我國普惠金融發(fā)展的模式、問題與對策研究

索朗措姆

摘 要：“普惠金融”以建立一種能夠為社會大眾與相關(guān)人群提供多層次金融服務(wù)的實用體系為目的。普惠金融在我國是以政府指引、立足市場的形式進行發(fā)展，然而實際當中仍有問題亟待解決，所以應(yīng)制定有效措施加以解決。

關(guān)鍵詞：普惠金融 發(fā)展模式 金融創(chuàng)新

中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）11（b）-045-02

在以往的金融模式影響下，以及存在金融行業(yè)缺乏創(chuàng)新的現(xiàn)實，當今全世界有接近30億的成人無個人銀行賬戶，發(fā)達國家大眾在合法金融組織賬戶擁有率水平遠遠高于欠發(fā)達國家。黨中央國務(wù)院號召在全國實施發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略；在這一理念指導(dǎo)下，一定要落實執(zhí)行“創(chuàng)新、和諧、綠色、開放、共贏”的指導(dǎo)思想，努力在2035“兩個一百年”到來之際續(xù)寫新的輝煌，集中力量提升普惠金融的發(fā)展質(zhì)量，大力扶植三農(nóng)、弱勢群體、以及小微企業(yè)。

1 普惠金融的深層含義與外部表現(xiàn)

普惠金融的核心思想包括以下內(nèi)容：（1）普惠金融是一種理念的傳達，其對利好政策具備一定的趨向性，在具體實施階段具備建設(shè)性與溫和性的特點，不會實施主動干預(yù)，堅持鼓勵的指導(dǎo)思想。（2）該類金融發(fā)展應(yīng)以創(chuàng)新為主要手段。與時俱進，爭取為所有人提供金融服務(wù)，需要在規(guī)章、組織、終端產(chǎn)品上實施創(chuàng)新改革。（3）普惠金融要以弱勢群體為重點關(guān)注對象。（4）在滿足人群需求的問題上，應(yīng)該指出這種需求必須是現(xiàn)實有效的。（5）普惠金融要集中反映平等關(guān)系。（6）普惠金融實施必須將成本作為重要因素。所以，在發(fā)展階段要重視不要出現(xiàn)服務(wù)過剩的不良狀況。普惠金融在外部表現(xiàn)為活動范圍的問題，也就是服務(wù)目標的范圍所在。聯(lián)系我國當前經(jīng)濟發(fā)展狀況與普惠金融體系的意義所在，我國普惠金融行業(yè)服務(wù)的客體主要包括以下三種人群：一是農(nóng)村人口，該類人群成為體系里面最需要金融服務(wù)的群體；二是城鎮(zhèn)低收入群體，這部分人群經(jīng)常受到忽略；三是小微企業(yè)，由于其規(guī)模限制，常常被金融機構(gòu)排斥在服務(wù)范圍之外。

2 普惠金融在我國具體的發(fā)展形態(tài)

當前我國處在金融行業(yè)改革的大潮之中，伴隨著市場的逐漸成熟，國內(nèi)已逐步形成“以政府為指引、以市場為鋪墊”的服務(wù)形態(tài)，具體表現(xiàn)為以下四種類型。

2.1 政策引導(dǎo)型

在三農(nóng)方面，國家已發(fā)布文件，從操作層面對農(nóng)村金融改革進行指導(dǎo)，先后出臺了各種具體實施方案。對于幫助農(nóng)村貧困人品或小微企業(yè)脫貧而開展金融活動的相關(guān)金融機構(gòu)，監(jiān)管部門要降低該類機構(gòu)的準入標準，鼓勵其更好地為農(nóng)村與小微企業(yè)服務(wù)。

2.2 財稅扶持型

普惠金融的良性發(fā)展離不開財政補貼與稅收的減免，利用相應(yīng)的補貼與優(yōu)惠政策，實現(xiàn)向貧困群體的精準扶貧、鼓勵金融機構(gòu)實現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與更新?lián)Q代。

2.3 市場主導(dǎo)型

為拓展市場在競爭中爭得一席之地，更多的金融組織發(fā)展了鄉(xiāng)村級的服務(wù)區(qū)域，提升了網(wǎng)點的覆蓋率。更有組織在此過程中建立及發(fā)展出自己的市場品牌。

2.4 落實公益型

金融組織與監(jiān)管部門要從自身職責做起，積極落實自身的社會職責，使得普惠金融從內(nèi)涵上與廣大群眾的基本利益實現(xiàn)緊密結(jié)合，在公眾的醫(yī)、教、文、衛(wèi)以及就業(yè)與住房等基本保障領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)貸款支持，積極參與到落后地區(qū)與低收入人群的救助工作中來。

3 當前普惠金融在我國推進中存在的各種弊端

我國普惠金融活動，在體系建立與運行、以及服務(wù)的推廣與普及、便利程度、可實現(xiàn)程度、金融安全等方面，仍需要進一步提升。

3.1 當前農(nóng)村地區(qū)存在著金融網(wǎng)點不足、開戶率及使用率低的問題

從現(xiàn)實情況看，我國從縣級到村鎮(zhèn)的金融水平遠遠落后于城市。推進普惠金融的難點在于落后地區(qū)，比如縣城與鄉(xiāng)村。農(nóng)民賬戶開戶率低、賬戶利用率低、應(yīng)用范圍小。農(nóng)民貸款頻繁、額度小、無抵押或無擔保、業(yè)務(wù)投入過高、導(dǎo)致了其貸款質(zhì)量遠低于城市。

3.2 我國當前多數(shù)小微企業(yè)存在融資成本高、渠道少的現(xiàn)實問題

我國當前的小微企業(yè)在貸款利率方面無法得到應(yīng)有的優(yōu)惠，實際利率超過基準利率非常之多，通過銀行等官方金融組織獲批貸款變得越來越難。

3.3 行業(yè)相關(guān)規(guī)則、法規(guī)、實施管理體系與第三方監(jiān)管亟待改進

當前，在普惠金融行業(yè)的相關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管仍處于起步階段，亟需規(guī)范管理。我國在法律層面對民間小額信貸的法律地位始終不能給予清晰定位，其后程資金與服務(wù)的續(xù)航能力不能滿足發(fā)展需要。

3.4 普惠金融用戶的相關(guān)知識與自我保護意識有待培訓(xùn)

當前我國的金融行業(yè)正處于改革的潮頭，達成的金融協(xié)議還存在著年輕與接近道德底線的問題，金融教育普及不到位，造成了普惠金融用戶對專業(yè)知識的缺乏，對普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生了一定的阻礙作用。

3.5 當前信用體系質(zhì)量亟待提升，金融市場需要進一步規(guī)范

普惠金融想要得到進一步發(fā)展，其信用體系的建立健全是重中之重。如今，我國的征信體系，特別是在農(nóng)村范圍內(nèi)，特別不成熟，大量村鎮(zhèn)銀行的數(shù)據(jù)并未與央行征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)。由于知識水平限制，在我國城鄉(xiāng)結(jié)合部以及農(nóng)村人群在信貸知識方面認識缺乏，對普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生了很大的阻礙。

4 實施普惠金融的原則與主要步驟

4.1 基本原則與指導(dǎo)思想

利用“造血式”服務(wù)取代“輸血”服務(wù)。以往的金融扶貧，往往只注重直接給予資金，以成果進行扶貧，然而這種方式的效果并不持久，只有積極發(fā)展當?shù)匦∥⑵髽I(yè)，增強它們的實力，進而實現(xiàn)它們自身的“造血”功能，代替“輸血”式服務(wù)。這樣可以穩(wěn)定實現(xiàn)為貧困人群增收。二是要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，通過市場機制發(fā)揮企業(yè)的重要作用，激發(fā)企業(yè)的活力。三是努力培養(yǎng)社會責任，普惠金融活動要各方以社會責任感凝聚在一起，協(xié)同合作，方可完成。

4.2 重點步驟

（1）將普惠金融活動建成一種金融服務(wù)體系。

積極推動銀行的深化改革，激勵銀行投資進入農(nóng)村小微企業(yè)，持續(xù)推進國家開發(fā)行對低保房、棚戶區(qū)、貧困生助學(xué)方面的有力作用，將各類新型的智能金融手段用于普惠金融服務(wù)。

（2）促進普惠金融相應(yīng)終端技術(shù)、產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。

提升小微企業(yè)靈活融資形式的推廣力度，把這種新型的融資方式的優(yōu)點擴大到其他服務(wù)領(lǐng)域。通過產(chǎn)品革新，以及信息時代的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，讓普惠金融服務(wù)借助信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而發(fā)揚光大。

（3）拓展金融服務(wù)的范疇。

增加相關(guān)的金融活動的終端設(shè)備，如ATM機、POS機、電子銀行、電話銀行、流動服務(wù)站等，有效地提升普惠金融活動中存、查、取、匯等服務(wù)水平。

（4）提升財稅支持效率。

在助貧脫貧的流程中，縮短貨款時間，鼓勵各類合法金融組織加入到對口扶貧貸款的下發(fā)活動中來，結(jié)合相關(guān)的財政補貼，減少貧困區(qū)域金融活動的成本投入，鼓勵通過各種條件進行相應(yīng)資金的籌集，建立相應(yīng)的風(fēng)險補償與預(yù)防機制，通過風(fēng)險預(yù)判與風(fēng)險轉(zhuǎn)移對風(fēng)險進行控制。

（5）在監(jiān)管方面要實行差異化，區(qū)別對待。

在推廣與實施普惠金融的相關(guān)組織與其金融業(yè)務(wù)中，在存貸比方面，在法律范圍內(nèi)可以適當降低監(jiān)管，在允許的范圍內(nèi)提升不良貸款占比。拉低普惠金融活動的入門標準，對非標準金融及民間資金以合法途徑進入普惠服務(wù)當中來實行激勵政策。

（6）將維護消費者權(quán)益的活動落到實處。

認真遵守國家金融行業(yè)相關(guān)技術(shù)標準與收費標準，在普惠金融服務(wù)方面實行一視同仁，對于參與者實施相應(yīng)的優(yōu)惠政策。如有投訴，則應(yīng)在處理過程中，對相關(guān)的受理、處理、公開投訴結(jié)果與信息反饋等流程進行持續(xù)改進，建立健全消費者權(quán)益保護的科學(xué)體系。

5 結(jié)語

綜上所述，我國的普惠金融的發(fā)展仍處在攻堅階段，一定要在政策與技術(shù)上給予強大扶持，加強推廣與監(jiān)管力度，才能讓它發(fā)揮應(yīng)有的作用。

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