淺談商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范措施

劉鐠心

摘 要：隨著人們物質(zhì)、精神文化水平的不斷提高，我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，規(guī)模呈指數(shù)形式快速擴(kuò)大。但隨之而來的是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)壓力的陡增。為此，本文將對商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范措施進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn) 防范措施

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）05（c）-049-02

房貸、車貸、旅游貸、上學(xué)貸等業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分，商業(yè)銀行只有做好個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控，才能有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)給銀行發(fā)展帶來的不必要損失。

1 商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析1.1 外部風(fēng)險(xiǎn)分析

首先，商業(yè)銀行個(gè)人信用制度不健全，缺乏充分的個(gè)人信息。國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人信用體制不健全，無法深入調(diào)查貸款人資信狀況；個(gè)人收入過于隱秘、個(gè)人征稅機(jī)制有漏洞，商業(yè)銀行基本無法了解貸款人的財(cái)產(chǎn)及收入情況。貸款人與銀行之間信息不對稱增加了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。另外，部分人還抱有惡意欺詐銀行的行為，銀行采用傳統(tǒng)的上門查證的方法無法確保征信信息的真實(shí)性。

其次，國內(nèi)個(gè)人消費(fèi)信貸立法落后，缺乏完善的銀行消費(fèi)貸款法律。國內(nèi)現(xiàn)存的《個(gè)人消費(fèi)信貸法》《商業(yè)銀行法》等法律在商業(yè)銀行管理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)缺乏針對性，無法有效懲治違約、失信的用戶。國內(nèi)大多數(shù)法律主要以“法人”為約束目標(biāo)，缺乏專門約束“消費(fèi)者”的法律條款，也沒有懲罰失信、違約的專業(yè)法律條文。因此，商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí)就沒有法律支撐，一旦遇到問題將不知所措。加之多數(shù)消費(fèi)信貸個(gè)人辦理業(yè)務(wù)時(shí)具有分散性強(qiáng)、單筆數(shù)額小、次數(shù)多、缺乏法律規(guī)范等特點(diǎn)，所以很難對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行根本性控制。

最后，缺乏完善的抵押物二級市場，很多抵押物無法直接變現(xiàn)，這種擔(dān)保方式就成為了泡影。例如，當(dāng)個(gè)人消費(fèi)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)時(shí)，要通過抵押物變現(xiàn)的方式進(jìn)行還款，從而規(guī)避信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。但是，國內(nèi)抵押物二級市場建立時(shí)間短、規(guī)范性低、相關(guān)法律不健全、手續(xù)復(fù)雜、交易費(fèi)用高昂，使得抵押物難以變成現(xiàn)金，這就使商業(yè)銀行無法快速收回貸款，增加了信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)分析

（1）信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查與審查力度不足。第一，前來貸款的個(gè)人消費(fèi)貸款信用信息在商業(yè)銀行內(nèi)各部門分散儲(chǔ)存，很多一手信息未能及時(shí)上報(bào)，資源共享難度大。銀行在決定是否貸款時(shí)，往往只能依靠貸款人身份及收入證明等材料判斷。第二，貸款人自報(bào)或單位開具的證明成為了調(diào)查貸款人個(gè)人信用的憑證，銀行無法掌握貸款人的收入、負(fù)債、是否存在失信及違約等狀況，由于雙方信息交流不對等，造成了一人多貸現(xiàn)象的發(fā)生。第三，由于銀行自身監(jiān)督獎(jiǎng)罰制度落后等因素影響，無法對貸款人貸款信息進(jìn)行有效審查、核對，提高了信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（2）商業(yè)銀行在管理個(gè)人消費(fèi)貸款貸后時(shí)規(guī)范性較差。商業(yè)銀行存在“放貸嚴(yán)、管理弱”的現(xiàn)象；而在個(gè)人消費(fèi)貸款管理中，由于貸款人數(shù)多、數(shù)額小、用戶分散，所以銀行在后期管理中往往無法及時(shí)探查貸款人信用及合同執(zhí)行情況等，待風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后已無力回天。

（3）商業(yè)銀行內(nèi)部信貸員工業(yè)務(wù)綜合素質(zhì)低。商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)貸款的營銷、管理主要依靠客戶經(jīng)理及相關(guān)信貸人員。但是，當(dāng)前一些信貸員工缺乏責(zé)任心、業(yè)務(wù)水平較低，更有少數(shù)存在內(nèi)外勾結(jié)騙貸的情況，增加了商業(yè)銀行需要承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

2.1 建立健全個(gè)人消費(fèi)信用征信體系

商業(yè)銀行要加快完善個(gè)人征信體系的速度，這將成為銀行判斷客戶征信水平的重要依據(jù)，借助個(gè)人征信系統(tǒng)對貸款人債務(wù)信用等級進(jìn)行評判，有助于使貸款人個(gè)人信用資料得到完善，還能減小個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行首先要提高監(jiān)察、鑒別客戶信用信息水平，提高信用信息的完整性、可靠性、實(shí)效性；其次，要將客戶的負(fù)債信息、收入信息、資產(chǎn)類等信息全部納入個(gè)人征信系統(tǒng)當(dāng)中，提高銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)評定準(zhǔn)確性；最后，有針對性的公開客戶的個(gè)人信用信息，如公開客戶的負(fù)債類信息，提高威懾違約、失信客戶的效果。

2.2 構(gòu)建健全的商業(yè)銀行消費(fèi)信貸法律體制

進(jìn)一步完善個(gè)人消費(fèi)信貸有關(guān)的法律法規(guī)，才能為商業(yè)銀行處理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提供法律保障。所以，中央政府要盡快將建立健全消費(fèi)信貸法律法規(guī)納入國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的議題當(dāng)中；與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的銀行相關(guān)部門也要為國家消費(fèi)信貸業(yè)的發(fā)展獻(xiàn)言獻(xiàn)策。國家要出臺并確立與個(gè)人消費(fèi)信貸有關(guān)的法律法規(guī)，要對當(dāng)前出現(xiàn)的和將要出現(xiàn)的國內(nèi)個(gè)人消費(fèi)信貸矛盾實(shí)施全面性、系統(tǒng)性研究。同時(shí)要根據(jù)矛盾與問題的誘因，制定清晰的、明確的法律法規(guī)，明確制度框架內(nèi)的懲罰方法。對于個(gè)人消費(fèi)信貸市場中的違法行為進(jìn)行堅(jiān)決打擊。只有在法律的約束下，才能使商業(yè)銀行和貸款人之間的協(xié)議具備法律效益，使二者明確自身的義務(wù)與責(zé)任，從而商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)能夠安全開展。

2.3 完善國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保與保險(xiǎn)制度

進(jìn)入商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)辦理的客戶需要出具第三方擔(dān)保協(xié)議，當(dāng)客戶債務(wù)到期后無法償還債務(wù)時(shí)，第三方將承擔(dān)連帶及還債責(zé)任，不過該機(jī)制往往沒有用處，原因是第三方屬于自然人或法人，隨著時(shí)間流逝，其擔(dān)保水平可能無限降低，最終風(fēng)險(xiǎn)反而變大。因此，政府要出面構(gòu)建并完善擔(dān)保制度，強(qiáng)化在住房消費(fèi)信貸方面的政府支持力度。中央政府要督促各省市建立專業(yè)的個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，例如融資性擔(dān)保公司，抵押的籌碼應(yīng)選擇消費(fèi)者自身的社保及基金，進(jìn)而可避免個(gè)人擔(dān)保呈現(xiàn)的諸多隱患。另外，銀行還應(yīng)建議貸款客戶購買擔(dān)保保險(xiǎn)，從而轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)公司則應(yīng)建立房屋、信用保險(xiǎn)機(jī)制，優(yōu)化抵押保險(xiǎn)體制。

2.4 優(yōu)化商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸信用評級系統(tǒng)

當(dāng)個(gè)人貸款消費(fèi)客戶向商業(yè)銀行申請貸款后，及時(shí)安排人員調(diào)查客戶貸前信用狀況十分重要。所以，商業(yè)銀行要打造量化測評和信用評分聯(lián)合系統(tǒng)，將客戶的最終評價(jià)得分作為信貸信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)信貸系統(tǒng)出示的結(jié)果，對準(zhǔn)備貸款的客戶進(jìn)行個(gè)人信用等級的評定，從而減少個(gè)人消費(fèi)者信貸信用風(fēng)險(xiǎn)。該信用評測方法直接、高效、實(shí)用性強(qiáng)、科學(xué)性高，有助于為商業(yè)銀行對申請個(gè)人消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行等級評定。

2.5 建立健全商業(yè)銀行自身的信貸管理制度

首先，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展行情明確個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)范圍、操作方式，要提高信貸業(yè)務(wù)辦理流程的規(guī)范性。

其次，重視貸后管理，基于個(gè)人消費(fèi)貸款特點(diǎn)，對不同類型貸款業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并制定科學(xué)的、操作性強(qiáng)的管理方案。如安排客戶經(jīng)理定期對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)狀況進(jìn)行追查等。

再次，嚴(yán)格落實(shí)信貸紀(jì)律要求，推廣個(gè)人責(zé)任制。通過制度落實(shí)與制度管控的方式，降低個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的人為影響因素。通過個(gè)人責(zé)任制明確風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后具體責(zé)任承擔(dān)者，提高員工警戒信貸風(fēng)險(xiǎn)的意識。

最后，落實(shí)分類管理與授權(quán)制度。商業(yè)銀行要根據(jù)自身狀況確定各部門風(fēng)險(xiǎn)管理及控制水平，推廣差異化、針對性強(qiáng)的程序運(yùn)作與授權(quán)管理，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部精細(xì)化管理。同時(shí)，要打造個(gè)人消費(fèi)信貸審查批閱部門，優(yōu)化個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理流程，完成集約化經(jīng)營。

2.6 商業(yè)銀行要幫助信貸員工提升業(yè)務(wù)綜合素質(zhì)

商業(yè)銀行要為全體信貸員工提供職業(yè)道德操守培訓(xùn)，使員工明確自身職務(wù)的重要性與需要承擔(dān)的責(zé)任、義務(wù)和擁有的權(quán)力，為全員樹立“堅(jiān)守職業(yè)道德原則、遵守行業(yè)操守”的意識，降低內(nèi)部員工因私廢公現(xiàn)象的出現(xiàn)。同時(shí)，要督促信貸員工主動(dòng)學(xué)習(xí)“國家信貸政策”內(nèi)容，提高員工的業(yè)務(wù)綜合處理能力以及風(fēng)險(xiǎn)識別水平與職業(yè)敏感性，從而強(qiáng)化銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范水平。

3 結(jié)語

綜上所述，國內(nèi)商業(yè)銀行在管理、預(yù)防個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的過程中，要積極學(xué)習(xí)國內(nèi)外同類銀行優(yōu)秀管理經(jīng)驗(yàn)，取其精華、去其糟糠，不斷完善自身的風(fēng)險(xiǎn)防范及管理能力，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對銀行發(fā)展造成的危害。

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