安徽省縣域普惠金融發(fā)展策略研究

黎雲(yún)帆 朱銳

【摘要】近年來(lái)，安徽省縣域普惠金融發(fā)展雖然取得一定成績(jī)，但是存在著金融服務(wù)供給不足、普惠金融產(chǎn)品單一、金融生態(tài)環(huán)境亟待改善、民間金融機(jī)構(gòu)缺乏必要監(jiān)管、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障不足等諸多問(wèn)題。本文立足于安徽省縣域普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，提出應(yīng)構(gòu)建完善的縣域金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、構(gòu)建銀政企三級(jí)聯(lián)動(dòng)機(jī)制、加強(qiáng)民間金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管、完善保險(xiǎn)服務(wù)體系等多種措施促進(jìn)安徽省縣域普惠金融進(jìn)一步發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】縣域經(jīng)濟(jì) 普惠金融 金融服務(wù)

普惠金融是一個(gè)有效的為全社會(huì)各階層服務(wù)的金融體系，尤其是針對(duì)低收入群體和中小微企業(yè)，為其提供廣泛深入有效的金融服務(wù)。黨的十八屆三中全會(huì)上正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新”，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)于提高普惠金融發(fā)展的深度與廣度的重視。本文主要通過(guò)對(duì)安徽省縣域普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，以提出促進(jìn)縣域普惠金融持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策建議。

一、安徽省縣域普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）金融服務(wù)覆蓋率不斷提高

安徽省縣域普惠金融發(fā)展緊跟全國(guó)普惠金融發(fā)展潮流，不斷完善金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，金融服務(wù)覆蓋率不斷提高。截至2017年6月末，安徽省已經(jīng)逐步形成了層次分明的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，安徽省現(xiàn)有3家政策性銀行、5家國(guó)有商業(yè)銀行、11家股份制商業(yè)銀行，83家農(nóng)村商業(yè)銀行、66家村鎮(zhèn)銀行，金融服務(wù)體系日益完善。截至2017年9月末，安徽省大型銀行共有營(yíng)業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)2329個(gè)，設(shè)置助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)6046個(gè)、布置ATM機(jī)具11296臺(tái)，投放POS機(jī)具商戶104355戶，基礎(chǔ)金融服務(wù)行政村覆蓋率98%以上。安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行自助電子機(jī)器已經(jīng)覆蓋全省1218個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，覆蓋率達(dá)到99%，覆蓋全省9375個(gè)行政村，覆蓋率接近64%，安徽省不斷擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍，計(jì)劃在2016～2020年5年時(shí)間內(nèi)基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋。

（二）金融服務(wù)可得性有所增強(qiáng)

安徽省銀行業(yè)不斷增強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)困難群眾的貸款支持，截至 2017年6月末發(fā)放119.12億元扶貧小額信貸，服務(wù)貧困戶數(shù)目42.97萬(wàn)戶，服務(wù)低收入群眾數(shù)目較16年有所增加。發(fā)放58.8億金融專項(xiàng)幫扶貸款，將金融幫扶工作與貧困地區(qū)建檔卡工作緊密聯(lián)系，有針對(duì)的開(kāi)展金融脫貧工作。合計(jì)已為全省70個(gè)扶貧區(qū)域的25.4萬(wàn)貧困群眾授信達(dá)54.27億。安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不斷提高，大宗糧油作物覆蓋率達(dá)到95%，位列全國(guó)第一。截至2016年末，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已為全省3970萬(wàn)農(nóng)戶提供2600億元保險(xiǎn)保障，合計(jì)支付賠償金額60多億元。

（三）金融服務(wù)水平進(jìn)一步提升

一是安徽省銀行業(yè)加快普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，拓展廣大人民群眾獲得金融服務(wù)的渠道。比如建行安徽省分行致力于提高服務(wù)三農(nóng)的pose機(jī)的普及率，截至2017年9月末，使用pose機(jī)的農(nóng)戶達(dá)到18079戶，滿足了農(nóng)戶各種日常的金融服務(wù)需求。二是安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行不斷提升自身服務(wù)農(nóng)村金融水平，提供符合農(nóng)村居民需要的金融產(chǎn)品。安徽省農(nóng)商行實(shí)行“金穗惠農(nóng)通工程”為農(nóng)村居民提供有效的金融服務(wù)。截至2017年9月末，設(shè)立1.6萬(wàn)個(gè)惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)、發(fā)放800萬(wàn)張惠農(nóng)卡，更好的服務(wù)了農(nóng)村居民，增加了貸款的可獲得性。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融有所發(fā)展

安徽省逐漸加快產(chǎn)品金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化的步伐，不斷加強(qiáng)社區(qū)銀行、便民銀行的建設(shè)，截至2017年4月底，“安徽農(nóng)金”已擁有700.51萬(wàn)手機(jī)銀行用戶，手機(jī)銀行中的社區(qū)e銀行，為縣域小商戶提供了免費(fèi)的網(wǎng)上銷售平臺(tái)，也為用戶帶來(lái)更好的服務(wù)?！鞍不辙r(nóng)金”手機(jī)銀行交易規(guī)模不斷增加，2016年度累計(jì)發(fā)生動(dòng)賬交易3715萬(wàn)筆、5067億元，較2015年同期增長(zhǎng)64.28%、61.07%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，使得手機(jī)銀行逐漸得到普及，便利了縣域居民的日常生活。

（五）金融服務(wù)小微企業(yè)能力有所提升

一是安徽省銀行業(yè)進(jìn)一步加大對(duì)于小微企業(yè)發(fā)展的支持力度，截至2017年9月末，安徽省銀行業(yè)給予小微企業(yè)貸款總計(jì)1731.88億元，小微企業(yè)貸款增速較其他貸款增速增加3.91%，貸款增量居全國(guó)第四位，申貸獲得率達(dá)96.02%，較2016年同期增加0.93%。二是安徽省銀行業(yè)加快推進(jìn)建設(shè)小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的步伐，進(jìn)一步提高為小微企業(yè)服務(wù)的能力。截至2016年底，安徽省已建設(shè)488家小微企業(yè)專營(yíng)服務(wù)機(jī)構(gòu)，已加快推進(jìn)小微企業(yè)貸款為特色的支行396家。三是安徽省銀行業(yè)不斷完善服務(wù)小微企業(yè)的保障機(jī)制，一方面提高行政審批效率，如郵儲(chǔ)銀行宿州市分行推出“快貸通”業(yè)務(wù)，大大縮短審批周期。另一方面下放審批權(quán)限，提高對(duì)小微企業(yè)的放貸效率。

二、安徽省縣域普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）縣域普惠金融機(jī)構(gòu)較少，供給不足，結(jié)構(gòu)不合理

安徽省縣域金融覆蓋率雖然通過(guò)努力不斷提升，金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和少數(shù)其他金融機(jī)構(gòu)紛紛在安徽省縣域農(nóng)村地區(qū)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，但是安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行仍然是發(fā)展安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)力量，雖然金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目有所增多，但是金融機(jī)構(gòu)的數(shù)目較安徽省56個(gè)縣域數(shù)目來(lái)說(shuō)依然較少，供給量不足而且結(jié)構(gòu)不合理，難以滿足縣域普惠金融發(fā)展的需求，具體表現(xiàn)如下：

第一，縣域地區(qū)尤其是安徽省農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)種類單一，主要為存貸款業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和融資租賃機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)存在率幾乎為零，導(dǎo)致農(nóng)村居民保險(xiǎn)覆蓋率遠(yuǎn)低于城市地區(qū)，小微企業(yè)難以通過(guò)直接融資的方式獲得資金融通，安徽省金融服務(wù)體系尚不夠完善，金融服務(wù)并未完全覆蓋廣大的農(nóng)村地區(qū)，在金融服務(wù)的供給和廣度、深度仍然存在缺陷。

第二，縣域金融機(jī)構(gòu)貸款對(duì)象偏向于大客戶。雖然安徽省銀監(jiān)局多次強(qiáng)調(diào)給予小微企業(yè)和低收入群眾貸款的重要性，但是安徽省縣域機(jī)構(gòu)貸款還是偏向于房地產(chǎn)行業(yè)等高收益的產(chǎn)業(yè)，并沒(méi)有切實(shí)做到支農(nóng)扶小。

第三，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)難以可持續(xù)發(fā)展，安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行于2014年率先在全國(guó)完成將農(nóng)信社改成農(nóng)村商業(yè)銀行的目標(biāo)，成為服務(wù)安徽省地方經(jīng)濟(jì)的主力軍，但是其內(nèi)部管理仍然存在著問(wèn)題，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系尚不完善導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)不良貸款率仍然偏高。

（二）縣域金融產(chǎn)品單一，不能滿足市場(chǎng)需求

普惠金融產(chǎn)品單一主要為簡(jiǎn)單的信貸業(yè)務(wù)，雖然安徽省在不斷推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新中取得一定的成效，但是仍然以銀行信貸產(chǎn)品為主，銀行信貸間接融資占全省融資比例達(dá)到86.8%，而直接融資比例不到10%，低于全國(guó)平均水平?？h域金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度較整體縣域金融需求發(fā)展?fàn)顩r而言仍然較低。安徽省縣域經(jīng)濟(jì)在全省經(jīng)濟(jì)比例中約占50%左右，隨著安徽省經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展日益迅速，對(duì)于金融產(chǎn)品的需求日益增大。

（三）縣域普惠金融生態(tài)環(huán)境亟需改善

縣域金融生態(tài)環(huán)境亟需改善，壞賬爛賬較多，整體信用水平較低，社會(huì)信用水平缺失，存在著大量的道德風(fēng)險(xiǎn)。2016年安徽省小微企業(yè)不良貸款率在2%，仍然需要控制，降低不良貸款率。縣城中小企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)候缺乏抵押品，且信用評(píng)級(jí)水平較大企業(yè)較低，銀行開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)缺乏必要的載體。

縣域金融制度環(huán)境較差，安徽省不少縣域地區(qū)行政干預(yù)時(shí)有發(fā)生，政府出面要求貸款或者政府直接要求貸款，甚至出現(xiàn)司法干預(yù)的情況。這些制度環(huán)境的不完善制約了縣域普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。

安徽省是全國(guó)重要的勞務(wù)輸出大省，農(nóng)村地區(qū)空心化現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村地區(qū)留守的主要是老人和小孩對(duì)于服務(wù)性金融的需求較大，但是他們的金融行為能力較差，為普惠金融的開(kāi)展帶來(lái)了困難。另一方面，農(nóng)村青壯年貸款后外出務(wù)工導(dǎo)致借款收回存在困難，導(dǎo)致農(nóng)村金融壞賬較多。

（四）縣域地區(qū)民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展缺乏必要的監(jiān)督與規(guī)范

安徽省廣大的縣域和農(nóng)村地區(qū)對(duì)于金融服務(wù)存在著巨大的需求，但是現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)難以滿足需求，民間借貸機(jī)構(gòu)則應(yīng)運(yùn)而生。民間借貸機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生為縣域農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了資金支持，但是其利率一般比銀行正常貸款利率較高，且貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，容易產(chǎn)生不良貸款。有關(guān)部門(mén)并沒(méi)有出臺(tái)專門(mén)的應(yīng)對(duì)于民間借貸的法律 法規(guī)，在監(jiān)管方面存在著缺失，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)較大，缺乏監(jiān)管不利于農(nóng)村金融的持續(xù)健康發(fā)展。

（五）縣域地區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)體系尚不完善，保險(xiǎn)保障不足

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保障農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要手段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是縣域普惠金融發(fā)展的一個(gè)重要組成部分，然而由于農(nóng)業(yè)發(fā)展由于其存在著很多的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)比較大，以營(yíng)利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)一般不愿意開(kāi)展此種業(yè)務(wù)，政策性保險(xiǎn)在縣域地區(qū)覆蓋面也較低。安徽省政策性保險(xiǎn)雖然不斷提高其對(duì)農(nóng)村地區(qū)的支持力度，為農(nóng)村提供水利建設(shè)貸款達(dá)到340億，但是相對(duì)于廣大的縣域地區(qū)而言覆蓋率仍然相對(duì)較低。

三、促進(jìn)安徽省縣域普惠金融發(fā)展的基本策略

（一）建立健全完善的普惠金融服務(wù)體系，提高金融服務(wù)能力

立足多元化農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)，加快農(nóng)村普惠金融的開(kāi)放步伐。引導(dǎo)商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)增加網(wǎng)點(diǎn)，減少農(nóng)村金融服務(wù)的盲區(qū)。鼓勵(lì)新型支付方式、結(jié)算方式的使用，為縣域地區(qū)居民支付結(jié)算提供便利。鼓勵(lì)和支持手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等利用互聯(lián)網(wǎng)的新興便捷支付工具在廣大的縣域農(nóng)村地區(qū)的使用。

支持引導(dǎo)新型金融機(jī)構(gòu)在縣域農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，服務(wù)中小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)展，鼓勵(lì)融資租賃公司在縣域地區(qū)設(shè)立分支網(wǎng)點(diǎn)，為縣域地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持，為中小微企業(yè)提供直接的資金融通。

加強(qiáng)政府對(duì)于銀行業(yè)支農(nóng)扶小的支持力度，推動(dòng)安徽省農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部體制的完善，確定其對(duì)于服務(wù)于三農(nóng)發(fā)展，支持小微企業(yè)的重要定位。加強(qiáng)農(nóng)商行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，減少不良貸款率。支持農(nóng)商行采取多種措施增加本身的資本為服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富縣域普惠金融產(chǎn)品

一是創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，引導(dǎo)縣域普惠金融利用互聯(lián)網(wǎng)等手段更好的提供金融服務(wù)，如采用眾籌等方式解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題。為小微企業(yè)融資開(kāi)辟綠色通道，為農(nóng)村居民貸款提供便民通道，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高服務(wù)效率。二是不斷提升利用科技水平提升服務(wù)水平的能力，利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算為客戶提供更加全面的服務(wù)。三是完善貨幣信貸政策，進(jìn)一步支持支農(nóng)支小再貸款力度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將政策工具與創(chuàng)新工具相結(jié)合，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將更多的資源引向小微企業(yè)和“三農(nóng)”等領(lǐng)域。四是發(fā)展農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展需要開(kāi)展金融租賃業(yè)務(wù)，將融資與融物相結(jié)合，服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，為其提供資金支持。

（三）建立銀政企三級(jí)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，共同改善普惠金融生態(tài)環(huán)境

縣域普惠金融生態(tài)環(huán)境改善，需要銀政企三級(jí)聯(lián)動(dòng)，共同努力。銀行一方面加強(qiáng)企業(yè)和居民資信狀況的審查，構(gòu)建合理的資信評(píng)價(jià)體系。另一方面加大對(duì)于縣域農(nóng)村地區(qū)普惠金融產(chǎn)品的宣傳力度。加大政府的支持力度，加快推進(jìn)縣域信用體系建設(shè)和升級(jí)。開(kāi)展跨部門(mén)合作，利用各部門(mén)的優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)縣域信用體系建設(shè)，尤其是要加快對(duì)低收入人群和中小微企業(yè)的信用體系建設(shè)。中小微企業(yè)不斷提高自身的信用水平，按時(shí)還款，減少不良貸款率。銀政企三級(jí)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，推動(dòng)縣域普惠金融的不斷前進(jìn)。

（四）加強(qiáng)監(jiān)管，引導(dǎo)民間借貸機(jī)構(gòu)健康發(fā)展

民間金融機(jī)構(gòu)對(duì)于緩解安徽省縣域地區(qū)農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款困難的情況起到了一定的緩解作用。一是將民間借貸納入到我國(guó)金融系統(tǒng)中，使民間借貸能更好的服務(wù)小微企業(yè)和三農(nóng)發(fā)展，滿足其發(fā)展對(duì)于資金的需求。二是建立完善的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，完善企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)級(jí)，減少壞賬爛賬的比例。三是加強(qiáng)立法，設(shè)立專門(mén)的有關(guān)于民間借貸的法律，規(guī)范民間借貸活動(dòng)，使民間借貸監(jiān)管有法可依。銀監(jiān)會(huì)、人民銀行要加大對(duì)于民間借貸行為的監(jiān)管力度，根據(jù)安徽省縣域地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀和小微企業(yè)需求資金的客觀情況設(shè)立合理的借貸利率上限，嚴(yán)控高利貸行為的產(chǎn)生。維護(hù)縣域地區(qū)金融環(huán)境的穩(wěn)定健康發(fā)展。

（五）構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，提升保險(xiǎn)服務(wù)的廣度與深度

加大對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，給予其專項(xiàng)資金支持，加大對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展的保障力度。支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)結(jié)合安徽省三農(nóng)發(fā)展的現(xiàn)狀，開(kāi)發(fā)保費(fèi)低廉，保障長(zhǎng)期的普惠金融保險(xiǎn)產(chǎn)品。鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，提高全省的保險(xiǎn)覆蓋率，滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)于保險(xiǎn)的需求加大對(duì)于縣域地區(qū)保險(xiǎn)的宣傳力度，向農(nóng)戶宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要意義，提高農(nóng)戶參與保險(xiǎn)的積極性。構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)于降低風(fēng)險(xiǎn)，保障生產(chǎn)的作用。

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基金項(xiàng)目：安徽大學(xué)2016年省級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目《安徽省縣域普惠金融發(fā)展策略研究》（項(xiàng)目編號(hào)：201610357280）。

作者簡(jiǎn)介：黎雲(yún)帆（1997-），女，回族，安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，研究方向：金融。