑒。而國內(nèi)研究是以定性研究為主，研究框架主要是以外部性理論、公共物品理論、消費(fèi)者剩余現(xiàn)論或者公共財(cái)政現(xiàn)論為基礎(chǔ)，開展局部均衡分析，回答為什么要開辦政策性森林保險(xiǎn)、應(yīng)當(dāng)如何開展的問題；或者結(jié)合某個省份森林保險(xiǎn)實(shí)踐進(jìn)行分析研究[2]。

本文遵循提出問題一分析問題一解決問題的總體邏輯框架。通過實(shí)地調(diào)查和全省森林保險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析，對四川省森林保險(xiǎn)實(shí)踐中存在的主要問題進(jìn)行了總結(jié)歸納和分析，最后提出了完善四川森林保險(xiǎn)的對策與建議。

2 四川森林保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1984年，我國開始試點(diǎn)森林保險(xiǎn)，四川是參與省份之一。但試點(diǎn)效果不理想，森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍不斷減少，沒有形成政策促進(jìn)發(fā)展的良性循環(huán)[3]。2011年，四川加入第二批政策性森林保險(xiǎn)試點(diǎn)，政府實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼減輕投保人負(fù)擔(dān)，承保機(jī)構(gòu)利用政府組織機(jī)構(gòu)擴(kuò)大參保范圍，提升保險(xiǎn)服務(wù)水平。表1依年度記錄了四川省森林保險(xiǎn)發(fā)展中的重要事件。

表1四川省森林保險(xiǎn)發(fā)展大事記

四川省規(guī)定，由四川省財(cái)政廳、保監(jiān)局、林業(yè)廳三部門負(fù)責(zé)全省森林保險(xiǎn)主要工作。其中，省財(cái)政廳負(fù)責(zé)制定森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策；省保監(jiān)局負(fù)責(zé)對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理；省林業(yè)廳負(fù)責(zé)宣傳森林保險(xiǎn)政策，為森林保險(xiǎn)查勘定損工作提供技術(shù)支持。

2012年，政策性森林保險(xiǎn)在全川推開，2013年即已實(shí)現(xiàn)省境內(nèi)全覆蓋，基本達(dá)到了“公益林應(yīng)保盡保，商品林愿保盡?！?。與其他省份相比，四川省公益林、商品林參保率均高于全國平均水平[3]。2011年以來，政策性森林保險(xiǎn)主要經(jīng)營數(shù)據(jù)如表2所示。

2013年，四川省林業(yè)廳提出應(yīng)開展地方特色森林保險(xiǎn)的研發(fā)、試點(diǎn)、推廣工作。各級地方政府也積極推動適宜本地特色的森林保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)上市。如涼山州政府在2016年專門印發(fā)了地方農(nóng)業(yè)特色保險(xiǎn)試點(diǎn)方案，試點(diǎn)保險(xiǎn)對象包括核桃、花椒、水果、中藥材等涉林產(chǎn)業(yè)。

四川省地方特色森林保險(xiǎn)主要由承保企業(yè)與地方政府協(xié)同商定保險(xiǎn)條款，在地方林業(yè)部門協(xié)同下開展宣傳、推廣工作，基本上做到一地一品，體現(xiàn)地方特色，服務(wù)地方林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2017年末，四川省已有5大類，20余個不同類型的地方特色森林保險(xiǎn)產(chǎn)品上市。主要地方特色森林保險(xiǎn)產(chǎn)品簡介見表3。

表2四川省政策性森林保險(xiǎn)經(jīng)營概況

表3四川省主要地方特色森林保險(xiǎn)產(chǎn)品簡介

3 四川森林保險(xiǎn)發(fā)展中的問題與分析

3.1 農(nóng)戶參保意愿不強(qiáng)

全省參保數(shù)據(jù)分析表明，商品林參保率緊隨公益林參保率而變化。如在N縣，全縣公益林和商品林參保率分別為97.63%、99.58%；而在推廣力度略低的Y縣，其公益林參保率為76.44%，商品林參保率僅為34.15%?？紤]到實(shí)踐中林業(yè)部門重點(diǎn)著力于對公益林參保工作的推廣，這一現(xiàn)象表明，農(nóng)戶自主參保的積極性較低，參保與否受林業(yè)部門工作力度影響較大。

這與調(diào)研中發(fā)現(xiàn)各地普遍存在農(nóng)戶參保意愿不強(qiáng)的現(xiàn)象是相符的。分析認(rèn)為，這是因?yàn)檗r(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意思較差，且家庭收入多不以林業(yè)相關(guān)收入為主，認(rèn)為災(zāi)害造成的損失對家庭影響較小，不愿增加保險(xiǎn)支出。相對來說，林業(yè)大戶、專合組織、林業(yè)企業(yè)參保意識較強(qiáng)，但對現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品不滿意，認(rèn)為政策性保險(xiǎn)保障不足，地方特色保險(xiǎn)保費(fèi)負(fù)擔(dān)重，因而不愿參保。

3.2 賠付率低

3.2.1 賠付率低

從表2可以看出，除2016年外，四川省政策性森林保險(xiǎn)年簡單賠付率均沒有超過30%。相比之下，2017年上半年全國財(cái)險(xiǎn)業(yè)賠付率為59.90%，車險(xiǎn)業(yè)賠付率為58.90%，大農(nóng)險(xiǎn)的賠付率為77.9%，可見四川森林保險(xiǎn)賠付率在保險(xiǎn)產(chǎn)品中處于偏低的水平。

在開辦森林保險(xiǎn)較早，發(fā)展較好的其他國家，如芬蘭和瑞典，森林保險(xiǎn)年平均賠付率分別為68%、40%。相比之下，四川近6年來，約20.80%的年平均賠付率明顯偏低。

賠付率低，表明相關(guān)財(cái)政投入效率不高，保險(xiǎn)工作績效較差。從保險(xiǎn)經(jīng)營角度分析，過低的賠付率破壞了保險(xiǎn)精算的合理性以及保費(fèi)收取的道義合法性，證明保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量不高，影響森林保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

3.2.2 賠付率調(diào)節(jié)手段有限

調(diào)節(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付率的基本手段是調(diào)整保額、費(fèi)率。但四川省政策性森林保險(xiǎn)的保額、費(fèi)率調(diào)整空間已極為有限。如表1所示，經(jīng)過幾次調(diào)整后，四川省政策性森林保險(xiǎn)現(xiàn)行保額已較為貼近實(shí)際林地再植成本，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)保額的余地較為有限。調(diào)研顯示，8年期的四川高山松平均再植成本約1.22萬元·hm-2，8年期云杉平均再植成本約1.17萬元·hm-2，與現(xiàn)行約 12 000元·hm-2(商品林)的保額大體相當(dāng)。進(jìn)一步提高保額，不但會提高參保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，也會加大各級財(cái)政負(fù)擔(dān)，影響保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。其次，四川林業(yè)經(jīng)營以小規(guī)模、分散化為主，在許多地區(qū)，農(nóng)戶負(fù)擔(dān)部分的保費(fèi)已低于承保企業(yè)的收取成本。以雅安市為例，公益林林權(quán)主需負(fù)擔(dān)9.75元·hm-2的保費(fèi)，而承保企業(yè)收取保費(fèi)的成本約合40.48元·hm-2。進(jìn)一步降低費(fèi)率，容易出現(xiàn)企業(yè)為農(nóng)戶墊資參保，農(nóng)戶“被保險(xiǎn)”的情況，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)市場混亂。

從四川森林保險(xiǎn)實(shí)際情況分析，要有效調(diào)節(jié)森林保險(xiǎn)賠付率，較為可行的辦法一是推動承保企業(yè)投入林業(yè)防災(zāi)減災(zāi)建設(shè)，以提高企業(yè)綜合費(fèi)用率的方式提升財(cái)政投入效率；二是加入新保險(xiǎn)產(chǎn)品，強(qiáng)化政策調(diào)控能力，使森林保險(xiǎn)整體賠付率趨于合理。

3.3 保險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿足市場需要

四川政策性森林保險(xiǎn)中，將所有商品林簡單歸為一類，對林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展幫助有限。商品林保額按照再植成本設(shè)計(jì)，沒有考慮到農(nóng)戶生產(chǎn)中的人力、物力成本。對農(nóng)戶在受災(zāi)后重新發(fā)展林業(yè)產(chǎn)業(yè)幫助有限。

2015年以來，四川各地先后試點(diǎn)過多種地方特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品多為價(jià)值保險(xiǎn)，保額和保費(fèi)較高，林農(nóng)難以全額負(fù)擔(dān)。地方政府財(cái)力有限，不能長期、大規(guī)模補(bǔ)貼。以四川省內(nèi)重要經(jīng)濟(jì)林木核桃為例，1 hm2核桃林保額通常在15萬元至18萬元，保險(xiǎn)費(fèi)率約4%，即 6 000元·hm-2。2016年，四川全省核桃種植面積82萬hm2，如果政府補(bǔ)貼25%的保費(fèi)，就需要12.3億元·a-1，約為核桃產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值的9.96%。顯然，這一比例已超出正常范圍，也超出政府負(fù)擔(dān)能力。即使如此，農(nóng)戶仍需負(fù)擔(dān) 4 500元·hm-2的費(fèi)用，超出多數(shù)經(jīng)營者的負(fù)擔(dān)能力。不切合市場實(shí)際需求的產(chǎn)品造成了農(nóng)戶想買買不起，政府愿補(bǔ)補(bǔ)不起，企業(yè)產(chǎn)品賣不出的現(xiàn)象。

3.4 保險(xiǎn)政策需進(jìn)一步完善

3.4.1 缺乏對公益林賠付款項(xiàng)的管理辦法

根據(jù)保險(xiǎn)法和相關(guān)財(cái)政規(guī)范，受災(zāi)林地賠付款項(xiàng)直接支付給林權(quán)主。林業(yè)部門只能“要求”、“督促”林權(quán)主開展災(zāi)后再植，恢復(fù)植被?，F(xiàn)行管理辦法沒有體現(xiàn)出公益林的特殊屬性，公益林的再植重建得不到有效保證。

3.4.2 缺乏激勵機(jī)制

一是缺乏激勵林權(quán)主積極參保的機(jī)制。2012年，四川曾在政策性森林保險(xiǎn)工作中執(zhí)行“無賠款優(yōu)待”政策，對提高林地參保率、賠付率，提升農(nóng)戶參保積極性起到了顯著的積極作用。2015年，省財(cái)政廳發(fā)文取消該政策，但沒有推出替代的激勵政策。限制企業(yè)推出的激勵性措施，對企業(yè)正常營銷手段進(jìn)行限制，違背了森林保險(xiǎn)“市場運(yùn)作”的原則。

二是缺乏激勵非保險(xiǎn)公司全體員工積極協(xié)助開展森林保險(xiǎn)工作的機(jī)制。基層林業(yè)部門，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)站為政策性森林保險(xiǎn)中的承保、定損、理賠等重要環(huán)節(jié)提供技術(shù)服務(wù)，是不可或缺的部分。受財(cái)政紀(jì)律限制，基層林業(yè)部門及其工作人員不但不能從這些服務(wù)中獲得經(jīng)費(fèi)補(bǔ)償，甚至還要由單位和個人貼補(bǔ)部分費(fèi)用?？陀^上，這限制了基層林業(yè)部門的工作積極性和服務(wù)能力。

3.4.3 保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制不完善

四川省國土面積48.6萬km2，全省21個市(州)的地形、地貌、氣候等自然條件區(qū)域表現(xiàn)差異顯著，不同地區(qū)間自然條件、林分組成、主要災(zāi)害類型、風(fēng)險(xiǎn)程度等有較大的差異。雖然國家規(guī)定“保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)綜合保險(xiǎn)責(zé)任、林木多年平均損失情況、地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)水平等多種因素科學(xué)厘定”，但實(shí)際上全省政策性保險(xiǎn)仍執(zhí)行統(tǒng)一的保額、費(fèi)率，沒有體現(xiàn)不同區(qū)域林分組成、災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)水平的不同。

理論上，應(yīng)根據(jù)全省范圍森林災(zāi)害的發(fā)生規(guī)律及時(shí)空分布、地理位置、自然環(huán)境、氣候條件、防災(zāi)減災(zāi)體系建設(shè)情況等條件綜合考量，制定出各種森林災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)體系并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃。通過森林保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，進(jìn)行費(fèi)率分區(qū)，決定不同的保險(xiǎn)定價(jià)政策。但目前四川森林災(zāi)害、森林保險(xiǎn)的研究水平還不能滿足要求。

4 四川省森林保險(xiǎn)發(fā)展的對策建議

要保證四川省森林保險(xiǎn)能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，為建設(shè)長江上游生態(tài)屏障和大規(guī)模綠化全川提供有效保障，首先要堅(jiān)持政府在森林保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的過程中的主導(dǎo)作用以及政府的政策支持[8]。其次，要依靠市場作用的影響，發(fā)揮企業(yè)的主觀能動性。

4.1 創(chuàng)新保險(xiǎn)模式，健全保險(xiǎn)機(jī)制

4.1.1 加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)宣傳，調(diào)動參保積極性

要依靠市場化手段發(fā)展森林保險(xiǎn)，必須重視宣傳工作，特別是直接針對林權(quán)主的農(nóng)村保險(xiǎn)宣傳工作。依靠農(nóng)村現(xiàn)有的基層林業(yè)工作網(wǎng)點(diǎn)、文宣設(shè)施設(shè)備，開展農(nóng)村保險(xiǎn)文化建設(shè)，培訓(xùn)懂林業(yè)，懂科學(xué)，會經(jīng)營的現(xiàn)代農(nóng)民，讓林農(nóng)了解森林保險(xiǎn)，主動參加森林保險(xiǎn)。通過強(qiáng)化宣傳，讓林農(nóng)了解保險(xiǎn)，配合能滿足林農(nóng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，才能真正調(diào)動起林農(nóng)參保的積極性。

4.1.2 創(chuàng)新保險(xiǎn)模式，推廣新理念

允許公益林采取區(qū)域統(tǒng)保統(tǒng)賠的參保理賠模式。鑒于公益林的特殊屬性，應(yīng)取消對林農(nóng)的繳費(fèi)要求，逐步降低市縣財(cái)政補(bǔ)貼比例。允許承保企業(yè)將賠付款直接支付給林業(yè)部門，并由林業(yè)部門統(tǒng)一組織安排造林，確保賠付款專項(xiàng)用于受災(zāi)公益林的再植重建[5]。

推行地方特色保險(xiǎn)的“政策險(xiǎn)+特色性”參保模式。出臺政策明確地方特色森林保險(xiǎn)可以以政策性森林保險(xiǎn)為基本險(xiǎn)，從而形成政策性保險(xiǎn)(基本型)+地方特色保險(xiǎn)(附加險(xiǎn))的保險(xiǎn)模式。緩減地方特色保險(xiǎn)推行中遇到的林農(nóng)和地方財(cái)政承受能力不足的問題。

積極推廣“變?yōu)暮筚r付為災(zāi)前預(yù)防”的保險(xiǎn)理念，引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)參與林業(yè)防災(zāi)減災(zāi)工作。可以為企業(yè)塑造良好形象，能幫助林業(yè)部門更好更快地建設(shè)防災(zāi)減災(zāi)體系，降低林權(quán)主的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)林業(yè)—險(xiǎn)企—林權(quán)主三方共贏，對提高財(cái)政資金使用效率也有積極作用。

4.1.3 健全保險(xiǎn)機(jī)制，規(guī)范保險(xiǎn)運(yùn)作

不論是政策性保險(xiǎn)還是地方特色森林保險(xiǎn)都要遵循“市場運(yùn)作”的原則。各類激勵辦法是市場運(yùn)作中常見的手段，應(yīng)及時(shí)出臺規(guī)定予以規(guī)范化。建議四川省財(cái)政、保監(jiān)等管理機(jī)構(gòu)及時(shí)出臺相關(guān)管理辦法，重點(diǎn)是關(guān)于保險(xiǎn)工作中基層林業(yè)部門技術(shù)服務(wù)的工作經(jīng)費(fèi)的收取、管理、支付和使用等的管理辦法[7]；對保險(xiǎn)企業(yè)采取的參保激勵辦法等競爭手段的要求與限制等兩種。

4.2 多措并舉，提高財(cái)政資金效益

4.2.1 優(yōu)化政策，提升賠付率

出臺將保險(xiǎn)期限由1年延長至多年的政策，配合類似“無賠優(yōu)”政策的參保激勵辦法，即可反映出林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、災(zāi)害影響、生態(tài)效益的長周期特征，同時(shí)還能降低企業(yè)承保成本，降低全省保費(fèi)總額，提升賠付率。

將地震及其次生災(zāi)害造成的損失納入政策性森林保險(xiǎn)責(zé)任范圍。既可以進(jìn)一步突出政策性森林保險(xiǎn)的公益屬性，也能提升保險(xiǎn)賠付率，提高財(cái)政資金使用績效。

優(yōu)化費(fèi)率設(shè)置，可以使保險(xiǎn)賠付率趨于合理化。四川地理地貌多樣，全省可分為四川盆地、川西高山高原區(qū)、川西北丘狀高原山地區(qū)、川西南山地區(qū)、米倉山大巴山中山區(qū)5大地區(qū)，各地林分組成自成特色，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度差異顯著，各地森林面對的風(fēng)險(xiǎn)種類、風(fēng)險(xiǎn)程度也有較大差異。應(yīng)學(xué)習(xí)美國、瑞典、日本、芬蘭等國家將全國森林劃分為多個片區(qū)，實(shí)行級差費(fèi)率的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)[3]，開展相關(guān)的科研工作，進(jìn)而針對不同地區(qū)、不同風(fēng)險(xiǎn)程度的森林實(shí)行不同費(fèi)率，逐步建立科學(xué)的費(fèi)率厘定機(jī)制。

4.2.2 增補(bǔ)新產(chǎn)品，強(qiáng)化政策調(diào)節(jié)能力

將具有較強(qiáng)的公益屬性，能發(fā)揮政策性森林保險(xiǎn)對重點(diǎn)林業(yè)產(chǎn)業(yè)的保障作用的保險(xiǎn)產(chǎn)品納入政策性森林保險(xiǎn)范圍。品種選擇上，建議選擇風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量偏少，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散難度大的品種，便于通過調(diào)節(jié)保額、費(fèi)率、參保范圍等保險(xiǎn)基本要素，比較方便地影響到保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付率，進(jìn)而調(diào)節(jié)政策性森林保險(xiǎn)的總賠付率。

建議學(xué)習(xí)青海省將林木種苗納入政策性森林保險(xiǎn)范圍的經(jīng)驗(yàn)，選擇一種或幾種符合四川省或市(州)林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃的經(jīng)濟(jì)林木，設(shè)計(jì)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品并納入政策性森林保險(xiǎn)范圍。此外，可以將一些公益性的涉林保險(xiǎn)納入政策性森林保險(xiǎn)范疇，如野生動物肇事責(zé)任保險(xiǎn)等。

4.3 從實(shí)際出發(fā)，科學(xué)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品

地方特色森林保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，應(yīng)強(qiáng)調(diào)符合地區(qū)社會經(jīng)濟(jì)水平，符合地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際需求，合理地設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)調(diào)研成果，提出3條建議：(1)根據(jù)林木的不同生長階段的需求，分別設(shè)計(jì)具體條款，由參保人自行選擇組合；(2)地方林業(yè)部門根據(jù)本地產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，對林木的不同生長階段予以不同的保費(fèi)補(bǔ)貼；(3)不依據(jù)林木實(shí)際價(jià)值設(shè)置保額，保額設(shè)置略高于實(shí)際生產(chǎn)成本，保證農(nóng)戶受災(zāi)后能重新開展生產(chǎn)活動即可。

合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與政策性森林保險(xiǎn)形成聯(lián)動，才能進(jìn)一步降低地方財(cái)政壓力，有利于地方特色森林保險(xiǎn)持續(xù)、成規(guī)模的發(fā)展，形成政府補(bǔ)得起，農(nóng)戶買得起，受災(zāi)后穩(wěn)得起的保險(xiǎn)產(chǎn)品。