互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及發(fā)展策略研究

周文莉

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行不可避免的受到影響，而機(jī)遇總是與挑戰(zhàn)并存，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國商業(yè)銀行應(yīng)該積極面對挑戰(zhàn)，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、改革創(chuàng)新，在自身發(fā)展的長出上積極吸取我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，以適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)形式。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 改革創(chuàng)新

一、引言

研究的背景

2004年支付寶作為第三方支付平臺(tái)成立，互聯(lián)網(wǎng)金融正式進(jìn)入我國市場，改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的原始模式，2013年6月，淘寶攜手天弘基金公司創(chuàng)立“天弘增利寶基金”，由余額寶作為唯一的直銷推廣平臺(tái)在支付寶正式上線，僅短短幾個(gè)月的時(shí)間，天弘基金的資金賬戶規(guī)模已超過1000億元，用戶超過3000萬戶，這一事件引爆了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使大家將目光聚集到了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展上來，以阿里巴巴、百度、騰訊作為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛推出各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)，這對我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型起到重要作用和，同時(shí)也讓商業(yè)銀行體會(huì)到了前所未有的發(fā)展危機(jī)，給商業(yè)銀行帶來了巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義。隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，學(xué)術(shù)界也逐漸將注意力聚焦到這一領(lǐng)域，謝平、鄒傳偉等人曾提出互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)定義，他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是區(qū)別于商業(yè)銀行的融資方式的一種新興的融資模式，它是以互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎、社交網(wǎng)站以及智能支付為手段運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付的第三種融資方式，并且他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)將對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)生極大的影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)。諸多學(xué)者從不同角度對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了多層面的分析，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)主要集中在以下幾個(gè)方面：

便捷性：隨著移動(dòng)終端與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)的限制，可以在任何有網(wǎng)絡(luò)的地方實(shí)現(xiàn)金融活動(dòng)，完成支付。（王軍2014）；擴(kuò)張具有盲目性，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重：進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的要求較低，它的快速發(fā)展使一批企業(yè)家獲得了廣大的市場，因此引來紛紛效仿，但由于缺乏創(chuàng)新與積累，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重。（葉芬芬2014）市場信息不對稱性相對較低：不對稱的信息在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下更具標(biāo)準(zhǔn)化和結(jié)構(gòu)化，使金融的交易成本和信息成本大幅降低，市場的信息不對稱性得到有效降低。（彭鈺2014）

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的經(jīng)營理念造成沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要依靠利差取得收入，而互聯(lián)網(wǎng)金融使獲得服務(wù)的客戶對象出現(xiàn)改變，互聯(lián)網(wǎng)金融更加高效和低成本，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在競爭中處于劣勢地位，它的傳統(tǒng)經(jīng)營理念已經(jīng)無法滿足大眾日益變化的需求，商因此要想獲得發(fā)展必須加快轉(zhuǎn)變，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大壓力，商業(yè)銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新，以積極的心態(tài)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以求得進(jìn)步。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的金融中介職能造成沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行一向以大眾的存款作為自身的儲(chǔ)備資金，繳納準(zhǔn)備金而獲取信用保障，以實(shí)現(xiàn)利用利差實(shí)現(xiàn)收益，傳統(tǒng)商業(yè)銀行這種金融中介作用和其結(jié)算業(yè)務(wù)，可以很大程度上減少交易成本提高市場的覆蓋能力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與流行，實(shí)質(zhì)上是對銀行支付中介職能的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了傳金融模式時(shí)間和空間的限制，加快了人們的生活節(jié)奏，人們更加渴求高效的支付方式，這些都對傳統(tǒng)金融模式造成巨大沖擊與挑戰(zhàn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行最初并沒有重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，維持著固有的經(jīng)營模式，但互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊，這種沖擊在一定程度上可以倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行的改革與創(chuàng)新。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可在兼顧自身有利條件的情況下，積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)思維。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融策略分析

我國學(xué)者王穎通過對中國建設(shè)銀行的現(xiàn)狀進(jìn)行SWOT分析，同時(shí)考慮波特的五種競爭力量模型，對中國建設(shè)銀行的戰(zhàn)略選擇提出了建議，主要包括：公司戰(zhàn)略——多元化戰(zhàn)略，職能層戰(zhàn)略——?jiǎng)?chuàng)新戰(zhàn)略，業(yè)務(wù)層戰(zhàn)略——差異化戰(zhàn)略。戰(zhàn)略實(shí)施的配套措施應(yīng)包括：加強(qiáng)銀行賬戶管理，改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)；強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)管控，預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)欺詐；發(fā)展惠普金融，擴(kuò)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，整合業(yè)務(wù)流程；向智能銀行轉(zhuǎn)型。

我國學(xué)者葉芬芬采用文獻(xiàn)研究法和綜合分析法，對我國商業(yè)銀行優(yōu)劣勢進(jìn)行分析提出了我國商業(yè)銀行的應(yīng)對策略主要包括：構(gòu)建服務(wù)型銀行；加大信息技術(shù)投入，始終把風(fēng)險(xiǎn)控制放在首位。

我國學(xué)者沈千會(huì)采用文獻(xiàn)分析研究法、SWOT分析法、案例分析法、比較分析法，從多個(gè)方面對互聯(lián)網(wǎng)金融和和傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行分析，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展策略提出以下建議：轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，重視客戶體驗(yàn)，加強(qiáng)金融創(chuàng)新；加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的全面合作，尋求合作共贏；加快人才培養(yǎng)和隊(duì)伍建設(shè)，調(diào)動(dòng)員工積極性；提升獲取和處理信息的能力，做好信息系統(tǒng)的改造。

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