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    我國第三方支付對商業(yè)銀行的影響研究

    2018-09-10 14:21:27沈君儀
    中國商論 2018年23期
    關(guān)鍵詞:金融產(chǎn)品第三方支付銀行

    沈君儀

    摘 要:目前,我國第三方支付行業(yè)的主要盈利模式有結(jié)算清算手續(xù)費(fèi)和沉淀資金利息收入兩種,我國的商業(yè)銀行收入以利差收入為主,非利息收入也是以手續(xù)費(fèi)為主。第三方支付平臺憑借較低的價格優(yōu)勢,提供與銀行相同或相近的服務(wù),對銀行的支付、結(jié)算、代理收付、個人理財業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)形成了明顯的沖擊。本文結(jié)合多家上市商業(yè)銀行2011—2017年財務(wù)報告和2017年中國第三方支付市場檢測報告,研究分析第三支付發(fā)展現(xiàn)狀,第三方支付對銀行結(jié)算清算、存款理財業(yè)務(wù)的影響,并針對互聯(lián)網(wǎng)時代下商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付提出幾點(diǎn)建議。

    關(guān)鍵詞:第三方支付 銀行 結(jié)算清算 金融產(chǎn)品

    中圖分類號:F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:2096-0298(2018)08(b)-044-02

    1 第三方支付消費(fèi)轉(zhuǎn)賬對銀行結(jié)算清算業(yè)務(wù)的影響

    2011年5月29日,央行發(fā)放了第一批共27張第三方支付牌照,截至2017年底包括支付寶、財付通、快錢在內(nèi)的共計下218家 民營第三方支付都拿到了牌照。第三方支付平臺逐步進(jìn)入規(guī)范化的發(fā)展道路。2012年互聯(lián)網(wǎng)支付在第三方支付轉(zhuǎn)賬中占據(jù)主導(dǎo)地位,但從2014年開始移動支付轉(zhuǎn)賬逐漸替代互聯(lián)網(wǎng)支付轉(zhuǎn)賬成為第三方支付的增長主力。到2016年、2017年,線下消費(fèi)掃碼支付雖金額小但規(guī)模較大且增長迅速。根據(jù)高盛(Goldman Sachs)發(fā)布的《金融的未來:中國金融科技崛起》系列報告顯示,從2010—2016年,第三方支付交易規(guī)模增長了超過74倍。大約16%的交易與消費(fèi)相關(guān),56%的來自個人之間的轉(zhuǎn)賬。

    因為移動支付的便捷性與第三支付的普遍使用性。近年,人們消費(fèi)時使用的支付工具主要是銀行卡和第三方支付軟件,并且因第三方支付更能滿足日常生活需要,對于設(shè)備要求低,第三方支付的使用頻次比銀行卡更高。目前線下實體店的大部分消費(fèi)也逐漸通過第三方支付端口流入。小額但是大量的支付、轉(zhuǎn)賬由第三支付完成,直接擠壓銀行卡結(jié)算、代理收付等業(yè)務(wù)。從《2017年中國第三方支付市場監(jiān)測報告》提供的數(shù)據(jù)來看,盡管商業(yè)銀行電子支付的交易總規(guī)模仍明顯高于第三方支付,但第三方支付轉(zhuǎn)賬規(guī)模增速遠(yuǎn)高于銀行卡轉(zhuǎn)賬。與傳統(tǒng)的銀行支付轉(zhuǎn)賬相比,看重客戶體驗的第三平臺支付成本更低,且具有更強(qiáng)的社交性、通用性和操作上的便捷性。

    中國第三方移動支付每年的交易額幾乎相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的一半。第三方支付目前是個人轉(zhuǎn)賬的首選,這使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的結(jié)算、清算類業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)收入大幅減少,占比下降。直到2017年受我國進(jìn)出口總值上升影響,國際結(jié)算類業(yè)務(wù)有所上升帶動了結(jié)算清算手續(xù)費(fèi)部分上漲。

    2 第三方支付財務(wù)管理對銀行存款、金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的影響

    存貸款業(yè)務(wù)一直是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù),利息收入也一直在我國商業(yè)銀行的收入中占主要地位,但是近年來商業(yè)銀行的攬儲壓力倍增。通過對四大國有銀行2011—2017年零售活期存款余額增長率進(jìn)行數(shù)據(jù)制圖分析可以發(fā)現(xiàn),商業(yè)銀行每年末零售活期存款余額的增長率總體上都呈下降趨勢。

    這樣的攬儲壓力來源于第三方支付的普及,因為第三方支付平臺內(nèi)的提現(xiàn)有限額,超過限額會扣取一定的手續(xù)費(fèi),大眾為了避免手續(xù)費(fèi)的扣除,優(yōu)先考慮使用第三支付平臺內(nèi)部相互轉(zhuǎn)賬,培養(yǎng)出了將錢放在支付工具消費(fèi)的習(xí)慣,這使得第三方支付工具里不可避免地存在著大量的沉淀資金。如此,第三方支付工具和理財產(chǎn)品自然而然地聯(lián)系到了一起。2013年6月13日,阿里巴巴和天弘基金共同創(chuàng)立“余額寶”,國內(nèi)第一支互聯(lián)網(wǎng)基金正式上線。余額寶從推出到現(xiàn)在,其每季度申購總份數(shù)從2013年第三季度的1029億份飆漲到2017年第一季度的25418億份,擁有著125%的季度復(fù)合增長率。第三方支付覆蓋率廣普及率高,擁有大量的客戶數(shù)據(jù),便于分析出各個客戶需要的理財產(chǎn)品甚至是保險產(chǎn)品,同時第三方支付的理財產(chǎn)品能夠通過第三方支付軟件能讓投資者清楚地觀察到產(chǎn)品每天的收益。第三方支付由貨幣基金出發(fā)向其他金融產(chǎn)品發(fā)展,這分流了不少銀行業(yè)的個人理財業(yè)務(wù)。選取建設(shè)銀行、中國工商銀行和中信銀行2013—2017年的銀行財務(wù)報表觀察到的個人理財及私人銀行手續(xù)費(fèi)收入的增長率都出現(xiàn)了不同程度的下滑,如圖1、圖2所示。

    3 商業(yè)銀行對第三方支付平臺的應(yīng)對措施

    3.1 拓展業(yè)務(wù)范圍,注意客戶體驗

    第三方支付備受青睞一個重要的原因便是,服務(wù)范圍廣,操作方便。以支付寶為例,其產(chǎn)品涉及日常食住、資金往來、購物娛樂、運(yùn)動出行、醫(yī)療健康、財務(wù)管理,只需要下載“支付寶”這一個軟件便可以享受多方面的服務(wù)。根據(jù)艾瑞咨詢“2017年中國用戶使用移動支付的原因”調(diào)研顯示,87%的用戶使用移動支付是因為操作方便,52.6%的用戶是因為使用移動支付的場景廣泛。IT時代的移動支付迅速發(fā)展逼著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加快改革。未來銀行應(yīng)不僅僅是一個單純的金融服務(wù)機(jī)構(gòu),還應(yīng)包括家庭、商務(wù)、醫(yī)療、教育、游戲、旅游等各種類型的綜合服務(wù),不過多方向開發(fā)業(yè)務(wù)顯示不切實際,銀行應(yīng)當(dāng)尋找第三方合作,對銀行的中間收入結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革,努力完善手機(jī)銀行便民服務(wù)。各個銀行在優(yōu)化中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)時,應(yīng)努力開發(fā)空白區(qū)域,發(fā)現(xiàn)潛在客戶以搶占中間業(yè)務(wù)市場,注意各類銀行差異化發(fā)展,避免同質(zhì)化嚴(yán)重。

    3.2 提升產(chǎn)品社交性,培養(yǎng)用戶習(xí)慣

    利用社交關(guān)系進(jìn)行傳播,可以擴(kuò)大用戶規(guī)模,觸及大齡、低齡用戶群體。以財付通為例,財付通所屬的騰訊集團(tuán)旗下有兩大社交平臺QQ和微信,微信移動支付月活躍賬戶超6億,微信和WeChat的合并月活躍賬戶數(shù)達(dá)到8.89億。憑借大量的活躍客戶基礎(chǔ),以及客戶對于社交軟件的依賴,微信平臺上日均交易筆數(shù)過6億。銀行發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)的同時,應(yīng)合理減免支付、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi),向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)者減費(fèi)讓利,增加用戶的使用頻次。同時銀行應(yīng)注意維護(hù)老客戶的利益,在目前的金融理財場景下,銀行卡支付仍占據(jù)一定優(yōu)勢,而根據(jù)數(shù)據(jù)顯示30歲以后的用戶在購買理財產(chǎn)品的時候傾向于使用銀行卡支付端支付。這部分群體一方面是對銀行卡接觸較早,對于銀行卡的依賴轉(zhuǎn)移到了銀行卡移動端上;另一方面是對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信任遠(yuǎn)高于近幾年新起的第三方支付。但是隨者時間的推進(jìn),青年人的支付習(xí)慣或慢慢滲透到其父母一輩的支付習(xí)慣。因此銀行在吸引新一代年輕客戶群體的同時,還應(yīng)當(dāng)致力于維持中老年人的移動端支付習(xí)慣。推薦理財產(chǎn)品的時候應(yīng)注意“售后反饋”,對理財產(chǎn)品的實際收益進(jìn)行考量,避免前期銀行產(chǎn)品只管營銷,不管績效評價的弊端,做到切切實實提升用戶體驗,努力獲得基于價值共贏的忠誠度。

    3.3 把握互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展,了解客戶需求

    隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來,各家銀行都在大力發(fā)展網(wǎng)上銀行,推行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)銀、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依靠已有的企業(yè)管理優(yōu)勢和客戶資源優(yōu)勢,關(guān)注客戶需求,運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù),構(gòu)建全面的客戶視圖,預(yù)測市場,發(fā)現(xiàn)價格,展開精準(zhǔn)營銷。根據(jù)客戶的購買習(xí)慣和風(fēng)險偏好進(jìn)行產(chǎn)品組合營銷理財產(chǎn)品,把握市場需求變化,及時創(chuàng)新與市場相適應(yīng)的產(chǎn)品。開發(fā)“直銷銀行”“小微銀行”等新型業(yè)務(wù)形式同時,商業(yè)銀行應(yīng)注意優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,簡化客戶的操作,推動網(wǎng)點(diǎn)向系統(tǒng)化、智能化方向發(fā)展。在2018年4月11日,建設(shè)銀行宣布,國內(nèi)第一家無人銀行在上海正式開業(yè)。這預(yù)示著,銀行的AI時代已經(jīng)不遠(yuǎn)。未來的銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員,應(yīng)著重于提供個性化的定制服務(wù)。銀行AI化,簡化了操作流程的同時,也簡化了操作風(fēng)險、道德風(fēng)險和安全風(fēng)險。

    參考文獻(xiàn)

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    [2] 張文慶,李明選,孟贊.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)貨幣政策影響的實證研究——基于第三方支付視域[J].煙臺大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版),2015(3).

    [3] 王碩,李強(qiáng).互聯(lián)網(wǎng)金融客戶行為研究及對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的思考[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理,2015(5).

    [4] 盧倩.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展途徑研究[J].商情, 2015.

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