【摘要】將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)相結(jié)合的“校園網(wǎng)貸”,確實(shí)能為困難大學(xué)生提供便利、快捷借貸服務(wù)。而由于監(jiān)管缺失,無(wú)序擴(kuò)張,一些不法分子通過(guò)網(wǎng)貸把大學(xué)生作為謀取暴利對(duì)象,陸續(xù)發(fā)生了因不良校園貸引發(fā)的惡性事件。高校是培養(yǎng)高素質(zhì)人才的地方,必須要加強(qiáng)校園網(wǎng)貸的監(jiān)管,使其規(guī)范運(yùn)行。政府相關(guān)部門和高校要通力合作,密切配合,采取有效措施,凈化校園金融環(huán)境,逐步完善大學(xué)生金融服務(wù)體系,使校園貸回到健康發(fā)展軌道,為大學(xué)生創(chuàng)造良好的學(xué)習(xí)生活環(huán)境。
【關(guān)鍵詞】高校 校園網(wǎng)貸 危害 解決對(duì)策
國(guó)內(nèi)針對(duì)大學(xué)生金融服務(wù)始于2002年招商銀行發(fā)行的第一張大學(xué)生信用卡,隨后各家銀行雷厲風(fēng)行紛紛搶占市場(chǎng)。但由于高違約率、高壞賬率等問(wèn)題出現(xiàn),2009年銀監(jiān)會(huì)介入,各銀行相繼叫停該業(yè)務(wù)。實(shí)際上大學(xué)生有著旺盛的消費(fèi)力需求,從2013年開(kāi)始,隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展,將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)相結(jié)合的“校園網(wǎng)貸”,一個(gè)類似于針對(duì)大學(xué)生的P2P平臺(tái),在國(guó)家“普惠金融”的政策背景下,呈現(xiàn)了爆發(fā)式的增長(zhǎng)。其最初目的是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以實(shí)現(xiàn)個(gè)人便利、高效借貸,使部分學(xué)生有足夠的資金去完成學(xué)業(yè)或創(chuàng)新創(chuàng)業(yè),然而一些不法分子逐漸利用龐大的學(xué)生群體來(lái)謀求經(jīng)濟(jì)上的利益,校園網(wǎng)貸的異化使得平靜的校園頻頻爆發(fā)惡性事件。高校作為人才培養(yǎng)的重要陣地,面對(duì)不良校園網(wǎng)貸應(yīng)該積極應(yīng)對(duì),建立風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)機(jī)制,確保大學(xué)生健康成長(zhǎng)和校園的和諧穩(wěn)定。
一、不良校園網(wǎng)貸發(fā)展迅速的原因
隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)建設(shè)的多元化,給人們網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)帶來(lái)了極大方便。思想活躍、消費(fèi)欲望強(qiáng)的青年大學(xué)生最容易接受這種新型消費(fèi)方式。
(一)“互聯(lián)網(wǎng)+”的迅速發(fā)展促進(jìn)了不良校園貸產(chǎn)生
“互聯(lián)網(wǎng)+”的迅速發(fā)展,帶動(dòng)了各行各業(yè)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè),各種 P2P平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。在此過(guò)程中,部分P2P平臺(tái)盯上了高校大學(xué)生這一龐大消費(fèi)群體,由于缺乏監(jiān)管,導(dǎo)致野蠻擴(kuò)張,短時(shí)間內(nèi),校園網(wǎng)貸迅速發(fā)展起來(lái)。與傳統(tǒng)的借貸方式比較,不良校園網(wǎng)貸具有快速、靈活,不受時(shí)空限制,并具有一定的隱秘性特點(diǎn)。見(jiàn)不到大張旗鼓的宣傳動(dòng)員,往往都以“牛皮癬”小廣告形式在校園內(nèi)學(xué)生經(jīng)常經(jīng)過(guò)的地方張貼,并采用微語(yǔ)言和一些優(yōu)厚條件迷惑學(xué)生,如“無(wú)擔(dān)?!薄傲憷ⅰ薄?分鐘到賬”等。同時(shí)借助于電腦、手機(jī)彈窗或微信朋友圈、QQ群發(fā),對(duì)于防騙意識(shí)淡薄又有高消費(fèi)愿望的大學(xué)生來(lái)說(shuō),及易輕信和接受。
(二)大學(xué)生消費(fèi)理念的變化促進(jìn)了不良校園貸快速發(fā)展
這些年來(lái),隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人們的消費(fèi)觀念發(fā)生了很大變化,過(guò)去的艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的美德逐漸淡化,學(xué)習(xí)西方國(guó)家超前消費(fèi)變成了時(shí)尚。在許多青年大學(xué)生中盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)和奢侈消費(fèi)成為新的消費(fèi)動(dòng)態(tài)。部分黑平臺(tái)、黑中介打出“花明天的錢,圓今天的夢(mèng)”的廣告宣傳,正好迎合了這部分學(xué)生超前消費(fèi)的觀念?,F(xiàn)在很多大學(xué)生的消費(fèi)不再是“生存消費(fèi)”,而是越來(lái)越多熱衷于名牌、炫酷、彰顯個(gè)性產(chǎn)品,形成一種遠(yuǎn)遠(yuǎn)與自身經(jīng)濟(jì)能力不符的需求。這種需求與自己的“囊中羞澀”形成極大矛盾,在此情況下不良校園貸極易形成。
(三)學(xué)校教育滯后和監(jiān)管不力提供了不良校園貸滋生土壤
不良校園貸的非法性使得一些黑中介、黑平臺(tái)為了搶占校園陣地,一方面尋找學(xué)生作為校園代理,付給高額酬金,讓這些學(xué)生代理深入宿舍、教室、食堂、圖書(shū)館,收集其他同學(xué)的私人信息和資料。另一方面,網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)給他們快速注冊(cè)批量學(xué)生信息,為不良校園貸提供便利。由于這些活動(dòng)不要通過(guò)任何組織審批,而且都為線上操作,相關(guān)管理人員不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和掌握信息,往往都是問(wèn)題出現(xiàn)之后,才引起重視。存在著公共治理機(jī)制不健全,制度法規(guī)缺失,未能有效建立事前教育、預(yù)警、監(jiān)測(cè)機(jī)制。
二、不良校園網(wǎng)貸的危害
青年大學(xué)生是卷入不良校園網(wǎng)貸的核心群體,由于他們沒(méi)有固定收入、缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、抵御金錢誘惑能力不足,極易陷入不良校園貸泥潭,造成還款壓力和精神傷害多重負(fù)擔(dān)。
(一)野蠻收款影響學(xué)生身心健康
在校大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源有限,如果不能按期交還貸款,一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就會(huì)通過(guò)某些黑中介,對(duì)學(xué)生采用恐嚇短信、恐嚇電話,甚至采用暴力手段逼迫學(xué)生及時(shí)還款。這些威脅、恐嚇、暴力對(duì)正處于青春期心理脆弱的青年大學(xué)生來(lái)說(shuō),形成了對(duì)他們的人格侮辱、人身傷害,極易產(chǎn)生心理恐懼,造成巨大的精神壓力,嚴(yán)重干擾了他們正常學(xué)習(xí)與生活,影響了他們健康成長(zhǎng),極端情況下可能造成校園惡性事件。
(二)巨額欠款給家庭帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)
不良校園網(wǎng)貸宣傳是“零利息”,實(shí)際上就是高利貸。很多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)巧立名目收取高額手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等,結(jié)果造成借款利息高昂,有的年利率甚至達(dá)到36%。由于一些網(wǎng)貸平臺(tái)的威脅、恐嚇、暴力催收貸款,迫使部分學(xué)生再向其他網(wǎng)貸平臺(tái)借款,形成拆東墻補(bǔ)西墻的惡性循環(huán),結(jié)果是債臺(tái)高筑,難以償還,最后不得不讓父母買單,遇上困難家庭極易引發(fā)家庭悲劇。
(三)嚴(yán)重侵犯學(xué)生隱私權(quán)
一些不良網(wǎng)貸平臺(tái)為了爭(zhēng)奪學(xué)生客源,以便獲得更多利益,有意設(shè)置低門檻,放寬借貸條件,吸引學(xué)生貸款。只要提供本人身份證號(hào)或者學(xué)生證號(hào)、手機(jī)號(hào),甚至父母手機(jī)號(hào)或同學(xué)手機(jī)號(hào)就能貸到款。一旦學(xué)生不能按時(shí)還款,他們就會(huì)采取公開(kāi)貸款學(xué)生的相關(guān)隱私信息,以此來(lái)威脅、要挾學(xué)生。
(四)影響校園和諧穩(wěn)定
不良校園貸平臺(tái)通過(guò)學(xué)生代理的營(yíng)銷模式,讓大學(xué)生之間正常的同學(xué)校友關(guān)系,變成了金錢的借貸關(guān)系。為了經(jīng)濟(jì)利益,極易發(fā)生矛盾糾紛,影響了同學(xué)之間的純潔友誼關(guān)系,損害了大學(xué)生形象,破壞了和諧、穩(wěn)定的校園學(xué)習(xí)生活環(huán)境。同學(xué)之間的不信任,還容易造成各種矛盾激化,甚至引發(fā)同學(xué)之間的打架斗毆。
三、規(guī)范不良校園網(wǎng)貸的解決對(duì)策
快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下產(chǎn)生的校園網(wǎng)貸,因其顯著特點(diǎn)受到廣大學(xué)生歡迎,要正視大學(xué)生校園貸的剛性需求。引導(dǎo)好管理好,十分有利于大學(xué)生成長(zhǎng)。
(一)政府相關(guān)部門要加強(qiáng)校園網(wǎng)貸的外部監(jiān)督管理
隨著不良校園貸惡性事件的不斷出現(xiàn),引起了政府相關(guān)部門的高度重視。相繼出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸管理規(guī)范的通知》等,不良校園貸亂象得到有效控制。形成規(guī)范有序的校園貸需要建立長(zhǎng)效機(jī)制,金融部門要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管,對(duì)校園發(fā)放的貸款項(xiàng)目嚴(yán)格審核,嚴(yán)把源頭控制關(guān);工商部門要對(duì)進(jìn)校園的網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)資質(zhì)認(rèn)真審查,從嚴(yán)要求;公安部門要從嚴(yán)從快打擊侵犯學(xué)生合法權(quán)益的黑中介、黑平臺(tái);司法部門要及時(shí)處置各種由不良校園貸引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛案件。各部門形成信息共享、相互配合、齊抓共管的監(jiān)管機(jī)制。
(二)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)商家要樹(shù)立行業(yè)自律和遵紀(jì)守法意識(shí)
網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)商家在獲得高額的經(jīng)濟(jì)利益同時(shí),應(yīng)該具有更高的社會(huì)責(zé)任和道德要求。首先要做到行業(yè)自律和遵紀(jì)守法,行業(yè)自律要求網(wǎng)貸平臺(tái)能夠自覺(jué)承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任,本著對(duì)青年大學(xué)生高度負(fù)責(zé)的態(tài)度,合理利用網(wǎng)絡(luò)媒介、規(guī)范借貸程序、明確借貸用途、提高貸款門檻等。嚴(yán)格遵守互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)則和制度,相互監(jiān)督,互相約束,自覺(jué)維護(hù)校園貸健康發(fā)展。
(三)學(xué)校內(nèi)部應(yīng)構(gòu)建防范不良校園貸的管理體系
針對(duì)不良校園貸的防范和治理,高校是責(zé)無(wú)旁貸。首先要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo),高度重視,構(gòu)建一個(gè)全方位、多層次、系統(tǒng)化的管理體系。一是建立綜合防控組織。由分管校領(lǐng)導(dǎo)牽頭,學(xué)工、宣傳、資助、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等部門及二級(jí)學(xué)院(系)負(fù)責(zé)人組成綜合防控領(lǐng)導(dǎo)小組,明確各自責(zé)任,做好日常監(jiān)測(cè)、管理、預(yù)警,形成綜合防控聯(lián)動(dòng)機(jī)制。二是充分發(fā)揮輔導(dǎo)員、學(xué)生干部作用。對(duì)學(xué)生當(dāng)中有不良校園貸苗頭的要及時(shí)制止,并做好教育引導(dǎo)工作。主動(dòng)與學(xué)生家長(zhǎng)聯(lián)系溝通情況。逐漸將這一工作納入到學(xué)生日常教育管理中。三是注意保護(hù)學(xué)生合法權(quán)益。對(duì)一些網(wǎng)貸黑平臺(tái)、黑中介,通過(guò)不法手段欺騙學(xué)生加入不良校園貸、構(gòu)成侵犯學(xué)生合法權(quán)益的,及時(shí)報(bào)告公安機(jī)關(guān)、金融監(jiān)管部門處置。四是加大對(duì)貧困學(xué)生資助力度。及時(shí)了解經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生思想動(dòng)態(tài)和消費(fèi)狀況,想方設(shè)法通過(guò)正當(dāng)渠道解決他們實(shí)際問(wèn)題。五是加強(qiáng)學(xué)生征信系統(tǒng)建設(shè)。要依托完善的國(guó)家高校學(xué)籍管理系統(tǒng),建立大學(xué)生征信體系。加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生誠(chéng)信教育,讓他們珍惜個(gè)人信用,具有契約精神和責(zé)任感。
(四)學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)青年大學(xué)生網(wǎng)貸知識(shí)的宣傳和教育
對(duì)新時(shí)期青年大學(xué)生網(wǎng)貸知識(shí)的宣傳和教育既要系統(tǒng)全面,又要講究方式方法,注重實(shí)效。一是引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)。高校應(yīng)該把消費(fèi)觀教育融入校園文化中,營(yíng)造崇尚節(jié)約、抵制過(guò)度消費(fèi)良好風(fēng)氣。教育大學(xué)生要了解自身的消費(fèi)能力,學(xué)會(huì)控制消費(fèi)欲望,樹(shù)立文明、科學(xué)和理性的消費(fèi)觀,二是要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的財(cái)商教育,學(xué)會(huì)理財(cái)管財(cái)。對(duì)大一新生,可以利用入學(xué)教育時(shí)間,采用講授、文字、圖片、視頻等方式,介紹學(xué)校資助、金融理財(cái)?shù)瘸WR(shí),盡早規(guī)劃好自己平時(shí)消費(fèi)開(kāi)支。在高年級(jí)還可以開(kāi)設(shè)一些網(wǎng)絡(luò)金融、金融投資等公共選修課程,供各年級(jí)學(xué)生選修學(xué)習(xí)。三是對(duì)學(xué)生加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸方面知識(shí)的普及,提高大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。學(xué)校應(yīng)該主動(dòng)邀請(qǐng)具有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的金融監(jiān)管部門及網(wǎng)絡(luò)信息安全部門的專家學(xué)者來(lái)校開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)借貸及網(wǎng)絡(luò)詐騙防范等知識(shí)講座,提高大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)。四是教育學(xué)生樹(shù)立自我保護(hù)意識(shí)。在與人交往中,不能輕易將個(gè)人、父母、要好朋友的身份信息告訴他人,更不能讓他人用你的身份信息借款或購(gòu)物。同時(shí)不要被網(wǎng)上宣傳借貸的“好處”所迷惑,遠(yuǎn)離不良校園貸。
四、結(jié)語(yǔ)
校園網(wǎng)貸是新時(shí)代移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物,深受廣大青年學(xué)生青睞,具有廣闊的發(fā)展前景。在加強(qiáng)監(jiān)管、理順關(guān)系、規(guī)范操作后將成為金融行業(yè)金融產(chǎn)品的一個(gè)亮點(diǎn)。而作為未來(lái)國(guó)家主人的在校大學(xué)生,在學(xué)好專業(yè)知識(shí)的同時(shí),還要不斷提高自身文化素質(zhì),具備辨別真?zhèn)巍⒌钟鞣N誘惑能力,真正把自己培養(yǎng)成深受社會(huì)歡迎的建設(shè)者和可靠接班人。
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基金項(xiàng)目:合肥師范學(xué)院校級(jí)科研項(xiàng)目,編號(hào):2017QN33。
作者簡(jiǎn)介:鄧苠苠(1985-),女,漢族,安徽人,就職于合肥師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院,講師,研究方向:金融投資。