淺析P2P網(wǎng)絡借貸的法律風險

洛松卓嘎 劉琳琳

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融不斷繁榮壯大，衍生出P2P網(wǎng)絡借貸一種新型的金融組織模式，一直備受業(yè)界追崇和關注。P2P網(wǎng)絡借貸自從國外直接引入國內(nèi)以來，發(fā)展迅猛的同時也暴露出發(fā)展初期存在一系列法律風險問題。監(jiān)管部門雖然意識到網(wǎng)絡借貸行業(yè)現(xiàn)存的各種法律漏洞和監(jiān)管缺位，各監(jiān)管部門聯(lián)合制定和發(fā)布多項法律風險規(guī)制的法律規(guī)范，但法律及監(jiān)管政策的思維和力度一直處于對原則性的規(guī)范，未能深入細化。因此P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)經(jīng)營行為規(guī)范，缺乏可操作性，致使P2P網(wǎng)絡借貸現(xiàn)存的法律風險依然未能有效解決。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P網(wǎng)絡借貸；法律風險

一、P2P網(wǎng)絡借貸的基本內(nèi)涵

P2P英文全稱是Peer to Peer即“個人對個人”，學術界統(tǒng)一稱為對等網(wǎng)絡。P2P網(wǎng)絡結構思想?yún)^(qū)別于傳統(tǒng)C/S（大網(wǎng)站中心化）模式，其本質(zhì)是整個網(wǎng)站結構中不存在中心服務器，網(wǎng)絡中每個個人地位都對等，既可以成為網(wǎng)絡服務器，亦可為網(wǎng)絡提供服務。簡單來說就是通過互聯(lián)網(wǎng)促進網(wǎng)絡用戶之間直接進行信息共享。

P2P網(wǎng)絡借貸雖是互聯(lián)網(wǎng)和民間借貸相結合方式，兩者之間存在包含關系，但是實際又有許多不同。P2P網(wǎng)絡借貸只起到中介作用，為用戶雙方提供金融服務，只收取相應服務費，而民間借貸是直接與用戶對接，收取一定利息。最重要的是P2P網(wǎng)絡借貸的流程都是在線上完成，地域并無受限，而民間借貸的流程多在線下完成，地域上則有局限性。

二、P2P網(wǎng)絡借貸的法律關系

P2P網(wǎng)絡借貸根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見》賦予了民法上合法地位。對其運營模式和特點進行分析，民事主體為出借人、借款人、網(wǎng)絡借貸平臺、第三方擔保方?；谄浠具\作方式，從民法角度分析其法律關系。

（1）借款人和出借人的法律關系。民事法律關系為借款合同關系。根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見》規(guī)定，P2P網(wǎng)絡借貸平臺上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)的規(guī)范。因此借款人和出借人直接就借款的期限、金額和利率等關鍵內(nèi)容達成交易。

（2）借款人和網(wǎng)絡借貸平臺的法律關系。民事法律關系為居間合同關系。根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定，將網(wǎng)絡借貸的法律性質(zhì)定位為信息中介平臺，網(wǎng)絡借貸平臺運營將借款人的委托要求，在網(wǎng)絡借貸平臺上發(fā)出借款標的，出借人選擇符合投資需求的借款項目，從而促成雙方交易，網(wǎng)絡借貸平臺向借款人從中收取一定的信息服務費用。

（3）出借人和擔保方的法律關系。民事法律關系為擔保合同。根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見》明確禁止了P2P網(wǎng)絡借貸的平臺自身和平臺關聯(lián)公司的提供擔保，允許融資性擔保公司和第三企業(yè)提供擔保。由于P2P網(wǎng)絡借貸的出借人傾向于中短期投資收益，借款人的逾期及訴訟程序是無法接受的，因此，實踐中P2P網(wǎng)絡借貸通常采取連帶擔保的保證責任。

三、P2P網(wǎng)絡借貸的法律風險分析

P2P網(wǎng)絡借貸市場規(guī)模不斷增大，而法律政策監(jiān)管相對滯后，造成P2P網(wǎng)絡借貸存在許多法律風險。P2P網(wǎng)絡借貸作為新型金融機構，無法得到已有金融管理制度的監(jiān)控，加之立法遲緩、法律定性模糊，P2P網(wǎng)絡借貸市場依然存在諸多尚未解決的法律風險。

1.資金沉淀風險

依據(jù)《備案登記指引》規(guī)定，網(wǎng)絡借貸平臺需在地方金融機構進行備案登記，并與銀行簽訂資金存管協(xié)議。資金屬地存管由于銀行存管屬地化的區(qū)域性管理制度存在差異化，網(wǎng)絡借貸平臺的資金存管頻頻暴雷，對資金沉淀風險難以把控，市場出現(xiàn)大量非法集資現(xiàn)象。

（1）P2P網(wǎng)絡借貸資金存管亂象。目前網(wǎng)絡借貸平臺已與銀行簽訂資金存管協(xié)議的722家中，有234家平臺是只簽了協(xié)議而未上線銀行存管業(yè)務，存在真協(xié)議偽存管的想象，資金依然受平臺控制，平臺卷走跑路輕而易舉。并且于銀行簽訂的協(xié)議中，平臺只對部分對接存管，存管本身不徹底。銀行方面來說，只保護你存管在銀行系統(tǒng)中的資金，平臺將該筆資金出借，銀行則免責。在實踐中，存管銀行對平臺資金流向的審查，處于技術漏洞和自身的疏忽，無法及時發(fā)現(xiàn)平臺存在跑路和假標問題，資金安全存在嚴重的風險。銀行僅是收取存管費用，開個網(wǎng)絡借貸平臺存管賬戶就了事，完全不會進行嚴格審核和監(jiān)控。

（2）P2P網(wǎng)絡借貸非法集資。網(wǎng)絡借貸平臺作為借貸雙方的信息中介，對借款人身份的真實性和完整性具有審查義務。實踐中，借款人利用平臺虛假借款，平臺未能及時發(fā)現(xiàn)或默許借款人在平臺上以多個虛假借款人的名義，向網(wǎng)絡借貸平臺上發(fā)布大量的虛假借款消息，向不特定多數(shù)人募集資金。然后將募集的資金擅自挪用，為網(wǎng)絡借貸平臺自身投資使用。同時平臺通過設計借貸理財產(chǎn)品，借款人有需求的將金額轉(zhuǎn)換成對應的理財產(chǎn)品出售給出借人，或者是先將理財產(chǎn)品出賣給出借人，以便歸集資金，再尋覓借款對象等方式，促使出借人的資金進入平臺賬戶形成資金沉淀。

2.信用風險

P2P網(wǎng)絡借貸平臺作為信息中介平臺，其服務特性是只給借貸雙方提供信息服務，而風險則轉(zhuǎn)嫁給出借人身上。因此借款人信息真實性、完整性、信用評級，同時對網(wǎng)絡借貸本身的資質(zhì)和信息披露情況，就成為出借人選擇網(wǎng)絡借貸平臺進行投資的重要考量因素。

（1）P2P網(wǎng)絡借貸平臺備案不完備。根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定網(wǎng)絡借貸平臺要在地方金融機構進行備案。但同時又未設立準入門檻，無法從根本上有效規(guī)制網(wǎng)絡借貸。同時又明確規(guī)定備案登記不構成對網(wǎng)絡借貸平臺的信用背書。并且網(wǎng)絡借貸備案程序是網(wǎng)絡借貸企業(yè)事先要去工商局增加“網(wǎng)絡借貸信息中介”經(jīng)營范圍，然后再去地方金融機構進行備案，這是本末倒置的。工商登記是對世權，是政府對網(wǎng)絡借貸企業(yè)從事市場經(jīng)營活動賦予的資格，一旦登記公示，公眾就會相信該網(wǎng)絡借貸企業(yè)就取得利合法資格，為那些不法之徒有機可乘，投資安全無法保證，網(wǎng)絡借貸平臺的信用風險逐步加大。

（2）P2P網(wǎng)絡借貸信息不對稱。P2P網(wǎng)絡借貸作為信息中介平臺，關鍵在于對借款人信息的核實，包括個人身份信息、基本財產(chǎn)情況、年齡、學歷等基礎情況。平臺在收集借款人相關信息時很難確保信息的真實性，加之，國內(nèi)征信系統(tǒng)并不完善，現(xiàn)有的央行征信系統(tǒng)，未能與平臺進行數(shù)據(jù)共享。因此平臺為了評估借款人信用，都會通過信息評估系統(tǒng)進行操作。目前P2P網(wǎng)絡借貸的個人信用評估系統(tǒng)指標主要從借款人的基本信息、職業(yè)信息、經(jīng)濟狀況、認證操作（身份認證、視頻認證）、借貸歷史這幾個方面進行評估，但是P2P網(wǎng)絡借貸平臺采用的個人信息評估系統(tǒng)未必會進行綜合分析。因此在實際操作中P2P網(wǎng)絡借貸平臺對出借人的信息評估是不全面的，大部分網(wǎng)絡借貸平臺只是將幾個指標簡單加總，不能做到合理評估。

3.信息安全風險

P2P網(wǎng)絡借貸平臺依托于互聯(lián)網(wǎng)的技術，由于網(wǎng)絡技術的不確定性因素，削弱了用戶對個人信息的控制力，加劇個人信息泄露的風險。隨著平臺不斷壯大，交易量不斷提升，獲取了大量的個人信息，而平臺對用戶個人信息數(shù)據(jù)的管理就變得相當重要，實踐中由于網(wǎng)絡借貸平臺主動或者被動泄露了用戶個人信息，用戶的個人信息安全遭到嚴重侵害。

（1）用戶信息安全意識匱乏。當用戶有借貸需求時，就會選擇自己中意的網(wǎng)絡借貸平臺。當你在平臺上進行注冊，填過各種資料后，你就會成為該網(wǎng)絡借貸平臺的用戶。注冊過程中你的部分基本資料已被該網(wǎng)絡借貸平臺掌握。之后，由于有貸款需求，你的信息就會被上傳在網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)平臺。平臺注冊到借貸這一過程中，很多用戶不注重保護個人信息，賬戶密碼設置過于簡單，在授權不明的網(wǎng)站上使用個人信息登錄，使用來源不明的wifi網(wǎng)絡等等，就導致了用戶信息在不知不覺中遭到泄露。

（2）平臺出賣用戶信息。網(wǎng)絡借貸平臺肆意出賣個人信息。P2P網(wǎng)絡借貸平臺對出借人的信用評級需要借助信用評估系統(tǒng)進行評估。因此市場上涌現(xiàn)出一大批征信公司和大數(shù)據(jù)公司為了迅速擴充數(shù)據(jù)庫，占領市場份額，對各類數(shù)據(jù)需求旺盛。一些網(wǎng)絡借貸平臺就會為了利益，將網(wǎng)絡借貸平臺的用戶資料出賣給這類大數(shù)據(jù)公司，造成用戶個人信息的泄露。

（3）平臺公布逾期黑名單。網(wǎng)絡借貸平臺撮合借貸雙方借貸后，借款人逾期不還款情況屢見不鮮。網(wǎng)絡借貸平臺出于自身競爭力，在網(wǎng)絡借貸平臺上設置違約客戶黑名單，將自己平臺上逾期用戶放置于黑名單。除網(wǎng)絡借貸平臺外，部分第三方平臺上也公布黑名單。前不久，一家名為“網(wǎng)絡借貸黑名單”網(wǎng)站平臺上，匯集著多個網(wǎng)絡借貸平臺的黑名單信息，包括個人信息、身份證號碼、逾期本金和狀態(tài)等等。操作點擊每條信息鏈接。能顯示部分個人戶籍地、現(xiàn)居地以及學校、公司等等。該網(wǎng)站顯示黑名單數(shù)據(jù)量已達到100多萬條。平臺逾期客戶黑名單的公布造成了大量的客戶個人信息的泄露。

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作者簡介：

洛松卓嘎（1992～ ），女，藏族，西藏昌都人，研究生在讀，大連理工大學，民商法；

劉琳琳（1979～ ），女，漢族，黑龍江同江人，博士、副教授，吉林大學，大連理工大學，金融科技與金融法、知識產(chǎn)權運營。