新常態(tài)下金融風(fēng)險分析及防控對策研究

吳蕾

摘 要：新常態(tài)下，經(jīng)濟下行壓力持續(xù)加大，金融長期積累的深層次矛盾顯現(xiàn)，金融風(fēng)險隱患逐漸暴露，成為影響經(jīng)濟發(fā)展和金融穩(wěn)定的潛在威脅。如何加強風(fēng)險防控，確保不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險成為當務(wù)之急。本文以邢臺市為例，對當前新常態(tài)下主要金融風(fēng)險進行了剖析，厘清思路，研究風(fēng)險防范措施，確保經(jīng)濟、金融穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新常態(tài) 金融風(fēng)險 防控對策

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）11（a）-030-04

當前，我國經(jīng)濟進入新常態(tài)，經(jīng)濟金融穩(wěn)定運行的基礎(chǔ)尚不牢固，經(jīng)濟增長動力不足，國內(nèi)、外經(jīng)濟形勢依然嚴峻，金融長期積累的深層次矛盾顯現(xiàn)，風(fēng)險隱患日益積聚，并進入集中暴露期。今年，國務(wù)院政府工作報告將“防范化解重大風(fēng)險”作為三大攻堅之首，將金融風(fēng)險防范提高到了更加重要的位置。如何加強風(fēng)險防控，確保不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險成為當務(wù)之急。本文以邢臺市為例，對邢臺市新常態(tài)下主要金融風(fēng)險進行了深入剖析，以厘清風(fēng)險防控的思路，研究風(fēng)險防范的對策，扎牢風(fēng)險防范的底線。

1 邢臺市金融概況

邢臺市隸屬河北省，下轄21個縣（市、區(qū)），總面積1.25萬平方公里。其中：農(nóng)村總面積約1.0274萬平方公里。2018年上半年，全市國民生產(chǎn)總值（GDP）實現(xiàn)1010.9億元，同比增長7.3%。經(jīng)濟總量在河北省居后位，屬于經(jīng)濟欠發(fā)達的中小型城市。支柱產(chǎn)業(yè)以鋼鐵、煤炭、水泥、玻璃等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)。

近年來，邢臺市金融業(yè)發(fā)展迅猛，金融資源加速匯集，服務(wù)體系日趨完善，為經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展發(fā)揮了重要的支撐作用。目前，全市共有銀行業(yè)金融機構(gòu)35家。其中：國有商業(yè)銀行5家，政策性銀行1家，郵政儲蓄銀行1家，域外金融機構(gòu)5家，地方性法人金融機構(gòu)24家（城市商業(yè)銀行1家，農(nóng)村商業(yè)銀行5家，農(nóng)村信用合作聯(lián)社13家，村鎮(zhèn)銀行5家）；另外，還有保險公司42家，證券公司4家。2018年上半年，全市金融業(yè)實現(xiàn)生產(chǎn)總值43億元，同比增長11.1%，高于全市平均增長速度3.8個百分點。金融業(yè)在優(yōu)化市場資源配置、推動地方經(jīng)濟發(fā)展等方面的作用不斷增大。

但是，邢臺市金融業(yè)整體還處于不發(fā)達水平，發(fā)展層次依然較低。主要表現(xiàn)在：一是金融市場不發(fā)達。直接融資比重低，社會融資對銀行體系依賴程度仍然較高。二是金融資源市場化程度低。法人金融機構(gòu)尚不具備上市條件，風(fēng)險投資、私募股權(quán)投資、融資租賃、信托等多項領(lǐng)域發(fā)展仍是空白。三是銀行貸款“兩難”現(xiàn)象突出。一方面，銀行缺乏優(yōu)質(zhì)項目的資金運用渠道；另外，中小微企業(yè)融資“難”“融資貴”等問題明顯，金融業(yè)服務(wù)地方經(jīng)濟建設(shè)的職能作用有待進一步提升；四是金融創(chuàng)新不活躍。金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和信貸投入偏少、金融“普惠”任務(wù)艱巨，金融業(yè)對市場資源的配置有待進一步優(yōu)化。

2 新常態(tài)下邢臺市金融發(fā)展的新趨勢

新常態(tài)下，邢臺市經(jīng)濟呈現(xiàn)“增速放緩，去產(chǎn)能任務(wù)重、壓力大，新興產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)尚未形成支撐”等特征。金融業(yè)也呈現(xiàn)出以下新特點。

2.1 資產(chǎn)負債規(guī)模增速放緩

2018年6月末，邢臺市24家地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額2167.7億元，比年初增加14.5億元，同比少增180.2億元；負債規(guī)模2019.1億元，比年初增加4.9億元，同比少增176.8億元。

2.2 受去產(chǎn)能影響，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)貸款下滑趨勢明顯

隨著去產(chǎn)能和環(huán)境治理不斷加深，近兩年，邢臺市關(guān)停、限產(chǎn)一大批企業(yè)，傳統(tǒng)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)受到較大影響，以鋼鐵、煤炭、水泥、玻璃等為主的制造業(yè)貸款下滑趨勢明顯。6月末，全市產(chǎn)能過剩行業(yè)中長期貸款增速顯著放緩。煤炭開采和洗選業(yè)、黑色金屬礦采選業(yè)、化學(xué)原料和化學(xué)制品制造業(yè)、非金屬礦物制品業(yè)、黑色金屬冶煉和壓延加工業(yè)等去產(chǎn)能行業(yè)中長期貸款余額同比增速較去年同期下降7.1個百分點。

2.3 不良貸款“雙升”，風(fēng)險管控壓力加大

6月末，全市金融機構(gòu)不良貸款余額較同期增加18.9億元，增幅達45.4%；不良貸款率較同期增加0.4個百分點。分機構(gòu)看，不良貸款主要集中在農(nóng)發(fā)行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)合系統(tǒng)；分行業(yè)看，主要集中在制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、商品貿(mào)易等。

2.4 金融體系漸趨完善，同業(yè)競爭日益激烈

近兩年，邢臺市金融機構(gòu)日漸增多，域外金融機構(gòu)紛紛來邢增設(shè)分支機構(gòu)。其中：股份制銀行1家，地方性城市商業(yè)銀行3家。同時，域內(nèi)的地方法人金融機構(gòu)也加快了擴張步伐，例如，邢臺銀行除了在轄內(nèi)各縣（市）全面鋪開網(wǎng)點的基礎(chǔ)上，還向邯鄲、保定、衡水、滄州開設(shè)分行，并發(fā)起設(shè)立2家村鎮(zhèn)銀行；邢臺農(nóng)村商業(yè)銀行也正在積極向市轄各縣域增設(shè)網(wǎng)點，目前，已增設(shè)4家縣支行，并發(fā)起設(shè)立3家村鎮(zhèn)銀行，另有5家村鎮(zhèn)銀行正在籌建。金融機構(gòu)的擴張和增設(shè)，為完善金融體系、服務(wù)地方經(jīng)濟起到了積極作用，但是，同業(yè)競爭也日趨激烈。

2.5 利差縮小，盈利能力受到挑戰(zhàn)

隨著利率市場化的穩(wěn)步推進，銀行資金定價難度加大，利差收窄，加之存款保險保費扣繳也將加大存款成本，銀行利潤“水漲船高”的便利條件已成為過去，盈利空間縮窄將是長期趨勢。上半年，全市地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)凈利潤11.7億元，比同期減少4億元。

2.6 金融業(yè)態(tài)多元化，各類新興準金融機構(gòu)和社會融資主體快速發(fā)展

經(jīng)濟新常態(tài)催生金融新業(yè)態(tài)，多機構(gòu)、多業(yè)態(tài)的微型準金融機構(gòu)和信用中介等如雨后春筍般冒出來，客戶金融消費選擇也傾向多樣化。據(jù)了解，目前，全市共有小額貸款公司56家，典當行28家，P2P借貸公司10余家，融資性擔保公司16家，投資公司、投資咨詢公司339家，拍賣企業(yè)21家。

3 新常態(tài)下邢臺市主要金融風(fēng)險隱患及表現(xiàn)形式

3.1 企業(yè)違約風(fēng)險上升，銀行信用風(fēng)險成為重點關(guān)注領(lǐng)域

當前，商業(yè)銀行面臨的最直接、最大的挑戰(zhàn)和沖擊就是對信用風(fēng)險的管控，信用風(fēng)險變化呈現(xiàn)多元化趨勢。主要表現(xiàn)為以下幾個方面。

（1）經(jīng)濟回升基礎(chǔ)不牢固，企業(yè)經(jīng)營和還本付息壓力加大，信用違約風(fēng)險上升。當前，經(jīng)濟回升基礎(chǔ)仍不牢固，企業(yè)經(jīng)營好轉(zhuǎn)不明顯。同時，邢臺市骨干、支柱產(chǎn)業(yè)，如：鋼鐵、煤炭、玻璃等行業(yè)，受去產(chǎn)能和環(huán)保政策影響較大，實體企業(yè)停減產(chǎn)較多。2017年，全市停減產(chǎn)企業(yè)509家，其中：停產(chǎn)企業(yè)133家，減產(chǎn)企業(yè)376家，停減產(chǎn)面達37.1%。當前形勢下，影響企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的不穩(wěn)定因素不斷出現(xiàn)，銷售收入下降，銷售款回籠周期延長，應(yīng)收賬款質(zhì)量劣化，資金營運成本提高，上下游鏈條風(fēng)險傳導(dǎo)等，都加大企業(yè)還本付息壓力，甚至部分行業(yè)資金鏈斷檔。如，該市沙河玻璃行業(yè)，受整體行業(yè)不景氣、環(huán)保政策限制、銀行信用條件收緊等因素影響，部分企業(yè)出現(xiàn)信用違約。

（2）信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下滑，小微企業(yè)不良貸款雙升壓力較大，且分布集中。近年來，邢臺市金融機構(gòu)不良貸款持續(xù)攀升，新增不良貸款不斷增加。6月末，全市金融機構(gòu)不良貸款余額較2012年增長了1.1倍。小微企業(yè)不良貸款余額占全部不良貸款余額的77.8%，較去年同期高17.1個百分點。其中：該市轄沙河市小微企業(yè)不良貸款余額占全市小微企業(yè)不良貸款余額的80%以上，謹防出現(xiàn)區(qū)域性金融風(fēng)險。

（3）不良貸款硬性反彈，隱性不良貸款凸顯。近兩年，金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量大量向下遷徙，關(guān)注類貸款劣變壓力加大。同時，隱性不良貸款也不容忽視，一些金融機構(gòu)利用置換、轉(zhuǎn)讓、代持、互持等方式包裝不良資產(chǎn)出表、規(guī)避信貸規(guī)模和投向監(jiān)管，延遲了不良貸款風(fēng)險暴露。今年以來，國家連續(xù)出臺監(jiān)管措施，加強了對通道業(yè)務(wù)及各種套利行為的監(jiān)管，一些出表資產(chǎn)回表需求增大，加大了不良貸款反彈壓力。6月末，全市法人金融機構(gòu)關(guān)注類貸款余額29.3億元，較年初增加9.1億元。從2015年開始關(guān)注類貸款突增，并一直在高位徘徊，如圖1所示。

（4）“壘大戶”現(xiàn)象增多，貸款集中度風(fēng)險應(yīng)予關(guān)注。尤其是法人金融機構(gòu)客戶集中度偏高，最大十家客戶集團授信集中度呈不斷上升趨勢。6月末，全市24家法人金融機構(gòu)中，18家金融機構(gòu)最大十家客戶集團授信集中度均超過50%，4家金融機構(gòu)超過100%，信用風(fēng)險過于集中，受區(qū)域經(jīng)濟、企業(yè)經(jīng)營和行業(yè)變化影響較大。

（5）互保、聯(lián)保、關(guān)聯(lián)方擔?，F(xiàn)象增多，擔保圈風(fēng)險不容忽視。由于企業(yè)申貸條件降低，通過抵押、質(zhì)押等方式取得貸款難度加大，擔保貸款增多，互保、聯(lián)保甚至股東、關(guān)聯(lián)方之間互相擔?，F(xiàn)象尤為突出，一旦出現(xiàn)風(fēng)險極易造成危機的蔓延。6月末，全市法人金融機構(gòu)擔保貸款余額占全部貸款余額比重達50%以上。

（6）對房地產(chǎn)依賴度增大，個人住房貸款風(fēng)險值得關(guān)注。一是人均收入增長放緩下居民“加杠桿”增大。近年來，邢臺市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長持續(xù)放緩，增速從2012年的12.3%降至2017的9.5%；而個人住房貸款持續(xù)高位增長，住戶貸款杠桿率從2006年的10.9%，攀升至2018年6月末的38.7%，居民“加杠桿”速度過快。同時，房價的較快上漲也大幅提高了居民購房的財務(wù)支出，增大住房信貸風(fēng)險。二是住戶部門償債壓力增大。6月末，邢臺市個人住房貸款平均抵借比為63.5%，比上年同期高4.5個百分點。住戶部門購房越來越依賴住房貸款，考慮到個人消費類以及經(jīng)營類貸款、信用卡資金違規(guī)購房等因素，償債壓力不容樂觀，個人風(fēng)險承受能力明顯下降。

3.2 地方法人金融機構(gòu)抗風(fēng)險能力較弱，潛在流動性風(fēng)險壓力增大

（1）金融監(jiān)管趨嚴，中小金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)、表外理財和流動性風(fēng)險管控水平受到考驗。近幾年，金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)增長迅猛，資產(chǎn)負債期限錯配嚴重。如某銀行，2016—2017年上半年，同業(yè)業(yè)務(wù)激增，同業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)占全部資產(chǎn)業(yè)務(wù)的近一半，同業(yè)負債業(yè)務(wù)占全部負債業(yè)務(wù)的近三成；且集中在資產(chǎn)負債兩端存在期限錯配，同業(yè)負債期限大部分在3個月以下，同業(yè)資產(chǎn)期限多為1～2年。

去年以來，國家加強了對同業(yè)、理財?shù)葮I(yè)務(wù)以及規(guī)避監(jiān)管套利等行業(yè)亂象的監(jiān)管和專項整治，禁多層嵌套、禁錯配、限通道、限杠桿，規(guī)避消除監(jiān)管盲區(qū)、監(jiān)管套利。部分金融機構(gòu)紛紛收縮甚至?xí)和Ｍ瑯I(yè)業(yè)務(wù)以觀動向，但對于同業(yè)業(yè)務(wù)比重較大或?qū)⑼瑯I(yè)業(yè)務(wù)作為主要盈利方向的金融機構(gòu)而言，將會對其經(jīng)營戰(zhàn)略的連續(xù)性、業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性、盈利性、甚至流動性產(chǎn)生不小的影響。監(jiān)管趨嚴后，該行2017年下半年開始逐步收縮同業(yè)業(yè)務(wù)，直接導(dǎo)致利潤總額下降16%，如圖2所示。

（2）股本金管理不規(guī)范，資本管理能力不足。地方法人金融機構(gòu)尤其是中小金融機構(gòu)，缺乏科學(xué)的資本管理框架和資本約束機制。據(jù)調(diào)查，邢臺市24家法人金融機構(gòu)中，普遍存在“企業(yè)既是股東又有貸款，或向其關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款”等現(xiàn)象，且貸款金額遠大于入股金額。部分金融機構(gòu)對主要股東的資本補充機制不健全，一旦銀行發(fā)生風(fēng)險，銀行資產(chǎn)保全難度加大。

（3）金融案件及負面輿情增多，銀行聲譽風(fēng)險敏感。近兩年，部分銀行“存款消失”“理財產(chǎn)品飛單”等案件的負面輿情在網(wǎng)絡(luò)上頻繁曝光。加之一些社會融資主體打著銀行的名義涉嫌“金融詐騙”、非法金融活動的投訴和案件增多，風(fēng)險向銀行波及的可能性增大，銀行聲譽風(fēng)險變的較為敏感。尤其是地方法人金融機構(gòu)，由于資金實力小，抵御風(fēng)險能力弱，一旦受到風(fēng)險傳導(dǎo)和波及，就會面臨較大的流動性壓力甚至是擠兌風(fēng)險，甚至引起風(fēng)險蔓延。

3.3 準金融機構(gòu)隱患漸顯，風(fēng)險底數(shù)掌控難度較大

面對金融整體風(fēng)險上升的態(tài)勢，小額貸款公司、典當行、融資性擔保公司、P2P等準金融機構(gòu)已度過相對安全的發(fā)展初期，一些風(fēng)險因素已經(jīng)累積并開始顯現(xiàn)。

（1）經(jīng)營難度加大，風(fēng)險逐步顯現(xiàn)。邢臺市小額貸款公司從2008年開始步入快速發(fā)展階段，從最初的3家發(fā)展到2016年的58家。隨著經(jīng)濟下行，小額貸款公司經(jīng)營也進入爬坡過坎階段。目前，由于經(jīng)營不善已經(jīng)有2家退市。其余小額貸款公司經(jīng)營也日益困難，利潤大幅下滑，貸款增長乏力，不良貸款明顯攀升。6月末，全市小額貸款公司貸款余額24.8億元，較去年同期減少0.7億元；逾期貸款比重達35%以上；凈利潤1583萬元，虧損機構(gòu)達30家以上。典當行、P2P、融資性擔保機構(gòu)、投資公司等機構(gòu)，也存在業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡、盈利能力參差不齊、信息披露不規(guī)范、超范圍經(jīng)營、風(fēng)險防控能力弱等問題，風(fēng)險不容忽視。

（2）監(jiān)管不到位，風(fēng)險監(jiān)控難。這些機構(gòu)的監(jiān)管部門分散在金融辦、商務(wù)局、工信局等多個職能部門，行政部門監(jiān)管往往“重行政審批，輕業(yè)務(wù)管理”。甚至有的機構(gòu)監(jiān)管部門不明確，準入門檻低，經(jīng)工商部門注冊即可成立，基本處于自我約束狀態(tài)。加之，各職能部門之間缺乏有效的協(xié)調(diào)溝通和信息共享機制，人民銀行對這些機構(gòu)的風(fēng)險監(jiān)控和風(fēng)險傳導(dǎo)的分析研判難度大。

3.4 民間融資呈抬頭活躍趨勢，非法集資風(fēng)險頻發(fā)

由于企業(yè)融資難度加大，部分企業(yè)不得不轉(zhuǎn)向民間借貸，民間融資開始活躍。一些房地產(chǎn)公司、投資公司、非融資擔保公司、農(nóng)民經(jīng)濟合作社等渾水摸魚、巧立名目，從事非法集資、合同詐騙、非法理財、變相融資等非法金融活動，非法集資案件頻發(fā)。當前，非法集資案件作案方式花樣翻新、層出不窮，具有“涉眾多、金額大，隱蔽性強、風(fēng)險傳染性高”等特點，極易誘發(fā)地方金融風(fēng)險。據(jù)了解，2018年1季度，全市新立案非法集資案件涉案總值相當于2017年全年，案件呈高發(fā)態(tài)勢，且逐年向少數(shù)大案要案集中。

4 防控對策及政策建議

4.1 加快金融立法步伐，完善法律體系

建立健全金融法律體系是促進人民銀行分支機構(gòu)依法履職的保障，應(yīng)對現(xiàn)行的金融法律法規(guī)和規(guī)章進行全面的梳理，加快制定、修改、完善步伐。一是盡快推動《中國人民銀行法》的修訂，細化人民銀行維護區(qū)域金融穩(wěn)定、防范化解金融風(fēng)險的手段和方式等，更好地促進履職；二是制定相關(guān)配套性規(guī)定，彌補立法空白，提高監(jiān)督管理水平，增強可操作性。

4.2 完善金融監(jiān)管體系，形成防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險的合力

一是完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。盡快建立、完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)法律框架，確立人民銀行的監(jiān)管協(xié)調(diào)地位，確保監(jiān)管協(xié)調(diào)的權(quán)威性和約束力。建議國務(wù)院成立立法起草小組，由人民銀行、其他監(jiān)管機構(gòu)參加制定“金融監(jiān)管協(xié)調(diào)條例”，完善人民銀行和其他監(jiān)管機構(gòu)之間的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。條例應(yīng)當重點規(guī)定人民銀行的功能性監(jiān)管、各監(jiān)管機構(gòu)間的協(xié)調(diào)配合、對金融交叉產(chǎn)品的監(jiān)管合作、重大危機處理和風(fēng)險處置工作等內(nèi)容，明確各監(jiān)管機構(gòu)的法律責任，提高金融監(jiān)管協(xié)調(diào)效率，為真正落實金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制提供法律保障。

二是加強宏觀審慎監(jiān)管。建立宏觀審慎管理制度框架，盡快制定跨市場交叉性金融產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)則，避免監(jiān)管空白，防止監(jiān)管套利。監(jiān)管部門要切實把防控金融風(fēng)險放在更加重要的位置，堅持監(jiān)管姓“監(jiān)”，加強風(fēng)險排查和現(xiàn)場檢查力度，嚴肅查處金融違法違規(guī)行為。

三是理順對準金融機構(gòu)的監(jiān)管框架。對小額貸款公司、典當行、P2P、融資性擔保公司、投資公司等準金融機構(gòu)，建議改變目前由多個行政部門分散監(jiān)管且“重行政輕業(yè)務(wù)”的管理模式，明確專門的監(jiān)督管理部門，對其經(jīng)營的金融業(yè)務(wù)，納入金融監(jiān)管框架，實施統(tǒng)一監(jiān)管和業(yè)務(wù)準入，頒發(fā)《金融業(yè)務(wù)許可證》，明確經(jīng)營范圍，建立業(yè)務(wù)操作規(guī)則和處罰措施，加大監(jiān)管力度，提高監(jiān)管的專業(yè)化水平。

4.3 健全風(fēng)險監(jiān)測評估體系，增強對金融風(fēng)險隱患的前瞻分析和有效預(yù)警

一是完善人民銀行風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警體系。目前，人民銀行的指標統(tǒng)計體系，主要依賴調(diào)統(tǒng)部門的監(jiān)測信息指標系統(tǒng)，主要測重金融運行數(shù)據(jù)，沒有涵蓋資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、流動性等風(fēng)險指標。而金融穩(wěn)定部門的風(fēng)險監(jiān)測、評估和預(yù)警尚沒有統(tǒng)一、系統(tǒng)的指標體系。因此，應(yīng)盡快完善相關(guān)指標體系，研究開發(fā)“風(fēng)險監(jiān)測、評估和預(yù)警信息系統(tǒng)”，為增強風(fēng)險監(jiān)測和分析預(yù)警提供數(shù)據(jù)保障。

二是完善區(qū)域金融風(fēng)險評估機制。在完善銀行業(yè)金融機構(gòu)穩(wěn)健性評估的基礎(chǔ)上，探索建立區(qū)域金融風(fēng)險評估方法和操作框架，強化對跨行業(yè)跨市場金融風(fēng)險和具有融資功能的“影子銀行”、準金融機構(gòu)以及民間借貸的監(jiān)測評估，切實發(fā)揮風(fēng)險評估對防范區(qū)域性金融風(fēng)險的作用。

三是建立金融信息共享和溝通協(xié)調(diào)機制。建議由市金融辦牽頭，組織發(fā)改委、工商、商務(wù)、工信、人行、銀監(jiān)等相關(guān)部門，建立金融協(xié)調(diào)機制，建立部際間信息溝通平臺，加強信息共享；定期（可按季度、半年、年度）召開協(xié)調(diào)聯(lián)席會，各職能部門分別匯報銀行業(yè)金融機構(gòu)、小額貸款公司、典當行、P2P、擔保公司、投資公司、經(jīng)濟合作社等注冊成立、運營情況等，分析存在問題及風(fēng)險，研究防范措施，維護金融秩序，促進機構(gòu)健康發(fā)展。

4.4 加強風(fēng)險防控，全面提升金融機構(gòu)風(fēng)險管理能力

一是完善公司治理，增強經(jīng)營管理的穩(wěn)健性。金融機構(gòu)要牢牢抓住“公司治理”這根主線，積極完善治理結(jié)構(gòu)和制衡有效、激勵兼容的運行機制；構(gòu)建風(fēng)險管理戰(zhàn)略規(guī)劃，強化風(fēng)險管理職能，明確具體策略和管理流程，對信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、操作風(fēng)險等加強統(tǒng)一管控；加強內(nèi)控管理，完善績效考評機制，提高經(jīng)營決策的科學(xué)性和經(jīng)營管理的穩(wěn)健性。

二是加強風(fēng)險管控，提高風(fēng)險防范能力。加強信用風(fēng)險管控，嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，及時掌握貸款企業(yè)風(fēng)險狀況，有效處置各種可能形成貸款下遷的風(fēng)險因素，防止貸款形態(tài)向下遷徙；持續(xù)開展信用風(fēng)險排查，摸清企業(yè)過度授信、多頭授信、民間借貸、高風(fēng)險擔保圈、關(guān)聯(lián)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、償還能力等情況，防止風(fēng)險劣變；加大不良貸款責任追究，控制增量，處置存量，穩(wěn)妥化解不良資產(chǎn)風(fēng)險。加強資本約束和流動性管理，積極開展流動性風(fēng)險壓力測試，果斷處置存在流動性風(fēng)險的因素和產(chǎn)品。

三是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，夯實風(fēng)險管理的經(jīng)濟基礎(chǔ)。主動調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大服務(wù)實體經(jīng)濟力度，加大“三農(nóng)”、小微企業(yè)投入，有步驟的壓縮、退出產(chǎn)能過剩行業(yè)，堅決清退僵尸企業(yè)，積極支持產(chǎn)能過剩行業(yè)整合、企業(yè)兼并、收購、重組，加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以及特色產(chǎn)業(yè)的貸款支持，積極構(gòu)建經(jīng)濟金融共同促進、共同發(fā)展的土壤和基礎(chǔ)。

4.5 發(fā)揮好存款保險風(fēng)險處置平臺作用，依法推動高風(fēng)險金融機構(gòu)市場化退出

一是盡快完善相關(guān)的配套制度和措施。建議人總行盡快出臺存款保險早期糾正、風(fēng)險救助以及實施接管、清算等環(huán)節(jié)的配套制度，明確具體的措施及操作細則，為存款保險順利實施風(fēng)險救助和風(fēng)險處置提供制度依據(jù)。

二是強化早期糾正職能。存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)加強對投保機構(gòu)的風(fēng)險監(jiān)測，密切關(guān)注資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性等風(fēng)險指標變動情況，加大現(xiàn)場核查力度，對高風(fēng)險機構(gòu)及時進行風(fēng)險警示，對危及存款及存款保險基金安全的，及時采取早期糾正措施，盡力將風(fēng)險和損失控制在最小范圍。

三是加強存款保險應(yīng)急處置預(yù)案演練。盡快完善存款保險應(yīng)急處置預(yù)案，加強金融機構(gòu)突發(fā)事件應(yīng)急處置演練，增強風(fēng)險處置的科學(xué)性、有效性，提高應(yīng)急處置能力，為及時、穩(wěn)妥地處置金融風(fēng)險做好準備。

4.6 完善地方金融管理體制，強化地方政府風(fēng)險處置責任

一是明確地方政府風(fēng)險處置的主體責任。進一步明確地方政府對小額貸款公司、融資性擔保公司、典當行等的管理職責，積極防范化解和處置非法集資等風(fēng)險，防止風(fēng)險進一步擴散和蔓延；嚴厲打擊亂辦金融業(yè)務(wù)、非法集資等違法金融活動。國家層面應(yīng)盡快出臺相應(yīng)處理條例，使風(fēng)險處置工作有法可依、有理可據(jù)。

二是大力改善地方金融生態(tài)環(huán)境。地方政府要減少對金融機構(gòu)經(jīng)營的行政干預(yù)，積極協(xié)助金融機構(gòu)運用司法手段，清查、追繳、保全、變現(xiàn)資產(chǎn)，最大限度盤活存量資產(chǎn)，減少損失。在企業(yè)改制、兼并、破產(chǎn)過程中，依法保護金融機構(gòu)的合法債權(quán)，促進經(jīng)濟和金融健康發(fā)展。

三是加強民間投資安全性宣傳力度。通過各種形式，增強社會公眾法律意識和風(fēng)險防范意識，提高大家對非法集資的認知，增強理性投資行為，更好地維護自身的合法權(quán)益，促進和諧社會發(fā)展。

參考文獻

[1] 宋志國，張立杰.經(jīng)濟新常態(tài)下防范金融風(fēng)險的思考[N].金融時報，2017-06-26.

[2] 李爽.新常態(tài)下的金融風(fēng)險防范機制[J].商業(yè)故事，2016（15）.